Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-88/2018 ~ М-23/2018 от 11.01.2018

Дело № 2-88/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2018 года город Нижняя Тура

Нижнетуринский городской суд Свердловской области в составе:

Судьи Мараковой Ю.С.

При секретаре Полозовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Баландиной ... к обществу с ограниченной ответственностью «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» обратилась в интересах Баландиной ... в Нижнетуринский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что <дата> между Баландиной Т. В. и ПАО «Плюс-Банк» был заключен кредитный договор на сумму ... коп сроком на ... месяцев, с условием оплаты процентов в размере ...% годовых. В связи с оформлением кредитного договора между истцом и ответчиком ООО "СК "РГС-Жизнь"был оформлен полис страхования от несчастных случаев № сроком на ... месяцев, по которому им была перечислена страховая премия в пользу ответчика в размере ... рублей, т.е. личное страхование являлось способом обеспечения по кредитным обязательствам. По состоянию на <дата> истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой банка. Истец считает, что страхование было прекращено до наступления срока, на который оно было заключено, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. <дата> истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями о возврате части ранее оплаченной страховой премии и производными требованиями, однако ответчиком они исполнены не были, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение в виде части страховой премии в размере 58275 руб. 11 коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 9717 руб. 74 коп., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу Баландиной Т. В., в т.ч. 25% в пользу потребителя и 25% в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».

В судебное заседание истец, представитель истца не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик представитель ООО «Страховая компания Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, направил возражение, указав, что Баландина Т.В. добровольно собственноручно подписала заявление на страхование и в полном объеме оплатила страховую премию. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Ввиду того, что договоры страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга, договоры страхования являются самостоятельной услугой по страхованию, то часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договорам страхования. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступило. Договорами страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита - не предусмотрен.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований представитель ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При рассмотрении дела судом установлено, что <дата> между Баландиной Т.В.. и ПАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор №, по условиям которого Баландиной Н.В. были предоставлены денежные средства в размере ... руб. сроком на ... месяцев.

При заключении кредитного договора Баландина Н.В. дала свое согласие стать страхователем на условиях, изложенных в полис-оферте по Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья клиентов ПАО "Плюс Банк" по программе 1.

<дата> между Баландиной Н.В. и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" на основании заявления о страховании был заключен договор страхования жизни и здоровья. Неотъемлемой частью указанного договора являлись Правила страхования от несчастных случаев и болезней N 5, в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы 1.Страховая сумма по договору составила ... руб., страховая премия – ... руб. Срок страхования - с <дата> по <дата>.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, то есть Баландина Н.В., а в случае смерти застрахованного лица - ее наследники по закону.

Как следует из договора страхования, стороны обговорили следующие страховые риски: смерть застрахованного (1), установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

Порядок страховой выплаты определяется в соответствии с условиями Программы страхования.

Программа 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщика в разделе "Страховые выплаты" устанавливает, что страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении любого страхового случая в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования, на дату застрахованного случая с застрахованным лицом.

Условиями Программы 1 предусмотрено, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита) при соблюдении следующих условий:

- договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия;

- страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течении 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявления о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования; письма из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок

<дата> Баландина Н.В. досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору № от <дата>.

<дата> истец в интересах Баландиной Н.В. обратился в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в котором просила возвратить ей неиспользованную часть страховой премии по договору в размере ... руб. в связи с досрочным полным погашением задолженности по кредитному договору.

<дата> ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" ответило на заявление Баландиной Н.В. отказом в его удовлетворении в связи с отсутствием оснований для выплат по договору страхования.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (то есть не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (то есть вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из изложенного следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Как усматривается из полиса страхования по Программе 1, он заключен <дата>, срок действия договора страхования определен сторонами с <дата> по <дата>. В нем отсутствует условие о возврате страховой премии страхователю при досрочном отказе страхователя, (выгодоприобретателя) от договора страхования, в том числе в случае досрочного погашения кредитного договора по истечение 30 дней с даты начала его действия.

Доказательств того, что заключение договора страхования было обусловлено именно заключением кредитного договора, и размер выплаты страховой суммы находится в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору, уменьшаясь при ее погашении, истец суду не представил. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо – Баландина Н.В., а не ПАО "Плюс Банк".

Поскольку ни договор страхования, ни Правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя, наступления обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено, суд пришел к выводу о том, что отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу страховой премии в размере 58275,11 рублей, поскольку доводы истца о том, что в рассматриваемой ситуации у страховщика возникла обязанность произвести возврат страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты погашения кредита, основаны на неправильном толковании закона.

Поскольку оснований для удовлетворения основного требования, судом не установлено, соответственно оснований для удовлетворения производных от основного исковых требований - требования о взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 9717,74 рублей и на дату вынесения решения, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░░», ░░░░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░: ░░░░░░░░ ░.░.