Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2994/2021 ~ М-2269/2021 от 21.06.2021

Дело № 2-2994/2021

61RS0008-01-2021-004534-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2021 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Капитанюк О.В.,

при секретаре Джаннетовой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Московой С.И. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о реструктуризации задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Московая С.И. обратилась в суд с иском об изменении условий кредитного договора (реструктуризации) по расчету ежемесячных платежей, с учетом доходов и расходов ее семьи, а также тяжелой жизненной ситуацией, указав, что 16.07.2018 года между сторонами был заключен Кредитный договор в соответствии с условиями которого ей был предоставлен кредит в размере 59 916 рублей на покупку телефона с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,13 % годовых. Ежемесячные платежи по погашению указанной кредитной задолженности она вносила своевременно. Но в марте 2019 года у нее родился сын, у которого развились тяжелые патологии здоровья, на что требуется длительное лечение. В связи с этим она уволилась с работы, чтобы ухаживать за ребенком. Ее супруг выплачивает задолженность по двум другим кредитным договорам, после увольнения с военной службы является безработным, обеспечивает семью из 6 человек. Помимо этого у них имеется задолженность по коммунальным платежам в размере 125050 руб. и по кредитной карте в размере 202116 руб. На этом основании она обратилась к Ответчику с просьбой произвести реструктуризацию кредитного долга, но банк ответил ей отказом. Просит суд обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) провести реструктуризацию по кредитному договору без учета начисленных процентов и штрафов.

Истец Московая С.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), надлежащим образом извещенный о дате и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, подал возражения на исковое заявление, указав, что заявленные требования не основаны на положениях ст. 451 ГК РФ, поэтому не имеется оснований для их удовлетворения.

Изучив материалы дела и представленные в дело доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Московой С.И. по следующим основаниям.

Согласно положениям ч. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 15.07.2018года между истцом и Банком заключен кредитный договор №, неотъемлемой частью которого являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по картам, в которых содержатся все существенные условия.

При подписании Договоров истец был ознакомлен с указанными документами, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать условия Договора, о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В статье 421 ГК РФ закреплён один из основных принципов гражданско-правовых отношений – принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Указанный принцип означает, что стороны самостоятельно определяют, с кем и на каких условиях заключать договоры.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существеннымиявляются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Вместе с тем, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Между тем, из положений статьи 451 ГК РФ следует, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительноотличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 ст. 451 ГК РФ, изменён судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдёт; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несёт заинтересованная сторона.

В данном случае, материалы искового заявления не содержат сведений, позволяющих установить одновременное наступление следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдёт; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несёт заинтересованная сторона.

По своей сути реструктуризация кредита – это соглашение между кредитором и заёмщиком об изменении срока и порядка погашения займа, а также предоставление определённых льгот по выплате кредита.

Реструктуризация долга может производиться с помощью различных инструментов: увеличение срока кредитования (пролонгация), в этом случае снижаются ежемесячные платежи, что позволяет снизить финансовую нагрузку на заёмщика; предоставление кредитных каникул – заёмщику предоставляют отсрочку на выплату основного долга (тела кредита), при этом он обязан ежемесячно вносить платежи по оплате процентной ставки; рефинансирование – замена старого займа новым кредитом с более выгодными условиями (сниженной процентной ставкой, увеличенным сроком кредитования и т.п.); временное снижение процентной ставки, которое позволяет временно уменьшить процентные выплаты по кредиту.

Однако, предоставление реструктуризации и (или) рефинансирования задолженности по кредитному договору заёмщику является правом кредитной организации, а не обязанностью, так как законодательством РФ императивно не возложена на кредитные организации обязанность реструктуризировать и (или) рефинансировать задолженность по кредитным договорам заёмщиков.

Истцом не учтены положения и требования главы 29 ГК РФ, а также условия кредитного договора о том, что договором не предусмотрено право клиента в одностороннем порядке изменять условия договора, в том числе условия, регламентирующие порядок и сроки погашения задолженности. Договором также не предусмотрена обязанность банка реструктуризировать и (или) рефинансировать задолженность по кредитному договору, в частности, в случае обращения клиента в банк с просьбой о реструктуризации и (или) рефинансировании.

Следует учесть, что банк условия кредитного договора не нарушал, свои обязательства выполнил в полном объёме. Доказательств обратного истцом в суд не представлено.

Истец Московая С.И. условия кредитного договора нарушала, что подтверждается ее заявлением, согласно которому задолженность составляет 28 259,65 руб.

Суд считает, что совокупность условий, указанных в ст. 451 ГК РФ, в рассматриваемом деле - отсутствует. Обстоятельства, на которые ссылается истец нельзя признать существенно изменившимися. Добросовестная сторона при совершении сделок должна исходить из того, что существует риск наступления неблагоприятных условий жизни – утрата доходов, заключая кредитный договор, исходить из того, что за неисполнение своих обязательств будет отвечать всем своим имуществом.

Суд также отмечает, что Московая С.И., действуя своей волей и в своём интересе – 15.07.2018года заключила с банком кредитный договор, установив при этом свои права и обязанности по договору, а также свободно определила сумму кредита, которую она желает получить в Банке. Однако ещё до заключения кредитного договора истец должна была исходить из того, что уровень получаемых ею доходов может измениться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, а также могут измениться доходы супруга.

При таких обстоятельствах, исполнение договора без изменения его условий не нарушает соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и не влечет для заинтересованной стороны такой ущерб, при котором истица в значительной степени лишилась бы того, на что могла рассчитывать при заключении договора. Кроме того, согласившись с условиями договора о процентной ставке и неустойке за несвоевременное погашение основного долга по кредиту, истица приняла на себя риск его несвоевременного возврата, и как следствие обязанность поддерживать свою платежеспособность. Условиями кредитного договора, нормами действующего законодательства, потеря трудоспособности и утрата платежеспособности не признаны обстоятельствами исключающими ответственность заемщика. Материальное положение заемщика в соответствии с условия договора, не является для его заключения существенным условием. Уменьшение доходов, ухудшение финансового положения и временная нетрудоспособность, не являются существенным изменением обстоятельств. Данные обстоятельства должны были учитываться истицей путем проявления той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от нее при заключении долгосрочного договора.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований об изменении условий договора, а именно, уменьшении размера задолженности и определения ее без учета начисленных процентов и штрафных санкций.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░