Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-59/2015 (2-1196/2014;) ~ М-1121/2014 от 09.12.2014

Мотивированное решение

изготовлено 20.01.2015г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

     15.01.2015 года Режевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Федоровских С.Н., при секретаре Степшиной А.В., с участием ответчика Кулькова Д.А., представителя ответчика Ильиных Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «ГУТА - БАНК» к Кулькову Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

        Открытое акционерное общество «ГУТА-БАНК» обратилось в суд с иском к Кулькову Д. А. о взыскании денежных средств, указав, что «29» августа 2013 года между Открытым акционерным обществом «ГУТА-БАНК» и ответчиком был заключен Договор, в соответствии с которым ОАО «ГУТА-БАНК» предоставил Заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты банка. Предоставление и использование банковских карт банка регламентируется «Правилами выпуска и использования расчетных банковских карт для физических лиц ОАО «ГУТА-БАНК», условиями кредитования физических лиц в форме овердрафта к счету банковской карты ОАО «ГУТА-БАНК», согласно которым термин «Соглашение о кредитовании» определен как соглашение между клиентом и Банком, заключенное в порядке, установленном Условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью Правил, по которому Банк обязуется предоставлять Клиенту Кредит в случае возникновения у Клиента потребности в совершении платежей, превышающих остаток денежных средств на счете, а Клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользованием Кредитом. В Уведомлении о полной стоимости кредита ответчик своей подписью в соответствии с п.2.4. Условий кредитования подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования. Основные условия овердрафта указаны в Уведомлении, лимит овердрафта <данные изъяты> рублей, срок овердрафта 25 месяцев, процентная ставка - 17% годовых. Комиссионное вознаграждение за осуществление операций, связанных с обслуживанием счета и основной банковской карты, в рублях РФ составило <данные изъяты> рублей (п.3.2. Уведомления).

Условия Договора по предоставлению лимита овердрафта в размере <данные изъяты> рублей банком были выполнены.

Согласно Условиям кредитования на ответчика возлагается обязанность обеспечивать не позднее даты окончания каждого платежного периода на своем текущем счете в банке остатки средств в размере, необходимом для исполнения обязательств по овердрафту (п.4.5.).

Однако ответчик не исполнял свои обязательства по своевременному погашению задолженности в указанных в Правилах сроки.

На основании п.9.3. Условий Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения Соглашения о кредитовании и потребовать досрочного погашения задолженности путем направления клиенту соответствующего письменного требования.

Истец направил ответчику письмо с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей.

          Обращаясь в суд с иском представитель истца просил взыскать с ответчика Кулькова Д.А. в соответствии со ст. 819, 309 ГК РФ в его пользу задолженность в размере <данные изъяты>, возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

         Представитель ОАО «ГУТА-БАНК»Штейнмиллер П.А. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

         Ответчик Кульков Д.А., его представитель Ильиных Л.М. с исковыми требованиями согласились частично, пояснили, что ответчик действительно брал кредит в размере <данные изъяты> рублей в связи с покупкой квартиры. ДД.ММ.ГГГГ. в семье родился второй ребенок - ФИО6 В настоящее время супруга ответчика находится в отпуске по уходу за ребенком, а ответчик временно не работает, соответственно, у него нет сейчас финансовой возможности оплачивать задолженность по кредиту. Однако ответчик намерен получить средства материнского капитала, чтобы погасить задолженность, так как кредит он оформил для покупки жилья. С расчетом основного долга и процентов они согласны, не согласны с суммой неустойки, с суммой удвоенной процентной ставки за несвоевременное погашение задолженности по начисленным процентам, просят данные суммы уменьшить и не согласны с взыскиваемой комиссией, так как взимание комиссии не предусмотрено законодательством.

         Суд, выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.      

В силу ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

        Статьями 309, 310, 408 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, и только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с требованиями ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Частью 2 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации)

       При этом, как следует из ч. 1 ст. 433 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

       Согласно ст. 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

       Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ст. 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

       Представленные истцом документы прямо свидетельствуют о том, что «ДД.ММ.ГГГГ года между открытым акционерным обществом «ГУТА-БАНК» и ответчиком был заключен Договор на предоставление расчетной карты с льготным периодом кредитования ОАО «ГУТА-БАНК». Кульков Д.А. заполнил Заявление - Анкету на предоставление банковской карты, в Анкете-заявлении имеется его подпись о том, что с условиями и порядком предоставления банковской карты он ознакомлен (л.д.№

       Предоставление и использование банковской карты банка регламентируется «Правилами выпуска и использования расчетных банковских карт для физических лиц ОАО «ГУТА-БАНК» (л.д.10), Условиями кредитования физических лиц в форме овердрафта к счету банковской карты ОАО «ГУТА-БАНК» (л.д.№

      Согласно Уведомлению о полной стоимости кредита в форме Овердрафта, лимит овердрафта составил <данные изъяты> рублей, срок 25 месяцев, процентная ставка 17%. Указанное Уведомление также подписано ответчиком (л.д.№

Кульков Д.А. заключил с ОАО "ГУТА-БАНК" вышеуказанный договор, на изложенных в нем условиях, с которыми был ознакомлен и согласен, в том числе и с процентной ставкой по кредиту, а также с размером штрафных санкций.

       Факт получения и использования кредита в форме овердрафта Кульковым Д.А. подтвержден мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> рублей (л.д.№

      Согласно счетов - выписок по карточному счету Кульков Д.А. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы (л.д.№

     Согласно ст. 3.8. Условий кредитования за пользование кредитом Банк начисляет проценты, установленные Соглашением о кредитовании.

     Согласно п.4.5. Условий кредитования Клиент обязан ежемесячно, не позднее окончания платежного периода, обеспечить поступление денежных средств на счет в размере не менее суммы обязательного платежа.      

     Из п. 6.2. Условий следует, что при возникновении просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку за несоблюдение сроков погашения обязательного платежа в соответствии с тарифами.

     15.10.2014г. Банком в адрес ответчика было направлено требование о полном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ года, однако такое требование Банка Кульковым Д.А. исполнено не было (л.д№

     Банком представлен расчет суммы задолженности (л.д.№ Данный расчет полностью мотивирован и соответствует условиям заключенного договора, подтверждает ненадлежащее исполнение Кульковым Д.А. условий заключенного с ним договора. Представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом ответчиком не опровергнут, оснований сомневаться в его правильности у судебной коллегии не имеется.

     В судебном заседании ответчик Кульков Д.А. просил уменьшить просроченную задолженность по двойным процентам, однако как следует из Уведомления о полной стоимости кредита в форме Овердрафта, Условий кредитования, расчета суммы задолженности, просроченная задолженность по двойным процентам не взыскивается, взыскивается просроченная задолженность по процентам.Кроме того, уменьшение данных процентов, ввиду их несоразмерности сумме основного долга действующим законодательством не предусмотрено. Проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п.1 ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Указанные проценты не могут быть снижены судом на основании положений ст. 333 ГК РФ ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства (п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами »).

     В судебном заседании ответчик Кульков Д.А. также просил уменьшить неустойку за просроченную задолженность по основному долгу, неустойку за просроченную задолженность по процентам.

     Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Принимая во внимание расчет неустойки за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу, неустойки за несвоевременное погашение задолженности по начисленным процентам, представленные истцом, а также учитывая, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить неустойку за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу до <данные изъяты> рублей, также снизить неустойку за просроченную задолженность по процентам до <данные изъяты> рублей. При этом суд учитывает также то обстоятельство, что финансовое положение семьи Кулькова Д.А. ухудшилось. ДД.ММ.ГГГГ. у него родился второй ребенок - ФИО6 Как следует из пояснений ответчика и представленных документов, он временно не работает, его супруга ФИО7 находится в отпуске по уходу за ребенком.

Суд полагает, что не подлежит взысканию сумма комиссии в размере 600 рублей за осуществление операций, связанных с обслуживанием счета и основной банковской карты. Включение ОАО «ГУТА-БАНК» в кредитное соглашение условия об уплате комиссионного вознаграждения за осуществление операций, связанных с обслуживанием счета и основной банковской карты, ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Доказательств того, что истец давал банку поручения на осуществление внешних операций, что свидетельствовало бы об оказании банком услуги по договору банковского счета, в связи с чем банком взималась ежемесячная комиссии, ответчиком не представлено.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Исходя из изложенных выше условий кредитного соглашения, суд приходит к выводу, что карточный счет при наличии кредита, открытый на имя истца, фактически является ссудным счетом, и обслуживание и сопровождение кредита по своей сути является услугой по ведению данного карточного счета. Соответственно обслуживание и ведение кредита не может расцениваться в качестве самостоятельной услуги, оказываемой ответчиком истцу, поскольку данный счет открыт в целях перечисления на него платежей в счет погашения кредита.

Таким образом, установленная банком комиссия в данном случае не является предусмотренной ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

     При изложенных обстоятельствах суд находит исковые требования Открытого акционерного общества «ГУТА-БАНК» подлежащими удовлетворению частично в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 435, 438, 819, 820, 809-811, 307-328 ГК РФ, т.к. ответчиком не соблюдаются условиях заключенного с ним договора. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

        В соответствии ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

        Руководствуясь ст. ст. 194, 197-198, 199, 98 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          Иск Открытого акционерного общества «Гута-банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Кулькова Д. А. в пользуОткрытого акционерного общества «ГУТА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Кулькова Д. А. в пользуОткрытого акционерного общества «ГУТА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты>.

          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Режевской городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

         Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанной жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

Судья:                                                                                            С.Н. Федоровских