Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-524/2016 ~ М-531/2016 от 26.09.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 октября 2016 года р.п. Николаевка

    Николаевский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Яниной И.В.,

при секретаре Смирновой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-524 по иску Петрушин П.П. к ПАО НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий договора, признании незаконными действий, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Петрушин П.П. обратился в суд с указанным иском, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительными пункты заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части не доведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, а также в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 51483,05 рублей. По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

01.06.2015 года истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием причин.

При заключении кредитного договора не были соблюдены положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так, в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены Банком в стандартных формах и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

До него не доведена информация о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц, однако в заявлении на получение кредита содержится распоряжение звемщика списфвапть в безакцептном порядке со своего счета денежные средства в погашение задолженности по договору.

Причинение морального вреда истцу заключается в том, что ответчиком списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и т.д.

Истец Петрушин П.П. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

По смыслу ст.ст. 807-811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты за неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 845, 850 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету; в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете подлежат оплате в случае, если это предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18.07.2012 года Петрушин П.П. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с Заявлением на получение кредита, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов АО НБ «ТРАСТ», в Тарифах, Графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора на следующих условиях: сумма кредита – 51 483,05 рублей, срок кредита – 10 месяцев, процентная ставка 23,4% годовых, дата ежемесячного платежа – 18 число каждого месяца. При этом ознакомился с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов АО НБ «ТРАСТ», Тарифами, Графиком платежей, согласился с ними и обязался их соблюдать.

Установленные судом обстоятельства говорят о том, что заключение кредитного договора № от 18.07.2012 года было осуществлено истцом добровольно, исключительно по собственной инициативе, и никак не могло быть навязано Банком.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено законом.

Вопреки утверждению истца, банком в соответствии с Указанием ЦБ РФ №2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита», до заключения Кредитного договора до Петрушина П.П. была доведена информация о размере полной стоимости кредита, указанная в Графике платежей, содержащем подпись заемщика Петрушина П.П..

Таким образом, Банк своевременно, до заключения кредитного договора в доступной форме предоставил потребителю достоверную и полную информацию, необходимую потребителю для компетентного выбора финансовой услуги Банка, включая информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и информацию о полной стоимости кредита в процентах годовых, а также выдал потребителю на руки по одному экземпляру документов (Заявление, Условия, Тарифы и График платежей), являющихся неотъемлемыми частями Кредитного договора № от 18.07.2012 года.

Утверждение истца о том, что заключение договора в виде типовой (стандартной) формы лишило его возможности вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ он не был лишен права обратиться к ответчику либо к другому кредитору с целью получения заемных средств на иных условиях кредитования.

При этом, Петрушиным П.П. не представлено доказательств того, что он имел намерение заключить Кредитный договор на иных условиях и Банком ему в этом было отказано.

Не имеется оснований и для признания незаконными положений, изложенных в п. Заявлении на получение кредита о безакцептном списании денежных средств.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Требования истца о признании недействительными пунктов заявления о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действий по безакцептному списанию денежных средств со счета, удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

Как следует из содержания заключенного истцом договора, он является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора о ведении банковского счета.

По условиям договора, Банк обязался открыть текущий банковский счет, принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом.

Согласно договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету(ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку Законом РФ «О защите прав потребителей» не устанавливается специальных правил для оказания гражданину-потребителю банковской услуги, связанной с осуществлением безналичных расчетов, соответственно, в таком случае должны применяться общие правила, установленные законом или договором.

Как следует из материалов дела, условия о безакцептном списании денежных средств со счета были согласованы между истом и ответчиком при заключении договора в установленном порядке(см. заявление на предоставление кредита).

Таким образом, условиями договора предусмотрено согласие (акцепт) заемщика на списание денежных средств банком с его счета, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. 421, 845, 847 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом суд отмечает, что списание не противоречит п. 3.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31 августа 1998 года № 54-П), используется исключительно как способ погашения кредита, т.е. в интересах самого заемщика.

Согласно указанному положению, истец предоставил банку акцепт на списание денежных средств в погашение задолженности по договору перед банком. Условиями договора предусмотрено согласие (акцепт) заемщика на списание денежных средств Банком, и дальнейшая необходимость дополнительных распоряжений клиента на списание денежных средств отсутствовала, а потому утверждение истца о незаконности этого условия кредитного договора, которое ранее было согласовано им, является безосновательным.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем или организацией, выполняющей функции исполнителя, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании не нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком прав потребителя Петрушина П.П., исковые требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательства существенного нарушения Банком условий Кредитного договора истцом суду не представлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В случае неприемлемости условий Кредитного договора Петрушин П.П. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя, предусмотренные Кредитным договором обязательства.

С учетом изложенного исковые требования Петрушина П.П. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198,199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                    Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░