Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1433/2020 от 25.08.2020

Дело №2-1433/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2020 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Панковой А.С.,

при секретаре Липиной Т.С.,

с участием истца Чипчиу О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело № 2-1433/2020 по иску Чипчиу Ольги Геннадьевны к АО «Страховая компания МетЛайф» о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика незаконным, о понуждении произвести выплату страхового возмещения, признании прекращенными обязательств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Чипчиу О.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском к АО «Страховая компания МетЛайф», указывая, что нотариусом г. Пензы ...8 возбуждено наследственное дело ..., в рамках которого был определен круг наследников к имуществу умершей, ... удостоверено свидетельство о праве на наследство по закону в отношении наследственной массы ...5Наследодателем при жизни 05.01.2019 был поручен потребительский кредит в ПАО «Совкомбанк» на сумму 100 250 рублей 95 копеек. Кроме того, наследодатель была включена в программу добровольного личного страхования по договору страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Так, согласно справке ПАО «Совкомбанк», сумма задолженности на ближайшую дату по графику 20.02.2020, составляет 5 653 рублей 10 копеек, сумма текущей задолженности составляет 43 298 рублей 35 копеек, сумма полной задолженности на 05.02.2020, составляет 98 671 рубль 95 копеек.Ранее истица неоднократно обращалась в банк с уведомлением о смерти стороны по договору, с ходатайством о прекращении начисления санкций, рассмотрении вопроса прекращения обязательства в связи со смертью застрахованного лица.Ответчик, рассмотрев обращение на страховую выплату, изучив предоставленные документы по риску «Смерть», произошедшему 07.07.2019 с застрахованной по договору №100711/Совком-П ...5, принял решение об отказе, аргументировав это тем, что с заболеванием, которое привело к смерти, застрахованное лицо наблюдалось с 2013 года, а договор страхования вступил в силу 05.01.2019, в связи с чем, ответчик не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «Смерть» и осуществить выплату.Согласно справке о смерти от 08.07.2019 причиной смерти ...5 стало заболевание: ....Диагнозы, ставшие причиной смерти, не могли являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку в условиях участия в программе «личного добровольного страхования заемщика» заболевания, установленные наследодателю, не являются ограничением к заключению договора страхования жизни, и, следовательно, у ответчика возникло обязательство по исполнению принятых на себя соглашением сторон обязательств.Обязательства по возврату кредита перестали исполняться в связи со смертью заемщика (наследодателя), однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти заемщика.Возникновение (при наличии правовых оснований) у страховой компании обязанности по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения не прекращает обязательств правопреемника (наследника) по выплате кредита, поскольку ни законом, ни договором не предусмотрено, что наступление страхового случая прекращает кредитные обязательства заемщика.Ввиду наличия вышеуказанных обстоятельств: смерть должника и наступление страхового случая по договору страхования, сторона истца приходит к выводу, что обязательства заемщика ...5 по договору о предоставлении кредита от 05.01.2019 прекращены, а, следовательно, у выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк» возникло право на получение страхового возмещения с ответчика для погашения оставшейся кредитной задолженности.Просит признать отказ АО «Страховая компания МетЛайф» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ...5 незаконным, обязать АО «Страховая компания МетЛайф» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ...5, в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Совкомбанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору от 05.01.2019, признать прекращенными обязательства ...5 по кредитному договору от 05.01.2019.

В судебном заседании истица Чипчиу О.Г. поддержала заявленные требования, дала пояснения, аналогичные содержанию искового заявления, указав, что в 1998 Минздрав России приказом от 07.08.98г. № 241 утвердилучетную запись №106/у-98 «Медицинское свидетельство о смерти».Всоответствии с рекомендациями ВОЗ при заполнении пункта «Причины смерти» необходимо строго соблюдать порядок записей причин смерти.В ч. 1, п. «а» указывается непосредственная причина смерти, т.е.заболевание или состояние, непосредственно приведшее к смерти.В медицинском свидетельстве о смерти гр. ...5«а» ....В п.«б» записывается предшествующая причина смерти, т.е.промежуточное (патологическое) звено, которое привело к возникновениюнепосредственной причины смерти.В медицинском свидетельстве о смерти ...5«б» - ....В п. «в» - записывается первоначальная (основная) причина смерти, т.е. заболевание, явившееся началом цепи болезненных процессов, приведших к смерти.В медицинском свидетельстве о смерти ...5... -более 3-х лет.Исходя из медицинского заключения о смерти ...5 и извыписки из амбулаторной карты № 1032492 ...5 следует, чтоумершая имела заболевание - ..., находилась под постоянным врачебным контролем,необходимость в стационарном лечении отсутствовала,...Указанная в свидетельстве причина - промежуточное состояние передсмертью - ..., говорит о патологии, которая развивалась стремительно (менее

1 суток). ... ...5 был первичным.В момент подписания заявления на включение в программу надобровольного страхования с АО«Страховая компания Метлайф» ...5 данного заболевания не имела. Именно ... явилсяпусковым (предшествующим состоянием смерти),что и указано всвидетельстве о смерти. В п. «а» - непосредственная причина смерти -... - ... и привёл к предсмертным изменениям, а в течение менее 1часа к летальному исходу.Даже если СазоноваЛ.В. и имела основное заболевание ..., то не это заболеваниеявилось причиной смерти, так как в п. «а» (непосредственная причинасмерти) не указан диагноз - .... Отказ АО «Страховая компания «Метлайф» страховой выплатыоснован только на медицинском заключении со ссылкой на то, чтозастрахованное лицо на момент заключения договора уже имелозаболевание, от которого, якобы, скончалось. Но, тем не менее, СазоноваЛ.В. заключила договор о страховании, по страховым событиям поПрограмме 1, подпункт которой указывает на возраст от 71 до 85 лет истраховые события п. «а»,«Смерть в результате несчастного случая илиболезни».Перечень не страховых болезней не приложен, и застрахованное лицос таким исключающим перечнем не страховых болезней не былаознакомлена (кроме заболеваний умственных, психических, СПИД иинвалидности 1 и 2 группы). О других заболеваниях не указано.Следовательно, застрахованное лицо могло иметь любую болезнь, и онаобязана быть страховым случаем.На включение в Программу 1 также указывает и раздел Г. Заявление на предоставление потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» в п. 1.1 «.. Согласно условиям Программы 1 я.. буду застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховыхслучаев: смерти в результате несчастного случая или болезни» (переченькаких болезней также не перечислен) по Договору добровольного

группового (коллективного) страхования.На данный договор, на ст.3 п. 3.l № 100711/Cовком-П от 10.07.2011ссылается в основании для принятия решения на страховую выплату АО «Страховая компания « Метлайф», хотя с текстом данного договоразастрахованное лицо ...5 не была ознакомлена.

Представитель ответчика АО «Страховая компания МетЛайф»в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия, представили письменные возражения, согласно которым считают исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Суд, заслушав позицию истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений указанных норм закона, а также подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховым случаем, при котором у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму, признается такое событие, которое обладает признаками, определенными договором.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

В ходе судебного разбирательства установлено, что 05.01.2019 г. между ...6, ... года рождения, и ПАО«Совкомбанк» был заключен кредитный договор №1993373845 с лимитом кредитования 100250 руб. 95 коп., на срок 24 месяца, с установленной процентной ставкой по кредиту 26,4% годовых. Вместе с тем, 05.01.2019 ...6 изъявила желание заключить Договор страхования с АО «МетЛайф», чтоподтверждает подписанное Заемщиком Заявление на включение в Программу добровольногострахования, имеющееся в материалах гражданского дела.

Между АО «СК «МетЛайф» (ранее ЗАО «СК «АЛИКО») и ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/Совком-П от 10.07.2011.

При заключении кредитного договора ...6 оформила заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Дата вступления в программу страхования 05.01.2019, страховая сумма 100250,95 руб., срок страхования 24 месяца.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/Совком-П от 10.07.2011 под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора, независимо от воли страхователя, застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя; болезнь (заболевание) - любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия договора и не входящая в список исключений из страхового покрытия.

...5 скончалась ..., что подтверждается свидетельством о смерти от 08.07.2019, имеющимся в материалах гражданского дела.

Чипчиу О.Г. является наследником ...5, которая обратилась к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, вступила в наследство, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 17.01.2020 года, имеющимся в материалах гражданского дела.

Согласно справке о смерти № С-04003 от 08.07.2019 причиной смерти ...5 явились ....

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В связи со смертью заемщика, банк обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате. 22.01.2020 страховая компания «Метлайф» направила отказ, мотивировав его тем, что с заболеванием, которое привело к смерти, застрахованное лицо наблюдалось с 2013 года. Договор страхования в отношении ...5 вступил в силу ..., поэтому АО «Метлайф» не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «Смерть» и осуществить выплату. Кроме этого, указали, что в предоставленной справке о смерти № С-04003 от 08.07.2019 указано, что причиной смерти ...5 стало заболевание, в том числе, ..., по поводу которого застрахованное лицо наблюдалось у врачей с 2013 года. Согласно п. 3.1 ст. 3 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/Совком-П от 10.07.2011 «События не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: 3.4.1.1. «умственного и физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу».

В судебном заседании истица поясняла, что в условиях договора не указаны причины смерти, в связи с которыми наступает страховой случай, поэтому причина смерти юридического значения не имеет. При заключении договора ее маме не было разъяснено, в каких случаях страховка не будет покрывать кредитный договор, а также никто не выяснял наличие у нее хронического заболевания - сахарного диабета. Считает отказ страховой компании необоснованным

Суд не может согласиться с позицией стороны истца, поскольку при заключении договора страхования между ...5 и страховщиком АО СК «МетЛайф» было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе определен характер событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховой случай). Заявление, подписанное ...5 на включение в программу добровольного страхования, в своем названии содержит указание на страховой случай. В заявлении на включение в Программу добровольного личного страхованиячетко определены страховые риски: смерь в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Согласованность застрахованного лица с условиями договора о страховых рисках закреплена подписью ...5 Кроме этого, в заявлении указано, что ...5 получила полную и подробную информацию об условиях договора страхования и программе, указанной в настоящем заявлении, а также о страховых рисках, размерах и порядке страховых выплат, которые в нее входят и согласна с условиями договора страхования.

Действительно, как следует из выписки из амбулаторной карты ...5, имеющейся в материалах гражданского дела, с 2013 ...5 наблюдалась в ГБУЗ «Пензенская РБ» с заболеванием «...».

Кроме этого, из сообщения ГБУЗ «Пензенская РБ» от 20.12.2019 в адрес АО «СК «Метлайф» следует, что ...5 по заболеванию «сахарный диабет 2 типа» регулярно посещала врачей поликлиники и выполняла назначения врачей.

В судебном заседании была допрошена ...7 - врач патологоанатом ГБУЗ «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы», которая пояснила, что согласно методическим рекомендациям в тех случаях, когда ... сочетается с острой патологией системы кровообращения, а именно с ..., то в качестве основного заболевания и основной причины смерти указывается «...», а ... должен быть указан какосложнение основного заболевания. В справке о смерти именно под буквой «в» всегда указывается основное заболевание, приведшее к летальному исходу, в данном случае это «...», который привел к осложнению в виде ....

Таким образом, в судебном заседании, с учетом имеющихся доказательств и показаний ...7, установлено, что основной причиной смерти ...5 явилось заболевание «...», по которому умершая наблюдалась у врачей с 2013 года, т.е. до заключения договора страхования, а также принимала соответствующее лечение.

Поскольку, согласно п. 3.4.1.1 договора № 100711/Совком-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011. с условиями которого ...5 была ознакомлена, событие не признается страховым случаем, если оно произошло в результате умственного и физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является в данном случае правомерным.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В судебном заседании стороной истца не было заявлено ходатайства о проведении по делу судебной экспертизы по вопросу определения основной причины смерти ...5

Таким образом, смерть ...5, умершей в результате имевшегося у нее заболевания, не является страховым случаем, а потому обязанность выплаты страхового возмещения у АО «СК «МетЛайф» отсутствует.

Требования истца о признании прекращенными обязательства ...5 по кредитному договору № 1993373845 от 05.01.2019 также не подлежат удовлетворению, поскольку они заявлены к ненадлежащему ответчику. Кредитный договор ...5 был заключен с ПАО «Совкомбанк», с ответчиком АО «СК «Метлайф» был заключен договор страхования, который истец прекращенным признать не просит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требованияЧипчиу Ольги Геннадьевны к АО «Страховая компания МетЛайф» о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика незаконным, о понуждении произвести выплату страхового возмещения, признании прекращенными обязательств по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено09.09.2020.

Судья -