Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4062/2015 ~ М-2922/2015 от 15.06.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 10 декабря 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО6 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд в интересах Силиной С.В. к ПАО КБ «Восточный», мотивировав свои требования тем, что между Силиной С.В. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключены: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб., кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб., кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб., кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты>. В типовую форму заявления на получение кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика вносить плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, т.е. в размере 600 руб. ежемесячно. Исполняя свои обязательства по договору, Силина С.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>. В типовую форму заявления на получение кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика вносить плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, т.е. в размере 366 руб. ежемесячно. Исполняя свои обязательства по договору, Силина С.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>. В типовую форму заявления на получение кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, обязывающие заемщика уплачивать страховую премию по договору личного страхования в размере <данные изъяты> руб. В типовую форму заявления на получение кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, обязывающие заемщика уплачивать страховую премию по договору личного страхования в размере <данные изъяты> руб. Всего по четырем кредитным договорам <данные изъяты>. уплатила <данные изъяты> рубля. В связи с тем, что данные условия договоров противоречат действующему законодательству, нарушают права потребителя, истец просила признать недействительным условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного с Силиной С.В. и ответчиком, обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Силиной С.В. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>., уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования. Признать недействительным условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного с Силиной С.В. и ответчиком, обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Силиной С.В. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>., уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования. Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного с Силиной С.В. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать страховую премию недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Силиной С.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>., уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования. Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного с Силиной С.В. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать страховую премию недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Силиной С.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>., уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования. Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50 % перечислить в пользу КРОО.

В судебное заседание истец Силина С.В. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил возражения на исковое заявление, в котором указал, что истец самостоятельно, добровольно выразила согласие на заключение между Силиной С.В и страховыми организациями договора страхования и предупреждена, что заключение данного договора осуществляется по ее желанию. Заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Представители третьих лиц ЗАО СК «Резерв», ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств не поступало.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке предусмотренного ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Силиной С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 30 месяцев с уплатой 28% годовых. Дата ежемесячного платежа определен как 16 число каждого месяца с уплатой ежемесячного взноса <данные изъяты>.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ

В Заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Силина С.В. выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт и выражает согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дала свое согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты гашения кредита. Истец подписала, что согласна на списание без её распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования (л.д.92-93).

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 600 руб.

Согласно выписки из лицевого счета за период с 16.06.2012г. по 08.09.2015г. Силина С.В. уплатила в качестве комиссии за страхование <данные изъяты> (л.д.100 -104).

В Анкете заявителя, подписанной Силиной С.В. ДД.ММ.ГГГГ., заемщик указала, что в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему согласна на страхование жизни и трудоспособности, поставив свою подпись в данной строке. В сроке «Я не согласна со страхованием жизни и трудоспособности» подпись заемщика отсутствует. Далее заемщик указала, что в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности «Я выбираю страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, поставив подпись в данной строчке. При этом Силиной разъяснена возможность застраховаться в страховой компании по своему усмотрению, где в строке подпись – отметка заемщика отсутствует. В Анкете заемщик также указала, что уведомлена о том, что страхование путем участия в Страховой программе осуществляется по её желанию и не является условием получения кредита. Согласия, указанные в данной анкете, действуют бессрочно и могут быть отозваны по заявлению заемщика путем предоставления в Банк письменного заявления (л.д.99).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ. Силиной С.В. оформлено Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором Силина в пункте 2 Заявления просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.11.2011г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного, факт установления инвалидности 1 или 2 группы. Силина уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита. Силина согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по кредитному договору будет являться Банк. Силина взяла на себя обязательство производить оплату услуги Банку за присоединение к Программе страхования, за консультационные услуги и техническую передачу документов в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, в том числе компенсировать расходы банка на момент подписания заявления, что составляет 600 рублей, в том числе расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 600 рублей за каждый год страхования. При этом истице разъяснено право на досрочное прекращение по её желанию действия Договора страхования. Заявитель указала, что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется её выполнять. Ознакомлена, что условия страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах Банка, а также на сайте Банка (л.д.98).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при Подключении истицы к договору коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщика, были приняты Силиной добровольно на основании ее заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, она ознакомилась и приняла их, в связи с этим она подписала кредитный договор и заявление на страхование. Информация заемщику была предоставлена в полном объеме о размере банковского вознаграждения и страховой премии, по договору заключенному между Банком и страховой компанией.

Таким образом, как следует из текста заявления на получение кредита, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Силина С.В. была ознакомлена, согласилась с ним, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Таким образом, суд находит установленным, что присоединение к Программе страхования произведено на основании личного волеизъявления заемщика, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования и заключить с Банком кредитный договор без названного условия.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду не представлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Истец не от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Размер страховой платы был доведен до заемщика в Заявлении на страхование, в том числе размер платы за оказание услуг по присоединению к Программе страхования был доведен до заемщика и в процентном и рублевом эквиваленте, в связи с чем, до истца была доведена в полном объеме, нарушение волеизъявления потребителя не установлено.

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска от потери работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ст.972 ГК РФ.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Списание денежных средств со счета Силиной С.В. в качестве платы за подключение к программе страхования осуществляется Банком по заявлению Силиной и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Таким образом, услуга Банка по подключению к программе страхования была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в связи с этим отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 166 – 168 ГК РФ недействительным условия кредитного договора о взимании платы за подключение к программе страхования, и как следствие, для взыскания убытков в виде уплаченной платы за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, основания к этом отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, оснований для признания условий, обязывающих заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в силу ничтожности и взыскания указанных денежных сумм, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб. не имеется, оснований для удовлетворения иска в оставшейся части также не имеется.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между Силиной С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 31% годовых. Дата ежемесячного платежа определен как 5 число каждого месяца с уплатой ежемесячного взноса <данные изъяты> руб.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ. Силина С.В. уплатила в качестве комиссии за страхование <данные изъяты> (л.д.149-152).

В Анкете заявителя, подписанной Силиной С.В. ДД.ММ.ГГГГ., заемщик указала, что в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему «Я согласен на страхование жизни и трудоспособности», поставив свою подпись в данной строке. В сроке «Я не согласна со страхованием жизни и трудоспособности» подпись заемщика отсутствует. Далее заемщик поставила подпись в графе: «В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности я выбираю страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», поставив подпись в данной графе. В Анкете заемщик также указала, что уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ Восточный» осуществляется по её желанию и не является условием получения кредита. (л.д.148).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ Силиной С.В. оформлено Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором Силина в пункте 2 Заявления просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.06.2011г., заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование» страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного, факт установления инвалидности 1 или 2 группы. Силина уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита. Силина согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по кредитному договору будет являться Банк. Силина взяла на себя обязательство производить оплату услуги Банку за присоединение к Программе страхования, за консультационные услуги и техническую передачу документов в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, в том числе компенсировать расходы банка на момент подписания заявления, что составляет 366 рублей, в том числе расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 244 рублей за каждый год страхования. При этом истице разъяснено право на досрочное прекращение по её желанию действия Договора страхования. Заявитель указала, что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется её выполнять. Ознакомлена, что условия страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах Банка, а также на сайте Банка (л.д.147).

Таким образом, оснований для признания условий, обязывающих заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в силу ничтожности и взыскания указанных денежных сумм, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>. не имеется, оснований для удовлетворения иска в оставшейся части также не имеется.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между Силиной С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО КБ «Восточный») был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на 30 месяцев с уплатой 26, 820% годовых. Дата ежемесячного взноса определена сторонами как 14 число каждого месяца с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме <данные изъяты>

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. Силина обратилась в ЗАО СК «Резерв» с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и просила заключить с ней и в отношении неё договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> руб., на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. При этом заявитель указала, что ей известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, информирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита. Страховой полис ей вручен, с условиями страхового полиса и полисными условиями ознакомлена и согласна, возражений не имеет и обязалась их выполнять(л.д.81).

В заявлении клиента о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Силина С.В. просила Банк в дату выдачи кредита по договору кредитования осуществить перевод с открытого ей БСС на сумму <данные изъяты> на счет страховой компании ЗАО СК «Резерв» (л.д.79).

Из представленного страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что между ЗАО СК «Резерв» и Силиной заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании Полисных условий страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от 1.10.2013 года к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв», согласно которому страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) Силина, выгодоприобретателем является застрахованный, определен порядок оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.80).

В анкете заявителя, подписанной Силиной С.В. ДД.ММ.ГГГГ., заемщик уведомлена, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, она уведомлена о праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению (л.д.82).

Согласно платежному поручению ДД.ММ.ГГГГ. сумма <данные изъяты> (страховая премия) полностью перечислена на счет ПАО КБ «Восточный» согласно заявлению на перечисление страховой премии по страхованию заемщиков по полису серии НС-КСЗ № (л.д.85). Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Силина С.В. является застрахованным лицом по полису страхования, размер страховой премии составил <данные изъяты> рублей (л.д.86).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся обязанности банка перечислить страховую премию на счет страховой компании не свидетельствуют о навязанной услуги по страхованию. Решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Силина С.В. была ознакомлена, согласилась с ним, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

При оформлении кредитного договора заемщиком Силиной С.В. было оформления заявление на заключение договора страхования, которое явилось выражение воли заемщика на заключение договора страхования, истице был выдан страховой полис. При этом Силина указала, что была уведомлена о том, что заключение договора страхования не является условием получения кредита, вправе застраховаться в различных страховых компаниях.

Оценив доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца как потребителя и оснований для удовлетворения заявленных требований. Суд принимает во внимание, что условия договора о страховании были приняты истицей добровольно, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора личного страхования, право выбора страховых компаний банк не ограничивал, истец должным образом была информирована о составе услуг банка, размере платы за страхование, добровольно выразила согласие на заключение договора страхования, претензий по условиям договора при его подписании не предъявляла, длительное время исполняла данные условия, в любое время могла отказаться от услуги страхования, однако данным правом не воспользовалась. Договор страхования является действующим и не расторгнут сторонами.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Страхование жизни и здоровья заемщика не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, оснований для признания незаконным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. о взимании платы за присоединение к Программе страхования и взыскания указанных денежных сумм, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования в сумме 17 160 руб. не имеется, оснований для удовлетворения сопутствующих требований Силиной также не имеется.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между Силиной С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 24 месяца с уплатой 27% годовых. Дата ежемесячного взноса определена сторонами как 17 число каждого месяца с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме <данные изъяты>. Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.При этом кредитный договор не содержит условий о страховании.

В анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ. Силина выразила согласие заключить между ней и ЗАО «СК «Резерв» договор страхование от несчастных случаев и болезней, подтвердив подписью. Также она уведомлена, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования до нее доведены и понятны (л.д.129).

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Силина С.В. обратилась в ЗАО «СК «Резерв» с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> руб., на срок страхования с <данные изъяты> При этом заявитель указала, что ей известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, информирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». Заявление Силина оформила на имя страховой компании, выгодоприобретателем по договору страхования назначена Силина, а в случае смерти наследники. Страховой полис ему вручен, с условиями страхового полиса и полисными условиями ознакомлена и согласна, возражений не имеет, взяла обязательство их исполнять.(л.д.127).

Из представленного страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что между ЗАО «СК «Резерв» и Силиной С.В. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании Полисных условий страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ года к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от 21.08.2013г., согласно которому страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) Силина С.В., выгодоприобретателем является застрахованный, определен порядок оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. оплачена Силиной С.В. согласно заявлению по страховому полису №.(л.д.128).

Из реестра застрахованных лиц видно, что ДД.ММ.ГГГГ. Силина застрахована сроком до ДД.ММ.ГГГГ., в реестре ПАО КБ «Восточный» числится застрахованным лицом, согласно выписке по счету ПАО КБ «Восточный» перечислил страховую премию в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. на счет ЗАО СК «Резерв» на основании заявления Силиной.(л.д.136).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся обязанности банка перечислить страховую премию на счет страховой компании не свидетельствуют о навязанной услуги по страхованию. Решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Силина С.В. был ознакомлен, согласился с ним, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Таким образом, договор страхования заключен на основании волеизъявления заемщика, выраженного в заявлении на заключение договора страхования, согласии на добровольное страхование и подписанном страховом полисе, в связи с этим, отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 166 – 168 ГК РФ недействительными и незаконными действия банка по заключению договора личного страхования, и как следствие, взыскания убытков в виде уплаченной страховой премии по договору страхования.

При оформлении кредитного договора заемщиком Силиной С.В. было оформлено заявление на заключение договора страхования, которое явилось выражение воли заемщика на заключение договора страхования, истцу был выдан страховой полис. При этом Силина указала, что была уведомлена о том, что заключение договора страхования не является условием получения кредита, вправе застраховаться в различных страховых компаниях.

Оценив доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца как потребителя и оснований для удовлетворения заявленных требований. Суд принимает во внимание, что условия договора о страховании были приняты истцом добровольно, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора личного страхования, право выбора страховых компаний банк не ограничивал, истец должным образом был информирован о страховании, размере страховой премии, добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, претензий по условиям договора при его подписании не предъявлял, длительное время исполнял данные условия, в любое время могла отказаться от услуги страхования данным правом не воспользовался, договор страхования является действующим и не расторгнут сторонами.

На основании изложенного, оснований для признания условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Силиной С.В. и ответчиком, в части обеспечения в виде заключения договора страхования и уплатить страховую премию в силу ничтожности, недействительным, не имеется, оснований для взыскания страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют в связи с необоснованностью.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО7 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья И.А. Бойко

Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4062/2015 ~ М-2922/2015 от 15.06.2015

2-4062/2015 ~ М-2922/2015

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица