Решение по делу № 2-63/2019 (2-3687/2018;) ~ М-3292/2018 от 06.09.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2019 года <...>

Дзержинский районный суд <...> в составе:

председательствующего судьи Копыловой В.И.,

при секретаре Сваетлаковой А.С.,

при участии ответчиков Игошиной О.А., Фильченкова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Игошиной <ФИО>7, Фильченкову <ФИО>8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на жилое помещение,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «АК БАРС» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором указано, что <Дата обезличена> между ПАО "АК БАРС" Банк и ответчиками заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму кредита 1 536 000 рублей с процентной ставкой 14,5% годовых, сроком на 202 месяца. Ответчики обязались погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами с начисленными процентами в сроки и на условиях заключенного кредитного договора. Право залогодержателя ПАО "АК БАРС" Банк об ипотеке удостоверено закладной. Поскольку Игошина О.А., Фильченков А.В. не исполняли надлежащим образом взятые на себя обязательства, нарушая сроки погашения очередной части кредита и процентов, Банк направил в адрес ответчиков требования о погашении образовавшейся задолженности, но ответчики никаких мер к ее погашению не предприняли. По состоянию на 12.07. 2018 года сумма долга по договору составила 1 713 797,26 руб., из которой: 1 536 000 рублей - задолженность по основному долгу; 177 797,26 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> и начиная с <Дата обезличена> проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых от суммы долга за каждый день просрочки по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора.

Просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать вышеназванные суммы задолженности, а также, начиная с <Дата обезличена>, взыскать проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых от суммы долга за каждый день просрочки по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора, уплаченную госпошлину в размере 22 769 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <...>, принадлежащую ответчикам на праве общей совместной собственности.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «АК БАРС» БАНК не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Игошина О.А., Фильченков А.В., в судебном заседании не возражали относительно заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав ответчиков, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2). Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ПАО «АК БАРС» БАНК и Игошиной О.А., Фильченков А.В., был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 1 536 000 руб. на срок 202 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а ответчик обязался вернуть и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1.1. договора).

Согласно п. 1.1 кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 14,5 процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита. Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на:

1) 1,00 процентный пункт в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяются в случае исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.5, 4.1.7 договора;

2) 1,00 процентный пункт в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п.п. 4.1.7, 6.13 настоящего договора во второй и все последующие годы кредитования;

3) 2,00 процентных пункта в случае одновременного исполнения заемщиком обязательств установленных с п.п. 4.1.5, 4.1.7 договора и осуществления заемщиком действий в соответствии с п.п. 4.1.7, 6.13 настоящего договора.

При этом в каждый процентный период возможно применение лишь одного из вышеприведенных условий о том, или ином снижении процентной ставки. Снижения процентных ставок, предусмотренные различными условиями, не суммируются.

В соответствии с п. 1.3 договора, кредит был предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения в собственность Игошиной О.А. квартиры, состоящей из 2-х комнат, находящейся по адресу. Российская Федерация, <...>, обшей площадью 44 кв.м., расположенной на 5-м этаже 5-и этажного дома, стоимостью 1 920 000 руб.

Пунктом 1.4 кредитного договора, установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является:

В силу п. 1.4.1 ипотека объекта недвижимости в силу закона, в соответствии с Федеральным Законом от <Дата обезличена> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

В силу п. 1.4.2 страхование риска, связанного с утратой (гибелью) и повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование объекта недвижимости), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Согласно п. 1.5 договора, права кредитора (право на получение исполнения обязательства по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) удостоверяются закладной.

В соответствии с п. 2.1 договора, кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет <Номер обезличен>)<Номер обезличен> в ОАО «АК БАРС» БАНК, открытый на имя заемщика не позднее 1-ого (одного) рабочего дня, считая с даты предоставления расписки о сдаче на регистрацию документов по ипотечной сделке в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет указанный в п. 2.1 настоящего договора.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно по процентной ставке указанной в п. 1.1 настоящего договора, и с учетом положений п. 3.11.2 кредитного договора (п. 3.1. кредитного договора).

При расчете процентов, начисляемых на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита, допускает их округление по истечению каждого процентного периода, в котором просроченный платеж не был уплачен, а также по факту его полной либо частичной уплаты (п. 3.11.2 договора).

Согласно п. 4.1.1 заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (п. 4.4.1 договора). Обратить взыскание на объект недвижимости при несоблюдении требований кредитора, в случае установленных в п. 4.4.1 настоящего договора.

Банком обязанность по предоставлению кредита исполнена в полном объеме, в установленный договором срок.

Обязательства по погашению кредита по кредитному договору ответчиками Игошиной О.А., Фильченков А.В., исполняются ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

<Дата обезличена>, <Дата обезличена>, в адрес ответчиков в соответствии с п.п. 4.4, 6.12 кредитного договора было направлено требование погасить образовавшуюся задолженность по погашению кредита, а также в связи с неисполнением обязательств заемщику было предложено расторгнуть договор и сообщить о своем согласии либо несогласии расторгнуть договор. Ответ до настоящего времени от ответчиков не получен.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности ответчиков по состоянию на <Дата обезличена> составляет 1 713 797,26 руб., из которых: задолженность по основному долгу 1 536 000 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом, за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> – 177 797,26 руб.

Указанный расчет не оспорен ответчиками, соответствует положениям кредитного договора, произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиками в счет погашения кредита. Доказательств неправильности произведенного расчета, отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиками в судебное заседание не представлено. В связи с чем, суд при принятии решения по делу, руководствуется расчетом, представленным истцом.

Поскольку ответчиками обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с Игошиной О.А., Фильченкова А.В. в пользу ПАО « АК БАРС» БАНК суммы задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 1 713 797,26 руб.

Окончание срока действия договора не влечет прекращения всех обязательств по договору, в частности обязанностей сторон уплачивать неустойку за нарушение обязательств, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п. 3, 4 ст. 425 ГК РФ).

Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты исходя из ст.ст. 622, 689, п. 1 ст. 811 ГК РФ.

Таким образом, суд, принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, приходит к выводу об удовлетворении требований банка в части определения подлежащими взысканию по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> с Игошиной О.А., Фильченкова А.В., в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 12,5% годовых, начиная с <Дата обезличена> по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца об обращении взыскания по кредитному договору на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 кодекса.

Определением суда от <Дата обезличена> по делу была назначена судебная товароведческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта <Номер обезличен> от <Дата обезличена> рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <...> составляет 1 234 815 руб.

Суд полагает, что указанное заключение эксперта об оценке рыночной стоимости квартиры, объективно отражает стоимость квартиры ответчиков. У суда нет оснований не доверять заключению судебной экспертизе, так как эксперт, её проводивший, предупреждался об уголовной ответственности в установленном законом порядке за дачу заведомо ложного заключения.

В соответствии с п. п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

На основании положений п. п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость квартиры для реализации с публичных торгов в размере 987 852 руб.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая, что со стороны ответчиков усматривается существенное нарушение условий договора в части несвоевременного возврата кредита, требования истца о погашении задолженности осталось без внимания со стороны ответчиков, кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенный между Игошиной О.А., Фильченковым А.В., и ПАО «АК БАРС» БАНК подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина в сумме 22 769 руб., что подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

При разрешении ходатайства эксперта Сюндюковой О.Н. о взыскании стоимости судебной экспертизы, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 3 ст. 95 ГПК РФ эксперты получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения экспертам определяется судом по соглашению со сторонами и по соглашению с экспертами.

Поскольку исковые требования ПАО «АК БАРС» удовлетворены, суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу эксперта ООО «Центр оценки «Диоль» стоимость произведенной судебной экспертизы в сумме 12 000 руб., подтвержденной выставленным счетом.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Игошиной <ФИО>9, Фильченкову <ФИО>10 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на жилое помещение - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и Игошиной <ФИО>11, Фильченковым <ФИО>12.

Взыскать солидарно с Игошиной <ФИО>13, Фильченкова <ФИО>14 в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 1 713 797,26 руб., из которых: задолженность по основному долгу 1 536 000 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом, за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> – 177 797,26 руб.

Определить подлежащими взысканию по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> солидарно с Игошиной <ФИО>15, Фильченкова <ФИО>16 в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 12,5% годовых, начиная с <Дата обезличена> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Игошиной <ФИО>17, Фильченкова <ФИО>18 в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК расходы по оплате госпошлины в размере 22 769 руб.

Обратить взыскание на заложенную недвижимость – квартиру, состоящей из 2-х комнат, расположенной по адресу: Российская Федерация, <...>, г <...>, обшей площадью 44 кв.м., расположенной на 5-м этаже 5-и этажного дома, принадлежащую на праве собственности Игошиной <ФИО>19, установив начальную продажную стоимость в размере 987 852 руб., определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Взыскать солидарно с Игошиной <ФИО>21, Фильченкова <ФИО>22 в общества с ограниченной ответственностью «Центр оценки «Диоль», находящегося по адресу: <...>, стоимость судебной экспертизы в размере 12 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд <...> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированный текст решения изготовлен: <Дата обезличена>.