Решение по делу № 2-153/2017 (2-4146/2016;) от 15.11.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

с участием представителя истца Банка Союз (АО) Токарева О.И., действующей на основании доверенности, представителя ответчика           Кравцов Д.В. Хохрякова Д.В. Д.О., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № №,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-153/2017 по иску Банка Союз (АО) к Кравцову Д.В. о взыскании задолженности по кредиту,

по встречному иску Кравцова Д.В. к Банку Союз (АО) о взыскании страховой премии, зачете в счет погашения долга, возложении обязанности произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк Союз (АО) обратился с исковым заявлением к ответчику Кравцов Д.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование исковых требований истец указал, что 1) ДД.ММ.ГГГГ                           с Кравцов Д.В. был заключен кредитный договор № (на потребительские цели) на сумму <данные изъяты> руб. под 18 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила <данные изъяты> коп., в том числе основной долг –<данные изъяты> коп., проценты - <данные изъяты> руб.

2) ДД.ММ.ГГГГ с Кравцов Д.В. был заключен кредитный договор № по которому ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 21 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> коп., срочные проценты <данные изъяты> коп., просроченные проценты <данные изъяты> коп.

3) ДД.ММ.ГГГГ с Кравцов Д.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 19 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты> коп., в том числе основной долг – <данные изъяты> коп., проценты – <данные изъяты> коп.

Просит суд взыскать с ответчика Кравцов Д.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы по уплате госпошлины <данные изъяты> коп.

Ответчик Кравцов Д.В. иск не признал, обратился со встречным исковым заявлением о применении ст. 333 ГК РФ и снижении штрафных санкций, возложении обязанности вернуть страховую премию и зачесть ее в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ №, произвести перерасчет суммы основного долга, процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. В обоснование встречных исковых требований указал, что заключенный между ним и банком кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № содержит условие о внесении платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков в сумме <данные изъяты> руб., уплачиваемой единовременно и включенной в полную стоимость кредита. Заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ им была внесенная разовая сумма в размере <данные изъяты> руб., которая была зачислена на личный счет и в последующем частями списывалась в счет погашения кредитного обязательства. Тем самым банк ограничил его право на досрочное погашение кредитной задолженности. Им были сделаны взносы в разные даты крупными суммами, которые не отразились по счетам: за 2014 год – <данные изъяты>., <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> руб. Банк без всяких на то заявлений от него списывал с зарплатной карты денежные средства в крупных размерах, которые по выписке никак не отражаются. Последний раз банк снял крупную сумму в размере <данные изъяты> руб. в декабре 2015 года, которая не отразилась в выписке по лицевому счету. Просит суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить штрафные санкции, обязать вернуть страховую премию и зачесть ее в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № обязать произвести перерасчет суммы основного долга, процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В письменном отзыве на встречный иск представитель Банка Союз (АО) Токарева О.И. встречный иск не признала, мотивируя это тем, что права потребителя Кравцов Д.В. банком нарушены не были. заявила о пропуске истцом по встречному иску срока исковой давности.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) Банка Союз (АО) Токарева О.И. исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении, встречные исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве на встречный иск.

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) Кравцов Д.В., извещенный о рассмотрении дела, не явился, реализовал свое право участвовать в судебном заседании, направив представителя Хохрякова Д.В., уполномоченного доверенностью.

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному) Кравцов Д.В. Хохрякова Д.В. Д.О. исковые требования не признал, встречные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные доказательства, суд находит иск банка подлежащим удовлетворению, встречный иск – не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

    На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

    В соответствии с п. 1 ст. 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

    По делу установлено, что 1) ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Союз» (ОАО) в лице заместителя управляющего по розничному бизнесу Иркутского регионального центра – филиала АКБ «Союз» (ОАО) Лебедевой Н.Ю., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ и Кравцов Д.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 18 % годовых. Кредит предоставляется заемщику исключительно на потребительские цели (п. 1.2).

    Согласно листу записи Единого государственного реестра юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, на основании выписки из протокола № от ДД.ММ.ГГГГ, наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательство АКБ «Союз» (ОАО) изменено на Банк Союз (акционерное общество).

    В соответствии с п. 4.1.1 кредитного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в порядке и на условиях установленных настоящим договором.

    В соответствии с п. 2.2. кредитного договора за пользование кредитом заемщик в соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ уплачивает банку проценты в следующих размере и порядке: 18 (восемнадцать) процентов годовых – уплачиваются ежемесячно в порядке, установленном настоящим договором.

    Согласно п. 2.3. кредитного договора заемщик обязуется исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, в том числе возвратить указанный в п. 1.1. настоящего договора кредит и уплатить проценты, установленные в п. 2.2 настоящего договора, в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

    В соответствии с п. 2.5 кредитного договора проценты, установленные в п. 2.2 настоящего договора, начисляются на остаток задолженности по возврату кредита (ссудной задолженности), включая просроченную задолженность, установленную на начало операционного дня, в котором осуществляется начисление процентов, установленных п. 2.2 настоящего договора. Указанное начисление процентов производится ежемесячно исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и процентной ставки, установленной в п. 2.2 настоящего договора, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно. Базой для начисления процентов, установленных п. 2.2 настоящего договора, является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

    Согласно п. 3.3 кредитного договора заемщик обязан в день наступления срока исполнения обязательств по настоящему договору обеспечить наличие на счете заемщика в валюте кредита, указанном в п. 2.1 настоящего договора, остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств.

    Согласно п. 3.4 кредитного договора погашение заемщиком кредита и уплаты процентов, начисленных до плановой даты возврата кредита, производится ежемесячно «25» числа каждого календарного месяца и в дату окончательного возврата кредита. Процентный период устанавливается с 26 (двадцать шестого) числа календарного месяца, предшествующего погашению, по 25 (двадцать пятое) число календарного месяца, в котором осуществляется оплата. Проценты начисляются, исходя из фактического количества календарных дней платежного периода.

Согласно п. 3.5 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 4.3.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит, а также уплатить начисленные банком проценты в полной сумме и в сроки, установленные настоящим договором.

    Согласно п. 2.1 договора кредит предоставляется при условии предоставления заемщиком банку: заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков от рисков смерти и постоянной (полно или частичной) утраты трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности и документа, подтверждающего оплату данного вида страхования. При этом выгодоприобретателем по договорам (полисам) страхования должен являться: банк в сумму обязательств заемщика перед банком по настоящему договору (в части основного долга, подлежащих к уплате процентов и иных платежей по настоящему договору, в том числе за неисполнение или ненадлежащее исполнение настоящего договора) на день получения страхового возмещения; заемщик – в остальной части (при наличии и в размере разницы между страховой суммой и суммой обязательств заемщика перед банком по настоящему договору).

    Кредит предоставляется заемщику путем зачисления денежных средств в валюте кредита в размере, указанном в п. 1.1 настоящего договора, на счет № (далее - «Счет заемщика в валюте кредита), открытый в АКБ «Союз» (ОАО). Для этого настоящим без какого-либо дополнительного заявления заемщик просит зачислить на вышеуказанный счет кредит в сумме, указанной в п. 1.1. настоящего договора. Датой предоставления кредита считается дата зачисления кредита на счет заемщика в валюте кредита.

    То обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ Кравцов Д.В. заключил с ООО «СК Ингосстрах-жизнь» договор страхования, в соответствии с которым страховыми рисками являются: смерть застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, постоянная полная (или частичная) трата трудоспособности (инвалидность 1, 2 группы) застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, выгодоприобретателем, по всем страховым рискам является банк, в судебном заседании не оспаривалось.

    Оценивая доводы встречного искового заявления о том, что заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования с ООО «СК Ингосстрах-жизнь», суд приходит к следующему выводу.

    На основании ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).

    В силу п. 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Согласно п. 1 ст. 10 приведенного закона исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

    Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из заключенного сторонами кредитного договора, п. 4.3.10, заемщик обязан обеспечить страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней в страховой компании, соответствующей требованиям банка, в течение срока, указанного в п. 1.1. настоящего договора, и на условиях, соответствующих требованиям банка. Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ему была предоставлена возможность выбора варианта кредитования на сопоставимых по срокам и размерам кредита условиях, не предусматривающих обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

Анализируя установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора Кравцов Д.В. своей подписью подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с условиями кредитного договора без каких-либо изъятий, включая условия о предоставления заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков от рисков смерти и постоянной (полной или частичной) утраты трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности и документа, подтверждающего оплату данного вида страхования. При этом суд находит добровольным выбор заемщика Кравцов Д.В. условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №

Доводы Кравцов Д.В. о том, что стоимость страхового полиса составила <данные изъяты> руб., документально не подтверждены. Как следует из выписки по счету, страховая премия уплачена Кравцов Д.В. за первый год страхования в размере <данные изъяты> руб.

Отказывая в удовлетворении иска, суд учитывает заявление представителя банка о пропуске истцом по встречному иску срока исковой давности, который в силу п. 1 ст. 168 ГК РФ составляет 1 год. Суд исходит из того, что кредитный договор № заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ об основаниях и последствиях недействительности сделок применяются к сделкам, совершенным после вступления в силу указанного Закона, то есть к сделкам, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ, если из закона не следует иное, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна. Принимая во внимание, что обстоятельств, свидетельствующих о том, что заключенный сторонами кредитный договор посягает на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, суд приходит к выводу о том, что сложившимся между банком и заемщиком Кравцов Д.В. правоотношениями применению подлежат нормы п. 1 ст. 168 и п. 2 ст. 181 ГК РФ, согласно которым срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год. Указанный срок истцом по встречному иску пропущен, ходатайств о восстановлении срока в суд не поступало.

При таких обстоятельствах требования встречного искового заявления о возложении обязанности на Банк СОЮЗ (АО) вернуть страховую премию и зачесть ее в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, произвести перерасчет суммы основного долга, процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, не основаны на законе, удовлетворению не подлежат.

    Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и перечисление на счет заемщика суммы кредита подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании данное обстоятельство не оспаривалось.

Согласно выписке по счету заемщика последний платеж по кредиту № заемщик Кравцов Д.В. произвел ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать задолженность по настоящему договору в случае: нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов, предусмотренных настоящим договором, а также иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ за № № ответчику было направлено требование об исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность истца по основному долгу составляет <данные изъяты> коп., по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., а всего задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп.

Данный расчет суд находит правильным. Ответчиком представленный истцом расчет не оспорен. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено.

Доводы встречного искового заявления о том, что банк ограничил право заемщика на досрочное погашение задолженности, не направляя поступающие денежные средства в досрочное погашение суммы основного долга, являются несостоятельными, поскольку в момент заключения кредитного договора до Кравцов Д.В. была доведена информация о порядке гашения кредита. Так, согласно п. 5.4.2 кредитного договора при появлении намерения заемщика по собственной инициативе досрочно частично или полностью исполнить свои обязательства по настоящему договору заемщик направляет банку письменное заявление-обязательство о намерении осуществить досрочное погашение кредита с указанием суммы и сроков осуществления досрочного платежа. Доказательств, подтверждающих факт обращения с таким заявлением, ответчик Кравцов Д.В., в соответствии со ст. 56 ГПК РФ обязанный доказывать данные обстоятельства, суду не представил.

При таких обстоятельствах, учитывая, что документы, свидетельствующие, о погашении задолженности, суду не представлены, принимая во внимание установленный судом факт неисполнения заемщиком условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом, обязанности возвратить кредит в срок и в порядке, установленные договором, суд находит исковые требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о необоснованном списании в счет погашения задолженности сумм с его зарплатной карты, не принимаются судом, поскольку в силу абз. 2 п. 3.1 кредитного договора заемщик предоставляет право банку списывать денежные средства со счета заемщика, а при отсутствии на нем достаточных денежных средств – с иных счетов заемщика, открытых в Банке Союз, в размере обязательств заемщика перед банком.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании задолженности по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

Поскольку кредитные договоры заключены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, к ним применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции ФЗ от 21.07.2014 № 229-ФЗ.

Данный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (п.1 ст. 1).

В соответствии с пп.1 п. 1 ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

2) Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Кравцов Д.В., заполнив анкету-заявление на предоставление международной карты АКБ «Союз» (ОАО) и кредита в форме овердрафта №, предложил банку заключить с ним договор путем принятия предложения (акцепта), в рамках которого просил открыть на его имя банковский счет, предоставить международную карту АКБ «СОЮЗ» и установить лимит овердрафта в размере и на условиях, определяемыми настоящей анкетой-заявлением, а также осуществлять обслуживание карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами комплексного обслуживания банковских карт АКБ «Союз», Тарифами АКБ «Союз» (ОАО), которые являются неотъемлемой частью настоящего договора. Лимит овердрафта по карте составляет <данные изъяты> руб. Процентная ставка по овердрафту 21% годовых. Штрафная неустойка за нарушение срока возврата овердрафта (основного долга) и/или уплаты процентов – 20 % годовых от суммы неисполненных обязательств за период, начиная со дня, следующего за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения (включительно).

Анкетой-Заявлением подтверждено, что ответчик Кравцов Д.В. был ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита в форме овердрафта.

Акцептовав заявление ответчика, истец открыл ему счет 40№, установил лимит овердрафта в размере <данные изъяты> руб., выдал банковскую карту ДД.ММ.ГГГГ, что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции, что подтверждается выпиской по счету, расходным ордером.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, Кравцов Д.В. обязан был возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренным Правилами комплексного обслуживания банковских карт АКБ «Союз», Тарифами АКБ «Союз» (ОАО).

Однако ответчик обязанность пополнять счет для погашения овердрафта надлежащим образом не исполняет, за время пользования международной банковской картой неоднократно допускал просрочку уплаты суммы обязательного платежа, суммы кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем по международной кредитной карте VISAColdобразовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., в том числе просроченный основной долг <данные изъяты> коп., срочные проценты <данные изъяты> коп., просроченные проценты - <данные изъяты> коп.

В адрес ответчика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ № № об исполнении обязательств по кредитному договору №, по которому Кравцов Д.В. предлагалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить имеющуюся просроченную задолженность.

Следовательно, право истца требовать от Кравцов Д.В. возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

3) ДД.ММ.ГГГГ Кравцов Д.В. обратился в АКБ «Союз» (ОАО) с заявлением – офертой о предоставлении потребительского кредита, в котором просил банк заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Правилах. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком Союз настоящей оферты, а именно с даты зачисления банком Союз суммы кредита на счет №.

Своей подписью в заявлении Кравцов Д.В. подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с нижеследующим: с Правилами предоставления АКБ «Союз» (ОАО) потребительских кредитов физическим лицам в случае акцепта банком Союз его заявления, обязуется неукоснительно их соблюдать; до заключения кредитного договора Кравцов Д.В. путем прочтения условий, содержащихся в настоящем заявлении, ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита, которая определяется на момент заключения кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платежи по погашению основной суммы долга, платежи по погашению процентов, сумма страховой премии по договору страхования жизни и/или здоровья и/или риска утраты трудоспособности (при наличии).

В п. 2 заявления приведены данные о кредите: сумма кредита – <данные изъяты> руб., валюта кредита – российские рубли, срок кредита – 60 месяцев, срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно), фиксированная процентная ставка – 19 % годовых (в случае оплаты страховой премии, указанной в п. 2.6.2 настоящей таблицы, за счет кредита, размер фиксированной процентной ставки уменьшается на 1 %; процентная ставка по кредитному договору – 19 % годовых; размер ежемесячного аннуитетного платежа - <данные изъяты> руб.; дата уплаты ежемесячного аннуитетного платежа – 5 число каждого календарного месяца; дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ; процентный период – с 6 числа каждого календарного месяца, предшествовавшего погашению аннуитетного платежа, по 5 число каждого календарного месяца, в котором осуществляется такое погашение; штрафная неустойка за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и/или уплаты начисленных процентов – 20 % годовых на сумму просроченного платежа за весь срок неисполнения обязательств.

Согласно п. 2.4 Правил кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в размере, указанном в заявлении, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты выполнения всех условий (наступления всех обстоятельств), в соответствии с п. 2.5 настоящих Правил.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика (п. 2.7 Правил).

В соответствии с п. 3.1 Правил погашение кредита и процентов осуществляется путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика в валюте кредита, указанного в заявлении, на соответствующий (ие) счет (а) банка Союз. Для этого заемщик предоставляет право кредитору списывать денежные средства со счета заемщика, а при отсутствии на нем достаточных денежных средств – с иных счетов заемщика, открытых у кредитора, в размере денежных обязательств заемщика перед кредитором, рассчитанных по формуле, указанной в п. 3.5, 3.6 настоящих Правил, в день наступления срока исполнения обязательств заемщика, указанного в заявлении. В случае если в день наступления срока исполнения обязательств на счете/счетах заемщика отсутствовали необходимые денежные средства, заемщик предоставляет право банку Союз списывать денежные средства при их поступлении на счет/счета заемщика.

Как следует из п. 3.3.4 Правил, проценты начисляются, исходя из фактического количества календарных дней процентного периода.

Проценты начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) по возврату кредита, установленной на начало операционного дня, в котором осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится, исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в заявлении, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно. Базой для начисления процентов является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.4 Правил).

Акцептовав заявление ответчика, истец зачислил сумму кредита <данные изъяты> руб. на счет истца №, что подтверждается выпиской по счету и указывает на заключение между сторонами договора по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет истца сумму кредита. Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредитному договору и перечисления на счет заемщика суммы кредита <данные изъяты> руб. подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, Кравцов Д.В. обязан был возвратить полученную сумму займа в предусмотренном Правилами предоставления АКБ «Союз» (ОАО) потребительских кредитов физическим лицам в случае акцепта банком Союз его заявления порядке.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик свои обязательства по возврату кредита осуществляет ненадлежащим образом, последний платеж Кравцов Д.В. был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1746 руб.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, суд находит требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов за пользование им, неустойки законными и обоснованными.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Кравцов Д.В. имеется задолженность в размере <данные изъяты> коп., в том числе основной долг <данные изъяты> коп., просроченные проценты 1492 руб. 73 коп. Данный расчет суд находит правильным. Ответчиком представленный истцом расчет не оспорен. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено.

В соответствии с п. 3.10 Правил в случае недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика, для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения задолженности заемщика по кредитному договору: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения обязательств по договору (государственная пошлина) в соответствии со ст. 319 ГК РФ; во вторую очередь – задолженность по уплате процентов; в третью очередь – задолженность по уплате основного долга; в четвертую очередь – штрафная неустойка; в пятую очередь – проценты, начисленные за текущий период платежей; в шестую очередь – сумма основного долга за текущий период платежей; в седьмую очередь – иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или кредитным договором.

Проанализировав порядок погашения задолженности, установленный п. 3.10 Правил, порядок списания, отраженный в движении по лицевому счету, суд не установил нарушений установленной ст. 319 ГК РФ очередности.

Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ), которое исполнено не было, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования Банка Союз (АО) о взыскании с Кравцов Д.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 46 коп., суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В связи с чем, с ответчика Кравцов Д.В. в пользу Банка Союз (АО) подлежит взысканию 1) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., в том числе основной долг <данные изъяты> коп., проценты <данные изъяты> руб.; 2) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., в том числе по основному долгу <данные изъяты> коп., срочные проценты – <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> коп.; 3) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе основной долг <данные изъяты> коп., проценты <данные изъяты> коп., а всего взыскать ФИО12 коп.

Доводы ответчика, что внесенные им платежи (приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> руб., от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> руб., от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> руб., от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> руб., от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> руб., от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> коп.) не были учтены при расчете задолженности, не могут быть приняты во внимание.

Как следует из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (счет до востребования), данная сумма учтена, направлена на погашение просроченных процентов по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ на счет поступила сумма <данные изъяты> руб., направлен на пополнение счета карты клиента; ДД.ММ.ГГГГ на счет поступил платеж <данные изъяты> руб., направлен на погашение просроченных процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ на счет поступил платеж <данные изъяты> руб., направлен на погашение просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>); ДД.ММ.ГГГГ на счет поступил платеж <данные изъяты> руб., был направлен на погашение просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>);

Согласно выписке по счету пластиковых карт ДД.ММ.ГГГГ на счет поступила сумму <данные изъяты> руб., направлена на погашение просроченных процентов и задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> и <данные изъяты>); ДД.ММ.ГГГГ на счет поступила сумма <данные изъяты> руб., направлена на погашение задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ на счет поступил платеж <данные изъяты> коп., направлен на погашение по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах требования встречного искового заявления о возложении обязанности на Банк СОЮЗ (АО) произвести перерасчет суммы основного долга, процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, не основаны на законе, удовлетворению не подлежат.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не установил, учитывая, что требования о взыскании задолженности по неустойке истец Банк Союз (АО) не предъявляет.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Кравцов Д.В. в пользу истца Банка СОЮЗ (АО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка Союз (АО) удовлетворить.

Взыскать с ответчика Кравцов Д.В. в пользу Банка Союз (АО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., в том числе основной долг <данные изъяты> коп., проценты <данные изъяты> руб.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., в том числе по основному долгу <данные изъяты> коп., срочные проценты – <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> коп.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в том числе основной долг <данные изъяты> коп., проценты <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> коп.

Встречные исковые требования Кравцов Д.В. о применении ст. 333 ГК РФ и снижении штрафных санкций, возложении обязанности вернуть страховую премию и зачесть ее в счет погашения основного долга по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ №, возложении обязанности произвести перерасчет основного долга, процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – оставить без удовлетворения.

Взыскать с ответчика Кравцов Д.В. в пользу Банка Союз (АО) расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                     С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 24 января 2017 года