Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-656/2017 (2-10321/2016;) ~ М-8330/2016 от 07.10.2016

Дело <номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2017 года Ленинский районный суд <адрес обезличен> в составе: председательствующего судьи Дробина М.Л., при секретаре Агаджанян М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуАванесян Г. Г. к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

установил:

Аванесян Г.Г.обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ПАО), в котором просит признать положение п. 1.12 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в части оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительным (ничтожным) в силу закона, взыскать незаконно удержанную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты>, начисленные и уплаченные проценты, на сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истица указала, что<дата обезличена> Аванесян Г.Г. и НБ «Траст» (ОАО) заключили договор смешанного типа <номер обезличен>, включающий в себя элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счёта, договора о предоставлении в пользование банковских карт, договора организации страхования клиента.

<дата обезличена> открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» сменил наименование на публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ», что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

Сумма кредита согласно условиям Смешанного договора равна <данные изъяты>, процентная ставка - 44,15 % годовых, срок кредитования равен 48 месяцам.

Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату, истец выплатил единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> (п. 1.12 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды). Данная комиссия была удержана банком из суммы кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету <номер обезличен>.

В настоящее время истцу стало известно, что условия кредитного договора <номер обезличен> в части взимания банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> являются нарушением его прав, как потребителя на основании п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителя.

В связи с тем, что банк предоставил заемщику кредитный договор установленной бан­ком типовой формы, то указанный кредитный договор является договором присоединения.

Таким образом, указанные положения кредитного договора, предусматривающее усло­вия по оплате комиссии за зачисление средств на счет клиента содержат явно обременитель­ное условия для истца физического лица, которые, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не было бы принято истцом, при наличии у него возможности участвовать в опреде­лении условий договора.

Банк начислил, а истец уплатил проценты на сумму комиссий. За период с <дата обезличена> по <дата обезличена> было уплачено <данные изъяты> (из расчета <данные изъяты> * 44,15 % / 12 месяцев * 36), что является неосновательным обогащением для ответчика.

<дата обезличена> НБ «ТРАСТ» (ПАО) получило претензию. В предусмотренный законом десятидневный срок требования потребителя не были удовлетворены.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с НБ «ТРАСТ» (ПАО), составляют <данные изъяты> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>.

Истец полагает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты>.

Ссылаясь на ФЗ «О защите прав потребителей» просил взыскать штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец указал, что, понес судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг нотариуса по составлению доверенности в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты>.

ИстецАванесян Г.Г., ее представитель, представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) извещенные надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) представил возражения на исковое заявление, в котором просит в иске отказать в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что <дата обезличена> Аванесян Г.Г. и НБ «Траст» (ПАО) заключили договор смешанного типа <номер обезличен>, включающий в себя элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счёта, договора о предоставлении в пользование банковских карт, договора организации страхования клиента.

Сумма кредита согласно условиям Смешанного договора равна <данные изъяты>, процентная ставка - 44,15 % годовых, срок кредитования равен 48 месяцам.

Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату, истец выплатил единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> (п. 1.12 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды). Данная комиссия была удержана банком из суммы кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету <номер обезличен>.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия ко­торого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В связи с тем, что Банк предоставил Заемщику кредитный договор установленной Бан­ком типовой формы, то указанный кредитный договор является договором присоединения.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации по законодательству, действующему на момент заключения сделки).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору являет­ся уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь ком­плекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны по­крывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О по­рядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погаше­ния)» также не предусмотрена оплата каких-либо дополнительных услуг при выдаче кредита и его погашении заемщиком, как и не предусмотрено открытие и обслуживание специального счета заемщика.

Таким образом, плата за зачисление кредитных средств на счет клиента представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать истец.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года <номер обезличен> «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьёй 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

При этом по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заёмщика за зачисление кредитных средств на счет клиент) (расчетное обслуживание), не предусмотрена, в связи с чем требование истца о признании недействительным условия кредитного договора, содержащиеся в пункте 1.12 заявления о предоставлении кредита, обязывающие клиента оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (расчетное обслуживание), следует признать правомерным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условия кредитного договора, содержащиеся в пункте 1.12 заявления о предоставлении кредита, обязывающие клиента оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (расчетное обслуживание), не являются процентом за само пользование кредитом, а является самостоятельным платежом, не основанном на требованиях закона и правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях (утверждённых Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П), эти условия являются недействительными (ничтожными), а уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

В силу пункта 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённым Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заёмщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы выдать кредит.

Судебная практика правильно признаёт такие условия кредитного договора не соответствующими взаимосвязанным положениям статей 819 и 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьи 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», статей 166 и 167 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежащими возврату при разрешении требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

С учётом вышеизложенного, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований истца Аванесян Г.Г. о признании недействительным условия кредитного договора, содержащегося в пункте 1.12 заявления о предоставлении кредита, обязывающее клиента оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (расчетное обслуживание), применении последствий недействительности части сделки путём взыскания данной комиссии в сумме <данные изъяты> с ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу истца Аванесян Г.Г.

Сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, банк включил в сумму кредита и начислял проценты соразмерно процентной ставке по договору – 44,15 % годовых.

Начисленные проценты за период с <дата обезличена> по<дата обезличена>составили <данные изъяты>, из расчета: (5990 (сумма комиссии) * 44,15 % (годовая процентная ставка по кредиту) / 12 месяцев * 36 месяцев (период пользования кредитом).

Данные проценты относятся к убыткам, причиненным Заемщику, вследствие удержания незаконных комиссий за подключение к Программе страхования и в соответствии со ст. 15 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика.

Так как ответчик пользовался незаконно полученными денежными средствами в соответствии со ст. 1107 ГК РФ, на эту сумму подлежит начисление процентов в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

<дата обезличена> НБ «ТРАСТ» (ПАО) получил претензию. В предусмотренный законом десятидневный срок требования Потребителя не были удовлетворены.

Таким образом, с ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, из следующего расчета: 5 990*%/360*количество дней.

Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = <данные изъяты> *5,5:360*144=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = <данные изъяты> *7:360*55=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = <данные изъяты> *7,5:360*90=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = <данные изъяты> *8:360*99=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = <данные изъяты> *9,5:360*36=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = 5990 *10,5:360*3=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = <данные изъяты> *17:360*47=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = <данные изъяты> *15:360*41=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = 5990 *14:360*49=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = <данные изъяты> *12,5:360*41=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = <данные изъяты> *11,5:360*47=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = <данные изъяты> *11:360*315=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = <данные изъяты> *10,5:360*96=<данные изъяты>; за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> = <данные изъяты> *10:360*11=<данные изъяты>.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, учитывая степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 46 Постановления пленума Верховного суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 года при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из удовлетворенных судом требований о взыскании суммы уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>, начисленных и уплаченных процентов, на сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, с ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере (<данные изъяты>+ <данные изъяты>+<данные изъяты>)*50% = <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

К судебным расходам, на основании части 1 статьи 88 ГПК РФ относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы за совершение нотариальных действий в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом оплачены услуги представителя в размере <данные изъяты>.

С учетом объема и сложности рассматриваемого дела указанную сумму суд считает разумной и подлежащей взысканию с ответчика.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Ставропольского городского округа государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1.12 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░ ░░░░░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░