Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1726/2021 от 01.07.2021

Дело №2-1726/2021

73RS0013-01-2021-003695-63

                                                                   Р Е Ш Е Н И Е

     Именем Российской Федерации

06 августа 2021 года                                                                     г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Евдокимова И.В., при секретаре Хабло А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егоровой Ю. И. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительными отдельных положений индивидуальных условий договоров потребительского кредита, взыскании комиссии, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                          УСТАНОВИЛ:

Егорова Ю.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», в обоснование своих требований, указав следующее.

Ею 12.04.2018 с ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредитования №* в размере 600 000 руб. на срок 84 месяца с процентной ставкой 10,4% годовых.

В связи с пунктом 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита ею было выражено согласие на заключение Банком договора страхования с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» на срок кредитования. Выгодоприобретателем по данному договору в случае наступления страхового случая является Банк. В качестве оплаты по договору страхования Банком с ее счета были списаны денежные средства в сумме 95 465,75 лей, из которых 9 976,60 рублей - страховая премия, 85 489,15 рублей - комиссия банка.

07.11.2019 года ею с ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредитования №* в размере 576 000 рублей на срок 61 месяц с процентной ставкой 10,4 % годовых.

В связи с пунктом 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита ею было выражено согласие на заключение Банком договора страхования с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» на срок кредитования. Выгодоприобретателем по данному договору в случае наступления страхового случая является Банк. В качестве оплаты по договору страхования банком с ее счеты были списаны денежные средства в сумме 66 282,65 руб., из которых 6 928,27 руб. - страховая премия, 59 353,38 руб. – комиссия банка.

Банком в пункт 4.2 кредитного договора №* от 12.03.2018 года и №* от 09.11.2019 включено положение, согласно которого «если не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 10,4 %.

То есть, согласно указанных положений договора Банк оказывает клиенту услугу «Оказание услуг по программе добровольного страхования» по кредитному договору.

При этом обязанность Заемщика оплатить Банку комиссию за оказание данной услуги и ее размер в кредитном договоре не согласованы. Указывает, что сумма комиссии была включена Банком в сумму кредита и фактически ею по кредиту от 12.04.2018 вместо 600 000 руб. получено 504 534,25 рублей, а по кредиту от 07.11.2019 вместо 576 000 рублей - 509 718,35 рублей. Считает, что данное положение кредитного договора о взимании с нее Банком комиссии за оказание услуг по программе добровольного страхования является ничтожным, так как Банк согласно «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» оказывает услуги по заключению от своего имени договора страхования со страховщиком, по которому клиент является застрахованным лицом, консультации клиента, предоставлению клиенту информационных материалов и размещению на сайте банка действующей редакции правил и иной информации об услугах, то есть стоимость данной услуги, установленная Банком, явно несоразмерна объему оказанных клиенту услуг, и неоднократно превышает размер страховой премии, уплаченной страховщику.

Более того, указанные услуги являются обязанностью Банка в связи с заключенным с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» Соглашением о порядке заключения договоров страхования №* от 01.07.2014 года. Учитывая, что взимание Банком с Клиента комиссии за, якобы, оказание Банком клиенту услуг в рамках программы добровольного страхования является ничтожной сделкой, в силу положений ст. 169 ГК РФ, полученные Банком денежные средства в сумме 85 489,15 рублей по договору потребительского кредитования №* от 12.04.2018 и денежные средства в сумме 59 438 рублей по договору потребительского кредитования №* от 07.11.2019 подлежат возврату.

Просила признать недействительными положения раздела 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №* от 12.04.2018, заключенного между ней и ответчиком, в части совершения заемщиком необходимых действий для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика; взыскать с ответчика в свою пользу сумму комиссии в размере 85489,15 руб., неустойку за период с 04.10.2020 по 05.04.2020 в размере 85489,15 руб., проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 12.04.20198 по 01.02.2021 в сумме 15457,01 руб., а также за период с 01.02.2021 по дату фактического решения суда; признать недействительными положения раздела 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №* от 09.11.2019, заключенного между ней и ответчиком, в части совершения заемщиком необходимых действий для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика; взыскать с ответчика в свою пользу сумму комиссии в размере 59 353,38 руб., неустойку за период с 04.10.2020 по 05.04.2020 в размере 59353,38 руб., проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 12.04.2018 по 01.02.2021 в сумме 3794,46 руб., а также за период с 01.02.2021 по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с ответчика в свою пользу в качестве компенсации причиненного морального вреда 25 000 руб.; взыскать с ответчика в свою пользу штраф в размере 50 процентов от присужденных денежных сумм; взыскать с ответчика в свою пользу почтовые расходы в сумме 528,64 руб.

Истец Егорова Е.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об уважительности неявки суду не сообщила.

Представитель истца адвокат Суворова Е.Н., действующая на основании ордера, исковые требования считала обоснованными, просила иск удовлетворить, дала пояснения аналогичные, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Юдина Т.Ю., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещались надлежащим образом, представила возражения в которых в удовлетворении иска просили отказать, указав, что кредитный договор с Егоровой Ю.И. заключен на индивидуальных условиях кредитования. Истец воспользовавшись льготной процентной ставкой 10.4% годовых досрочно погасила кредит 07.11.2019 года, в связи с чем кредитный договор закрыт. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, т.к. досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Договор об оказании услуг в рамках добровольного страхования и Правил оказания услуг не предусматривают возможность возврата ранее уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита. Заемщик остается застрахованным до окончания срока действия договора страхования (п.3 Памятки застрахованного лица в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», п.4.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования. Учитывая изложенное, заключенный кредитный договор не содержит условий ущемляющих права истца, комиссия за оказание услуг взималась правомерно на основании личного вышеуказанного добровольного волеизъявления истца. Комиссионное вознаграждение Банка за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 95 465р. 75коп. получено Банком в полном соответствии с требованиями законодательства РФ. В иске просили отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседания не явился; представителем Салтановым С.Э., действующим на основании доверенности, представлен письменный отзыв, согласно которому ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» с иском не согласно, указав, что 1 июля 2014 года между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ОАО «Промсвязьбанк» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования №*, согласно п.1.1. которого предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договор страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1. Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры /договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, договоры потребительского кредита. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения №3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую часть и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением.

Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, размер страховой суммы. Страховыми рисками в соответствии с п.2.1 Соглашения являются следующие события:

- инвалидность Застрахованного (1 и 2 гр.) установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в Списке или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования;

Страховые суммы были определены индивидуально по каждому застрахованному и установлены в Списке Застрахованных лиц.

Договор страхования (Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №* от 12 апреля 2018 года) заключен на основании Правил кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 1 января 2018 года. Страховая сумма в отношении Егоровой Ю.И. определена в размере 600 000руб.

В соответствии с п.6 Заявления застрахованного лица от 12 апреля 2018 года Егорова Ю.И. подтвердила, что уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате ПАО «Промсвязьбанк» Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении нее договора страхования, размер страховой премии, подлежащей оплате Банком Страховщику составил – 9 976р. 60 коп.

Кроме того, в соответствии с п. 1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №* от 12 апреля 2018 года, подписанного Егоровой Ю.И. собственноручно, она подтвердила, что поручает Банку списать без своего дополнительного распоряжения со своего счета на дату заключения договора сумму собственных денежных средств – 95 465р. 75 коп. в счет оплаты Комиссии.

Таким образом, подписав договор страхования Егорова Е.И. согласилась со всеми условиями, выразила добровольное согласие на его заключение. ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» исполнила услугу по добровольному личному страхованию в отношении Егоровой Ю.И. Потому требования Егоровой Ю.И. удовлетворению не подлежат.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 168 ГК РФ,    сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»» (далее - Закон №»483-ФЗ) в положения Федерального закона от 21. 12.20 t З № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) и Федерального закона от 16.07.1 998 № i 02-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения регулирующие правоотношения сторон возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 3 Закона №483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после 01.09.2020.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5. Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита

(займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика ха оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из дела следует, что 1 июля 2014 года между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ОАО «Промсвязьбанк» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования №*, согласно п.1.1. которого предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1. Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры /договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, договоры потребительского кредита. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения №3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую часть и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением.

Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, размер страховой суммы. Страховыми рисками в соответствии с п.2.1 Соглашения являются следующие события:

- инвалидность Застрахованного (1 и 2 гр.) установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в Списке или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования;

Страховые суммы определены индивидуально по каждому застрахованному и установлены в Списке Застрахованных лиц.

В соответствии с п. 2.5 условий страхования Соглашения о порядке заключения договора страхования от 1 июля 2014 года №* получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица является Страхователь. В случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой выплатой и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованном лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Согласно условий Соглашения о порядке заключения договора страхования от 1 июля 2014 года №* (подп. 6 п.2.3 ) в случае досрочного погашения Застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору Срок страхования и, соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращается (договор страхования продолжает действовать до даты определенной в Списке).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 12 апреля 2018 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и Егоровой Ю.И. заключен кредитный договор №*(далее - Кредитный договор №1), по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 600 000 руб. сроком на 84 месяца, процентная ставка по кредиту определена в размере 10.4% годовых.

Также 12.04.2018 истцом было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №* (далее - Заявление № 1), в соответствии с которым истцом было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по Договору страхования, в соответствии с которым страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» со сроком страхования в отношении истца 83 месяца.

Стоимость присоединения к Договору страхования составила 95 465 рублей 75 копеек, из которых 85 489 рублей 15 копеек - оплата за присоединение к Договору страхования, 9 976 рублей 60 копеек - компенсация расходов ПАО «Промсвязьбанк» на оплату страховой премии ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Стоимость присоединения к Договору страхования взимается единовременно в дату присоединения к Договору страхования в сумме 95 465 рублей 75 копеек.

12.04.2018 истцом произведена оплата услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 95 465 рублей 75 копеек, что подтверждается выпиской по счету истца.

Согласно справке №*, выданной ПАО «Промсвязьбанк», по состоянию на 07.11.2019 задолженность по Кредитному договору № 1 погашена в полном объеме.

Также судом установлено и из материалов дела следует, что 07.11.2019 между Егоровой Ю.И. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №* (далее - Кредитный договор №2), по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 576 000 руб. сроком на 61 месяц, процентная ставка по кредиту определена в размере 10.4% годовых.

Истцом предоставлено заявление от 07.11.2019 на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №* (далее - Заявление № 2), в соответствии с которым истцом было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по Договору страхования, в соответствии с которым страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» со сроком страхования в отношении истца - 60 месяцев. Стоимость присоединения к Договору страхования составила 66 281 рубль 65 копеек, из которых 59 353 рублей 38 копеек - оплата за присоединение к Договору страхования, 6 928 рублей 27 копеек – компенсация расходов ПАО «Промсвязьбанк» на оплату страховой премии ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Стоимость присоединения к Договору страхования взимается единовременно в дату присоединения к Договору страхования в сумме 95 465 рублей 75 копеек.

07.11.2019 истцом произведена оплата услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 66 281 рубль 65 копеек, что подтверждается выпиской по счету Заявителя.

Учитывая, что Кредитный договор № 1 и Договор страхования в отношении истица, Кредитный договор № 2 и Договор страхования в отношении истца заключены 12.04.2018 и 07.11.2019, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов по Кредитным договорам и заключением Договоров страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения Кредитных договоров.

Доводы стороны истца о том, что истцом не было подписано Заявление № 2, являются несостоятельными, поскольку списание платы за оказание услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица является доказательством волеизъявления истца быть застрахованным лицом по Договору страхования. Кроме того, истцом в обращении указано, что Кредитный договор № 2 был заключен с применением процентной ставки 10,4 % годовых.

Согласно пункту 4 Кредитного договора №2 в течение срока действия договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор - выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение Задолженности по Договору). Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 10.4% процентов годовых.

7 ноября 2019 года Егорова Ю.И. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением, в котором просила вернуть часть суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. 14.11.2019 года ПАО «Промсвяьбанк» письмом №02/53-01 уведомило Егорову Ю.И. об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

28.09.2020 года Егорова Ю.И. обратилась в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с претензией, в которой просила вернуть ей часть суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору в размере 73 872р. 31 коп., неустойку, компенсации морального вреда. 09.10.2020 года ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом уведомило Егорову Ю.И. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

30.10.2020 года истица повторно обратилась к ответчику с требованием о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

06.11.2020 года ответчик отказал Егоровой Ю.И в удовлетворении требований Егоровой Ю.И. к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

01.02.2021 истец обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией о возврате платы за присоединение к Договорам страхования, удержанной ПАО «Промсвязьбанк» при заключении Кредитных договоров, выплатой процентов за пользование чужими денежными средствами.

ПАО «Промсвязьбанк» требования истца не выполнены.

Решением Димитровградского городского суда от 10.02.2021 в удовлетворении исковых требований Егоровой Ю.И. к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов отказано.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования В.В.Климова от 31.03.2021 в удовлетворении требований Егоровой Ю.И. к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки отказано.

Разрешая требования Егоровой Ю.И. о признании недействительными отдельных положений индивидуальных условий указанных выше договоров потребительского кредита, суд исходит из следующего.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" также предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом изложенного, заключенными между истцом и ответчиком договорами предусмотрено оказание истцу услуги по кредитным договорам, договорам страхования, потому оплаченные истцом суммы по договорам страхования внесены в качестве платежа за предусмотренные договорами услуги.

По смыслу приведенных выше норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору.

Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Истец в силу приведенных положений закона имел право отказаться от исполнения спорных договоров страхования в любое время до окончания срока его действия при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Доказательств фактического несения ответчиком в ходе исполнения спорного договора каких-либо расходов в материалах дела не имеется.

Фактически, учитывая направление истцом обращения, претензии о возврате оплаченных сумм в размере 85 489,15 руб. и 59 353,38 руб., и расторжение в одностороннем порядке соглашений о страховании, то отдельного разрешения вопроса о признании недействительными положений по расторгнутым соглашениям не требуется, потому в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат; при этом с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в общем размере 144 842 руб. 53 коп.(85489.15+59353.38), оплаченные по договорам.

Истец просит взыскать неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств в сумме 144842,53 руб.

В соответствии с ч.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.(ч.3 ст.31 Закона).

Согласно пункта 5 статьи 28 названного закона предусмотрено взыскание неустойки в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Как установлено в судебном заседании, истец сам отказался от договора оказания услуг, отказ от договора оказания услуг не связан с некачественным оказанием услуг, отказ мотивирован отсутствием необходимости в данных услугах.

Из вышеизложенного следует, что названными нормами права не предусмотрено взыскание неустойки за неисполнение требований потребителя о возврате денежных средств в связи с отказом потребителя от исполнения условий договора об оказании услуг.

В таком случае на сумму удержанных ответчиком денежных средств могут быть начислены проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Потому в удовлетворении иска о взыскании неустойки за просрочку исполнения требований потребителя в размере 3% от суммы договоров за каждый день просрочки, в общей сумме 144842,53 руб. надлежит отказать.

Как видно из материалов дела, претензия от 01.02.2021 от истца получена ответчиком 05.02.2021, соответственно с 16.02.2021 истец вправе требовать с ответчика уплаты процентов, в порядке ст. 395 ГК РФ.

На момент рассмотрения иска судом, за период с 16.02.2021 по 06.08.2021 размер процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, начисленных на сумму 144842,53 руб. составил – 3396,86 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

            Далее, с 07.08.2021 надлежит взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Егоровой Ю.И. проценты в порядке ст. 395 ГК РФ, которые следует начислять на сумму 144842,53 руб., а в случае частичной оплаты - на оставшуюся часть, в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды по день фактического исполнения.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что требования в этой части законные, обоснованные и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Установление факта нарушения прав потребителя несвоевременным возвратом денежных средств и отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке, в силу части 6 статьи 13, статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", является основанием для взыскания в пользу потребителей компенсации морального вреда и штрафа.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, а также степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что ответчик в добровольном порядке не осуществил возврат денежных средств истцу, тем самым нарушил его права как потребителя. Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из нарушения ответчиком прав истца как потребителя, характера причиненных истцу нравственных страданий в связи с нарушением его права как потребителя на своевременной возврат денежных средств, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в большем размере надлежит отказать.

Согласно п. 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку до разрешения спора судом в добровольном порядке ответчиком требования истца по возврату денежных средств не удовлетворены, взыскание штрафа по правилам ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является обязательным. Размер штрафа составит 74921,27 руб. (144842,53 + 5000 )*50%. Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает; ходатайства о применении ст.333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

В соответствии ч.1 ст.103 ГПК РФ, поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 4464,79руб. (4164,79 руб. по требованиям материального характера и 300 руб. по требованиям нематериального характера).

руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Егоровой Ю. И. удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в пользу Егоровой Ю. И. комиссию банка в размере 144842 руб. 53 коп., проценты за пользование денежными средствами за период с 16 февраля 2021 года по 06 августа 2021 года в размере 3396 руб. 86 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп., штраф в размере 74921 руб. 27 коп., а всего взыскать сумму 228160 (двести двадцать восемь тысяч сто шестьдесят) рублей 66 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в пользу Егоровой Ю. И. проценты за пользование денежными средствами на сумму 144842 руб. 53 коп., а в случае частичной оплаты - на оставшуюся часть, начиная с 07.08.2021 по день фактического исполнения, исходя из ключевой ставки банка России, действующей в соответствующие периоды.

В удовлетворении исковых требований Егоровой Ю. И. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительными отдельных положений индивидуальных условий договоров потребительского кредита, взыскании неустойки, взыскании процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда в размерах, превышающих взысканные, отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4464 (четыре тысячи четыреста шестьдесят четыре) рубля 79 копеек.

    Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 13 августа 2021 года.

Судья                                               И.В. Евдокимова