Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-491/2018 ~ М-138/2018 от 23.01.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2018 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Шевченко И.Г.,

при секретаре Кондраковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № по иску Абрамова В. А. к Акционерному обществу «СК МетЛайф», Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным договора страхования жизни и здоровья,

У С Т А Н О В И Л:

Абрамов В.А. обратился в суд с иском к АО «СК МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным договора страхования жизни и здоровья.

Абрамов В.А. исковые требования в судебном заседании поддержал в полном объеме и пояснил суду, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ему денежные средства в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев. При оформлении кредитного договора сотрудник Банка сообщил ему, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства ему требовались на неотложные нужды, он вынужден был в Заявлении о предоставлении потребительского кредита одновременно с предоставлением кредита согласиться на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими - условиями договора потребительского кредита, а также подписать бланк Заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив его права выбора, поскольку между ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания МетЛайф» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития №. При выдаче кредита он получил только <данные изъяты>, а остальные деньги в размере <данные изъяты> были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Таким образом, увеличилась не только общая сумма его кредита, но и ежемесячный платеж, и размер процентов. Однако данное условие договора является ничтожным, поскольку не относится к предмету кредитного договора, он как заемщик не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана ему Банком, являясь условием предоставления кредита. Действия Банка ущемляют его права как потребителя. При заключении кредитного договора у него не было возможности отказаться от услуги страхования. При этом ему не была предоставлена возможность выбора страховщика. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Он обращался к Банку как к кредитной организации, а не страховщику, и целью его обращения являлось именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья, что подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, на основании которого Банком принималось решение о предоставлении кредита. Форма заявления на страхование разработана Банком и является стандартной, в заявлении в качестве страховщика указано конкретное единственное юридическое лицо (Страховая компания), тем самым Банк обязал его застраховаться только в этой организации, нарушая тем самым его право как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Действия Банка по навязыванию ему услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя и признаются незаконными. Иными словами, считает, что сделка по уплате Банку платы за страхование является ничтожной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166, статья 168 ГК РФ). Ничтожность сделки по подключению его к Программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита состоит и в том, что пунктом 3.3 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая. То есть выплата страхового возмещения по договору страхования жизни поставлена в зависимость от платежей по кредиту и остатку ссудной задолженности, что является незаконным, так как размер страхового возмещения должен быть четко оговорен при заключении договора страхования. Кроме того, в Заявлении на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ не была определена программа страхования, поскольку его подписи стоят в двух из трех возможных разделах, взаимоисключающих друг друга, а также указана недостоверная информация о его состоянии здоровья. Таким образом, Банк незаконного подключил его к программе добровольного страхования, осуществляемого АО «СК МетЛайф» и незаконно удержал у него в пользу страховщика сумму страховой премии в размере <данные изъяты> В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Таким образом, считает обоснованным свое требование о возврате ему суммы денежных средств в размере <данные изъяты>, уплаченных им в счет страховой премии в пользу страховой компании. В результате нарушения его прав как потребителя при оказании услуги со стороны Банка ему были причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 151, 1099, 1101 ГК РФ. Причиненные моральный вред оценивает в <данные изъяты>. Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в его пользу с Банка подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом. Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 24, 131, 132 ГПК РФ, просит признать недействительным Договор добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития № /СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный межу ПАО «Совкомбанк» и АО «СК МетЛайф», в части подключения его в программу добровольного страхования на основании Заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с Ответчиков в его пользу выплаченные им в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты> Взыскать с Ответчиков в его пользу компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. Взыскать с Ответчиков в его пользу штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель ответчика АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, до судебного заседания представили возражение, в котором просят рассмотреть данное дело в их отсутствие и поясняют, что требования истца считают незаконными, необоснованными, и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ Истец был включен в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по договору, заключенному между ПАО «СОВКОМБАНК» и АО «МетЛайф» путем подписания заявления на включение в программу страхования. В силу ч. 1 ст. 9 граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права и обязанности. В силу ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Подписание кредитного договора, получение и использование кредитных денежных средств свидетельствует об осознанных действиях истца и добровольном характере сделки (ст. 153, 819 ГК РФ). В соответствии со ст. 142 ГК РФ существенными условиями заключаемого договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При заключении договора страхования между Истцом и АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ), касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя». В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора Страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись на каждой странице заключенных договоров подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. Отказ от договора страхования и его последствия регулируются ст. 958 ГК, согласно которой, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования, заключенным между Истцом и АО «МетЛайф» не предусмотрен возврат страховой премии. Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в договор потребительского кредита условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), так как Договор страхования не относится к договорам оказания работ, услуг, и предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования заключается страховой организацией только с согласия Заемщика и в его интересах. Пунктом 17 индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что «Заемщик» вправе по своему собственному желанию заключить договор добровольного страхования». В соответствии с условиями кредитования Физических лиц на потребительские цеди, у Истца имелась возможность в течение 30 (Тридцати) календарных дней выйти из программы финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 6.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ). В п. 6.2.3. Дополнительного соглашения № к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Застрахованное лицо должно обратится с заявлением к Страхователю (ОАО «Совкомбанк»), в свою очередь, если страхователь примет решение об исключении Истца из числа застрахованных лиц - Страховщик (АО «СК МетЛайф») выплачивает Страхователю уплаченную страховую премию,
пропорционально не истекшему периоду страхования в отношении Застрахованного лица.П. 6.2.4. – Страхователь в свою очередь обязуется Заинтересованному лицу перечислить страховую премию, поступившую от Страховщика. Однако, Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ исключаются пункты Договора 6.2.3., 6.2.4., 6.2.5. и страховая премия возврату не подлежит.Таким образом, в отношении Истца продолжает действовать только УказаниеБанка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях кусловиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии впорядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя отдоговора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня егозаключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии вданном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Из искового заявления Истца видно, что срок расторжения договора страхования и возврате страховой премии был пропущен. Истец обратился к Банку с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (услуг, работ). Договор страхования заключается страховой компанией только с согласия заемщика и в его интересах. Из Обзора судебной практики Верховного суда РФ за 2017 г. согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируется и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае не было навязывания услуг. Страхователь самостоятельно выразил волеизъявление на заключение договора страхования. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись на заключенном договоре подтверждает, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договоров страхования. Также стоит отметить, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Истец подтвердил, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе страхования. В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Кроме того, согласно пункту 4 статьи 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В связи с этим АО «МетЛайф» выражает свое несогласие с требованиями Истца о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя. Учитывая, что данное требование является производным от основного требования о взыскании убытков, причиненных платой за включение в программу страховой защиты заемщиков, денежные средства получены от Истца на законных, договорных основаниях, следовательно, данное требование не должно подлежать удовлетворению. В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12 1994 г. № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» сказано, что суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя вреда, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значения для разрешения конкретного спора. Все обстоятельства, на которые ссылается Истец, в силу ст. 56 ГПК РФ должны быть подтверждены доказательствами. В числе необходимых: доказательства, подтверждающие размер морального вреда: сам расчет; документы, на основании которых этот расчет произведен (чеки, справки и т.п.); справки из лечебных учреждений, показания свидетелей. Кроме того, на Истце лежит обязанность доказать причинно-следственную связь между действиями (бездействиями) Ответчика и физическими и нравственными страданиями, понесенными Истцом. Отмечают, что Истцом не представлены доказательства указанных обстоятельств, не обоснован размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. В силу ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). АО «МетЛайф» считает, что оснований для признания договора страхования недействительным не имеется. В соответствии с п.1 ст. 3 ГПК РФ Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 43, 149 ГПК, просят в исковых требованиях Абрамову В. А. отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, до судебного заседания представили возражение на исковое заявление, в котором просят рассмотреть данное дело в отсутствие их представителя и поясняют, что требования истца, изложенные в исковом заявлении, не признают, считают их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: Между Абрамовым В.А. (далее Истец, Заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (далее - Ответчик, Банк) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор). Одновременно с заключением кредитного договора Истец на основании личного волеизъявления включен в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Абрамов В.А. обратился в Кинельский районный суд <адрес> с исковым заявлением о признании положений кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки. В августе 2017 г. Абрамов В.А. обращался в Кинельский районный суд <адрес> с иском о том же предмете и тем основаниям между теми же сторонами. Решением Кинельского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований Абрамову В.А. было отказано. В соответствии со ст. 134, 220, 222 ГПК РФ просят производство по настоящему делу прекратить. По существу повторно заявленных исковых требований поясняют. Между Абрамовым В.А. (далее Истец) и ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор). Одновременно с заключением кредитного договора Истец, на основании личного волеизъявления, включен в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Плата за включение в программу страхования <данные изъяты> (не <данные изъяты>, указанные Истцом). Подключение к программе страхования не является обязательным условием кредитования, это право, а не обязанность заемщика. Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья Истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «Не согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и пр.). Форма, содержание кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите». Абрамов В.А. выбрал кредитование со страхованием, собственноручно подписал кредитный договор, заявление на включение в программу страхования. Кредитный договор (заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия) содержит четкие формулировки о добровольности страхования (раздел Г п. 1.1, 1.2,2,3, 4, 5 Заявления о предоставлении потребительского кредита, пункты заявления на включение в программу страхования - выделено для наглядности), об ознакомлении с программой страхования (п. 4.8. «Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе страховом, на включение в программу страхования) после которых Заемщик ставит отметку в графе согласен или не согласен. Таким образом, Истец самостоятельно выразил желание (согласие) на заключение договора страхования жизни и здоровья и намерение уплатить Банку плату за подключение к программе страхования. При этом, данная услуга не была навязана Истцу, он имел возможность отказаться от нее и не представил доказательств понуждения к заключению кредитного договора со страхованием, доказательств того, что кредит не был бы предоставлен в случае, если бы Абрамов В.А. отказался от подключения к программе страхования. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - предоставление Заемщику кредита с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг. Перечень услуг, входящих в Программу страхования, перечислен в п. 2 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита и включает в том числе обязанность Банка застраховать Абрамова В.А. от страховых случаев, перечисленных в п. 1.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита. Договор страхования в пользу Застрахованного лица Абрамова В.А. между Банком и АО «МетЛайф» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». В адрес Банка от Истца ДД.ММ.ГГГГ поступило личное заявление «на включение в программу добровольной страховой защиты», согласно которого Истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить его в программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования АО «МетЛайф». При этом Истец в заявлении на включение в программу добровольного страхования указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть Застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д. Все условия страхования до заемщика доведены Банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в Программе страхования, с условиями которой Истец был ознакомлен и согласен, что подтвердил в Заявлении на включение в программу страхования: п. 6 «Я заявляю о том, что получил(а) полную и подробную информацию о выбранной мною выше Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном Заявлении, и согласен(на) с условиями Договора страхования», в п. 4.8 Заявления о предоставлении потребительского кредита: «4.8. Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования». Договор страхования, заключенный между Истцом и АО «МетЛайф» вступил в силу с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, согласно п. 6.1 договора №/СОВКОМ-П. Выгодоприобретателем по договору страхования является Абрамов В.А. (п. 1.2 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита, Заявление на включение в Программу добровольного страхования). Важно отметить, что Абрамов В.А. по договору страхования является застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Страхователем является Банк, страховщик-АО «МетЛайф». ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор погашен Абрамовым В.А. В связи с досрочным погашением кредитного договора Истец не имеет безусловного права на возврат уплаченной платы за подключение к программе страхования. Согласно п. 6.2. Договора №, п. 4.3 «срок программы» Программы страхования, в случае досрочного погашения Застрахованным Лицом обязательства перед Банком Договор страховании в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГКРФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение Абрамовым В.А. кредитного договора не влечет прекращения договора страхования, заключенного на срок 36 месяцев. Отсутствуют правовые основания для применения к рассматриваемым отношениям п. 1 ст. 958 ГК. Договором страхования в качестве страховых случаев определены смерть в результате несчастного случая или болезни и нетрудоспособность заемщика. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие. Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При этом, в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования с даты погашения кредитного договора и до окончания договора страхования по сроку до ДД.ММ.ГГГГ является Абрамов В.А. и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение в размере по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая. Это условия договора страхования, которые прописаны в Памятке в разделе п. 5.3 раздела 5: - «5.3.Программа страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита, а Страховая сумма определяется: 5.3.1. в случае Смерти, Постоянной полной нетрудоспособности или Первичного диагностирования смертельно опасного заболевания - в соответствии с первоначальным графиком платежей; 5.3.2. в случае Недобровольной потери работы - в соответствии с графиком платежей, действующим на дату погашения кредита». Первоначальный график платежей по кредитному договору - это обязательный документ для предоставления в страховую компанию при наступлении любого из страховых случаев. Таким образом, договор страхования в отношении Застрахованного лица Абрамова В.А. не прекратился с погашением кредита, т.к. возможность причинения вреда жизни или здоровья не зависит от наличия кредитного договора, размер страхового возмещения при наступлении страхового случая будет рассчитываться по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая. Застрахованное лицо вправе отказаться от договора Страхования (п. 2 ст. 958). В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи». «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное» (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом часть страховой премии (не платы за включение в программу страхования, а страховой премии, которая составляет 26,48% от суммы Платы, согласно и. 3.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита) может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Истцом не представлено доказательств того, что договором предусмотрено право на возврат части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования. Подобное условие отсутствует. Более того, в п. 6.3.3. Договора группового страхования №/СОВКОМ-П, заключенным между Банком и страховой компанией, прямо предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования по желанию Застрахованного лица ранее уплаченные страховые премии не возвращаются. Возврат Платы пропорционально неиспользованному периоду не предусмотрен ни законом, ни договором. Право застрахованного лица на возврат Платы за подключение к программе страхования возможно в полном объеме при отказе от участия в течение 30 дней. При отказе от Программы страхования после 30 дневного срока, услуга считается оказанной и денежные средства не подлежат возврату. Это условия договора согласованного и подписанного сторонами. Заемщик не воспользовался правом на отказ от участия в программе страхования в 30 дневный срок. С Общими Условиями Заемщик знакомится при оформлении, о чем прописано в п. 14 Индивидуальных условий. Таким образом, законом и договором предусмотрено право Застрахованного лица на выход из программы страхования, расторжение договора страхования, но отсутствуют правовые основания для возврата Платы за подключение к программе страхования, которая уплачена Истцом на основании личного волеизъявления за оказание возмездной услуги. Истцу при оформлении договора была предоставлена полная информация об услуге, в том числе, и о стоимости. Банк выполнил предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению Заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя вес права и обязанности, определенные кредитным договором. Соглашением с Истцом (а именно п. 3.1 заявлений о предоставлении потребительского кредита) определена сумма Платы за включение в программу страхования: 0,567 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, сумма кредита <данные изъяты> и количество месяцев кредита 36. Размер Платы за подключение к программе страхования – <данные изъяты> Именно эта сумма списана со счета Истца, что отражено в выписке по счету. Плата за включение в программу страхования состоит из страховой премии, которую Банк перечисляет в страховую компанию и вознаграждения Банка, размер которого согласован сторонами в п.3.2. Заявления предоставлении потребительского кредита. В п. 18 Индивидуальных условий Истец подтверждает, что ПРЕДВАРИТЕЛЬНО ДО подписаний кредитного договора ознакомлен в размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. Таким образом, информация о стоимости услуги доведена до Истца в полном объеме. Истцом не представлено доказательств понуждения к выбору услуги страхования, понуждения к проставлению отметок и подписей в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни. Оказываемая Банком услуга - это выдача кредита, по которой все параметры, согласно Закона «и потребительском кредите», «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителя» учтены. Подключение же к программе страховой защиты - это дополнительная услуга, которая оказывается Заемщику по его заявлению и включает в себя комплекс услуг - п. 2 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита прочитан и подписан Истцом. Таким образом, информация о цене, стоимости услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков истцу была предоставлена, составила <данные изъяты> Законом не предусмотрена обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о составляющих (компонентах), из которых складывается данная цена, поскольку общая цена услуги является полной информацией обеспечивающей заемщику возможность правильного выбора услуги. Плата за подключение к программе страхования - это стоимость услуги, предоставляемой Банком на основании согласия Истца. Услуга является оказанной. Абрамов В.А. застрахован в АО «МетЛайф». Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Истец выбрал кредитование со страхованием, но при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств. П. 5.1 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита: По выбору Заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком (- оплата за счет собственных средств,- оплата за счет кредитных средств). Заявление на включение в программу страхования: «Мне известно, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет моих собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком». Абрамов В.А. добровольно выбрал оплату за счет кредитных средств, собственноручно поставив галочку в соответствующем квадрате и подтвердив подписью. Истец дал распоряжение Банку о совершении платежей за счет кредитных средств «п. 5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита, после которого стоит галочка в графе СОГЛАСЕН и подписанного собственноручно Истцом: «прошу предоставить мне кредит путем перечисления денежных средств... первым траншем в размере платы за Программу страхования, направить ее на уплату». Выбрав программу кредитования со страхованием, Заемщик имеет право на свободный выбор страховой компании. В заявлении на включение в программу страхования (подписанное Заемщиком) четко прописано: «Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка». Об этом же информирует Заемщика и. 4.6 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита (выделено). Если заемщик делает выбор в пользу кредитного продукта со страхованием, то у него есть выбор: заключить договор страхования самостоятельно в любой страховой компании либо подключиться к программе страхования страховой компании, с которой у Банка имеется действующий договор, предложенной и проверенной Банком - со страховой компанией, которая в установленные сроки осуществляет выплаты при наступлении страховых случаев. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страховой защиты заемщиков, Заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи во всех заполненных истцом документах подтверждают, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательства и эти условия сторонами исполнялись. Законность позиции Банка по вопросам включения в программу страхования подтверждается практикой судов общей юрисдикции по делам с участием ПАО «Совкомбанк» по различным регионам РФ. Правовая позиция, изложенная Верховным Судом Российской Федерации в п. 4.1., 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, не позволяет рассматривать поданное заявление на включение в программу страхования в качестве нарушения прав потребителя, так как отказ от страхования не влечет отказа в выдаче кредита или расторжение кредитного договора, или увеличения процентной ставки, то есть никаких негативных последствий отказа от страхования договором не предусмотрено, страхование не названо ни в качестве предварительного, ни в качестве обязательного условия кредитования. Само же по себе добровольное страхование заемщиком своей жизни и здоровья, как указал ВС РФ, не нарушает прав потребителя. Таким образом, из представленных ПАО «Совкомбанк» документов следует, что для удовлетворения исковых требований Абрамова В.А. нет оснований. В нарушение ст. 1 ГК РФ, 56 ГПК РФ, Истцом не представлено ни одного доказательства нарушения его прав, тогда как Банком, напротив, представлены документа, подтверждающие необоснованность требований Истца, при прочтении которых наглядно видно, что отсутствуют правовые основания для взыскания в пользу Абрамова В.А. суммы уплаченной им Платы за подключение к программе страхования, так как: 1. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Истец добровольно выбрал кредитование с подключением к программе страхования. 2. С условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования Истец был ознакомлен и согласен (п. 4.8 Заявления о предоставлении кредита, заявление на включение в программу
страхования). 3. Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «Не согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и пр.). 4. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком» - предоставление Заемщику
кредита с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг. Перечень расчетно-гарантийных слуг, входящих в Программу страхования, перечислен в п. 2 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита и включает в том числе обязанность Банка застраховать Абрамова В.А. от страховых случаев, перечисленных в п.1.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита. Договор страхования между Истцом и АО «МетЛайф» заключен путем подачи заявления на включение в
программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Абрамов В.А. является Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем по договору страхования. 6. Истец дал распоряжение Банку о совершении платежей за счет кредитных средств, п. 5.2 Заявления о
предоставлении потребительского кредита. 7. Кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования продолжает действовать в течение первоначально установленного срока кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ 8. Возврат Платы за подключение к программе страхования возможен при обращении в Банк в течение 30
дней, в случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (согласно Общим условиям Договора и действующего законодательства ст. 958 ГК РФ). Договор страхования в отношении Застрахованного лица Абрамова В.А. не прекратился с погашением кредита, т.к. возможность причинения вреда жизни или здоровья не зависит от наличия кредитного договора, размер страхового возмещения при наступлении страхового случая будет рассчитываться по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая. На основании вышеизложенного и руководствуясь ГК РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», Законом «О потребительском кредите» и Законом «О защите прав потребителей», просят отказать Абрамову В.А. в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Абрамовым В.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил Абрамову В.А. кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев

В соответствии с кредитным договором заемщик обязуется исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить все другие платежи, предусмотренные данным договором.

Также из материалов дела установлено, что полученный истцом кредит был возвращен досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы Абрамова В.А. о том, что сотрудником отделения Банка было предложено заключить договор страхования, от заключения которого он не смог отказаться, так как ему бы не предоставили кредит, судом быть рассмотрены не могут, поскольку данное основание – ничтожность сделки в соответствии с п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ, уже было предметом рассмотрения Кинельского районного суда (Решение Кинельского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ л. 4). А в соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела…

Доводы истца о том, что согласно п. 3.3 Заявления о предоставлении потребительского кредита, поскольку задолженность им погашена в полном объеме, постольку сумма страхового возмещения составит <данные изъяты> (сумму задолженности) основаны на неверном толковании условий Договора.

В связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем (с даты погашения кредитного договора по дату окончания договора страхования (до ДД.ММ.ГГГГ)) является Абрамов В.А. При этом при наступлении страхового случая он имеет право на страховое возмещение в размере суммы указанной в первоначальном графике платежей на дату наступления страхового случая.

Судом не могут быть приняты во внимание доводы представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» о том, что в соответствии со ст. 134, 220, 222 ГПК РФ производство по настоящему делу подлежит прекращению в связи с наличием Решения Кинельского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, в силу следующего. В Решении Кинельского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ рассматривались основания применения к Договору Страхования положений о ничтожности сделки в связи с не соответствием ее закону. В исковом же заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Абрамов В.А. приводит иное основание – недействительность сделки в связи с предоставлением заведомо ложной информации. Таким образом, поскольку у данных исковых заявлений не совпадают основания иска, постольку требование о признании Договора недействительным по основанию внесения ложных сведений, подлежит рассмотрению.

Так, в своем исковом заявлении и в пояснениях, данных в судебном заседании, Абрамов В.А. указал, что на момент заключения договора страхования он являлся инвалидом 2 группы, о чем им не было заявлено при его подписании, в связи с чем кредитный договор в части присоединения к программе страхования является недействительным. Данное основание, на его взгляд, зафиксировано в п. 7 Заявления на включение в Программу добровольного страхования, согласно которого застрахованное лицо соглашается с тем, что в случае сокрытия или предоставления им заведомо ложной информации о состоянии своего здоровья на момент подписания данного Заявления, Договор страхования в отношении него является недействительным…

Действительно, в Заявлении на включение в Программу добровольного страхования, Абрамовым В.А. собственноручной подписью подтверждено, что он не является инвалидом в 2 группы.

Тогда как, согласно справки МСЭ, Абрамов В.А. был освидетельствован и ему присвоена 2 группа инвалидности.

Однако, доводы Абрамова В.А. о том, что наличие в Договоре страхования недостоверных сведений дает ему право на признание договора недействительным и применении последствий недействительной сделки, основаны на неверном толковании данного условия Договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно положениям ст. ст. 927 и 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Статьей 329 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Основанием для заключения договора страхования явилось личное заявление Абрамова В.А. на включение в Программу добровольного страхования, подписанное непосредственно Абрамовым В.А.

Согласно указанному заявлению истец выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольного потери работы, и просил Банк предпринять действия по распространению на него условий договора страхования заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Согласно положений ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ч. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

Системное толкование данных норм гражданского законодательства дает суду основание полагать, что положения ч. 3 ст. 944 ГК РФ направлены на защиту интересов страховщика от недобросовестных страхователей и являются специальной (расширяющей основания) нормой по отношению к нормам параграфа 2 гл. 9 ГК РФ о недействительности сделок.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой ст. 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Таким образом, суд приходит к мнению, что положение, приведенное в п. 7 Заявления на включение в Программу добровольного страхования, является дублированием ч. 3 ст. 944 ГК РФ предоставляющей только страховщику право потребовать признания договора недействительным при заведомо ложных сведениях.

У страхователя же имеются основания заявлять о недействительности сделки только по основаниям, указанным в параграфе 2 гл. 9 ГПК РФ.

То есть у истца отсутствуют правовые основания для предъявления требования о признании кредитного договора недействительным в связи с сообщением заведомо ложных сведений.

В связи с отсутствием оснований для признания Договора страхования недействительным у суда нет оснований для применения последствий недействительности сделки – возврат всего полученного в виде взыскания с ответчиков платы за включение в программу страхования в размере <данные изъяты>

Поскольку, судом не удовлетворены основные требования о взыскании денежной суммы, постольку не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании морального вреда и штрафа в соответствии Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Абрамова В. А. к АО «СК МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным Договор добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный межу ПАО «Совкомбанк» и АО «СК МетЛайф», в части подключения его в программу добровольного страхования на основании Заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании выплаченный в качестве страховой премии денежных средств в размере 33 367 рублей 58 коп; взыскании компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>; взыскании штрафа, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», в размере 50% от присужденной суммы, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в мотивированной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья <данные изъяты>