Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2385/2017 ~ М-2311/2017 от 05.10.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    28.12.2017                     город Нижний Тагил

    Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе

председательствующего Горюшкиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Деевой О.С.,

с участием ответчика Романовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-2385/2017 по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Романовой Е. В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Романовой Е.В.,, в котором просит: взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании от 23.11.2012: просроченный основной долг в размере <...>, проценты в размере <...>, неустойки, штрафы – <...>; расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Соглашению присвоен номер: №. Во исполнение соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств на карточный счет заемщика в размере <...>. Сумма кредитования составила <...>, проценты за пользование кредитом – <...> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Романова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняются, ежемесячные платежи по кредиту не вносятся и проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту, которая составляет <...>. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пот ходатайству ответчика судом для дачи заключения по делу привлечено Управление Роспотребнадзора по Свердловской области.

Представитель истца – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Романова Е.В. в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражала по основаниям указанным в письменных возражениях, которые приобщены судом к материалам дела. Также указала, что в <...> ей предложили получить в ОАО «Альфа-банк» кредитную карту. Она карту получила, думала, что банк предоставляет ей беспроцентный заем, как клиенту с хорошей кредитной историей. При этом никакого кредитного договора в день выдачи карты с нею не заключалось. Она подписывала только кредитное предложение, которое кредитным договором не является. Картой она пользовалась, впоследствии карта, в связи с истечением срока действия, ей перевыпускалась банком, и она продолжала ею пользоваться. Потом у неё возникли финансовые трудности, и она не смогла погасить образовавшуюся задолженность по карте. Карту ей заблокировал банк. Денежные средства в счет погашения задолженности при заблокированной карте она вносить перестала, так как при внесении денежных средств через кассу взималась комиссия.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Свердловской области в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, направил в суд письменный отзыв на заявленные требования, в котором указал, на невозможность дачи заключения по делу.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствии неявившегося представителя истца, представителя Управление Роспотребнадзора по Свердловской области.

Заслушав ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут быть совершены способами, установленными п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения (оферты) заключить договор и совершения действий по его исполнению (ст.435 ГК РФ). Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что Романовой Е.В. от ОАО «Альфа-банк» ДД.ММ.ГГГГ было получено кредитное предложение, в соответствии с которым Банк предложил ответчику заключить Соглашение о кредитовании, в рамках которого Банк: откроет Счет Кредитной карты на имя ответчика, номер которого будет указан в выписке по Счету Кредитной карты; осуществит кредитование Счета Кредитной карты в пределах установленного Лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи Кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытия и кредитования Счета Кредитной карты (далее - Общие условия кредитования); соглашение о кредитовании считается заключенным между Банком и Клиентом с даты Активации Кредитной карты; лимит кредитования - <...>; лимит кредитования устанавливается Банком в течение 6 (шести) рабочих дней с даты заключения Соглашения о кредитовании. Информация о дате установления Лимита кредитования доводится до Клиента при его обращении в Отделение Банка или в Телефонный центр «<...>» и в направляемой по почте выписке по операциям по Счету Кредитной карты; процентная ставка за пользование Кредитом - <...> % годовых; беспроцентный период пользования Кредитом - <...> календарных дней; минимальный платеж включает в себя сумму, равную <...> от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования; дата расчета Минимального платежа соответствует дате установления Лимита кредитования; дата начала Платежного периода - дата, следующая за Датой расчета Минимального платежа. Платежный период заканчивается в <...>. по московскому времени <...> календарного дня с Даты начала Платежного периода; комиссия за годовое обслуживание Кредитной карты - <...> рублей; комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты – <...>; комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу Банка со Счета Кредитной карты <...> % от суммы операции; комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со Счета Кредитной карты через банкомат или пункт выдачи наличных сторонних банков (кроме банков, перечень которых указан в п.1.8.5. Тарифов Банка) <...> % от суммы операции, включающей комиссию стороннего банка; обслуживание Кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. Договором о комплексном банковском обслуживании и Тарифами, размещенными на <...> Банка в сети Интернет по адресу: <...>

Полная стоимость Кредита (далее - «ПСК») составляет: в случае полного погашения задолженности по Кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования Кредитом - <...> % годовых. Расчет ПСК произведен с учетом полного погашения задолженности по Кредиту в течение беспроцентного периода пользования Кредитом. В случае ежемесячного погашения задолженности по Кредиту в размере Минимального платежа- <...>% годовых. Расчет ПСК произведен с учетом ежемесячного погашения задолженности по Кредиту в размере Минимального ежемесячного платежа.

ПСК рассчитывается с учетом максимальной задолженности в размере установленного Лимита кредитования, с учетом срока кредитован™ равного сроку действия Кредитной карты, с учетом процентной ставки за пользование Кредитом, а так же с учетом комиссии за годовое обслуживание Кредитной карты и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты (п.16).

Согласно п.14 кредитного предложения, активацией Кредитной карты ответчик подтверждает, что с размером комиссий, предусмотренных Тарифами, с условиями настоящего Кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования ознакомлена и полностью согласна.

    Своей подписью в кредитном предложении ответчик заверила, что Общие условия выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" в редакции, действующей на момент подписания настоящего Кредитного предложения, получила. С условиями кредитования, указанными в настоящем Кредитном предложении, с Тарифами, а также с Договором о комплексном Банковском обслуживании ознакомлена и полностью согласна (л.д.24)

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»:

В соответствии с п.2 ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГПК РФ банк и клиент заключают соглашение о кредитовании: посредством акцепта Клиента предложения (оферты) Банка, содержащегося для кредиртной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, в настоящих Общих условиях и кредитном предложении (п.2.1.1.);

- Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является для кредитной карты выпущенной в соответствии с Кредитным предложением: Активация Клиентом кредитной карты через телефонный Центр «Альфа-консультант». Соглашение считает заключенным с даты активации кредитной карты (п.2.1.2);

- минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную <...> % от суммы основного долга на дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/ Кредитным предложением/ Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее <...>, либо <...> долларов США, либо <...> евро, но не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом условий п.3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. (п.4.2);

В соответствии с п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия указанных денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу в течение Платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты:

- по кредитной карте, выпущенной в соответствии с кредитной предложением – неустойку в размере <...> от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме, на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.

В силу п. 9.1 соглашение о кредитовании действует в течении неопределенного срока.

В случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании (п.9.3).

В силу п.9.5. банк имеет право не предоставлять кредиты с момента направления им уведомления о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности.

Факт активации кредитной карты подтверждается выпиской по счету № (л.д.12 -23) и ответчиком надлежащим образом не оспорен.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк», с одной стороны, и Романовой Е.В., заемщиком, с другой стороны, в офертно-акцепной форме заключено соглашение о кредитовании, которому банком присвоен номер № № на получение кредитной карты.

Активировав кредитную карту ответчик, тем самым выразила своё согласие на предложенные банком условия по кредитованию, что предусмотрено п.14 кредитного предложения, п.2.1.2 Общих условий.

С учетом изложенного, суд отклоняет доводы возражений ответчика о том, что договор между сторонами не заключался. Свою подпись в кредитном предложении и расписке в получении карты ответчик не оспаривала, как и не оспаривала тот факт, что картой она пользовалась на протяжении нескольких лет.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику, что подтверждается выписками по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Действия, совершённые Банком по перечислению денежных средств заёмщику соответствуют требованиям п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно расчету задолженности по соглашению о кредитовании задолженность по кредиту составила <...>, в том числе просроченный основной долг в размере <...>, проценты в размере <...>, неустойки– <...>, из которых неустойка за несвоевременную оплату процентов <...> неустойка за несвоевременную оплату основного долга <...>

В судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании со стороны заемщика: минимальные платежи по кредитному соглашению не вносятся, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются. Данное обстоятельство подтверждается выписками по счету, расчетом задолженности представленным истцом. Доказательств надлежащего исполнения условий договора по возврату долга и уплате процентов ответчиком суду не представлено. Кроме того, ответчиком в судебном заседании и не оспаривался факт несвоевременного внесения минимальных платежей по кредитному соглашению.

Расчет истца в части задолженности по кредитному соглашению проверен судом и является правильным.

Расчет задолженности, представленный стороной ответчика, не соответствует условиям кредитного соглашения, а потому судом не принимается. Факт внесения больших сумм в счет погашения задолженности чем тех, которые отражены в выписке по лицевому счету ответчиком не подтвержден.

При определении соразмерности начисленной неустойки, суд, применительно к положениям ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, признает начисленные неустойки соразмерными последствиям нарушенного обязательства и оснований к их снижению не усматривает. Ходатайства о снижении неустойки стороной ответчика не заявлено. Доказательств несоразмерности начисленной неустойки не представно.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Проанализировав выписку по лицевому счету заемщика, суд отклоняет доводы ответчика о неверном распределении денежных средств, внесенных в счет погашения задолженности.

Из указанной выписки усматривается, что в первую очередь денежные средства были направлены Банком на погашение просроченных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь на погашение просроченного основного долга, в третью очередь на погашение штрафов.

Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" установлена договоренность о порядке погашения задолженности, в соответствии с которой в первую очередь погашается неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты, в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании, в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом, в шестую очередь - просроченная сумма кредита, в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты, в восьмую очередь - комиссия за обслуживание счет кредитной карты, в девятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом, в десятую очередь - сумма кредита (п.4.8).

Несмотря на то, что Общими условиями предусмотрен иной порядок распределения денежных средств, чем тот, который установлен ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, из выписки по счету карты, имеющейся в материалах дела, следует, что положения ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации Банком нарушены не были. В первоочередном порядке банком списывались просроченные проценты за пользование кредитом, просроченный основной долг и только потом штрафные санкции.

Одновременно необходимо отметить, что правила ст. 319 ГК РФ применяются лишь в том случае, если внесенного платежа недостаточно для погашения образовавшейся задолженности.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 5 мая 2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке АО «АЛЬФА-БАНК».

То обстоятельство, что банк изменил организационно-правовую форму с открытого акционерного общества на акционерное общество, в связи с внесением изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации, и не уведомил об этом ответчика, по убеждению суда, на права и обязанности сторон каким-либо образом не влияют, соответственно, данный факт не может свидетельствовать о нарушении прав ответчика.

При таких обстоятельствах, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Факт оплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <...> и платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <...>. Всего на общую сумму в размере <...>

Государственная пошлина в указанном размере подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

    Руководствуясь ст.ст.12, 194-199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Романовой Е. В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 958 рубля 32 копейки, в том числе просроченный основной долг в размере 43 503 рубля 46 копеек, проценты в размере 4 083 рубля 84 копейки, неустойку – 5 371 рубль 02 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 788 рублей 75 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 29.12.2017.

Председательствующий