Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4489/2014 ~ М-4488/2014 от 14.11.2014

№ 2-4489/2014

Решение

Именем Российской Федерации

    25 декабря 2014 года г. Оренбург

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

    председательствующего судьи М.Е. Манушиной,

    при секретаре В.Г.Батуриной,

    с участием ответчика Новичковой Е.Г.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Новичковой Е.Г. о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

установил:

    ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» обратился в суд с иском к Новичковой Е.Г., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Открытие» и ответчиком был заключен кредитный договор №, состоящий из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета и условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов.

    В соответствии с разделом 2 заявления банк обязуется предоставить заемщику денежные средства на следующих условиях: размер кредита <данные изъяты> рублей, процентная ставка <данные изъяты>% годовых, срок кредита 60 месяцев, цель – потребительские нужды.

    Договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 438 ГК РФ.

    Днем заключения кредитного договора, когда банк акцептовал оферту ответчика, является ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен ответчику путем безналичного перечисления суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается банковским ордером, а также выпиской по счету ответчика №.

    Кредитный договор является смешанным, поскольку содержит в себе условия кредитного договора и договора банковского счета.

    Согласно п. 5.1-5.3 кредитного договора, погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Банк рекомендует заемщику вносить на спецкартсчет или текущий счет сумму денежных средств, равную сумме ежемесячного платежа, на срок не позднее двух рабочих дней до даты платежа, указанной в графике платежей.

    Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом и в полном объёме, ответчику был предоставлен кредит путем зачисления денежных средств на его счет. Вместе с тем, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ не производит погашение задолженности по кредитному договору.     

    В соответствии с п. 10.18 кредитного договора, банк вправе требовать полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае просрочки заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

    В связи с образованием просроченной задолженности истцом в адрес ответчика было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответчик оставил требование без удовлетворения и до момента обращения истца в суд свои обязательства по кредитному договору не исполнил.

    В соответствии с п. 12.3 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, указанном в заявлении (0,5% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств), за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по дату окончания срока, установленного в требовании банка о досрочном исполнении обязательств заемщика для погашения просроченной задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составила <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, пени за просроченные проценты <данные изъяты>, пени за просроченный основной долг <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ОАО Банк «Открытие» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие». Таким образом, в результате произошедшей организации и в соответствии с п. 1 Устава, ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «Открытие».

    Истец просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с Новичковой Е.Г. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

    Представитель истца ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в судебное заседание не явился, был надлежаще извещен о времени и месте его проведения, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствии.

    Ответчик Новичкова Е.Г. в судебном заседании исковые требования не признала. В письменном отзыве на исковое заявление указала что оплачивала кредит в размере большем, чем установлен графиком платежей. Переплата составила <данные изъяты> рубля. С требованиями о взыскании пени не согласна, считая размер пени завышенным. Также указала на недопустимость начисления пени на суммы санкций, т.е. на суммы неустоек и процентов за пользование чужими денежными средствами. Просила снизить размер неустойки, исковые требования удовлетворить частично, расторгнуть кредитный договор, взыскать сумму основного долга и проценты, в остальной части требований отказать.

    Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

    На основании ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой же главы кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    В соответствии с п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

    В подтверждение письменной формы договора истец представил заявление (оферту) заемщика на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ №, банковский ордер от ДД.ММ.ГГГГ и выписку по лицевому счету №.

    В заявлении Новичкова Е.Г. просит на основании Условий (ТФ-267-13), Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету предоставить ей потребительский кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, под <данные изъяты>% годовых. Сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей. Также просит открыть ей текущий счет №. Заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета содержит условия кредитного договора.

    Из выписки по лицевому счету №, открытому на имя Новичковой Е.Г., и банковскому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика была перечислена сумма кредита <данные изъяты> рублей.

    Таким образом, между ОАО Банк «Открытие», с одной стороны, и Новичковой Е.Г. с другой стороны, заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. Кредитором обязательства по договору исполнены в полном объеме.        

    Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно п. 5.1-5.3 кредитного договора (Условий ТФ-267-13), погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Банк рекомендует заемщику вносить на СКС и текущий счет сумму денежных средств, равную сумме ежемесячного платежа, в срок, не позднее двух рабочих дней до даты платежа, указанной в графике платежей. В случае недостаточности денежных средств на спецкартсчете или текущем счете для списания в полном объеме суммы ежемесячного платежа, банк осуществляет списание со спецкартсчета или текущего счета имеющихся денежных средств. Часть основного долга, начисленные за расчетный период проценты за пользование кредитом, плата за страхование, компенсация страховой премии, становятся просроченными в той части, в которой они не были погашены в результате списания имеющихся денежных средств.

    В соответствии с п. 10.12, 5.9 кредитного договора (Условий ТФ-267-13), банк вправе требовать полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае просрочки заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

    Из расчета задолженности и Выписки из лицевого счета заемщика Новичковой Е.Г. следует, что заемщик нарушает условия договора о ежемесячном погашении кредита, уплате процентов.

    Довод ответчика о том, что в связи с внесением ежемесячных платежей в размере, больше установленного договором, у нее образовалась переплата в сумме <данные изъяты> рубля, которую необходимо включить в погашение основного долга, суд признает несостоятельным.

    В соответствии с п.5.8 кредитного договора (Условий ТФ-267-13) банк вправе списывать со счета заемщика без его дополнительного распоряжения только денежные средства в размере неустоек (при наличии), иных неуплаченных платежей, неуплаченных, в т.ч. просроченных процентов за пользование кредитом, непогашенной суммы основного долга. Соответственно, списать излишне внесенные заемщиком денежные средства банк вправе только при получении от заемщика соответствующего распоряжения или при образовании непогашенной задолженности. Очередность списания денежных средств при образовавшейся, в том числе, просроченной задолженности регламентирован п.5.14 кредитного договора (Условий ТФ-267-13), согласно которому погашение банком обязательств заемщика осуществляется в очередности: налоги; расходы банка, в том числе судебные издержки; просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма основного долга; проценты за пользование кредитом; сумма основного долга; неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа.

    Как следует из Выписки из лицевого счета Новичковой Е.Г. и Расчета суммы задолженности, при наступлении числа ежемесячного платежа и при отсутствии поступлений на счет, со счета банком списывались имеющиеся на счете денежные средства. Последний ежемесячный платеж ею произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Согласно Графику платежей поступление денежных средств на счет должно быть обеспечено заемщиком по состоянию на 29.05.2014. В связи с просрочкой платежа банком со счета заемщика были списаны в счет погашения процентов за пользование кредитом денежные средства в размере <данные изъяты>. При поступлении на счет ДД.ММ.ГГГГ денежных средств банк произвел списание со счета просроченной задолженности по основному долгу и процентам с учетом уже зачисленного ДД.ММ.ГГГГ платежа в размере <данные изъяты>. Кроме этого, из излишне уплаченных денежных средств в соответствии с вышеуказанными положениями кредитного договора (Условий ТФ-267-13) со счета Новичковой Е.Г. списаны денежные средства в счет оплаты неустоек за просрочку процентов (<данные изъяты>) и просрочку погашения основного долга (<данные изъяты>). Очередной платеж, согласно Графику платежей, должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отсутствием поступлений на счет, банком произведено списание имеющихся на счете денежных средств <данные изъяты> в счет уплаты процентов за пользование кредитом, с учетом очередности списаний, установленной вышеуказанными положениями кредитного договора.

    Учитывая изложенное, с Новичковой Е.Г. подлежит взысканию просроченный основной долг <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>.

    В соответствии с п. 12.3 кредитного договора (Условий ТФ-267-13), при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, указанном в заявлении (0,5% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств), за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа, по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по дату окончания срока, установленного в требовании банка о досрочном исполнении обязательств заемщика для погашения просроченной задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.

    Довод Новичковой Е.Г. о недопустимости начисления пени на суммы санкций, то есть на суммы неустоек и процентов за пользование чужими денежными средствами, суд признает основанным на неверном толковании закона. Пени на неустойки истцом не начислялись и предметом исковых требований не являются. Начисление пени на просроченные проценты за пользование кредитом не может расцениваться как двойная мера ответственности, поскольку проценты за пользование кредитными средствами являются согласованной сторонами платой за пользование денежными средствами, а не мерой ответственности. Соответственно, неустойка на просроченные проценты за пользование кредитом является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств заемщика по уплате платы за пользование денежными средствами, а не двойной мерой ответственности.

    В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Как указано в Определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 N 263-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Н. на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

На основе анализа представленных документов суд приходит к выводу, что размер пени за несвоевременную уплату платы за страхование, процентов и основного долга явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства. Поэтому суд снижает размер пени за просроченные проценты до <данные изъяты> рублей. Требования о взыскании пени на несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению в полном объеме.

    Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

    Поскольку в судебном заседании было установлено, что Новичковой Е.Г. допущены существенные нарушения условий кредитного договора по своевременному погашению кредита, процентов за пользование кредитом и стоимости страхования, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Новичковой Е.Г.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований на общую сумму <данные изъяты>, что составляет 98,71% от заявленных исковых требований, следовательно, расходы по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению на сумму <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ОАО Банк «Открытие» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие». Таким образом, в результате произошедшей организации и в соответствии с п. 1 Устава, ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «Открытие».

    Таким образом, все указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░..

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 29.12.2014 ░░░░.

    ░░░░░                           ░.░. ░░░░░░░░