Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-77/2016 (2-6665/2015;) ~ М-8030/2015 от 01.12.2015

Дело № 2-77/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2016 г.                                 г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи             Подгорновой О.С.,

при секретаре                     Скакуновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к открытому акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительным условия договора, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ОАО «Россельхозбанк», указывая, что между ним и ОАО «Россельхозбанк» было заключено соглашение о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 330 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 35%.

Согласно пункта 15 соглашения, он согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 20 872 руб. 50 коп.

Согласно заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. В совокупности указанных сумм истец обязан единовременно уплатить 27 225 руб. рублей за весь срок страхования.

Таким образом, страхования премия составляет 6 352 руб. 50 коп., а вознаграждение банка составляет 20 872 руб. 50 коп., согласно условий кредитного договора (пункт 15).

Как следует из типовых условий соглашения, заемщик не имеет возможность выразить согласие или не согласие на подключение к программе коллективного страхования, отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит, равно как и не содержит отдельной графы, где бы истец выражал свое согласие участвовать в программе страхования жизни заемщиков кредита.

Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договор устанавливается сотрудником кредитной организации.

Вместе с тем истцу, как заемщику, был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе, и сумму страховой премии по страхованию, которую заемщик обязан внести на счет страховой компании.

Указанное обстоятельство является доказательством тому, что при заключении соглашения о предоставлении кредита истец был фактически лишен возможности влиять на его содержание.

Считает, что данной комиссией - подключение к программе страхования - банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования только в указанной страховой компании, при этом право выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, истцу представлено не было. Также считает нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию.

О заинтересованности банка в заключении договора страхования свидетельствует и включение страховой премии в сумму основного долга по кредиту, на которую производится начисление процентов за пользование кредитом в пользу банка.

Таким образом, несмотря на подписание им заявления на присоединение к программе страхования вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации об оказанной услуге, его воля была искажена, право на свободный выбор страховой организации и программы страхования было нарушено.

Просил признать недействительным п.15 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО4 и ОАО «Россельхозбанк»; взыскать с ОАО «Россельхозбанк» денежную сумму в размере 27 225 руб., уплаченную за присоединение к программе страхования; расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ФИО4 и ОАО «Россельхозбанк»; обязать ОАО «Россельхозбанк» выставить сумму, необходимую для полного исполнения обязательств; взыскать с ОАО «Россельхозбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец участия не принимал, извещен о времени и месте его проведения.

Представитель ОАО «Россельхозбанк» в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что подписав с ОАО «Россельхозбанк» соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 согласился с общими правилами кредитования, указанными в правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 соглашения), а также выразил свое согласие на страхование по договору коллективного страхования (п. 15 соглашения). Пунктом 15 соглашения предусмотрен размер платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования в сумме 20 872 руб. 50 коп.

Кроме того оформляя и подписывая заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Также пунктом 3 соглашения заемщик обязался единовременно уплатить вознаграждение и компенсировать расходы банку, связанные со страхованием заемщика в размере 27 225 рублей, согласился выступить застрахованным лицом и назначил выгодоприобретателем ОАО «Россельхозбанк».

По условиям кредитования выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет клиента, открытого в банке. При наличии достаточных средств на счете банк списывает плату за присоединение к программе коллективного страхования. Согласно выписке по счету, со счета ФИО2 списана указанная плата в размере 27 225 руб.

Пунктом 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При кредитовании клиентов по правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем из правил следует, что страхование жизни и здоровья может быть произведено «при согласии заемщика», но в случае отсутствия указанного договора страхования устанавливается более высокая процентная ставка (п.4.12, п. 5.6 Правил). Кроме того, заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и подтвердил, что страховая компания им выбрана добровольно (п. 7 заявления). В программе коллективного страхования также содержится условие о том, что размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени), но этот размер не может быть больше самой страховой суммы.

Таким образом, заемщик согласился с условиями кредитования, и быть застрахованным в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с более низкой процентной ставкой. Оформляя заявление на присоединение к программе коллективного страхования, и определяя плату за присоединение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГг., в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГг. банк направил ответ с разъяснениями о добровольном его волеизъявлении на страхование жизни и здоровья, а также об отсутствии в заявлении оснований для расторжения с ним кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредиту ДД.ММ.ГГГГ в адрес Заемщика было направлено требование о расторжении кредитного договора в добровольном порядке, а также требование о досрочном возврате кредита с указанием суммы задолженности на дату расторжения договора. Обращение банка оставлено без удовлетворения. Просила в иске отказать.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании; судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Статья 12 ГПК РФ устанавливает осуществление правосудия по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу принципа состязательности стороны, другие участвующие в деле лица, если они желают добиться для себя либо лиц, в защиту прав которых предъявлен иск, наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить суду доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить иные предусмотренные законом процессуальные действия, направленные на то, чтобы убедить суд в своей правоте.

В развитие данного принципа гражданского судопроизводства статья 56 ГПК РФ возлагает на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По смыслу ст.ст. 807-811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты за неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Согласно п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение о предоставлении кредита №, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 330 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 35% годовых.

    ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на страхование, в котором он собственноручно указал, что выражает свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Как следует из п.6 заявления, при его подписании ФИО2 согласился с тем, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую ФИО2 обязался единовременно уплатить банку в размере 27 225 руб. за весь срок страхования.

Также в п.п.4, 5, 6, 7 заявления ФИО2 указал, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования. Ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка.

Истец подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

Таким образом, истец добровольно, по своей воле, выразил согласие на участие в программе страхования, что следует из его заявления на страхование.

Само по себе страхование рисков не противоречит закону и является одним из способов обеспечения кредита.

Доказательств того, что услуги по подключению к программе коллективного страхования и по заключению договора страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» были ему навязаны, истец суду не предоставил.

Договор страхования заключен на основании личного заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ

Из условий кредитного договора не следует, что выдача кредита обусловлена обязательным заключением договора страхования.

Напротив, при заключении договора истец был ознакомлен с его условиями, согласился на заключение договора на данных условиях. Вынужденности заключения договора на таких условиях судом не установлено.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований в части признания п.15 соглашения о предоставлении кредита в части присоединения к программе страхования не имеется.

Не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ОАО «Россельхозбанк» уплаченных истцом денежных сумм 27 225 руб. в качестве платы за подключение к программе страхования и в качестве страховой премии в счет погашения кредита, так как данные требования являются производными от требований о признании недействительным условия кредитного договора о присоединении к программе страхования.

    Не подлежат удовлетворению и требования о расторжении соглашения о предоставлении кредита.

    Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Судом не установлено нарушение условий договора со стороны банка. Напротив, свои обязательства банк исполнил полностью. Кредит был выдан истцу на предусмотренных договором условиях.

    Право истца на получение сведений о сумме, необходимой для полного исполнения обязательств перед ОАО «Россельхозбанк» также не нарушено.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В силу положений ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Согласно представленным ОАО «Россельхозбанк» письменным доказательствам, в адрес банка поступало заявление истца о расторжении кредитного договора от 14 октября 2015 года (не подписанное ФИО6 на которую ответчиком 26 октября 2015 года направлен ответ об отсутствии оснований для расторжения соглашения, а 29 октября 2015 года – требование о досрочном возврате задолженности, с расшифровкой входящих в состав задолженности денежных сумм. При таких обстоятельствах, доказательств нарушения ответчиком прав истца на получение информации, гарантированное положениями ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не представлено.

Оснований для удовлетворения исковых требований, таким образом, не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░░