Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-778/2016 ~ М-706/2016 от 15.07.2016

Дело № 2-778/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Упорово 30 августа 2016 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Агаповой О.Е.,

при секретаре Топорковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению М.А к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

М.А (далее истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ответчик, Банк, ООО «ХКФ Банк») о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что между ним и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор об использовании кварты ... от ... (далее договор), в соответствии с которым кредитор предоставил кредитную карту по Банковскому продукту CASHBACK 34,9 с лимитом овердрафта ... рублей, процентная ставка по договору 34,9% годовых. По мнению истца условия договора в разделе IV Расчеты по договору в пункте 13 об очередности погашения задолженности, противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии которой списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Подписывая данный договор, истец фактически не мог изменить его условия, отказ от принятия данных условий означал бы отказ в выдаче кредита. Подписание договора на предоставленных ответчиком условиях существенно нарушают положение истца как заемщика. Кроме того, истец как потребитель не обладает полной достоверной информацией по кредитному договору. Истец обратился в Банк с заявлением об урегулировании проблемной задолженности с просьбой предоставить: выписку движений по счету действующей кредитной линии, справку о размере имеющейся задолженности, зафиксировать сумму задолженности (аннулировать начисленные штрафы и пени), в случае смены кредитора приложить копию договора цессии, заверенную печатью и подписью уполномоченного банка. Однако со стороны ответчика ответа не последовало. Истцом, в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении кредитного договора. На день подачи иска, запрашиваемые документы истец не получил. На основании ст.ст. 450,854,319 ГК РФ, ст.ст. 10,17 Закона «О защите прав потребителей», просит истребовать копии выписок движений по счету действующих кредитных линий, в случае смены кредитора приложить копию договора цессии, заверенную печатью и подписью уполномоченного лица Банка. Признать пункт договора об использовании карты ... от ... недействительным, а именно IV Расчеты по договору, п.13 об очередности погашения задолженности; расторгнуть договор об использовании карты ... от ....

В судебное заседание истец М.А, его представитель А.К., действующая на основании доверенности не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил и не просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит иск М.А не подлежащим удовлетворению по нижеследующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Положениями статей 432, 433, 438 ГК РФ закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ... N 2300-01 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ... N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, ... М.А обратился к ответчику с заявлением на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов по Банковскому продукту, с просьбой активировать карту ... к текущему счету ... на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении настоящего Заявления, Указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента Активации Карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ему был открыт текущий счет (л.д. 8).

Таким образом, Банк исполнил требования п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил М.А всю необходимую информацию, которая позволила ему осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора.

Доводы истца о нарушении его прав при заключении стандартной формы, что нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд не принимает во внимание, поскольку само по себе использование договора в стандартных формах не может быть признано нарушением закона. Истцом не представлены доказательства обращения к Банку о включении в договор каких-либо иных условий.

В силу положений ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в п. 49 Постановления Пленума ВС РФ от ..., исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Согласно п. 13 раздела 1V Расчеты по договору (л.д. 11) при наличии у Клиента Задолженности по Договору поступившая на Текущий счет сумма денег списывается Банком в день её поступления на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списание производиться (при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ) в следующей очередности:

В первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ;

Во вторую очередь – возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования);

В третью очередь – суммы комиссий (вознаграждения) Банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте и обслуживанием Карты (при их наличии);

В четвертую очередь - проценты за пользование Кредитом по Карте: просроченные к уплате проценты, проценты подлежащие уплате в Платежном периоде;

В пятую очередь – штрафы за исключением седьмой очереди настоящего пункта;

В шестую очередь – задолженность по возврату суммы Кредита по Карте: сверхлимитная задолженность, просроченная к уплате ссудная задолженность, ссудная задолженность подлежащая уплате в Платежном периоде;

В седьмую очередь – штраф за просрочку исполнения требований Банка указанного в п.2 раздела VI договора.

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

В этой связи ссылка истца на нарушение Банком нормы ст. 319 ГК РФ несостоятельна и у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о признании пункта кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности недействительным.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истцом в материалы дела представлено заявление об урегулировании проблемной задолженности в досудебном порядке, направленное в адрес ответчика, датированное ... годом, в котором он просит о предоставлении копий документов, а именно: дубликата Договора либо оферты, выписок движений по счету действующих кредитных линий, справки о размере задолженности. Кроме того, просил зафиксировать сумму задолженности, аннулировать штрафы и пени, заблокировать карту, оставив только карточный счет. Вернуть комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в том числе комиссии за подключение к услуге страхования (л.д. 13-14).

Согласно положениям ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пунктом 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует ... банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую ..., могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ст. 26 Федерального закона от ... N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение ... об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Из положений абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов, в силу ст. 56 ГПК РФ, лежит на истце. Однако истцом не представлено допустимых и достаточных доказательств обращения в Банк с требованием о предоставлении указанных документов.

В материалы дела не представлены доказательства вручения заявления истца ответчику, которыми являются либо уведомление о вручении почтового отправления, либо входящий штамп с подписью сотрудника Банка, либо чек об отправлении почтовой корреспонденции, в котором должен быть указан идентификационный номер для отслеживания отправления либо иные документы (например, ответ на претензию, в котором указано на ее получение Банком).

Представленный истцом чек об отправлении почтовой корреспонденции и отчет об отслеживании отправления, где отправителем указан не истец, а ООО «Смарт Капитал», поэтому он не может быть признан относимым и допустимым доказательством направления заявления ответчику.

Следовательно, представленные истцом доказательства не являются надлежащим подтверждением направления истцом претензии в адрес ответчика и получения ответчиком таковой.

Отсутствуют в материалах дела и доказательства отказа банка в выдаче истцу документов по кредитному делу. Таким образом, истцом не доказано нарушение его прав ответчиком.

Более того, стороной истца не представлено, а судом не добыто доказательств того, что при личном обращении истца или уполномоченного им представителя в отделение банка с заявлением о представлении документов, составляющих банковскую ..., ответчик уклонился от их предоставления.

Суд полагает невозможным в данном случае предоставление информации относительно операций по счетам клиента по простому письменному запросу посредством почтовой связи, так как такой запрос не позволяет однозначно идентифицировать его инициатора как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих банковскую ...

По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Само по себе наличие у истца права на получение информации относительно заключенного с ним кредитного договора и движения денежных средств по его счету не является основанием для вынесения судебного решения о возложении на ответчика обязанности представить соответствующие документы.

С учетом установленных обстоятельств, предусмотренных законом, суд считает, что оснований для удовлетворения заявленных требований об истребовании документов у суда не имеется.

Как установлено судом из материалов дела, в адрес ответчика истцом было направлено заявление о расторжении кредитного договора, датированное ... (л.д. 17-18).

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ... N 395-1 «О банках банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В инструкции Банка России от ... N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

    После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

    Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

    Доказательств того, что имеются предусмотренные законом либо договором основания для расторжения договора от ..., в материалах дела не имеется, и истцом представлено не было, а следовательно требования истца о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Учитывая то, что факт нарушения прав М.А, как потребителя, в ходе судебного разбирательства не установлен, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 192-199 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске М.А к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд ....

Судья подпись О.Е.Агапова

Мотивированное решение составлено 5 сентября 2016 года.