Решение по делу № 2-3142/2016 ~ М-3093/2016 от 15.09.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Егорьевск

Московской области 07 ноября 2016 года

Егорьевский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Воробьевой С.В., при секретаре Мурзаевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лавровой Г.В. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о признании договора страхования не вступившим в законную силу, взыскании уплаченной страховой премии, пени, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Лаврова Г.В. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о признании договора страхования не вступившим в законную силу, взыскании уплаченной страховой премии, пени, штрафа и компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком на основании заявления о страховании и общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, на условиях Программы индивидуального страхования клиентов корпорации <данные изъяты> №, был подписан договор страхования – полис страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ Детальное изучение документов, а именно Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, условий программы индивидуального страхования клиентов корпорации <данные изъяты> №, полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ послужило основанием для сомнений в законной силе подписанного договора. ДД.ММ.ГГГГ посредством телефонной связи ею был направлен запрос в ООО «Сетелем Банк» о датах перечисления денежных средств по договорам. ДД.ММ.ГГГГ от ООО «Сетелем Банк» получен ответ с выпиской из лицевого счета №, согласно которой перевод денежных средств проведен, в том числе по договору страхования, только ДД.ММ.ГГГГ Руководствуясь Программой индивидуального страхования клиентов корпорации <данные изъяты> № «уплата страховой премии осуществляется единовременно. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования». В соответствии с условиями полиса страхования жизни и здоровья (Договором страхования) №
№ от ДД.ММ.ГГГГ - страхователь обязуется страховую премию в размере 32757 руб. 88 коп. уплатить страховщику единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным. Денежные средства направлены в адрес ответчика только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с опозданием. От ООО «СК «РГС-Жизнь» немедленного, а также в разумный срок сообщения о принятии акцепта, полученного с опозданием, в ее адрес не поступало. ДД.ММ.ГГГГ Лавровой Г.В. в адрес ответчика было направлено заявление о возврате, поступившей по незаключенному договору страхования денежной суммы в размере 32757 руб. 88 коп. ДД.ММ.ГГГГ получен ответ от ООО «СК «РГС-Жизнь», в котором шла речь о расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ она направила в ООО «СК «РГС-Жизнь» дополнение к заявлению. ДД.ММ.ГГГГ получен ответ, содержащий заведомо ложную информацию, чем ответчик вводит истца в заблуждение. Согласно п. 4.15 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № «днем уплаты страховой премии (первого и очередного взноса), если иное не предусмотрено договором страхования, является: при безналичных расчетах день зачисления страховой премии (страхового взноса) на расчетный счет страховщика; при наличном расчете – день осуществления платежа страховому агенту под квитанцию формы №». Согласно п. 5.3. Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № «Договор страхования вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное (иное не предусмотрено), п.5.3.1. при уплате безналичным путем Страхователем страховой премии (первого страхового взноса) в полном объеме: п.5.3.1.2. при иных безналичных расчетах — с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем зачисления страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет Страховщика». Согласно п. 5.4. Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № «если к сроку, установленному в договоре страхования, страховая премия (первый страховой взнос) не была уплачена или была уплачена не полностью, договор страхования считается не вступившим в силу, а поступившая на счет страховщика сумма возвращается плательщику». В соответствии с п. 9.1 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № «споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в соответствии с действующим законодательством РФ». Заявление Лавровой Г.В. о возврате денежной суммы получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Истица просит признать договор страхования жизни здоровья, (полис №) от ДД.ММ.ГГГГ не вступившим в законную силу; взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» сумму страховой премии в размере 32757 рублей 88 копеек; взыскать пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31447 рублей 68 копеек; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 16378 рублей 94 копейки.

Истица Лаврова Г.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в иске, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, суду направил отзыв, в котором указал, что доводы истца о том, что договор страхования не вступил в законную силу, несостоятелен, поскольку от имени страховщика страховую премию получил агент ООО «Сетелем Банк» на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 2 статьи935Гражданского кодекса Российской Федерации обязанностьстраховатьсвою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Ответчик полагает, что предоставление кредита при условии заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой. При этом заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявление физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В данном случае заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Ответчик полагает, в данном случае отсутствует нарушение п.1 ст. 421 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, оснований для возврата истице страховой премии в данном случае не имеется. Также ответчик не согласен с требованиями о взыскании с него штрафа, неустойки и компенсации морального вреда, поскольку истец не представил ни одного доказательства причинения ему нравственных и физических страданий.

Суд считает возможным в соответствии со ст.233 ГПК РФ рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства, стороны против этого не возражали.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п.3 ст.932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно п.2 ст.942 ГКРФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лавровой Г.В. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» на основании заявления о страховании и общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, на условиях Программы индивидуального страхования клиентов корпорации <данные изъяты> №, был заключен договор страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ истице был выдан полис страхования жизни и здоровья №. В соответствии с условиями полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. страхователь обязуется страховую премию в размере 32757 рублей 88 коп. уплатить страховщику единовременно не позднее 03.05.2016г. В случае неуплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным. Согласно Программе индивидуального страхования клиентов корпорации <данные изъяты> № уплата страховой премии осуществляется единовременно. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования. ДД.ММ.ГГГГ от ООО «Сетелем Банк» Лавровой Г.В. получен ответ с выпиской из лицевого счета №, согласно которой перевод денежных средств проведен, в том числе по договору страхования, только ДД.ММ.ГГГГ, то есть позднее ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истица направила в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии в размере 32757 рублей 88 коп., так как полагала, что с учетом условий договора страхования, договор страхования считается незаключенный. В ответе ООО «Росгосстрах Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ указано, что в заключенном договоре страхования возврат страховой премии при его досрочном расторжении не предусмотрен, правовых оснований для возврата страховой премии не имеется.

В соответствии с условиями договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ страхователь обязуется страховую премию в размере 32757 рублей 88 коп. уплатить страховщику единовременно не позднее 03.05.2016г.

Согласно п.5.4 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № если к сроку, установленному в договоре страхования, страховая премия (первый страховой взнос) не была уплачена или была уплачена не полностью, договор страхования считается не вступившим в силу, а поступившая на счет страховщика сумма возвращается плательщику.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 440 ГК РФ,когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 442 ГК РФ если сторона, направившая оферту, немедленно сообщит другой стороне о принятии ее акцепта, полученного с опозданием, договор считается заключенным.

Суд приходит к выводу о том, что поскольку в договоре страхования подробно оговорены условия, срок, последствия несвоевременной уплаты страховой премии, а именно то, что если к сроку, установленному в договоре страхования, страховая премия (первый страховой взнос) не была уплачена или была уплачена не полностью, договор страхования считается не вступившим в силу, а поступившая на счет страховщика сумма возвращается плательщику. Из этого следует, что страховая премия в размере 32757 рублей 88 коп., уплаченная истцом подлежит возврату, а договор страхования, заключенный между Лавровой Г.В. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» признается не вступившим в силу.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спору о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части не урегулированной специальными законами.

Истицей заявлены требования о взыскании неустойки в размере 31447 рублей 88 коп. за период с 12.06.2016г. по 15.09.2016г., компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, а также штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 16378 рублей 94 коп.

Согласно ст.23 Закона о защите прав потребителей за нарушение, предусмотренных ст.ст.20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Заявление истицы с требованием о возврате денежной суммы получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Срок удовлетворения требований заявителя истек ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил: 32757,88 руб. х 1% х 96 дней = 31447,68 руб.

Расчет неустойки за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленный истцом сторонами не оспаривался.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд считает вину ответчика в причинении морального вреда истцу в связи с ненадлежащим исполнением обязательств о возврате уплаченной страховой премии, поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда, суд руководствуется требованиям разумности и справедливости, учитывая степень вины ответчика, и считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскивается штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с несоблюдением добровольного порядка удовлетворения требований, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере 16378 рублей 94 коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст.235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Лавровой Г.В. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о признании договора страхования не вступившим в силу, взыскании уплаченной суммы страховой премии, пени, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить.

Признать договор страхования жизни и здоровья полис № от ДД.ММ.ГГГГ не вступившим в законную силу.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» в пользу Лавровой Г.В. сумму страховой премии в размере 32757 рублей 88 коп., неустойку в размере 31447 рублей 88 коп. за период с 12.06.2016г. по 15.09.2016г., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 16378 рублей 94 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.

Федеральный судья С.В. Воробьева