Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1433/2015 ~ М-731/2015 от 03.03.2015

Дело № 2-1433/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2015 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

при секретаре Стреж М.В.,

с участием представителя истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Бобкова И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» действующей в интересах Фирсова М.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита прав потребителей» в интересах Фирсова М.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между Фирсовой М.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 750000 рублей. В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в размере 0,40 % от суммы кредита, то есть 3000 рублей в месяц. Исполняя свои обязательства по договору, Фирсова М.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 87000 рублей.

Также между истцом и Открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 100000 рублей. В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в размере 0,60 % от суммы кредита, то есть 600 рублей 00 копеек в месяц. Исполняя свои обязательства по договору, Фирсова М.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 16800 рублей. На основании вышеизложенного, истец просит признать недействительными в силу ничтожности условия разделов «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указанных выше кредитных договоров, взыскать в качестве неосновательного обогащения сумму комиссии за присоединение к Программе страхования в размере 87000 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, комиссию за присоединение к программе страхования в размере 16800 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11843 рубля 57 копеек, неустойку в размере 103800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей».

В судебном заседании представитель процессуального истца – Бобков И.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание истец Фирсова М.В. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений по существу заявленных требований не представил.

Представители третьих лиц ЗАО <данные изъяты>», ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, заявление о рассмотрении дела в их отсутствие не представили.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание, что ответчик, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался, суд полагает возможным с согласия представителя истца, разрешить спор в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ (заочное производство).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст.12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата, уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Фирсова М.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 750000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,5% годовых. В типовую форму заявления на получение кредита, банком включен раздел Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому заемщик обязан уплачивать банку плату за присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 3000 рублей (750000 х 0,40/100), (л.д.7-12).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Фирсова М.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 100000 рублей сроком на 60 месяцев под 17,5% годовых. В типовую форму заявления на получение кредита банком включен раздел Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому заемщик обязан уплачивать банку плату за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 600 рублей (100000 х 0,06/100) (л.д.13-18).

Однако, из указанных типовых заявлений на получение кредитов не усматривается, что Банком было предоставлено истцу право выбора заключения кредитных договоров без включения в программы страхования, а также право выбора страховых компаний, что свидетельствует об отсутствии добровольного выбора, а также о навязанности данных услуг. Истцу предложено быть застрахованным по договору страхования в конкретной страховой организации – ЗАО «<данные изъяты>» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в страховой компании ЗАО «<данные изъяты>» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих предоставление истцу право выбора заключения кредитных договоров без включения в программы страхования, а также право выбора страховых компаний, что свидетельствует об отсутствии добровольного выбора, а также о навязанности данных услуг. Возможности изменить условия кредитных договоров об обязанности страхования истец не имел.

При указанных обстоятельствах, условия разделов «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающие на заемщика обязанность производить ежемесячную плату за присоединение к страховым программам, ущемляют права истца, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, следовательно, навязанные условия на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховых премий, уплаченных им по кредитному договору.

Поскольку по смыслу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма выплаченных комиссий по страхованию для истца является убытками, обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк. Тем самым суммы страховых премий подлежат взысканию в пользу истца с ответчика. Согласно выпискам из лицевых счетов с заемщика Фирсовой М.В. были удержаны плата за присоединение к страховой программе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 87000 рублей (л.д. 37-47), а также плата за присоединение к страховой программе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16800 рублей (л.д.21-28).

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Фирсовой М.В. подлежит взысканию возврат незаконно удержанных банком сумм платы за присоединение к программам страхования, согласно заявленным требованиям, на общую сумму 103800 (87000+16800).

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Суд принимает представленные истцом расчеты процентов, произведенные в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ, верными, осуществленными с учетом дат внесения платежей и списания страховых премий, периода просрочки на требуемую истцом дату, правильного количества дней просрочки, исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ, равной 8,25%. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составили по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 10120 рублей 69 копеек, а также по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 1722 рубля 88 копеек, а всего 11843 рубля 57 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу материального истца.

В силу ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получены претензии от истца с требованиями о возврате платы за страхование. Срок на добровольное удовлетворение требований потребителя истек ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требования потребителя на момент принятия решения исполнены не были, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата указанная истцом). Сумма неустойки за указанный период составляет 105876 рублей (103800 х 3% х 34 дня). Однако, учитывая, что сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида работ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 103800 рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом в качестве комиссий за включение в программы страхования по кредитным договорам не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, включившего в кредитные договоры условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Фирсовой М.В. в результате нарушения ее прав, как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования последнего, взыскав с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей. Требуемую сумму в размере 5000 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика 220443 рубля 57 копеек (103800+103800+11843,57+1000), суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 110221 рубль 79 копеек (220443,57*50%), из которого 55110 рублей 89 копеек подлежит взысканию в пользу Фирсовой М.В., 55110 рублей 89 копеек подлежит взысканию в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», которая обратилась в суд в защиту интересов Фирсовой М.В.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Следовательно, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 5694 рублей 44 копеек ((300+5200+ (219443,57-200000) х 1%)).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными в силу ничтожности условия разделов параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заключенных между Фирсова М.В. и ОАО «Восточный экспресс банк».

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Фирсова М.В. сумму уплаченных страховых премий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87000 рублей, сумму уплаченной страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11843 рубля 57 копеек, неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в размере 103800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 55110 рублей 89 копеек, а всего 275554 (двести семьдесят пять тысяч пятьсот пятьдесят четыре) рубля 46 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 55110 рублей 89 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5694 рубля 44 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов