Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-485/2019 ~ М-203/2019 от 18.03.2019

Дело №2-485/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Большой Камень                                            25 июля 2019 г.

Шкотовский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Рогачевой А.В.,

при секретаре Сосункевич А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казанцева Николая Михайловича к САО «ВСК» в лице Дальневосточного филиала о признании случая страховым, возложении обязанности произвести страховую выплату,

У С Т А Н О В И Л:

Казанцев Н.М. обратился в суд с иском к САО «ВСК» в лице Дальневосточного филиала о признании случая страховым, выплате страхового возмещения. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между его супругой К и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» был заключен кредитный договор № на срок по ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых. Одновременно К подписала заявление на присоединение к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между страхователем – ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и страховщиком – САО «ВСК» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с единовременной оплатой <данные изъяты> руб. Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, а также заявлением заемщика на страхование предусмотрена в качестве страхового случая смерть застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ К умерла, причиной смерти является сердечная недостаточность неуточненная. Являясь наследником своей умершей супруги, Казанцев Н.М. обратился с заявлением в ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о наступлении страхового случая.

Однако ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» отказало ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в признании смерти К страховым случаем, сославшись на то, что договор коллективного страхования заключен только на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая; смерть, произошедшая в результате заболевания, не входит в страховые риски и не подлежит возмещению.

Вместе с тем, смерть К наступила не в результате заболевания, при жизни у К не диагностировались заболевания, связанные с сердечными заболеваниями, на учете у кардиолога она не состояла, каких-либо сердечно-сосудистых заболеваний в период действия договора страхования выявлено не было. Таким образом, смерть К наступила не от заболевания, а явилась несчастным случаем, и соответственно, страховым. Каких-либо действий, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая со стороны К не имелось, соответственно, ответчик незаконно отказал в выплате страхового возмещения. По условиям договора страхования страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. Выгодоприобретателем в части неисполненных денежных обязательств перед страхователем на момент наступления страхового случая является ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк». Задолженность перед банком на момент смерти К составляла сумму в размере <данные изъяты> руб., на момент подачи иска задолженность перед банком составила <данные изъяты> руб. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит признать смерть К страховым случаем; обязать САО №ВСК» осуществить выплату страховой суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с К, в размере <данные изъяты> руб. в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в <адрес>.

В судебное заседание истец не явился, надлежащим образом извещался о месте и времени слушания дела. Его представитель по доверенности Игнатенко Н.С. в судебном заседании настаивала на удовлетворении иска по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно указала, что Правила страхования К не вручались, написав заявление о присоединении к программе страхования, она полагала, что страховым случаем является смерть по любой причине.

Представитель ответчика – САО «ВСК», в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о месте и времени рассмотрения дела. Согласно письменному отзыву, ответчик с иском не согласен, поскольку заявленное истцом событие не предусмотрено условиями страхования в качестве страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ К подписано заявление на присоединение к Договору коллективного страхования Клиентов от несчастных случаев, заключенному между САО «ВСК» и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк». Данный договор страхования заключен на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней. Подписывая заявление на страхование, стороны (банк и застрахованное лицо) определили, что страховым случаем является:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая;

- установление застрахованному лицу 1-й или 2-й группы инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего в период страхования; данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая.

Таким образом, обязательство страховщика по страховой выплате наступает (по риску смерти) в случае смерти застрахованного лица от несчастного случая. Пунктом 2.4 Правил страхования № предусмотрено, что несчастный случай – это внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита, клещевого энцефаломиелита, полиомиелита), если иное не оговорено Договором страхования. В п.2.4 Правил страхования также определено, что заболевание (болезнь) – это любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного застрахованным лицом в письменном виде страховщику до заключения Договора страхования. Таким образом, условиями страхования разграничены понятия «несчастный случай» и «заболевание». Смерть К наступила от сердечной недостаточности, т.е. в результате болезни. Истцом не представлено доказательств наступления следующих фактов: внешнее воздействие на организм (несчастный случай), увечье или иное повреждение, явившееся следствием несчастного случая и приведшее к смерти К Поскольку смерть К1 наступила не в результате несчастного случая, у САО «ВСК» отсутствуют основания для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, а следовательно, и применения к ответчику санкций, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей. Кроме того, исковое заявление Казанцева Н.М. к САО «ВСК» подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку выгодоприобретателем первой очереди в данном случае является ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», при этом истцом заявлено требование о взыскании страхового возмещения в пользу третьего лица (ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»), однако заявление подписано лицом, не имеющим полномочия на представление интересов третьего лица.

Представитель третьего лица ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» по доверенности Шашин С.А., в судебном заседании пояснил, что ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» является выгодоприобретателем по договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору. Заемщик К была застрахована на случай смерти в результате несчастного случая. После поступившей от родственников К информации о её смерти, в адрес САО «ВСК» было направлено заявление о выплате страхового возмещения. Согласно ответу САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку смерть заемщика наступила в результате заболевания, что не входит в страховые риски.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Статьей 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гарантировано право любого заинтересованного лица обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Как следует из материалов дела, истец Казанцев Н.М. является наследником умершей К, в силу закона на него возлагается ответственность по долговым обязательствам наследодателя, в связи с чем он является надлежащим лицом по делу. Таким образом, довод ответчика о наличии оснований для оставления иска без рассмотрения, не состоятелен.

При разрешении спора, суд принимает во внимание следующее.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия страхования в силу ст. ст. 927, 940, 943 ГК РФ определяются на основании заключенного между его сторонами письменного договора путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, а также ссылаться на стандартные правила страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между К и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» заключен кредитный договор № на срок по ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ К было подписано заявление на страхование по Договору коллективного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней, заключенного между Страховым акционерным обществом «ВСК» (САО «ВСК») и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк».

По условиям Договора коллективного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» (Страховщик) и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» (Страхователь), страховщик обязался при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести выгодоприобретателю (ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк») выплату в пределах определенной договором страховой суммы.

Застрахованными лицами по вышеуказанному договору страхования являются физические лица – клиенты страхователя, указанные в Списке (Реестре) застрахованных лиц и подписавшие заявления на страхование.

Перечень страховых случаев приведен в п.2.1 договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» заключено дополнительное соглашение № к Договору коллективного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым пункт 2.1 Договора изложен в новой редакции, согласно которой страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в период страхования (за исключением наступивших при обстоятельствах, указанных в п.4.2 настоящего договора):

- установление застрахованному лицу 1-й или 2-й группы инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего в период страхования; данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая.

Из содержания пункта 2.4 Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (Приложение № к Договору страхования) следует, что несчастный случай – это внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита, клещевого энцефаломиелита, полиомиелита), если иное не оговорено Договором страхования.

В п.2.4 Правил страхования также определено, что заболевание (болезнь) – это любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного застрахованным лицом в письменном виде страховщику до заключения Договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено Договором страхования.

В заявлении на страхование, подписанным ДД.ММ.ГГГГ К, в качестве страховых случаев также указаны:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая.

- установление застрахованному лицу 1-й или 2-й группы инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего в период страхования; данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая.

Таким образом, из буквального толкования условий страхования по Договору страхования № (с учетом изменений на основании Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ), следует, что к страховым случаям по риску смерти застрахованного лица отнесены лишь случаи смерти в результате несчастного случая, при этом к несчастным случаям не относятся любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний, если иное не оговорено Договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ К умерла.

Причиной смерти К явилась сердечная недостаточность неуточненная, что подтверждается справкой о смерти №, выданной ДД.ММ.ГГГГ

В медицинском свидетельстве о смерти серии №, выданном ГБУЗ «Приморское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы», в пункте 15 указано, что смерть К произошла от заболевания.

Таким образом, смерть К не является страховым случаем, поскольку наступила в результате заболевания, при этом доказательства того, что нарушение состояния здоровья К, повлекшее ее смерть, вызвано несчастным случаем, не представлены.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Казанцева Николая Михайловича к САО «ВСК» в лице Дальневосточного филиала о признании случая страховым, возложении обязанности произвести страховую выплату - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ, путем подачи апелляционной жалобы через Шкотовский районный суд. Апелляционная жалоба подается по количеству сторон, участвующих в деле.

Решение изготовлено с применением компьютера.

    Судья                                               А.В. Рогачева