Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2029/2020 ~ М-850/2020 от 27.02.2020

Дело № 2-2029/2020

УИД 54RS0007-01-2020-001021-35

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

        21 июля 2020 года                                                                       г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

    Председательствующего судьи                                      Демичевой Н.Ю.,

    при секретаре                                        Матченя А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шпакова Сергея Анатольевича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки,

    У С Т А Н О В И Л:

    Шпаков С.А. обратился в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки. С учетом уточнений требований истец просил взыскать в свою пользу часть страховой премии в размере 29754,70 руб., неустойку в размере 160675,38 руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

    В обоснование требований истец указал, что 23.10.2017г. заключил с ПАО «Росбанк» кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему потребительский кредит в размере 874316,94 руб. сроком на 5 лет до 23.10.2022г. включительно. Для заключения данного договора он по инициативе банка был вынужден заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 23.10.2017г. Согласно условиям договора страхования Шпакова С.А. обязали оплатить страховую премию в размере 74316,94 руб. за 60 месяцев действия договора, что составляет 40,73 руб. в день и подтверждается платежным поручением №1 от 23.10.2017г. Таким образом, истец получил от банка 800000 руб. 24.12.2019г. истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору. 27.12.2019г. от ПАО «Росбанк» на расчетный счет истца поступило 12262,30 руб. как возврат страховой премии по договору. Однако он с такой суммой не согласен и считает удержание 70% части страховой премии неправомерной. Полагает, что условие договора страхования в этой части противоречит закону. Полает, что ему должны были вернуть страховую премию за 732 дня по 40,73 руб., т.е. в сумме 42017 руб. Соответственно, взысканию с ответчика подлежит сумма 29754,70 руб. (42017 -12262,30). В силу ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 3% за каждый день незаконного пользования его денежными средствами за период с 24.12.2019 по 23.06.2020 (180 дней), что в сумме составляет 160675,38 руб. (29754,70 руб. х3%х180). Также истец просил взыскать в свою пользу штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

    В судебное заседание истец Шпаков С.А. не явился, извещен, о причинах неявки не сообщил.

    Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и представитель третьего лица ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явились, извещены (л.д. 57-58).

    Изучив материалы дела, представленные доказательства, суд не находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, 23.10.2017г. между кредитором ПАО «Росбанк» и заемщиком Шпаковым С.А. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 874316,94 руб. сроком на 5 лет до 23.10.2022г. включительно (л.д.8-11).

Условия кредитного договора не содержат каких-либо ссылок на заключение заемщиком Шпаковым С.А. договора страхования.

23.10.2017г. Шпаковым С.А. с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 23.10.2017г. (л.д.12-14), согласно которому страховая сумма установлена исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № от 23.10.2017г., заключенному между страхователем и ПАО «Росбанк» без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 874316,94 руб.

Согласно условиям договора страхования срок страхования 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. Свободный период: 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховая премия 74316,94 руб. должна быть оплачена единовременно на расчетный счет страховщика, указанный на последней странице договора в течение 10 календарных дней с момента заключения договора.

Согласно договору страхования страхователь Шпаков С.А. ознакомлен с Правилами страхования, на основании которых был заключен настоящий договор. Экземпляр правил страхования от 23.05.2016г. получил. О возможности изменить условия договора до момента его заключения проинформирован. Положения, содержащиеся в настоящем договоре, ему ясны, понятны, подтверждает, что положения договора не являются для него обременительными, - о чем свидетельствует подпись истца Шпакова С.А. (л.д.14).

Таким образом, оснований полагать, что договор страхования заключен Шпаковым С.А. не добровольно, у суда не имеется.

Согласно платежному поручению №1 от 23.10.2017г. страхователем Шпаковым С.А. перечислена страховая премия в размере 74316,94 руб. (л.д.15).

Согласно справке ПАО «Росбанк» от 24.12.2019г. по состоянию на 24.12.2019г. задолженность по кредитному договору № от 23.10.2017г., заключенному со Шпаковым С.А., полностью погашена (л.д.16).

27.12.2019г. Шпакову С.П. возвращена страховая премия по договору №113609 от 23.10.2017г. в размере 12262 руб. 30 коп. (л.д.17).

В ответе на досудебную претензию Шпакова С.А. от 31.01.2020г. ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» разъяснил, что поскольку договор страхования действовал 27 месяцев, то сумма страховой премии, подлежащей возврату, составила 12262 руб. 30 коп., из расчета: 74316,94 руб./60 месяцев = 1238,62 руб.; 74316,94 руб. (1238,62 руб. х 27)х0,3 = 12262,30 руб. Оснований для пересмотра суммы возврата части страховой премии не имеется (л.д.52).

Утверждения истца о том, что поскольку обязательства по кредитному договору были им исполнены досрочно и в полном объеме, в связи с чем он вправе требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, внимания суда не заслуживают, поскольку данные утверждения основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи (в редакции закона, действовавшей на момент заключения договора) определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Таким образом, в данном случае суд руководствуется разделом договора страхования «Условия возврата страховой премии при прекращении договора страхования», заключенного между сторонами, согласно которому, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, договор страхования прекращается независимо от момента уплаты страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявление страхователя об отказе от договора страхования, в порядке, указанном в заявлении на отказ от договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие по данному основанию с момента заключения. При заявлении страхователя об отказе от договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (не использованные полные месяцы) за вычетом расходов страховщика, в размере 70% оплаченной страховой премии.

Соответственно, руководствуясь условиями заключенного между сторонами договора страхования, страховщик обоснованно возвратил страхователю Шпакову С.А. часть страховой премии.

Оснований полагать, что вышеприведенные условия договора страхования противоречат ст. 958 ГК РФ и ущемляют права истца, у суда не имеется, поскольку, напротив, абзац 2 ч.3 ст. 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика в пользу истца остальной части страховой премии не имеется. Соответственно, суд не находит оснований для взыскания неустойки и штрафа в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шпакова Сергея Анатольевича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки отказать.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 июля 2020 года.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья /подпись/ Демичева Н.Ю.