Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4032/2016 ~ М-2489/2016 от 30.03.2016

Дело № 2-4032/2016

Р Е Ш Е Н И Е /з а о ч н о е /.

Именем Российской Федерации.

23 июня 2016 года город Пермь.

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Князевой О.Г.,

при секретаре Мовчанюк В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Шитоевой С. Б. к ПАО «МТС Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Шитоева С.Б. обратилась в суд с иском к ПАО «МТС Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указала, что между ней и ответчиком был заключен Кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты на ее имя на сумму -СУММА1-., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора по следующим причинам.

Так, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, что противоречит п.п.3 п.2 ст. 10 ФЗ РФ

«О защите прав потребителей» (в ред. ФЗ от 21.12.2004 № 171-ФЗ, ФЗ РФ от 25.10.2007 № 234-ФЗ).

При заключении стандартной формы Договора были нарушены права истца, поскольку на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

В соответствии с п.3.5. Общих условий, комиссии, установленные Банком и действующие на дату списания комиссий, списываются со Счета без дополнительного распоряжения Держателя карты в день отражения операции по Счету клиента, если иное не предусмотрено Тарифами. Если валюта, в которой установлена комиссия, отличается от валюты Счета, то при списании комиссии со Счета сумма комиссии конвертируется по курсу Банка, установленному для данного вида операций на дату списания.

ГК РФ запрещается злоупотреблять правом, а способы защиты должны быть соразмерными нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимые для его пресечения ( в силу п.1. ст. 10, ст. 14).

В Постановлении от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ", предусматривающем, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

В Постановлении от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от 04.12.2000 года), предусматривающем, что если определенный в соответствии со ст. 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неиспользовании или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, то суд, учитывая, компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ, вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

В соответствии с п.8.3. Общих условий, Банк вправе в одностороннем порядке изменить (установить, уменьшить, увеличивать или аннулировать) Лимит Кредита на Счете Держателя карты по Договору с обязательным направлением ( предоставлением) Держателю карты извещения в течение 10 календарных дней от даты принятия Банком соответствующего решения. По усмотрению Банка извещение может быть направлено по указанному в Заявлении адресу проживания, электронному адресу или телефону. Банк отражает в формулируемой ежемесячно, в соответствии с п.3.11. выписке по Счету, размер Лимита Кредита на Счете Держателя карты по Договору по дату, с которой он установлен. Согласием Держателя карты с новым размером Лимита Кредита, является первое использование Держателем карты денежных средств за счет Кредита. При несогласии с новым размером Лимита кредита, Держатель карты обязан направить в Банк соответствующее заявление, которое может быть направлено, в том числе с использованием, предусмотренных Договором устройств и систем самообслуживания.

Банк вправе без дополнительного уведомления Держателя карты аннулировать Лимит Кредита в течение 45 дней предшествующих дате истечения срока действия договора в части кредитных правоотношений.

В пункте 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» изложена правовая позиция относительно одностороннего изменения кредитной организацией порядка процентов по кредитному договору, который заключен с заемщиком-гражданином. Запрет названного изменения, установленный в части 4 ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» не исключает такого изменения указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается.

Условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителя.

Таким образом, одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны Банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства.

Незаконными действиями ответчика истцу как потребителю причин моральный вред, который выразился в нравственных страданиях, переживаниях по факту умышленного писания Банка ее денежных средств на погашение комиссий, иные операции по счету.

Причиненный ей размер компенсации морального вреда истец оценивает в -СУММА1-.

Руководствуясь нормами ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» истец просит:

- расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

- признать пункты Общих условий недействительными, а именно п.3.5., 8.3. в части одностороннего изменения пунктов кредитного договора;

- взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере -СУММА1-.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом, отзыв на заявленные требования, доказательства в опровержение доводов истца не представил.

Положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду предоставлено право рассмотреть дело в порядке заочного производства, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии.

Суд считает возможным вынести по делу заочное решение.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Шитоевой С.Б. и ПАО «МТС-Банк» был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты на ее имя на сумму -СУММА1-. на условиях, указанных в заявлении истца, а также Тарифах ОАО «МТС-Банк» «МТС-Деньги» № от ДД.ММ.ГГГГ «Экстра» и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

Согласно Тарифному плану ОАО «МТС-Банк» «МТС-Деньги» № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом составляют 0 % годовых при выполнении условий льготного периода кредитования, для кредита в рублях 55% годовых; минимальная сумма погашения по кредиту -СУММА2-., плата за пропуск минимального платежа 30% от минимальной суммы внесения средств на счет, включая проценты, входящие в состав минимального платежа, которые не были размещены в предыдущих расчетных периодов, но не менее -СУММА2-.; совершенного 2-й раз подряд: 30% от минимального суммы внесения средств на счет, включая проценты, входящие в состав минимального платежа, которые не были размещены в предыдущих расчетных периодов, но не менее -СУММА3-.; совершенного 3-й и более раз подряд: 30% от минимальной суммы внесения средства на счет, включая проценты, входящие в состав минимального платежа, которые не были размещены в предыдущих расчетных периодов, но не менее -СУММА5- Плата взимается ежемесячно за неисполнение обязательств в размере не менее -СУММА4-

Указанным тарифным планом предусмотрены штрафные санкции за неисполнение обязательств Держателя банковской карты по Договору (по погашению задолженности по кредиту и/или процентам за пользование Кредитом) 30% от суммы просроченной задолженности по состоянию на конец последнего месяца, но не менее -СУММА5-

Кроме того тарифный план содержит размеры комиссий как в процентах, так и в рублях, которые взимаются банком при использовании кредитной карты.

Таким образом, при заключении договора на выпуск кредитной карты истец располагала информацией о потребительских свойствах банковского продукта.

Согласно п.3.5. Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц-клиентов розничной сети ОАО «Мобильные телесистемы» - МТС Деньги» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ комиссии, установленные Банком и действующие на дату списания комиссий, списываются со Счета без дополнительного распоряжения Держателя карты в день отражения операции по Счету клиента, если иное не предусмотрено Тарифами. Если валюта, в которой установлена комиссия, отличается от валюты Счета, то при списании комиссии со Счета сумма комиссии конвертируется по курсу Банка, установленному для данного вида операций на дату списания.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 428 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договоров путем присоединения к ним.

Тарифным планом ОАО «МТС-Банк» «МТС-Деньги» № от ДД.ММ.ГГГГ «Экстра» предусмотрено взыскание комиссий при совершении операций с использование банковской карты, указан их размер. Истец с указанными условиями ознакомлена, в своем заявлении просила выдать ей кредитную карту именно на условиях, предусмотренных Тарифным планом ОАО «МТС-Банк» «МТС-Деньги» № от ДД.ММ.ГГГГ «Экстра».

При этом в своем заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета истец дала Банку поручение без дополнительных распоряжений производить списание денежных средств с открытых в Банке на ее имя счетов в оплату причитающихся комиссий согласно Тарифов, а также иных платежей по Договору.

На основании вышеизложенного, требования истца о признании п.3.5. Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц-клиентов розничной сети ОАО «Мобильные телесистемы» - МТС Деньги» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

Согласно п.8.3. Общих условий, Банк вправе в одностороннем порядке изменить (установить, уменьшить, увеличивать или аннулировать) Лимит Кредита на Счете Держателя карты по Договору с обязательным направлением (предоставлением) Держателю карты извещения в течение 10 календарных дней от даты принятия Банком соответствующего решения. По усмотрению Банка извещение может быть направлено по указанному в Заявлении адресу проживания, электронному адресу или телефону. Банк отражает в формулируемой ежемесячно, в соответствии с п.3.11. выписке по Счету, размер Лимита Кредита на Счете Держателя карты по Договору по дату, с которой он установлен. Согласием Держателя карты с новым размером Лимита Кредита, является первое использование Держателем карты денежных средств за счет Кредита. При несогласии с новым размером Лимита кредита, Держатель карты обязан направить в Банк соответствующее заявление, которое может быть направлено, в том числе с использованием, предусмотренных Договором устройств и систем самообслуживания.

Банк вправе без дополнительного уведомления Держателя карты аннулировать Лимит Кредита в течение 45 дней предшествующих дате истечения срока действия договора в части кредитных правоотношений.

Согласие истца с тем, что Банк определяет лимит по ее счету выражено в ее заявлении на выпуск банковской карты.

Кроме того, доказательств того, что Банк в одностороннем порядке произвел изменение лимита суду не представлено

Указанный пункт Общих условий каким-либо образом не нарушает права истца, поскольку об одностороннем изменении Лимита Кредита на Счете Держателя карты по Договору Банк в обязательном порядке направляет Держателю карты извещение в течение 10 календарных дней от даты принятия Банком соответствующего решения, при этом Держатель карты вправе выразить свое несогласие с ним.

Согласно п.8.5. указанных Общих условий согласие (акцептом) клиента с установленным Лимитом кредита является использование кредитных средств в рамках установленного Лимита.

Таким образом, одностороннее изменение кредитного лимита банком не влечет негативных последствий для клиента, которая вправе не использовать в полном объеме предоставленный ей кредит по кредитной карте и не лишена возможности расторгнуть договора в связи с изменением лимита кредитования.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежит.

Требования истца о расторжении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Требования истца о расторжении договора кредитного договора также не подлежат удовлетворению, поскольку реализуя принцип свободы договора, истец вступила в договорные отношения с кредитной организацией на условиях, определенных в кредитном соглашении.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из материалов дела, при заключении Кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. Заключая договор, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договорных обязательств.

Доказательств того, что ответчик допустил нарушения условий договора, не усматривается по материалам дела, других оснований для расторжения Кредитного Договора от ДД.ММ.ГГГГ истцом не указано.

Как следует из ст. 408 ГК РФ договор прекращает свое действие в момент исполнения сторонами своих обязательств.

Доказательств того, что у истца перед Банком на день подачи иска задолженности по выплате кредита не имеется, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, оснований для расторжения кредитного договора истца от ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шитоевой С. Б. к ПАО «МТС Банк» о признании пунктов п.3.5., 8.3. Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц-клиентов розничной сети ОАО «Мобильные телесистемы» - МТС Деньги» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, расторжении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежной компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О.Г. Князева

Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2016 года.