Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5757/2021 ~ М-4813/2021 от 09.07.2021

Дело №2-5757/2021 (25) УИД 66RS0004-01-2021-007439-56

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное решение изготовлено 14.10.2021 года)

г. Екатеринбург 07 октября 2021 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Докшиной Е.Н. при секретаре судебного заседания Фоминых С.А. с участием:

- представителя истца Корепиной А.С. – Киль Ю.Э., действующей на основании доверенности,

- представителя ответчика САО «ВСК» Рохина И.С., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Корепиной Анны Сергеевны к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Корепина А.С. обратилась в Ленинский районный суд г.Екатеринбурга с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что 28.11.2019 года между Корепиной А.С. и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен кредитный договор №0244415/1, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2241566 рублей 92 копейки на срок до 15.11.2022 года с уплатой 7,9% годовых. 28.11.2019 года между Корепиной А.С. и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №19000NZI0730600501, срок страхования с 29.11.2019 года по 28.11.2022 года, страховая сумма 2241566 рублей 92 копейки, размер страховой премии – 181566 рублей 92 копейки. Заключение данного договора и оплата страховой премии выступали условиями для оплаты потребительского кредита на приобретение автомобиля по кредитному договору №0244415/1 от 28.11.2019 года по пониженной процентной ставке – 7,90% вместо 11,882%.

Заключение договора страхования было основано на условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов ООО «Фольксваген Банк РУС», являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Условиями заключенного договора является положение о том, что размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО «Фольксваген Банк РУС», указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафа и пени, но не более 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Указанное условие определяет связанность договора потребительского кредита и договора страхования, в силу чего обязательства по договору страхования являются акцессорными, договор страхования направлен на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. На данное обстоятельство также указывает равнозначность суммы кредита и страховой суммы в размере 2241566 рублей 92 копейки, установление пониженной процентной ставки в связи с заключением договора страхования, а также указание на оплату суммы страховой премии в п. 17.1 кредитного договора. Истец полностью оплатил сумму задолженности по кредитному договору до истечения срока его действия, т.е. до 15.11.2022 года. 25.01.2021 года истец в адрес ответчика САО «ВСК» направлена претензия о прекращении договора страхования и возврате части неиспользованной премии за неистекший срок действия договора. В ответ на данное заявление ответчик указал, что в связи с тем, что заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло более 14 календарных дней. 25.06.2021 года решением финансового уполномоченного №У-21-82512/5010-003 в удовлетворении требований Корепиной Анны Сергеевны к САО «ВСК» о защите прав потребителей отказано в полном объеме. Условия договора страхования однозначно предполагают, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, указанное обстоятельство нарушает права истца как потребителя и добросовестного участника гражданских правоотношений.

Истец Корепина А.С. в судебное заседание не явилась, извещена в срок и надлежащим образом, представила в суд письменное заявление с просьбой о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие.

Представитель истца Корепиной А.С. – Киль Ю.Э., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на вопрос суда подтвердившая факт надлежащего извещения истца о дате, времени и месте судебного заседания, на заявленных исковых требованиях настаивала в полном объеме, в том числе с учетом письменных дополнений. Просит суд взыскать с ответчика САО «ВСК» часть суммы страховой премии в размере 111261 рубль 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей 00 копеек, неустойку в размере 127951 рубль 00 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 45000 рублей 00 копеек, штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика САО «ВСК» Рохин И.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. Просит суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, как заявленных необоснованно.

3-и лица не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО «Фольксваген Банк РУС» в судебное заседание не явились, извещены в срок и надлежащим образом, письменных пояснений в суд относительно заявленных требований до начала судебного заседания не поступило.

При таких обстоятельствах, в силу положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке, принимая во внимание, что в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 года №262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о дате, времени и месте судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Ленинского районного суда г.Екатеринбурга leninskyeka.svd.sudrf.ru.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, о дополнении которых сторонами не заявлено, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 года №4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, 28.11.2019 года между Корепиной А.С. и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен кредитный договор №0244415/1, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2241566 рублей 92 копейки на срок до 15.11.2022 года с уплатой 7,9% годовых.

28.11.2019 года между Корепиной А.С. и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №19000NZI0730600501, страховые случаи (1 смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, 2) установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования), срок страхования с 29.11.2019 года по 28.11.2022 года, страховая сумма 2241566 рублей 92 копейки, размер страховой премии – 181566 рублей 92 копейки. Размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО «Фольксваген Банк РУС», указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая и не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования (л.д. 139).

25.01.2021 года, 12.03.2021 года истец Корепина А.С. обратилась к ответчику с претензией об отказе от услуги страхования с просьбой о возврате части страховой премии в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, требования оставлены без удовлетворения.

25.06.2021 года решением финансового уполномоченного №У-21-82512/5010-003 в удовлетворении требований Корепиной Анны Сергеевны к САО «ВСК» о защите прав потребителей отказано в полном объеме. Из данного решения следует, что на основании п. 5.2.2 Программы страхования, в случае, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. П. 5.2.3 Программы страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования в случаях иных, чем указано в п. 5.2.2 Программы страхования, возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом Корепиной А.С. суду не представлено доказательств навязанности заключения договора страхования, введения истца в заблуждения относительно существенных условий данного договора (предусмотренных ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), а поэтому доводы истца в данной части подлежат отклонению; также суду не представлено доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

При рассмотрении настоящего гражданского дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о возврате уплаченной страховой премии, поскольку истец Корепина А.С. обратилась с заявлениями о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии по истечении четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования от 28.11.2019 года.

Из приведенных положений договора страхования от 28.11.2019 года следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту (график платежей – л.д. 139).

При таких обстоятельствах, суд отмечает, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы истца Корепиной А.С. о том, что в рассматриваемой ситуации у страховщика возникла обязанность произвести возврат страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования за неиспользованный период страхования основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У.

На основании статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

На основании пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи; предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Договором страхования от 28.11.2019 года возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от участия в ней по истечении периода охлаждения (5дней/14 дней) со дня его заключения.

В силу положений ст. 1 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, а является способом обеспечения исполнения обязательства заемщика по кредитному договору.

Также суд полагает необходимым отметить, что Указание Банка России от 20.11.2015 года №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не содержит положений, обязывающих страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении пяти рабочих дней (14 рабочих дней) со дня его заключения, в том числе по основаниям, предусмотренным положениям ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а поэтому в удовлетворении исковых требований Корепиной Анны Сергеевны к САО «ВСК» о защите прав потребителей надлежит отказать, как заявленных необоснованно.

В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов, являющихся производными от основного требования, суд полагает необходимым отказать, поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании суммы страховой премии отказано в полном объеме.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, то отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользуистцов штрафа на основании ст.13Закона Российской Федерации«О защите прав потребителей», так как штраф взыскивается в случае удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных исковых требований Корепиной Анны Сергеевны к САО «ВСК» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ленинский районный суд г.Екатеринбурга.

Судья (подпись).

Копия верна

Судья Е.Н. Докшина Секретарь

По состоянию на «___» ____________2021 года решение/определение в законную силу не вступило.

Судья