Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-932/2020 ~ М-998/2020 от 13.10.2020

Дело № 2-932/2020 (10RS0016-01-2020-002786-19)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сегежа                                    1 декабря 2020 года

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Скрипко Н.В.,

при секретаре Ильине А.О.,

с участием ответчика Абросимовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Абросимовой О.С. о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к Абросимовой О.С. по тем основаниям, что между сторонами был заключен договор возобновляемой кредитной линии, во исполнение которого ответчику была выдана кредитная карта №... по эмиссионному контракту №... от 4 октября 2012 года под 19% годовых, а также открыт лицевой счет №.... Истец выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается представленными материалами дела, ответчик принятые на себя обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 28 июня 2020 года образовалась задолженность в сумме 75 780 руб. 24 коп., из которых просроченный основной долг 59 956 руб. 07 коп., просроченные проценты – 8 075 руб. 99 коп., неустойка за просроченные проценты – 7 748 руб. 18 коп. На основании изложенного просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины в размере 2 473 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Мотивированного мнения относительно заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности по заявленным требованиям в адрес суда не представили.

Ответчик Абросимова О.С. в судебном заседании заявленные требования не признала, при этом пояснила, что в последний раз кредитной картой пользовалась в 2014 году, тогда же вносила последний регулярный платеж в погашение задолженности, с заявлением о выдаче судебного приказа Сбербанк обращался в 2016 году, приказ был отменен по ее заявлению в августе 2016 года, с тех пор прошло более четырех лет, в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат, так как истцом пропущен срок исковой давности для предъявления настоящего искового заявления. Повторно кредитную карту после истечения срока ее действия она не получала.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, материалы дела № 2-2012/2016, суд считает иск удовлетворению не подлежащим по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 27 февраля 2012 года Абросимова О.С. обратилась к истцу с заявлением о выдаче ей кредитной карты с лимитом кредитования в размере 30 000 руб. со сроком кредита 12 месяцев с датой оплаты не позднее 20 дней с даты формирования счета, длительностью льготного периода 50 дней, под 19% годовых с размером минимального ежемесячного платежа 5%, полная стоимость кредита составляет 20,50% годовых.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении клиента о выдаче кредитной карты от 27 февраля 2012 года, расчете полной стоимости кредита и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ПАО «Сбербанк», с которыми ответчик ознакомлена, о чем имеется ее подпись в заявлении.

В соответствии с расчетом полной стоимости кредита датой начала кредитования является 1 февраля 2012 года, при этом последний выдан в размере кредитного лимита сроком на три года, также к указанному расчету задолженности приобщен график внесения платежей, датой поступления последнего платежа установлено 31 января 2013 года.

Из положений п. 1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» (далее – Условия) следует, что держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим договором.

Карта действует до последнего дня месяца, указанного на ее лицевой стороне включительно, запрещается использование карты (ее реквизитов) с истекшим сроком действия (п. 1.8 Условий).

Из раздела № 2 Условий следует, что датой платежа является дата, до наступления которой держатель карты должен пополнить счет на сумму в размере не менее сумы обязательного платежа. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной\праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным\праздничным днем.

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на суму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9 Условий).

Держатель кредитной карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий (п. 4.5 Условий).

В соответствии с Условиями и тарифами ПАО «Сбербанк» на выпуск и обслуживание банковских карт от 22 марта 2005 года № 592-3-р, утвержденных Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам (протокол от 22 марта 2005 года № 174) неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа для карты Vasa Classic составляет 38% годовых.

Из материалов дела следует, что ответчик получила кредитную карту и активировала ее. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, выпустив на имя ответчика кредитную карту с кредитной линией, в соответствии с представленной выпиской по номеру договора, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 28 июня 2020 года, из которого следует, что задолженность ответчика по основному долгу составляет 59 956 руб. 07 коп., просроченные проценты – 8 075 руб. 99 коп., неустойка за просроченные проценты – 7 748 руб. 18 коп.

Вместе с тем в соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Вместе с тем по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 (ред. от 7 февраля 2017 года) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" - в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях отмены судебного приказа.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из представленного в материалы дела расчета срочной ссудной задолженности следует, что последний регулярный платеж в счет погашения имеющейся задолженности поступил в ноябре 2014 года, принимая во внимание условия договора, следующий очередной платеж должен был поступить 26 декабря 2014 года, соответственно истцу о наличии просроченной задолженности со стороны Абросимовой О.С. стало известно с 27 декабря 2014 года.

Из условий выдачи кредитной карты следует, что заем предоставлен на 3 года, то есть до 27 февраля 2015 года, сведений о получении кредитной карты повторно в материалы дела не представлено.

Исходя из буквального толкования положений кредитного договора, он не содержит графика внесения денежных средств и его условиями не определен размер периодичных платежей, вносимых в погашение задолженности по кредиту.

При этом, исходя из положений ст. 811 ГК РФ, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является нарушением порядка исполнения условий договора, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд с требованием о досрочном возврате займа.

19 декабря 2015 года в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по состоянию на 19 декабря 2015 года на общую сумму 73 455 руб. 75 коп., из которых задолженность по непросроченному основному долгу составляет 30 939 руб. 37 коп., просроченный основной долг – 29 016 руб. 70 коп., проценты за пользование кредитом – 7 318 руб. 55 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 6 737 руб. 06 коп., неустойка 6 181 руб. 13 коп. Указанную задолженность предложено погасить не позднее 19 января 2016 года.

Из представленного в материалы дела расчета имеющейся задолженности следует, что начисление процентов на неоплаченный основной долг, штрафной неустойки прекращено истцом с 26 января 2016 года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

12 июля 2016 года мировым судьей судебного участка № 3 Сегежского района Республики Карелия был вынесен судебный приказ о взыскании с Абросимовой О.С. задолженности по банковской карте 4276 0155 1013 0468 за период с 17 ноября 2014 года по 18 января 2016 года в сумме 75 783 руб. 91 коп., судебных расходов на сумму 1 236 руб. 76 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Сегежского района Республики Карелия от 29 августа 2016 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений со стороны ответчика.

Принимая во внимание, что в требовании о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по состоянию на 19 декабря 2015 года была установлена дата погашения задолженности – не позднее 19 января 2016 года, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для предъявления настоящего требования истек 20 января 2019 года, а с учетом вынесения судебного приказа и его последующей отмены – 9 марта 2019 года.

Настоящее исковое заявление было направлено в адрес суда посредством Почты России 8 октября 2020 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, на основании изложенного суд приходит к выводу, что требования о взыскании задолженности по кредитному договору № 0701-Р-541169857 от 4 октября 2012 года заявлены за пределами срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении иска к Абросимовой О.С. необходимо отказать на основании абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Абросимовой О.С. о взыскании задолженности по договору кредитования отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                        Н.В. Скрипко

Решение в окончательной форме изготовлено 4 декабря 2020 года.