Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4081/2014 ~ М-2948/2014 от 11.04.2014

Дело № 2-4081/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2014 года город Ставрополь

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Сподынюк Л.В.,

при секретаре Астежевой Л.Б.,

с участием представитель истца Александровой Г.П. по доверенности Аракелян Н.П.,

представителя ответчика ООО «ХКФ-Банк» по доверенности Дзыба В.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Александровой Г. П. к ООО «ХКФ-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Александрова Г. П. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ-Банк» о защите прав потребителя, в дальнейшем иск уточнила, ссылаясь на то, что между Александровой Г. П. и ОАО «ХКФ Банк» был заключен Кредитный договор №<данные изъяты> от <данные изъяты>. на сумму <данные изъяты> рублей (Сто семьдесят тысяч рублей <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек) с выплатой <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Истец по кредитному договору №<данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере <данные изъяты> рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита.

Согласно условиям представленного кредитного договора оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно условиям подписанного истцом договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.

В соответствии с ч.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГКРФ).

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с законом от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья <данные изъяты> Закона РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О защите прав потребителей" предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем Е известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

Разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Поскольку кредитный договор заключен истцом с ответчиком исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей. По общему правилу, закрепленному ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно ст. <данные изъяты> ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, гак и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. как того и требует ст. <данные изъяты> ГК РФ. Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных: Гражданским Кодексом Российской Федерации; Федеральным законом от <данные изъяты> № <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности»; Законом Российской Федерации от <данные изъяты> № <данные изъяты> «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей», Закон); Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации <данные изъяты> № <данные изъяты>-П (зарегистрировано в Минюсте РФ <данные изъяты> № <данные изъяты>, далее -Положение); Положения Банка России ох <данные изъяты> г. № <данные изъяты>-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно пункту <данные изъяты>. Положения, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению(предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам. Условия договора, ущемляющие права потребителей но сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными на основании п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей».

В разработанном Банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права. Предоставление кредита Банком осуществляется только при страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с ч,<данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ от <данные изъяты> № <данные изъяты> «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхование (п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты>, ст.<данные изъяты> ГК РФ). Исполнение обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом достаточным образом обеспечено иными условиями договора(залог недвижимого имущества, неустойка, возможность предъявления требования о досрочном возврате кредита и др.). Таким образом, потребитель мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные Банком условия у заемщика не было. Считаем, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считаем необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки).

В указанном договоре №<данные изъяты> от <данные изъяты>. банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты> рублей (Двадцать тысяч пятьсот девяносто два рубля <данные изъяты> копеек). Подписывая предложенную форму договора, Александрова Г. П. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Более того, заполняя заявку на получение кредита, Александрова Г. П., указывала на то, что является пенсионером инвалидом <данные изъяты> группы, в подтверждение этого предоставлялось пенсионное удостоверение и справка об инвалидности. Однако, проигнорировав данный факт, сотрудник банка все же подключил клиента к Программе страхования. В соответствии с п.<данные изъяты> Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней «Не подлежат страхованию лица моложе <данные изъяты> и старше <данные изъяты> лет, а также лица, являющиеся на дату включения в Программу инвалидами <данные изъяты> или <данные изъяты> группы, или имеющие основания для присвоения этих групп, недееспособные, страдающие психическими заболеваниями, переносившие инсульт и инфаркт миокарда, страдающие сердечной недостаточностью третьей степени, циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, являющиеся больными СПИДом или ВИЧ инфицированными». Таким образом, истец Александрова Г. П. не соответствовала требованиям, установленным Страховой компанией, на момент подключения к Программе добровольного коллективного страхования. Более того, истец состоит на учете в Краевом клиническом онкологическом диспансере, что является еще одним основанием невозможности подключения к Программе страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховки единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику.

Положения кредитного договора №<данные изъяты> от <данные изъяты>., согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате премии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей".

В силу ст. <данные изъяты> ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех. которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. <данные изъяты> ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Полученная банком от заемщика плата включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика единой комиссии банк не доводит до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им суммы в размере за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка но подключению к программе. Более того, заемщику не представлено полной информации об оказываемой услуге. Данные обстоятельства противоречат статье <данные изъяты> Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. <данные изъяты> ГК РФ цена услуги и сроки ее оказания являются существенными условиями договора возмездного оказания услуг.

Таким образом, если рассматривать взаимоотношения банка и заемщика по оказанию услуг по подключению к программе страхования (т.е. договор возмездного оказания услуг), то такой договор в данном случае является незаключенным, так как стороны не достигли соглашения о цене именно этой услуги, а также о сроках ее оказания.

Банк считает, что получил деньги от потребителя за реально оказанную услугу.

Услуга - разновидность продукта, полезное действие, предлагаемое для внешнего потребления. Результатом предоставления услуги является либо материально-вещественный продукт, либо полезный эффект.

Услуга - действие, приносящее пользу, помощь другому. В данном случае именно банк является единственным выгодоприобретателем по всем страховым случаям.

Подключение к программе страхования не создает для потребителя какого-либо блага, полезного действия. Страхование жизни и здоровья заемщика (если такое и имело место) нужно только банку для обеспечения и защиты своих финансовых интересов. При отсутствии оказания услуги банком у потребителя не возникает встречное обязательство но ее оплате.

Саму по себе «Программу страхования» невозможно квалифицировать как какую-либо услугу или заключенный договор личного страхования.

Возможность заключения генерального договора страхования предусмотрена статьей <данные изъяты> ГК РФ в отношении разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определенного срока. Использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков является невозможным с учетом того, что в момент заключения генерального договора отсутствует информация о конкретных заемщиках, что не позволяет достичь соглашения о существенных условиях договора страхования. Правовая природа данной «Программы страхования», как юридически значимого документа, гражданскому законодательству не известна.

Таким образом, подключение заемщика к Программе страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

Исходя из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от «По делу о проверке конституционности положения части второй <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> Февраля <данные изъяты> года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу п. <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

С учетом приведенных норм свобода договора предусмотренная статьей <данные изъяты> ГКРФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.

Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья, что запрещается положениями пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона о защите прав потребителей. Более того, банк предусмотрел в своем кредитном договоре стандартную процентную ставку и льготную(в случае подключения к программе страхования). Этим действием Банк нарушил Конституцию тем, что создал для заемщика дискриминационные условия. А также в действиях банка просматривается недобросовестная конкуренция.

На основании ст. <данные изъяты> ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст. <данные изъяты> ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения oт их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с частью <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. <данные изъяты> ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п. <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ВАС РФ № <данные изъяты>, <данные изъяты> от <данные изъяты> года "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равные соответственно <данные изъяты> и <данные изъяты> дням.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерна полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> составляет <данные изъяты> руб. (Проценты итого за период = (<данные изъяты>) * <данные изъяты> * <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.).

Истец обратился к банку с претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей.

В ответ на данное обращение ООО «ХКФ Банк» сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет платы за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью: банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении ее жизни и здоровья.

Согласно статье <данные изъяты> Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Требования Александровой Г.П., изложенные в данном исковом заявлении, не удовлетворены банком по настоящий момент. Учитывая вышеизложенное в соответствии с п. <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного суда РФ от <данные изъяты> июня 2012 года №<данные изъяты> в пользу Александровой Г.П. подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты>% от взыскиваемой суммы, т.е. (<данные изъяты>)*<данные изъяты>%= <данные изъяты> рублей (Одиннадцать тысяч девятьсот тридцать восемь рублей <данные изъяты> копейка).

Из п. <данные изъяты> постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № <данные изъяты> от <данные изъяты> "О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. <данные изъяты>, п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты>, ст. ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> Закона РФ "О защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. <данные изъяты>. <данные изъяты> названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке.

Истец в целях реализации своего права на ведение дел в суде (ст. <данные изъяты> НТК РФ) через представителя был вынужден обратиться к нотариусу <адрес> Савушкиной Н. В. для изготовления и удостоверения доверенности № <данные изъяты> от <данные изъяты> года для наделения представителя Аракелян Н. П. необходимыми полномочиями для подачи настоящего иска и участия по данному гражданскому делу. Ввиду необходимости в выдаче нотариального удостоверения доверенности Истцом были понесены расходы в размере <данные изъяты> рублей (Одна тысяча рублей <данные изъяты> копеек), что подтверждается указанием о стоимости нотариальных действий на бланке доверенности. Также истец был вынужден обратиться за юридической помощью, расходы понесенные в связи с этим составили <данные изъяты> рублей (Двадцать тысяч рублей <данные изъяты> копеек).

В соответствии с п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О защите прав потребителей» данное исковое заявление госпошлиной не облагается.

Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству. В соответствии со ст. <данные изъяты> Закона № <данные изъяты> от <данные изъяты> "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Полагаем, что вина кредитного учреждения в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно навязано условие договора, возлагающие на заемщика обязанность страхования, с целью повышения платы за кредит. Фактически плата за кредит казалась значительно выше. Банк причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать в связи с уплатой страховой премии. Более того, нравственные страдания истца оказались еще более сильными от того, что, несмотря на осознание того факта, что страховка по сути является излишней и в силу закона от заемщика требуется лишь внесение суммы кредита и процентов, у истца не было никакой возможности отказаться от оплаты страховки т.к. в банке сказали, что кредит не может быть выдан без страхования. В связи с изложенным, полагаю, что банк, в соответствии со ст.ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей», с г. <данные изъяты> ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред, который оценивается с учетом всех изложенных выше доводов. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенный потребителем убытков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей (Пять тысяч рублей <данные изъяты> копеек).

Просит суд признать недействительным пункт <данные изъяты> Кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты>.; взыскать в пользу Александровой Г. П. с ООО «ХКФ Банк» сумму платы за подключение к программе страхования как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей (Двадцать тысяч пятьсот девяносто два рубля <данные изъяты> копеек); взыскать в пользу Александровой Г. П. с ООО «ХКФ Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей (Три тысячи двести восемьдесят четыре рубля <данные изъяты> копейки); взыскать в пользу Александровой Г. П. с ООО «ХКФ Банк» штраф за отказ от добровольного порядка исполнения требований истца в размере <данные изъяты> рублей (Одиннадцать тысяч девятьсот тридцать восемь рублей <данные изъяты> копейка), взыскать в пользу Александровой Г. П. с ООО «ХКФ Банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей (Пять тысяч рублей <данные изъяты> копеек); взыскать в пользу Александровой Г. П. с ООО «ХКФ Банк» сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей (Двадцать тысяч рублей <данные изъяты> копеек); взыскать в пользу Александровой Г. П. с ООО «ХКФ Банк» сумму убытков в связи с оплатой услуги нотариуса по изготовлению доверенности на представление интересов в кредитных учреждениях и суде в размере <данные изъяты> рублей (Одна тысяча рублей <данные изъяты> копеек).

В судебное заседание истец Александрова Г.П., извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства, не явилась, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Аракелян Н.П. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «ХКФ-Банк» по доверенности Дзыба В.Б. просил в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, считает возможным в соответствии со ст. <данные изъяты> ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, по сути исковых требований приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В силу требований ст. <данные изъяты> ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей <данные изъяты> ГК РФ также предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Пункт <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ называет способы заключения договоров в письменной форме, указывая, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГПК РФ.

Пунктом <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГПК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, уплата соответствующей суммы и т.д.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <данные изъяты> г. между Александровой Г.П. и ООО «ХКФ-Банк» заключен Кредитный договор № <данные изъяты> на получение кредита в сумме <данные изъяты> рублей, по условиям которого кредит выдан сроком на <данные изъяты> месяца. В положениях кредитного договора содержатся условия об уплате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Существенные условия договора указаны в разделе договора «Данные о кредитовании счета», Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ООО «ХКФ-Банк», с которыми истец была ознакомлена и приняла их, что подтверждается её собственноручной подписью в заявлении на заключение договора.

Согласно заключенному договору ответчик открыл Александровой Г.П. текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на её имя карту, осуществлял кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п. <данные изъяты> Постановления Пленума ВАС РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно пункту <данные изъяты> статьи <данные изъяты> ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный.

Проанализировав договор № <данные изъяты> от <данные изъяты> г., заключенный между Александровой Г.П. и ООО «ХКФ-Банк», суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком заключен договор, который содержит в себе как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета.

При этом, по мнению суда, с учетом приведенных норм материального права, заключение ООО «ХКФ-Банк» с истцом смешанного договора путем акцепта Банком оферты Клиента не запрещено законом.

Из представленных материалов следует, что подписывая заявление на заключение договора о кредитовании счета № <данные изъяты>, истец подтвердила, что при получении наличных денежных средств текущего банковского счета она обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах Банка/стороннего Банка, при внесении наличных денежных средств на ТБС в погашение кредита через платежный терминал обязуется уплатить комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, согласен и обязуется уплатить комиссию за выпуск и обслуживание главной карты, в т.ч. при перевыпуске карты в связи с окончанием срока действия/утерей/порчей ранее выпущенной карты.

В соответствии с договором № <данные изъяты> истцом уплачена страховая премия по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. <данные изъяты> Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. <данные изъяты>. положения ЦБ РФ № <данные изъяты>-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. <данные изъяты> ГК РФ, ст. ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. <данные изъяты> Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Возможность взимания комиссии за обслуживание банковского счета предусмотрена ст. <данные изъяты> ГК РФ, ст. ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> ФЗ "О банках и банковской деятельности", и не противоречит законодательству о защите прав потребителей, поскольку банком в данном случае оказывалась клиенту самостоятельная банковская услуга по обслуживанию банковского счета, заключающаяся в предоставлении клиенту возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете.

Выдача наличных денежных средств по договору о карте также являлась самостоятельной банковской услугой, в связи с чем сторонами по договору было согласовано условие об оплате такой услуги. При этом истец не была лишена возможности пользоваться картой, совершая банковские операции таким образом, чтобы плата за выдачу наличных денежных средств ей не начислялась.

Поскольку истцу открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет в рамках заключенного договора о кредитовании счета, взимание комиссии по транзакции, установленных по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству. В связи с вышеизложенным, суд считает требования истца о взыскании уплаченной ею комиссии по транзакции необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

К аналогичному выводу приходит суд и при рассмотрении требований Александровой Г.П. о взыскании неосновательно удержанных денежных средств.

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. <данные изъяты> Федеральный закон от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О банках и банковской деятельности" банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. <данные изъяты> Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> г. № <данные изъяты> «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Согласно п. <данные изъяты> Указания Банка России от <данные изъяты> N <данные изъяты>-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Из материалов гражданского дела следует, что Александрова Г.П. до заключения договора о кредитовании счета, при заполнении анкеты заявителя, выбрала способ обеспечения исполнения своих обязательств путем страхования жизни и трудоспособности, что подтверждается её подписью в соответствующей графе, также выразила свое согласие на оплату страховой премии за счет средств Банка путем списания этих сумм с открываемого заемщику специального счета.

В заявлении также имеется графа, в соответствии с которой клиент вправе выразить несогласие участвовать в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ООО «ХКФ-Банк». Данная графа истцом не заполнена. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, её право воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё ответчиком никак не ограничивалось.

С согласия истца и по её обращению условие о подключении заемщика к Программе страхования было включено в договор о кредитовании счета.

Поскольку истец в добровольном порядке выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, то ему была предоставлена такая услуга. В заявлении о заключении Соглашения о кредитовании счета № <данные изъяты> от <данные изъяты> г. отсутствует пункт об обязательном заключении полиса добровольного страхования жизни и трудоспособности.

Приобретение истцом услуг банка по предоставлению кредита не обусловлено приобретением услуги по страхованию, так как услугу по страхованию предоставляет не банк, а потому в данном случае положения п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» банком не были нарушены, а права истца как потребителя не ущемлены.

С учетом изложенного, доводы Александровой Г.П. о навязывании ей услуги страхования жизни и трудоспособности и включении данной услуги в договор без её согласия нельзя признать обоснованными, поскольку они опровергаются материалами дела.

Поскольку основные исковые требования удовлетворению не подлежат, то требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. <данные изъяты> ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Александровой Г. П. к ООО «ХКФ-Банк» о признании недействительным пункт <данные изъяты> Кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты>.; взыскании в пользу Александровой Г. П. с ООО «ХКФ Банк» сумму платы за подключение к программе страхования как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей (Двадцать тысяч пятьсот девяносто два рубля <данные изъяты> копеек); взыскании в пользу Александровой Г. П. с ООО «ХКФ Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей (Три тысячи двести восемьдесят четыре рубля <данные изъяты> копейки); взыскании в пользу Александровой Г. П. с ООО «ХКФ Банк» штраф за отказ от добровольного порядка исполнения требований истца в размере <данные изъяты> рублей (Одиннадцать тысяч девятьсот тридцать восемь рублей <данные изъяты> копейка), взыскании в пользу Александровой Г. П. с ООО «ХКФ Банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей (Пять тысяч рублей <данные изъяты> копеек); взыскании в пользу Александровой Г. П. с ООО «ХКФ Банк» сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей (Двадцать тысяч рублей <данные изъяты> копеек); взыскании в пользу Александровой Г. П. с ООО «ХКФ Банк» сумму убытков в связи с оплатой услуги нотариуса по изготовлению доверенности на представление интересов в кредитных учреждениях и суде в размере <данные изъяты> рублей (Одна тысяча рублей <данные изъяты> копеек) – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд подачей жалобы через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.В.Сподынюк

Копия верна. Судья: