Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9774/2014 ~ М-5650/2014 от 09.06.2014

            Дело №2- 9774/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2014года                        г.Красноярск    

Советский районный суд г. Красноярска в составе

Председательствующего судьи                Пустоходовой Р.В.,

При секретаре                         Носовой О.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тоцкой Светланы Валерьевны к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Тоцкая С.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, просит признать недействительным условие кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Восточный экспресс банк» в части взимании платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков»; взыскать плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков» 42 000рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ 2 853,15рублей, неустойку за просрочку удовлетворения требования о возврате уплаченных сумм 459 900рублей, расходы по направлению претензии 46,34руб., компенсацию морального вреда 5 000рублей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №№, по условиям которого ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил истице кредит в сумме 500 000рублей сроком 60 месяцев с уплатой 18,5% годовых. Договор содержит недействительное условие об уплате комиссии за присоединение к "Программе страхования жизни и здоровья трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Данная услуга является навязанной истице, условие о подключении к программе страхования содержалось в типовом бланке заявления на получение кредита, так же содержалось прямое указание на страховщика, к программе которого происходило присоединение. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия о возврате уплаченной по договору комиссии, претензия ответчиком не удовлетворена (л.д.4-5).

Представитель истца Ефимов А.Г. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ., л.д.18) исковое заявление поддержал.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк», третье лицо ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», извещенные о времени и месте рассмотрения дела (л.д.19, 20, 30-32), в суд не явились, представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.22), третье лицо о причинах неявки суд не уведомило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Статьей 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Тоцкой С.В. заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым ОАО «Восточный экспресс банк» предоставило Тоцкой С.В. кредит в сумме 500 000рублей сроком 60 месяцев с уплатой 18,5% годовых (заявление на получение кредита – л.д.7). Условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает банку ежемесячную плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков» в размере 0,60% от суммы кредита ( заявление на получение кредита-л.д.7, график погашения кредита-л.д.8, условия страхования – л.д.9).

За период с ДД.ММ.ГГГГ. истцом уплачена банку ежемесячная плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков» в размере 42 000руб. (3000руб. х 14мес.) (л.д.10-12).

Представитель истца исковые требования поддержал, суду пояснил, что условия договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования было навязано ответчиком истице. Кроме того, пояснил, что согласно п.5.3.4 Условий страхования действие программы страхования в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного лица досрочно отказаться от участи в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования за 10 дней до предполагаемой даты. ДД.ММ.ГГГГ истица обращалась с заявлением об отмене платы за подключение к программе страхования, однако, плата продолжает начисляться до настоящего времени, что подтверждается выпиской по счету.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Из анализа норм закона: п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Обуславливая получение кредита необходимостью заключения договора страхования, банк существенно ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в т.ч. на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию в виде компенсации страховой премии, оплачиваемой банком страховщику. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику.

Банком не представлено в суд доказательств о разъяснении истцу и фактическом предоставлении истцу возможности выбора услуги, то есть заключения кредитных договоров без страхования, но на иных условиях.

Так, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ в типовом заявлении о предоставлении кредита содержит прямое условие о страховщике - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Доказательств того, что ответчиком предлагалось истцу заключить договор без подключения к программе данного страховщика, так же как и доказательств того, что истцу предоставлялся выбор к подключению к программе иного страховщика, ответчик суду не представил, в материалах дела таких доказательств не имеется. Данное обстоятельство является нарушением ст.16 Закона «О защите прав потребителя», запрещающей обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, обязанность доказывания выбора услуги лежит на банке как на исполнителе услуги потребительского характера, чего ответчиком не было сделано. При таких обстоятельствах, условие кредитного договора о взимании страховой премии не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем условие кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным. Учитывая изложенное, суд полагает, что с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Тоцкой С.В. подлежит взысканию плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков 42 000рублей (14 месяцев х 3 000рублей) (л.д.10-12).

Поскольку ответчик неправомерно получал от истца сумму страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням (Постановление Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС №14 от 08.10.1998г). На момент предъявления иска и на день рассмотрения дела в суде ЦБ РФ была установлена ставка рефинансирования 8,25% годовых. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по 25.08.2014г.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 2853,15руб, исходя из следующего расчета:

№№	Плата за присоединение к программе страхования, в руб.	Период	Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, в рублях	Количество дней
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	337,56	491
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	317,63	462
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	296,31	431
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	275,69	401
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	255,75	372
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	233,75	340
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	213,81	311
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	193,88	282
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	171,88	250
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	152,63	222
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	132	192
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	111,38	162
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	90,75	132
3000	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.	70,13	102
Итого 42 000руб.	Итого 2 853,15 руб.

Указанная сумма 2853,15руб подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

ДД.ММ.ГГГГ банком получена претензия, в которой истец просит возвратить уплаченные ею суммы страховых премий (л.д.14). Учитывая, что законные требования истца о возврате уплаченных сумм не были удовлетворены ответчиком в десятидневный срок с момента получения, то с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителя. Неустойка подлежит взысканию с ДД.ММ.ГГГГ, истец просит взыскать неустойку по ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. - 459 900руб (42 000руб. х 3% х 365дн.), ограничен ценой услуги и составляет 42 000руб. Ответчиком заявлено о применении ст.333 ГК РФ (л.д.22-оборот). Однако, судом не установлено исключительных обстоятельств, позволяющих снизить размер неустойки, данный размер неустойки су находит соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства по возврату незаконно полученных от истицы сумм комиссии. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию неустойка 42 000руб.

Истцом понесены расходы в размере 46,34руб по направлению претензии о возврате суммы комиссии (л.д.15), данные расходы являются убытками истца, понесены в связи с восстановлением нарушенного права и в соответствии со ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая, что ответчиком нарушены права истца, являющегося потребителем, суд находит обоснованными требования о компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств причинения морального вреда, личности истца, степени нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2 000руб.

Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, с ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 44 449,74руб ((42 000руб. + 2 853,15руб. + 42 000руб. + 46,34руб. + 2 000руб.) х 50 %).

Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000руб (л.д.16-17), которые он просит возместить. С учетом характера, объема и сложности рассмотренного дела, объема работы, выполненной представителем, суд, в соответствии со ст.100 ГПК РФ находит разумным и необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3 006,98руб. (2 806,98руб – по требованиям имущественного характера, 200руб – по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,    суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Тоцкой С.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного ОАО «Восточный экспресс банк» с Тоцкой Светланой Валерьевной 14.03.2013г, в части взимания платы за присоединение к программе страхования.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Тоцкой Светланы Валерьевны комиссию за подключение к программе страхования 42 000рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 2 853рубля 15 копеек, неустойку 42 000рублей, убытки 46 рублей 34 копейки, компенсацию морального вреда 2 000рублей, штраф 44 449рублей 74 копейки, расходы на оплату услуг представителя 15 000рублей, всего взыскать 148 349рублей 23 копейки.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета 3 006рублей 98 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий                        Р.В.Пустоходова