Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5885/2018 ~ М-5214/2018 от 10.07.2018

Дело № 2-5885 /2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                       30 августа 2018 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи                                             Бабиковой А.В.,

при секретаре                                                                           Главатских Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5885/2018 по иску Назаровой Ирины Шамильевны к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании сделки недействительной, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с требованиями о признании страхования, оформленное посредством подписания заявления на включение в число участников Программы страхования в Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, недействительным, взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии в размере 72 995,20 руб., признании недействительной сделки по оказанию услуг по обеспечению страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), взыскании денежных средств в размере 18 248 руб., компенсации морального вреда, штрафа, поскольку считает, что договор кредитования предусматривает обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровья в качестве обязательного условия получения кредита, ввиду чего имело место принуждения истца к заключению договора. Кроме того, она, при заключении сделки была введена в заблуждение, до нее небыли доведены все условия страхования.

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 с иском не согласилась, полагая, что нарушений прав потребителя не допущено.

Представитель Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> поддержала доводы иска.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом заключен кредитный договор №, согласно которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 691 245,00 рублей на срок 60 календарных месяцев, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях Кредитного договора.

Указанный договор был заключен путем оформления Согласия на кредит Уведомления о полной стоимости кредита, документы являются неотъемлемой частью Кредитного договора. Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения Кредитного Договора, подтверждающее факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимостикредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью Кредитного договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями абз. 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация, до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменениеполной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, вкотором определены такие третьи лица.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которогоявляются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». Указанная программа страхования позволяет защитить заемщика, а также его близкихот долговой нагрузки, в случае если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита. При этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с вышеуказанными Условиями страхования Страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительскогокредитования с Банком.

Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в Заявление (п. 3) и составляет 18 248.80 рублей. Страховая сумма по вышеуказанной программе страхования составляет 691 245,00 рублей. Страховая премия за весь период страхования (до 03.04.2023г.) составила 72 995,20 рублей.

Как следует из материалов дела, в пункте 4 указанного заявления Истец дал поручение Банку на перечисление денежныхсредств в сумме 91 244.00 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования.

Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных.Порядок взаимодействия Страхователя ВТБ (ПАР) и Страховщика ЮО СК «ВТБ Страхование») согласования списка вновь застрахованных лиц предусмотрен разделом 7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 6.4.6., 6.4.7. Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.№, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ (ПАО) Банк (Страхователь) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программеколлективного страхования.

В соответствии с п. 7.1, 7.2. вышеуказанного Договора коллективного страхования предусмотрен порядок предоставления ежемесячно от Страхователя страховщику бордеро по форме, установленной в Приложении № к Договору коллективного страхования - не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным.

В соответствии с п. 4.3. указанного выше Договора страховые премии в отношении всех Застрахованных лиц в Отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного акта (Приложение № к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяцстрахования. Порядок и сроки предоставления и согласования Бордеро и Акта определены в п. 7 Договора Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.

Соответственно договором предусмотрено перечисление страховых премий за определенный период времени, за всех, присоединившихся к программе коллективного страхования (Бордеро). Отчет по списку, в который входил Истец был направлен Банком на согласование всоответствие с условиями п. 7.2. Договора. После согласования Акта, от ВТБ Страхование в адрес Банка направляется Счет на оплату страховой премии.До получения счета от Страховщика Банком, денежные средства находятся на специальном банковском счете - внутрибанковских обязательств.

В соответствии с п. 5.2. срок страхования по Договору в отношении каждого Застрахованного указывается в Заявлении на включении и Бордеро.

В соответствии с и. 5.3. Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на включении и Бордеро, приусловии уплаты Страхователем страховой премии в отношении каждого Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные Договором.

Оплата за застрахованного ФИО2, произведена в соответствии с условиями заключенного договора Коллективного страхования. Начало действия срок страхования, указано в Справке ВТБ Страхование с ДД.ММ.ГГГГ.

Суд полагает, что истец имела возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Истец подписала вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица.

Таким образом, Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ееправильного выбора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования №ДД.ММ.ГГГГ.2018 г. на основании указанного коллективного Договора Истец включен в число участников Программы «Финансовый резерв», что подтверждается Заявлением. Истцом при заключении кредитного договора дано согласие на включение в программустрахования, с уплатой страховой премии за счет кредитных средств (п.2 Заявления). Страхование жизни Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о срокедействия договора.

Страхователем по указанному Договору страхования является Банк ВТБ 24 (ПАО), Застрахованным лицом - ФИО2, Страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование».Срок страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхованияза весь срок страхования: 91 244,00 руб., из которых 18 248,80 руб., вознаграждение Банка, и 72 995,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок,предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащихему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и. юридические лица свободны в заключении договора.    Правоотношения сторон в данном споре регулируется ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщикомили объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».Таким образом, Истец добровольно изъявил желание застраховать свою жизнь, тогда какзаключение договора страхования не является обязательным условием кредитования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи истца подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, Банк страховым агентом не является, а выступает Страхователем, указанный довод истца не состоятелен. В рамках заключенного договора страхования за Застрахованного лица Банком ВТБ (ПАО) были осуществлены перечисления страховой премии. Истец неосуществлял платежи в адрес Страховщика.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилахстрахования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правилаизложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, Условия страхования по продукту «Финансовый резерв» являются неотъемлемой частью договора страхования.2. Условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии и комиссии Банка. При отсутствии специального указания в Договоре к отношениям сторон применяются общие нормы: в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможностьнаступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Однако, п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Указанные положения являлись предметом рассмотрения Конституционного суда РФ, которым определено, что вышеназванное положение п. 3 ст. 958 ГК РФ не может рассматриваться как нарушающее конституционные права.

В силу п. 4 статьи 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Кроме того, нормы Указания ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ не распространяются на правоотношения с истцом, в связи с тем, что Страхователем по договору страхования является Банк (юридическое лицо), а в преамбуле Указания точно определено, что оно применяется вотношении Страхователей - физических лиц.

В силу абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно письма Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №Ц1/227534, в ответ на обращение о разъяснении применения вышеназванного Указания ЦБ гражданин (застрахованное лицо) по договору коллективного страхования не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем и не имеет права в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств перед кредитной организацией по участию в программе «коллективного страхования».

При этом, согласно п.1 Указания ЦБ РФ (с изм.ДД.ММ.ГГГГ) Страховщик должен предусмотреть условие о возврате Страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа от договора втечение 14 календарных дней со дня его заключения. Однако, страхователь (Банк) соответствующего заявления не направлял. Согласно ответа Страховщика от ДД.ММ.ГГГГ (исх. №), Заявление Истца получено Обществом ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, истец обратилась к Страховщику за пределами предусмотренного Указанием ЦБ 14-ти дневного срока, по истечении которого применяются общие нормы (п. 3 ст.958 ГК РФ). Таким образом, на момент подачи заявления о возврате страховой премии у Страховщика отсутствовала обязанность по возврату страховой премии.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 1 и п. 2 постановления от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Закон о защите прав потребителей применяется отношениям, возникающим из договоров с участием потребителей, в части, не урегулированной специальными законами.

С ДД.ММ.ГГГГ истец находится под страховой защитой, стороны исполняли свои обязательства надлежащим образом, при подписании Договора стороны согласовали все существенные условия,в связи с чем, суд считает, что при указанных условиях каких-либо оснований для признания соглашения недействительным, возврата вознаграждения Банка/страховой премии в судебном порядке не имеется.

Истец добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, на предложенных условиях, тогда как заключение договора страхования не является обязательным условием кредитования. Истец от оформления договора страхования не отказался,возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил.

В связи с тем, что обязательства ответчиками исполнены надлежащим образом и в полном объеме, учитывая, что оснований для возврата страховой премии в соответствии с Условиями страхования не имеется, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, также являются необоснованными.

Согласно с п. 1. ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у него волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией, истцом не представлено.

Суд считает, что добровольное присоединение истца к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

    Учитывая все вышеизложенное суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 12, 421, 422, 958 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. 98, 103, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В иске Назаровой Ирине Шамильевне к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании страхования, оформленное посредством подписания заявления на включение в число участников Программы страхования в Банк ВТБ (ПАО) от 02.04.2018 г., недействительным, взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии в размере 72 995,20 руб., признании недействительной сделки по оказанию услуг по обеспечению страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), взыскании денежных средств в размере 18 248 руб., компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 05.09.2018 г.

Судья

Копия верна