Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-950/2018 ~ М-919/2018 от 06.08.2018

Дело № 2-950/2018    

(24RS0057-01-2018-001151-41)

Решение

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Тупаленко В.М.

с участием ответчика Кузьменко Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Горлиной И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Кузьменко А.В., Кузьменко Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ответчикам Кузьменко А.В.,В., Кузьменко Л.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что в соответствии с условиями договора займа от 08.08.2008г. № КИ-797/24/08 (далее - Договор) заемщикам Кузьменко А.В. и Кузьменко Л.Н. (далее - Ответчики) КБ «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество), предоставил кредит в сумме 1 085 590 рублей, под 11% годовых, на срок 180 календарных месяцев, для приобретения в собственность дома и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> Права Залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». На сегодняшний день на основании распоряжения №-р от 02.03.2018г. АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» переименовано в АО «ДОМ.РФ». Заемщики систематически нарушали условия договора, а также ст. 309 ГК РФ, в части своевременного возврата кредита и процентов за пользованием им. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором и закладной. 03.05.2018 года истцом в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору, указанные требования заемщиками выполнены не были. По состоянию на 22.06.2018 года задолженность составляет 630 630 рублей 16 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 610 994 рубля 65 копеек, задолженность по процентам – 9 732 рубля 29 копеек, задолженность по пеням – 9 903 рубля 22 копейки, которую истец просит взыскать с ответчиков. Ввиду неисполнения ответчиками обеспеченных ипотекой обязательств по договору займа, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество: - жилой дом и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость жилого дома - 2 773 440 рублей, земельного участка - 34 560 рублей ( п.п. 4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке»). Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец просит расторгнуть договор займа от 08.08.2008г. № КИ-797/24/08, а также просит на остаток задолженности, по основному долгу начиная с 23.06.2018г. до вступления решения в законную силу, определить к начислению проценты в размере 11% годовых, взыскать уплаченную госпошлину при подаче иска в сумме 19 374 рубля 86 копеек.

При рассмотрении дела представитель истца АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «ДОМ.РФ».

В судебном заседании ответчик Кузьменко Л.Н. исковые требования не признала, факт получения денежных средств не оспаривала, пояснила, что платежи в погашение задолженности не вносила в связи с затруднительным материальным положением, жилой дом является единственным жильем её семьи, в настоящее время просроченной задолженности по кредиту не имеется, оплачивает текущий ежемесячный платеж вовремя, согласно графику платежей.

В судебное заседание ответчик Кузьменко А.В., третьи лица ФИО6, ФИО7, ФИО3 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом. Судебные повестки, направленные судом ответчику и третьим лицам по адресу их регистрации – <адрес>, возвращены в связи с истечением срока хранения заказного письма. Из отметок на почтовых отправлениях следует, что им неоднократно оставлялись извещения о поступлении судебной корреспонденции, однако в почтовое отделение они не явились.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц по делу.

Неявка ответчиков извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах. При указанных обстоятельствах суд считает возможным согласно ч.4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации).

На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Статья 452 ГК РФ предусматривает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ст.329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог.

Пунктом 1 ст. 334 ГК Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 2 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст. 13 Закона об ипотеке, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу ст. 28.1 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге» реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 54 Закона об ипотеке предусматривает, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 08 августа 2008 года между ЗАО КБ «Европейский трастовый банк» и Кузьменко А.В., Кузьменко Л.Н. заключен кредитный договор № КИ-797/24/08, в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит в размере 1 085 590 рублей сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 11% годовых, для целевого использования: приобретения в собственность жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м., находящегося по адресу: <адрес>, стоимостью 3 246 800 рублей и земельного участка, общей площадью <данные изъяты> кв.м., категории земель – земли населенных пунктов, стоимостью 43200 рублей расположенного по адресу: <адрес> (п.п.1.1,1.3,3.1 договора).

Согласно п.1.2 договора, заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. Проценты по кредитному договору начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности) подлежащий возврату, ежемесячно, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 договора).

Заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, на дату подписания договора составляет 12 393 рубля 55 копеек и указывается в графике платежей, передаваемом (направляемом) заемщику в уведомительном порядке по его требованию (п.п.3.3,3.3.11 договора).

Факт получения заемщиками Кузьменко А.В., Кузьменко Л.Н. денежных средств в сумме 1 085 590 рублей подтверждается представленным расчетом задолженности и не оспаривается сторонами.

Согласно п.п. 4.1.1,4.1.2 договора заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и в порядке указанном в разделе 3 договора.

Как следует из п.5.1 условий договора, заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащего исполнения обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом. Ответственность заемщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору, предусмотрена разделом 5 договора.

Обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиками в силу п. 1.4 договора является залог объекта недвижимости: жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) (с даты государственной регистрации права собственности залогодателя). Право залога приобретаемого жилого дома и земельного участка, обеспеченных ипотекой подлежат удостоверению закладной.

Пункт 4.4.1 договора предусматривает право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней и в том числе в случае допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Истец направил в адрес ответчиков требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № КИ-797/24/08 от 08.08.2008 года, котрые ответчиками не исполнены.

Согласно пункту 4.4.6 кредитор вправе передать свои права по закладной, указанной в п.4.1.3 договора, другому лицу в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передать саму закладную. Передать по договору функцию обслуживания денежных обязательств заемщиков третьему лицу (п. 4.4.10).

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, на основании договора купли - продажи жилого дома и земельного участка № от 08.08.2008 года Кузьменко А.В., Кузьменко Л.Н. приобрели в долевую собственность (доля в праве <данные изъяты>) жилой дом общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты>.м., по адресу: <адрес>, кадастровый № и земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., по адресу: <адрес>, ограничение (обременения) права: ипотека в силу закона, о чем в ЕГРН 13.08.2008, сделана запись регистрации №.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору ЗАО КБ «Европейский трастовый банк», обеспеченному ипотекой объекта недвижимости (квартиры) были удостоверены Закладной.

Согласно Условиям закладной, залогодержатель вправе передать свои права по настоящей закладной другому лицу и передать саму закладную (п.4.1).

Потребовать полного досрочного исполнения обязательств, удостоверенных настоящей закладной, путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы займа, начисленных в соответствии с условиями настоящей закладной, но неуплаченных процентов и суммы неустойки в случае: при просрочке осуществления должником очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; просрочка очередного ежемесячного платежа более трех раз в течение 12 месяцев (подп. «а,б» пункта 5.1).

Согласно отметок в Закладной, о смене владельцев Закладной, с 19.12.2008 года права по Закладной были переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». На основании распоряжения № 97-р от 02.03.2018 года АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» переименовано в АО «ДОМ.РФ».

Как следует из Отчета об оценке ООО АКК «Аудит Центр» за № Ш.5.06 от 25.06.2008 года рыночная стоимость жилого дома расположенного по адресу: <адрес> составляет 3 466 800 рублей, рыночная стоимость земельного участка по данному адресу составляет 43 200 рублей.

Согласно расчета задолженности, истории погашений по договору, ежемесячные платежи по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование кредитом, заемщиками производились в нарушение условий договора займа, предусмотренные графиком погашения, последний платеж произведен 04.05.2018 года, в дальнейшем платежи не поступали.

По состоянию на 22.06.2018 года задолженность по договору займа от 08.08.2008г. № КИ-797/24/08 составляет 630 630 рублей 16 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 610 994 рубля 65 копеек, задолженность по процентам – 9 732 рубля 29 копеек, задолженность по пеням – 9 903 рубля 22 копейки.

Указанный расчет является арифметически верным, с учетом выплаченных заемщиками сумм, ответчиками не оспаривается.

Вместе с тем, стороной ответчиков в подтверждение частичной оплаты задолженности по кредитному договору предоставлены квитанция о погашении задолженности по договору от 08.11.2018 года на сумму 105 000 рублей и справка о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование ипотечным кредитом (займом), из которой следует, что по ипотечному жилищному кредиту, обеспеченному залогом приобретаемого жилого помещения (Кредитный договор/Договор займа № КИ-797/24/08 от 08.08.2008): размер кредита (займа) на дату выдачи составлял 1 085 590,00 руб., размер ежемесячного платежа 12 393,55 руб.; по состоянию на 13.11.2018: остаток основного долга - 540 432,21 руб., плановые проценты - 4 886,10 руб., просроченная задолженность и задолженность по выплате процентов отсутствует, пени за просроченные проценты - 7 003,83 руб., пени за просроченный основной долг - 22 351,42 руб..

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, изложенных в определении от 15 января 2009 г. N 243-0-0, нарушение сроков возврата кредита не является само по себе безусловным основанием для удовлетворения требований кредитора о досрочном возврате кредита. Предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ правило хотя и имеет императивный характер, однако не является безусловным и подлежит применению не во всех без исключения случаях нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков для возврата очередной части кредита. При разрешении спора, связанного с применением положений указанной выше нормы материального права, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции РФ) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относятся наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая то, что на момент рассмотрения спора судом заемщиками погашена просроченная задолженность по основному долгу и процентам, ответчики вошли в график платежей определенный условиями кредитного договора, а также то, что у истца не имеется убытков ввиду устранения нарушений, связанных с просрочкой платежей, в настоящий момент ответчики свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, выполнили и произвели достаточные платежи в счет погашения образовавшейся текущей задолженности, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Кузьменко А.В., Кузьменко Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Кузьменко А.В., Кузьменко Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: В.М. Тупаленко