Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-693/2012 ~ М-45/2012 от 16.01.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

г. Георгиевск 22 августа 2012 года

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Голубева Г.В.,

при секретаре Чечеткиной Е.Н.,

с участием

представителя истца по доверенности Фисенко Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) в лице Закрытого акционерного общества «Регион Ипотека Ставрополь» (далее ЗАО «РИС») обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 и ФИО4, в котором просил взыскать с ответчиков в его пользу:

– задолженность по договору займа по состоянию на 2 декабря 2012 года в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей и проценты за пользование займом – <данные изъяты> рублей;

– проценты за пользование кредитными средствами по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму <данные изъяты> рублей (сумму основного долга по займу) за период с 03 декабря 2011 года по дату фактического возврата суммы займа включительно;

– обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации – не ниже денежной суммы указанной задолженности.

В обоснование исковых требований истец указал, что 29 мая 2007 года между ЗАО «РИС» – с одной стороны ФИО7, ФИО2, ФИО4 – с другой стороны был заключен договор целевого займа №, согласно которому ЗАО «РИС» предоставило ответчику ФИО7 для приобретения на вторичном рынке <адрес>, в размере №рублей сроком на 180 месяцев., под 14 % годовых, путем безналичного перечисления средств на счет ответчика ФИО7. В соответствии с условиями разделов 3, 4 договора на предоставление денежных средств ФИО7, ФИО2, ФИО4 обязаны ежемесячно частями гасить сумму основного долга и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 14% годовых путем осуществления ежемесячных платежей. 31 мая 2007 года ответчиком ФИО7 был заключен договор купли-продажи квартиры <адрес>, согласно которому имущество было приобретено частично за счет заемных средств, предоставленных ЗАО «РИС» на основании договора займа. Ответчиком ФИО7 Ф. было зарегистрировано право собственности на указанное недвижимое имущество и его обременение (ипотека в силу закона) в Едином Государственном Реестре прав на недвижимое имущество (далее ЕГРП). В соответствии с условиями договора займа право ЗАО «РИС» на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления каких-либо других доказательств существования этого обязательства и право залога приобретаемой ответчиком ФИО7. квартиры, обремененных ипотекой, удостоверено Закладной от 29 мая 2007 года, зарегистрированной 05 июня 2007 года в установленном законом порядке в ЕГРП. Согласно п.1.7 Договора займа денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № от 24 мая 2007 года, выполненным ООО «Агентство недвижимости «Свой дом», составляет <данные изъяты> рублей.

Поскольку ФИО7, ФИО2, ФИО4 свои обязательства по договору займа надлежащим образом не исполняют, истец руководствуясь разделом 4 договора, ст.811 ГК РФ, предъявил ответчикам требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору о предоставлении денежных средств. При предъявлении такого требования ответчики в силу договора о предоставлении денежных средств были обязаны досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов и пеней в течении 30 календарных дней с даты предъявления требования, что не было исполнено ответчиками и как и не исполнено ими до настоящего времени.

Впоследствии истец уточнил исковые требования и просил установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации – не ниже денежной оценки в сумме <данные изъяты> рублей, исходя из отчета об оценке рыночной стоимости <адрес>, выполненного ООО «Деловой партнер» 13 февраля 2012 года.

В судебном заседании представитель истца – ФИО5, действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, и просил суд их удовлетворить, а также возложить на ответчиков обязанность по возмещению понесенных истцом судебных расходов в сумме 24512,55 рубль, в том числе государственная пошлина – <данные изъяты> рублей и расходы на оплату услуг по оценке имущества – <данные изъяты> рублей, в равных долях по <данные изъяты> рубля с каждого.

Ответчики ФИО7, ФИО2, ФИО4, надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах своей неявки суд в известность не поставили, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении слушания дела не ходатайствовали.

Суд, с согласия истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено в судебном заседании, 29 мая 2007 года между ЗАО «РИС» – с одной стороны ФИО7, ФИО2, ФИО4 – с другой стороны был заключен договор целевого займа №, согласно которому ЗАО «РИС» предоставило ответчику ФИО7 для приобретения на вторичном рынке <адрес>, в размере <данные изъяты>рублей сроком на 180 месяцев., под 14 % годовых, путем безналичного перечисления средств на счет ответчика ФИО7. В соответствии с условиями разделов 3, 4 договора на предоставление денежных средств ФИО7, ФИО2, ФИО4 обязаны ежемесячно частями гасить сумму основного долга и уплачивать проценты в сроки, предусмотренные информационным расчетом ежемесячных платежей к кредитному договору (договору займа).

Согласно п.1.4.1. договора займа, обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека в силу закона приобретаемой квартиры.

В соответствии с п.1.4.3. договора займа право на получение исполнения обязательств по настоящему договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога жилого дома и земельного участка подлежат удостоверению Закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

31 мая 2007 года ответчиком ФИО7 был заключен договор купли-продажи квартиры <адрес>, согласно которому имущество было приобретено частично за счет заемных средств, предоставленных ЗАО «РИС» на основании договора займа.

Указанный договор, право собственности ФИО7 на недвижимое имущество (квартиру) и её обременение (ипотека в силу закона) зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество 05 июня 2007 года, записи о регистрации №.

Согласно договору купли-продажи, п.п.2.1 и 2.2 договора займа и выписке из лицевого счета ответчика ФИО7, квартира приобретена частично за счет заемных средств, предоставленных ЗАО «РИС» на основании договора займа, в сумме <данные изъяты>. Таким образом, обязанность банка по предоставлению ФИО7, ФИО2, ФИО4 займа полностью исполнена.

В соответствии с условиями договора займа право ЗАО «РИС» на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления каких-либо других доказательств существования этого обязательства и право залога приобретаемой ФИО7 квартиры, обремененной ипотекой, зарегистрированной в установленном законом порядке в ЕГРП, записи о регистрации № соответственно, было удостоверено Закладной, соответствующей требованиям ст.ст.13,14 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

17 сентября 2007 года 3АО «РИС» на основании Договора купли-продажи закладных № КП-ИП от 27 апреля 2006 года передало права по Закладной АБ «ГПБ-Ипотека» (ЗАО) (в 2009 году реорганизованному в АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО)), что подтверждено отметкой о передаче прав на Закладной, оформленной в соответствии с ч.1 ст.48 ФЗ «Об ипотеке».

Указанные обстоятельства подтверждаются: договором займа № от 29 мая 2007 года; Закладной на недвижимое имущество от 05 ноября 2004 года; договором купли-продажи квартиры от 05 июня 2007 года; свидетельством о государственной регистрации права собственности на квартиру - № от 05 июня 2007 года.

В соответствии с ч.2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу Закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Таким образом кредитором Заемщика и залогодержателем Предмета ипотеки в настоящее время является АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО).

Судом установлено, что ФИО7, ФИО2, ФИО4 свои обязательства по договору займа от 29 мая 2007 года надлежащим образом не исполняют, на неоднократные предупреждения банка не реагируют, требования истца о погашении задолженности по договору займа игнорируют.

С момента заключения договора ответчиками ФИО6 и ФИО3 произведены следующие платежи в пользу ЗАО «РИС»: 31 июля 2007 года – <данные изъяты> рублей, 31 августа 2007 года – <данные изъяты> рублей, 30 сентября 2007 года – <данные изъяты> рублей, 31 октября2007 года – <данные изъяты> рублей, 29 ноября 2007 года – <данные изъяты> рублей, 29 ноября 2007 года – <данные изъяты> рублей, 25 декабря 2007 года – <данные изъяты> рублей, 25 декабря 2007 года – <данные изъяты> рублей, 29 января 2008 года – <данные изъяты> рублей, 29 января 2008 года – <данные изъяты> рублей, 29 февраля 2008 года – <данные изъяты> рублей, 29 февраля 2008 года – <данные изъяты> рублей, 31 марта 2008 года – <данные изъяты> рублей, 31 марта 2008 года – <данные изъяты> рублей, 30 апреля 2008 года – <данные изъяты> рублей, 30 апреля 2008 года – <данные изъяты> рублей, 02 июня 2008 года – <данные изъяты> рублей, 30 июня 2008 года – <данные изъяты> рублей, 08 августа 2008 года – <данные изъяты> рублей, 01 сентября 2008 года – <данные изъяты> рублей, 30 сентября 2008 года – <данные изъяты> рублей, 31 октября 2008 года – <данные изъяты> рублей, 28 ноября 2008 года – <данные изъяты> рублей, 30 декабря 2008 года – <данные изъяты> рублей, 23 января 2009 года – <данные изъяты> рублей, 31 марта 2009 года – <данные изъяты> рублей, 01 апреля 2009 года – <данные изъяты> рублей, 30 ноября 2009 года – <данные изъяты> рублей.

Других платежей по договору займа ответчиками не производилось, что свидетельствует о грубом нарушении ими сроков погашения займа и уплаты процентов, то есть фактически об отказе от надлежащего исполнения обязательств.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.4.4.1.1. и п.4.4.1.2. договора займа при просрочке заемщиками очередного ежемесячного платежа по займу более, чем на 30 календарных дней, и при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, Займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности ФИО7, ФИО2, ФИО4 перед АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) по состоянию на 2 декабря 2011 года составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – 1641122,84 рублей и проценты за пользование займом – <данные изъяты> рублей;

21 января 2009 года АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) в адрес ответчиков заказным письмом было направлено письменное требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой за просрочку платежей, которое в силу п.4.1.19 договора займа должно было быть исполнено ответчиками не позднее 30 календарных дней с даты его предъявления банком.

Однако до настоящего времени требования банка ответчиками не исполнены.

Поскольку в соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, требования истца о взыскании суммы займа в размере <данные изъяты> рублей и процентов за пользование займом в сумме 601386,51 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3,4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.4.4.3.2 договора займа в случае неисполнения Заемщиками требования Займодавца о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании, Займодавец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в обеспечение исполнения обязательств.

В соответствии с ч.5 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из материалов дела, обязательства по договору в течение 30 календарных дней с даты предъявления займодавцем письменного уведомления с требованием о досрочном возврате займа и уплате процентов за пользование ответчиками не исполнены, срок внесения платежей по договору займа ими нарушался, в связи с чем требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: имущество, являющееся предметом ипотеки, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии со ст.56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Обращаясь в суд с иском, АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) просил установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации – не ниже денежной оценки, указанной в разделе 5 Закладной, в сумме 1947000,00 рублей, исходя из отчета № об определении рыночной стоимости, выполненного ООО «Агентство недвижимости «Свой Дом» г. Ставрополя 24 мая 2007 года.

Впоследствии, уточнив исковые требования, истец просил установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации – не ниже денежной оценки в сумме 1625700,00 рублей, исходя из отчета № об определении рыночной стоимости трехкомнатной квартиры, выполненного ООО «Агентство недвижимости «Деловой партнер» г. Ставрополя 13 февраля 2012 года.

В связи с наличием двух противоречащих друг другу отчетов о рыночной оценке предмета ипотеки, судом была назначена по делу судебная строительно-техническая экспертиза с целью определения действительной рыночной стоимости жилого дома и земельного участка.

19 июля 2012 года в Георгиевский городской суд поступило заключение эксперта № 92 от 09 июня 2012 года в котором действительная рыночная стоимость квартиры <адрес> на момент производства экспертизы была указана в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, единственным документом, свидетельствующим о действительной рыночной стоимости предмета ипотеки, суд считает заключение эксперта цента судебных экспертиз «ЭКСПЕРТ-ПРОФИ» № 92 от 09 июня 2012 года.

В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.3.2 договора займа проценты по займу начисляются займодавцем на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно.

При таких обстоятельствах, поскольку доказательств наличия между сторонами какого-либо иного соглашения об уплате процентов суду не представлено, требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование заемными средствами по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга <данные изъяты> рублей, за период с 03 декабря 2011 года по дату фактического возврата суммы займа подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное предусмотрено федеральным законом.

Ответчиками доказательств в опровержение доводов истца суду не представлено.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации;

расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд;

расходы на оплату услуг представителей;

расходы на производство осмотра на месте;

компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со ст.99 настоящего Кодекса;

связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами;

другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу указанных процессуальных норм, расходы, понесенные истцом, по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, подлежат возмещению со стороны ответчиков ФИО7, ФИО2, ФИО4 в равных долях по <данные изъяты> рублей с каждого. Расходы по оплате услуг по оценке имущества в сумме <данные изъяты> рублей возмещению со стороны ответчиков не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) к ФИО7, ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество– удовлетворить.

Взыскать с ФИО7, ФИО2, ФИО4 солидарно в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) задолженность по договору займа по состоянию на 2 декабря 2011 года в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей и проценты за пользование займом – <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, в виде квартиры общей площадью 76,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации – не ниже <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей и проценты за пользование займом – <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО7, ФИО2, ФИО4 солидарно в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) проценты за пользование заемными средствами по ставке 14,0 % годовых, начисляемых на сумму <данные изъяты> рублей (сумму основного долга), за период с 03 декабря 2011 года по дату фактического возврата суммы займа включительно.

Взыскать с ФИО7, ФИО2, ФИО4 в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей - в равных долях по <данные изъяты> рублей с каждого.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

Судья Г.В. Голубев