Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-273/2016 ~ М-278/2016 от 21.06.2016

Дело №2-274/2016

Дело №2-274/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Камбарка 29 августа 2016 года

Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Мавлиева С.Ф.,

при секретаре Дьячковой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МСК к ПАО «ВТБ 24» и АО «Банк Русский Стандарт» о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитным делам,

УСТАНОВИЛ:

Истец МСК обратился в Камбарский районный суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу заемщика МСК, находящиеся в ПАО «ВТБ 24», а именно:

-копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

-копию приложений к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

-копию графика платежей;

-расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд.

Кроме того, МСК обратился в Камбарский районный суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу заемщика МСК, находящиеся в АО «Банк Русский Стандарт», а именно:

-копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

-копию приложений к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

-копию графика платежей;

-расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ указанные дела объединены в одно производство (том 2 л.д. 42).

Свои требования МСК в целом мотивировал следующим.

Между ним и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, а также с АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договоров, ответчики открыли текущие счета в рублях, обязались осуществлять обслуживание и предоставить ему кредит.

Он же в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

В связи с начислением незаконных платежей, он как потребитель не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору.

Им подается исковое заявление, т.к. у него не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств.

Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссии, а так же для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании со ст. 395 ГК РФ.

Нормами гражданского законодательства, регулирующего заемные (кредитные) правоотношения, обязательной досудебной процедуры урегулирования спора не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ им в ПАО «ВТБ 24» и АО «Банк Русский Стандарт» направлены претензии об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в число которых входят: копия кредитного договора; копия приложений к кредитному договору; копия графика платежей; расширенная выписка по лицевому счету; ввиду их отсутствия у него.

Однако, запрашиваемые документы им получены не были.

Следовательно, из этого можно отметить, что банками нарушены положения ст. 26 Федерального Закона РФ от 02 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и Банковской деятельности» (далее - Федеральный Закон) справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.

Подп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчики являются банками, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, стоит применять положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - ФЗ «О защите прав потребителей»).

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» - «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Указанная информация должна быть предоставлена ему бесплатно исходя из п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного Суда РФ № 146 от 13.09.2011 г.

Таким образом, с учетом вышеизложенного он является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав, прямо предусмотренных действующим российским законодательством.

Разделом III Постановления Министерства Здравоохранения РФ «О введении в действие санитарных правил и нормативов САНПИН 1.2.1253-03» от 10 апреля 2003 г. N 239 установлены гигиенические требования к изданиям. Исходя из которых, следует то, что мелкий шрифт, включенный в условия договора, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, т.е. делает информацию трудно доступной.

Исходя из выше изложенного, недостаточность и трудно доступность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика, является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика (том 1 л.д. 4-5, том 2 л.д. 4-5).

Истец МСК в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ПАО «ВТБ 24» и АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Представили письменные возражения о несогласии с заявленными исковыми требованиями (том 2 л.д. 25-28, 49).

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, доводы ответчиков, изложенные в письменных отзывах на исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела в полном объеме, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п. 1 ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителей»).

Согласно п. 2 ст. 8 названного Закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 857 ГК РФ предусмотрено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п. 2 данной нормы).

Частью 1 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 названной статьи).

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

Предоставляя соответствующие сведения, Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14 мая 2003 г. N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации, институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

В пункте 4 названного Постановления Конституционного Суда Российской Федерации указано, что согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции Российской Федерации в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК РФ).

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента. Предусматривая обязанность банка обеспечить банковскую тайну и определяя её основные объекты, субъекты права на банковскую тайну, их обязанности и гражданско-правовую ответственность.

Как установлено судом и не в целом не оспаривалось сторонами, МСК заключены следующие кредитные договора:

- № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «ВТБ 24»;

- № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Банк Русский Стандарт».

Из текста искового заявления следует, что все условия предоставления истцу кредита определены в указанных кредитных договорах (единственное, что не устраивает истца - мелкий шрифт кредитного договора).

То есть, вся информация, предусмотренная ч. 7 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», предоставлена заемщику кредитной организацией в соответствии с положениями указанной статьи до заключения договора, о чем свидетельствует то, что истцом не оспариваются какие-либо действия банка, связанные с непредставлением указанной информации до заключения договора.

Предусмотренная законом информация истцу предоставлена при заключении договора, а также может быть представлена при непосредственном обращении МСК либо его представителя в Банк.

В свою очередь, в ходе рассмотрения дела истцом МСК не представлено доказательств в подтверждение того, что он непосредственно (личная явка) либо его представитель, обращались в Банк с заявлением о предоставлении копий документов по кредитному делу, и ему было в этом отказано.

В подтверждение обращения в Банк, истцом МСК представлены:

- претензия, направленная в адрес ПАО «ВТБ 24» почтовым отправлением, содержащая в себе, в том числе, требование об истребовании копий документов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (Том № 1 л.д. 9-14);

- претензия, направленная в адрес АО «Банк Русский Стандарт» почтовым отправлением, содержащая в себе, в том числе, требование об истребовании копий документов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (Том № 2 л.д. 32-33).

Однако, по мнению суда, в ситуации, когда отсутствует возможность идентификации клиента, Банк вправе не предоставлять клиенту сведения, составляющие банковскую тайну.

При этом, истцом не представлены доказательства невозможности получения названных им документов во внесудебном порядке.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих нарушение ответчиками каких-либо законных прав и интересов МСК, при этом, правовых оснований для возложения на ответчиков обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов, не имеется.

С учетом изложенного, исковые требования о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитным делам, подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований МСК к ПАО «ВТБ 24» и АО «Банк Русский Стандарт» о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитным делам, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Камбарский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 01 сентября 2016 года.

Судья С.Ф. Мавлиев