Решение по делу № 2-5004/2016 ~ М-4045/2016 от 02.06.2016

Дело № 2-5004/16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 октября 2016 года                            г. Новосибирск

    Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего                    судьи    Панарина П.В.

при секретаре                            Старовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макова В.В. к ООО "Банк" о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Маков В.В. обратился в суд с иском к ООО "Банк" о признании незаконными действий банка ООО "Банк" связанные с непредставлением истцу запрашиваемых документов, не направления в адрес истца ответа на заявление об отсрочке исполнения кредитных обязательств, об истребовании правил кредитования по продукту «Кредит наличными» к кредитному соглашению от ... № ..., расторжении кредитного соглашения от ... № ....

    В обоснование заявленных требований истец указал, что между Маковым В.В. и ООО "Банк" заключено кредитное соглашение от ... № ... о предоставлении кредита на сумму ... сроком на ... месяцев.

    Погашение кредита в соответствии с условиями кредитного соглашения предусмотрено аннуитентными платежами начиная с ... по ... включительно. Размер аннуитентного платежа, за исключением первого и последнего платежа, составляет ...

Обязательства истца выполнялись своевременно в соответствии с графиком платежей в период с ... по ... включительно, однако исполнение обязательств по кредитному соглашению с ... стало для истца невозможным. Истец неоднократно обращался в банк с заявлениями о предоставлении ему документов и предложением об урегулировании сложившейся ситуации связанной с просрочкой исполнения им кредитных обязательств. Банк никаких ответных действий не предпринял.

... истец обратился с заявление о предоставлении ему отсрочки исполнения обязательств. Также просил предоставить правила кредитования по продукту «Кредит наличными». Заявление истец направил на электронные адреса банка. ... истец повторно обратился к ответчику. И направил заявления уже по почте в адреса ответчика. В заявлениях истец просил направить ответ. Ответчик продолжает начислять штрафные санкции и от урегулирования сложившейся ситуации в досудебном порядке уклоняется.

... истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении кредитного соглашения. Заявление ответчиком получено .... До настоящего времени заявление о расторжении кредитного соглашения ответчиком не рассмотрено и ответ истцу не дан.

С момента увольнения и по настоящее время истец пытался исправить свое финансовое положение, но в связи с экономической ситуацией в стране не смог этого сделать.

Ответчик не предъявлял к истцу требования о досрочном расторжении кредитного соглашения.

После дополнений к исковому заявлению истец поддерживает исковые требования и просит расторгнуть кредитное соглашение. ... истец полностью погасил задолженность по кредиту в размере ...., но банк продолжает начислять неустойку и штрафы, несмотря на то, что поступившая сумма ответчиком списана.

    В судебное заседание Маков В.В. не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

    Ответчик ООО "Банк" надлежащим образом извещался, в суд представителя не направил, ранее представил возражения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Как следует из материалов дела, между Маковым В.В. и ООО "Банк" было заключено кредитное соглашение № ... от ... о предоставлении кредита на сумму ... сроком на ... месяцев.

В обоснование заявленных требований Маковым В.В. указано, что ... в ООО "Банк" было направлено заявление о предоставлении отсрочки исполнения обязательств по кредитному соглашению, об истребовании Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (л.д. 11-15). Повторно, ... Маков В.В направил заявление по почте. ( л.д. 16-20).

Согласно ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор в силу ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 ФЗ РФ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайну, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со ст. 26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов, в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), лежит на истце.

Маков В.В. заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, направил в адрес Банка почтой и электронной почтой, что исключало идентификацию клиента.

Истцом не представлено каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения в Банк за предоставлением соответствующих документов, равно как и не было представлено доказательств отказа Банка в предоставлении требуемой документации, невозможности обращения за необходимыми документами в офис ответчика для получения документов.

При таких обстоятельствах у суда нет оснований полагать, что ответчик не выполнил требования истца о выдаче документов.

Доказательств того, что ответчиком нарушено право Макова В.В. на получение информации о задолженности, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и при наличии исключительных обстоятельств.

В обоснование требования о расторжении договора истец ссылается на тяжелое материальное положение, в связи с чем, не может исполнять принятые на себя обязательства.

Учитывая, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья истца, ее доходов, получения ею каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли ее финансовое положение, она обязана выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора.

С учетом изложенного, суд полагает, что иск Макова В.В. не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Макова В.В. к ООО "Банк" о признании незаконными действий ООО "Банк" , связанные с непредставлением истцу запрашиваемых документов, не направления в адрес истца ответа на заявление об отсрочке исполнения кредитных обязательств, об истребовании правил кредитования по продукту «Кредит наличными» к кредитному соглашению от ... № ..., о расторжении кредитного соглашения от ... № ..., оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами через Дзержинский районный суд г. Новосибирска в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                        П.В. Панарин