Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2317/2012 ~ М-1641/2012 от 28.05.2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2012 года                                                                                                       г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи - Князевой О.В.

с участием представителя истца - Белянина А.Н., доверенность от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре - Гуменюк Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании заявления о предоставлении кредитной карты истцом выдана кредитная карта с кредитным лимитом в сумме 45 000 рублей. Выдача кредитного лимита подтверждается распиской в получении карты и ПИН-кода. Согласно п.1.12 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт, все денежные суммы,подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 4.6 Условий, погашение задолженности осуществляется в размере не менее суммы минимального взноса в соответствии с Тарифами и с учетов сроков зачисления средств, указанных в пп. 3.3-3.5 Условий. В нарушение Условий и положений законодательства ФИО1 не исполнил свои обязательства по погашению текущей задолженности, в связи с чем образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> руб., которая складывается из: суммы основного долга в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., платы, штрафы, комиссии в сумме <данные изъяты>., указанную сумму истец просит взыскать с ФИО1, а также взыскать с ответчика возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) – Белянин А.Н., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить. Решение вопроса о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание оставил на усмотрение суда.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, по месту регистрации, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела слушанием, рассмотрении его по существу в отсутствие ответчика, не заявлял, в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении ему кредитного лимита в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 9-11). ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта №, с кредитным лимитом <данные изъяты> руб., которая была выдана ответчику, что подтверждается распиской в получении карты и ПИН-кода (л.д. 8).

В соответствии с п. 1.12 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт, все денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту (л.д. 12-16).

Согласно п. 4.6 Условий погашение задолженности осуществляется в размере не менее суммы минимального взноса в соответствии с Тарифами и с учетом сроков зачисления средств, указанных в пп. 3.3-3.5 Условий.

В соответствии с п. п. 7.2.9 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт, ст. 811 ГК РФ банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ежемесячно погашение кредита и процентов за него не осуществляет, как видно из расчета задолженности, счета- выписки (л.д. 20-22, 23,24), ответчиком была погашена сумма кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., также из указанного расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты> которая складывается из суммы основного долга – <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., штрафы, комиссии – <данные изъяты> рублей.

Поскольку судом установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, тем самым ответчик допустил существенное нарушение договора, что повлекло образование задолженности, суд считает исковые требованияОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, неустойку (штраф за пропуск минимальных платежей) в размере <данные изъяты> рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку требования банка в этой части основаны на Законе, исчисление и порядок погашения задолженности соответствует ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Вместе с тем, требования ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО)о взыскании с ответчика задолженности по комиссииза ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. являются необоснованными, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ выдал ФИО1 кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб., в соответствии с тарифным планом <данные изъяты> за ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> от суммы кредита.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя и является ничтожным.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

        При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по комиссиям в размере <данные изъяты> рублей – отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере <данные изъяты> по правилам пп. 1п.1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, -в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 25.09.2012 года.

Председательствующий:                        О.В. Князева