Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3266/2016 (2-15092/2015;) ~ М-10244/2015 от 10.09.2015

                                    Дело № 2-3266/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15.02.2016г. Советский районный суд г. Красноярска в составе:

судьи Бондаренко Е.И.

при секретаре Зуевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО «Ззащита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Волкова Е.Н. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,     

У С Т А Н О В И Л:

МОО «защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Волкова Е.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей с требованием о взыскании с ответчика в пользу Волкова Е.Н. суммы удержанной банком в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 39 750 руб., неустойки в размере 39 750 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 868,46 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, признать недействительными условия договора о кредитовании в части возложения обязанности заемщика по внесению единовременной платы за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Волкова Е.Н. и ответчиком был заключен смешанный договор в форме оферты и акцепта, включающий в себя элементы нескольких договоров: договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании № на сумму 265 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 32% годовых. Ответчиком было включено в кредитный договор условие, не связанное с исполнением кредитного обязательства, согласно которому заемщик дает согласие банку на подключение к программе страховой защиты заемщиков, плата за включение в которую составляет 0,25% от суммы кредита. Полагает, что данный платеж противоречит действующему законодательству, включая данное условие в договор, банк существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, возложил на него бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

В судебное заседание истец Волкова Е.Н. не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежаще, причину не явки не сообщила. Дело рассмотрено в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности Ширин А. Г. иск поддержал.

Представитель ответчика «Совкомбанк» (ПАО) Захаренко Т. В. (по доверенности) в судебном заседании исковые требования не признала, просила истцу в иске отказать.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Волкова Е.Н. и ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время ПАО) в офертно-акцептной форме путем подписания Волкова Е.Н. заявления заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 265 000 рублей сроком на 60 месяцев под 32% годовых.

В типовую форму заявления-оферты на получение кредита в раздел "Б" "Данные о Банке и о кредите" включено условие, согласно которому плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Из выписки по лицевому счету Волкова Е.Н. следует, что 26.08.2013г. банком со счета истца списана сумма в размере 39 750 руб. в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней за август 2013 года застрахованным лицом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является Волкова Е.Н., размер страховой премии 8 713,2 рублей, дата перечисления страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, плательщик страховой премии банк, получатель страховой премии страховая компания ЗАО СК «Алико».

ДД.ММ.ГГГГ Волкова Е.Н. обратилась в банк с заявлением о добровольном подключении ее к программе страховой защиты на включение в программу добровольного страхования жизни за счет кредитных средств, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласна с условиями договора страхования, понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

В подписанном истцом заявлении-оферте указано, что она понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и страховой компанией ЗАО "АЛИКО".

Также из указанного заявления следует, что истец имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией. Данное условие не является обязательным. Истец понимает и ему известно о том, что участие в Программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Истец имеет право выбрать любою другую компанию по своему усмотрению. Страхование является его личным желанием и правом, а не обязанностью.

На основании письменного заявления истца на включение в программу добровольного страхования Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО" договора коллективного страхования.

Согласно выписке по счету, 07.03.2014 года со счета истца произведено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 39 750 рублей.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание заявление-оферты на предоставление кредита и заявление на включение в программу добровольного страхования, суд на основании подлежащих применению правовых норм, пришел к выводу о том, что подключение заемщика к программе добровольного группового страхования жизни не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом по настоящему страхование жизни и здоровья не являлось навязанным потребителю, вследствие чего, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований

Доводы истца о том, что заемщику не была предоставлена информация о размере страховой премии и размере комиссионного вознаграждения банка за оказание услуг по подключению к программе страхования, не являются основанием для удовлетворения его требований, поскольку опровергаются заявлением-офертой, в которой указано, что он осознает и полностью согласен с размером денежных средств, взимаемые банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, с которым ознакомлен, ознакомлен и с размером страховой премии (п.4.5).

Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскании с ответчика платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 39 750 рублей, неустойки в размере 39 750 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 868,46 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, удовлетворению не подлежат, поскольку незаконности пользования банком денежными средствами в ходе рассмотрения дела не установлено, а предъявленные в претензии требования о возврате страхового взноса не являлись обоснованными.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

МОО «Ззащита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Волкова Е.Н. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в срок один месяц в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через суд его вынесший.

Судья                          Е.И. Бондаренко.