Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-817/2018 (2-3899/2017;) ~ М-3382/2017 от 08.12.2017

Дело №2-817-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 марта 2018 года                       г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д. В.,

при секретаре Зиминой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО « Банк Русский Стандарт» к Бушуевой ЛЕ о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО « Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском Киселевой (Бушуевой) Л.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- Киселева Л.Е. направила банку подписанное заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 415 601,46 руб. на срок 3654 дня, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, необъемлемой частью которого являются « Условия по обслуживанию кредитов». В рамках договора потребительского кредита ответчик просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на его имя банковского счета сумму денежных средств. При подписании заявления клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе « счет», а также банк вправе без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашении задолженности по договору. В заявлении клиент также указал, что его подписанием подтверждает то, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита( оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Согласно п. 2.1. Условий, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий. На основании полученного -Дата- от Киселевой Л.Е заявления о предоставлении потребительского кредита банком были предложены клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита №. Таким образом, между сторонами -Дата- был заключен договор потребительского кредита №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита 3654 дня, сумма кредита 415 601,46 руб., процентная ставка 33% годовых, размер ежемесячного платежа с первого по пятый 1 500 руб., с шестого – 12 400 руб., последний платеж 5 197, 17 руб., дата платежа с -Дата-. Ответчик свои обязательства по полной оплате очередных платежей не исполнил, в связи с чем, банк потребовал полного досрочного исполнении обязательств по договору, направив в адрес ответчика заключительную счет выписку в срок до -Дата- данное требование ответчиком не исполнено.

Истец просит: взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 604 031,89 руб. в том числе: сумма основного долга 415 601,46 руб., проценты за пользование кредитом 118349,64 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора до -Дата-. в размере 32 698,51 руб., неустойка за период с -Дата-. в размере 37 382,28 руб. руб., взыскать с ответчика в пользу банка расходы по оплате госпошлины в размере 5721,76 руб.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле материалам.

Ответчиком в адрес суда направлены письменные возражения, согласно которым просит снизить сумму неустойки. Кроме того указывает, что за период до -Дата-банком начислялась неустойка по ставке 20% годовых, что составило 34 698, 51 руб., из которых помимо прочего незаконно насчитано 2 049, 54 руб. за период с -Дата-. на сумму основного долга, при том, что по графику платеж за этот период просрочен на сумму 1 500 руб. и 3643,63 руб. за период с -Дата-. по -Дата- на сумму основного долга, при том что по графику платеж за этот период был просрочен на сумму 1 500 руб. и просрочка возникла в виду предыдущего начисления неустойки и списания поступившего платежа за ее оплату. Таким образом, банком незаконно начислена неустойка в размере 5 693, 17 руб., из которой списано 2 000 руб. при списании данной незаконно начисленной неустойки был нарушен порядок списания поступающих от ответчика средств установленный ст. 319 ГК РФ. списанная в размере 2000 руб.сумма подлежит направлению в погашение просроченных процентов. Кроме того, в нарушение условий договора и согласованного графика платежей, банком за период с -Дата-. начислена сумма процентов в размере 49 989, 65 руб., из которых к взысканию выставлена сумма в размере 47 381,45 руб. Считает данную сумму не подлежащей взысканию в виду отсутствия в договоре соглашения о ее начислении за указанный период и не предоставлении банком доказательств и обоснованности ее размера

Суд, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- Киселева Л.Е. обратилась к истцу с Заявлением в рамках которого просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 415 601,45 руб. на срок 3645 дня, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются « Условия по обслуживанию кредитов»

В Заявлении Киселева Л.Е. указала, что ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита ( оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

-Дата- Киселевой Л.Е. было подписано распоряжение о переводе денежных средств, в котором она просил банк после заключения с ней договора потребительского кредита в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого ей в рамках такого договора сумму денежных средств в размере 405594,88 руб. на банковский счет, открытый в рамках заключенного между сторонами договора № и сумму денежных средств в размере 10006,58 руб. на банковский счет, открытый в рамках заключенного между сторонами договора №.

-Дата- Киселева Л.Е. подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия кредитования были заключены на следующих условиях: сумма кредита 415 601,46 руб., срок кредита: 3654 дня, процентная ставка 33% годовых, количество платежей по договору 120, размер ежемесячного платежа начиная с первого платежа по договору и по 5 платеж по договору включительно 1 500 руб., начиная с 6 платежа по договору и до последнего платежа по договору 12 400 руб., последний платеж 5 197,17 руб., дата платежа 23 число каждого месяца с августа 2015г. по июль 2025г.

Согласно п. 11 договора, кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщикам договором № и №

Согласно п. 14 условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

При подписании условий, Киселева Л.Е. также указала, что принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем, передает банку настоящий документ, подписанный с его стороны. Также своей подписью Киселева Л.Е. подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, также подтвердила получение на руки одной одного экземпляра настоящего документа и Условий.

В соответствии с Условиями по кредитам ( п. 1.11) индивидуальные условия- документ, являющийся индивидуальными условиями договора потребительского кредита, наравне с Условиями содержащий условия договора и подписанный заемщиком и банком.

В соответствии с п. 2.1., 2.2 Условий, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения ( оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику. Кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Согласно представленной выписке из лицевого счета ответчика № сумма предоставленного кредита была зачислена на счет Киселевой Л.Е. -Дата-.

Согласно представленной адресной справки установлено, что 28.09.2017г. ответчик сменила фамилию на Бушуеву.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Киселевой Л.Е. счет Клиента 40№, перечислил денежные средства на счет, заключив тем самым с ответчиком Кредитный договор №

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по оплате очередных платежей, Банк направил в адрес Киселевой Л.Е. заключительное требование об оплате обязательств по заключенному Договору в срок до -Дата-.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Рассматривая доводы возражений ответчика, суд приходит к следующему:

В п. 6.1 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и ( или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и ( или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и ( или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и ( или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и ( или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов

В соответствии счастью 1 статьи 1 ФЗ №-Ф3 от -Дата- «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно статье 17 ФЗ №353 -ФЗ настоящий Федеральный закон вступает в силу -Дата-. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела, между сторонами заключен кредитный договор -Дата-. Исходя из даты заключения вышеуказанного договора, к возникшим правоотношениям подлежат применению нормы Ф3№ 353-Ф3.

В соответствии с частью 1 статьи 5 ФЗ №353-Ф3 заключенный договор состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, вместе с тем соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ф3 «О потребительском кредите(займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона ( пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ №54 от 22 ноября 2016 года «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении»)

В соответствии с пунктом 20 статьи 5 ФЗ № 353-ф3 сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита ( займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите ( займе) или договором потребительского кредита (займа).

Заключенный между сторонами договор соответствует специальной норме, регулирующей правоотношения по потребительскому кредиту(займу), установленная соглашением сторон очередность погашения обязательства по кредиту соответствует требованиям закона

Согласно п. 2.3 Условий предоставления кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату возврата кредита ( погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Расчет, представленный истцом судом проверен и признается правильным.

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга 415 601, 46 руб., проценты за пользование кредитом 118349, 64 руб.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за ненадлежащее исполнение условий договора до -Дата- в размере 32 698,51 руб., неустойку за период с 24.06.2016г. по -Дата-. в размере 37 382,28 руб.

Проверив расчет неустойки, суд признает его верным, вместе с тем полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить общий размер неустойки до 40 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом того, что исковые требования удовлетворены частично, с Бушуевой Л.Е. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 8939,51 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО « Банк Русский Стандарт» к Бушуевой ЛЕ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично

Взыскать с Бушуевой ЛЕ в пользу АО « Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от -Дата-. по состоянию на -Дата-. в размере 573 951,10 руб. в том числе: сумма основного долга 415601,46 руб., проценты за пользование кредитом 118349,64 руб., неустойка 40 000 руб.

Взыскать с Бушуевой ЛЕ в пользу АО « Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в размере 8939,51 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия через суд, принявший решение по делу.

Судья                     Кочетков Д.В.