Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3169/2019 ~ М-1571/2019 от 06.03.2019

Дело № 2 – 3169/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                      26 апреля 2019 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

Председательствующего судьи Баевой О.М.,

при секретаре Гулиницкой Т.    Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3169/2019 по иску Богданова ФИО6 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ с Банком ВТБ24 (после реорганизации - банк ВТБ) был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому, истцу был предоставлен кредит на сумму 566 106 рублей. В этот же день, на основании его заявления истец был включен в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Размер платы за включение в число участников программы страхования составил 95 106 рублей, которые ДД.ММ.ГГГГ. были списаны с текущего счета истца. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк ВТБ 24 с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных им за включение в число участников программы страхования. Однако в возврате платы за включение в программу страхования ответчик ему отказал, в связи с тем, что Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № устанавливает минимальные требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц. По мнению банка, в связи с тем, что страхователем по договору является банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении договора страхования. Считает отказ банка незаконным, поскольку, согласно Указанию ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Также необоснованным считает довод банка о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Как следует из заявления о включении в число участников программы страхования, платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе в размере 19 021,20 рублей, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 76 084,80 рублей. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Просит взыскать с ответчика 94 949 рублей 76 копеек - плату за подключение к программе страхования; 95 106 рублей - неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя; 5 000 рублей - компенсацию морального вреда; штраф в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»; расходы на оказание юридической помощи в размере 12 000 рублей.

    Истец Богданов ФИО7 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, суд счёл возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

    Представитель истца Борисов ФИО8 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просил иск удовлетворить в полном объёме.

    Представитель ответчика Захарова ФИО9. в судебном заседании иск не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, суду пояснила, что страховая премия в размере 76 084 рубля 80 копеек перечислена ООО СК «ВТБ Страхование». Просила в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен. Суд счёл возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования иска подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Богдановым ФИО10 и Банком ВТБ 24 (в настоящее время Банк ВТБ) (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 566 106 рублей под 17,5% годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев, а Богданов ФИО11 обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 14 221 рубль 84 копейки, за исключением последнего платежа, размер которого составил 13 615 рублей 27 копеек.

Также ДД.ММ.ГГГГ Богданов ФИО12 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о включении его в число участников Программы страхования "Финансовый резерв Лайф+" в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Согласно Программе страхования "Финансовый резерв Лайф+" страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 95 106 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 19 021 рубль 20 копеек (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 86 084 рубля 80 копеек. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, Богданов ФИО13 подтвердил, о своем уведомлении, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия, был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте <данные изъяты>.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика Богданов ФИО14 Банк ВТБ (ПАО) выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение истца в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) обращение, в котором просил вернуть сумму страховой премии в размере 90 160 рублей. Данное заявление было получено Банком ВТБ (ПАО).

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) письмом от ДД.ММ.ГГГГ указанное обращение истца оставлено без удовлетворения.

Как следует из объяснений представителя ответчика и подтверждается материалами дела размер страховой премии в сумме 76 084 рубля 80 копеек оплачена банком в полном объеме страховой компании, в связи с чем премия по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 76 084 рубля 80 копеек, не подлежит возврату, поскольку как указано выше денежные средства были перечислены банком страховой компании, в связи с чем, иск в части взыскания суммы страховой премии предъявлен к ненадлежащему ответчику.

Таким образом, с ответчика, в пользу истца подлежит взысканию плата за подключение к программе страхования 19 021 рубль 20 копеек.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение указанного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 413 711 рублей 11 копеек (19021,20*3%/100%*725). Однако с учетом положений п. 5 ст. 28 указанного закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 19 021 рубль 20 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом установленного нарушения прав истца как потребителя виновными действиями ответчика, характера причиненных потребителю нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости суд полагает возможным определить ко взысканию в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 19 521 рубль 20 копеек ((19 021 рубль 20 копеек +19 021 рубль 20 копеек +1 000)/2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1641 рубль 27 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Богданова ФИО15 плату за подключение к программе страхования 19 021 рубль 20 копеек, неустойку в размере 19 021 рубль 20 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф в размере 19 521 рубль 20 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) госпошлину в доход муниципального образования городской округ город Тюмень в сумме 1641 рубль 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                         О.М. Баева

Решение в окончательной форме изготовлено 06.05.2019

Судья                                         О.М. Баева