Решение по делу № 2-158/2016 ~ М-128/2016 от 28.03.2016

Дело №2-158/2016 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2016 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.

при секретаре Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богомолова С. В. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Богомолов С.В. обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что между ним и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

         Во-первых, в нарушение пп. 3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ) в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

          Во-вторых, поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно : на момент заключения кредитного договора между сторонами.

           В-третьих, договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание; банк заключил с заемщиком договор заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Поскольку права заемщика были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, это противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

            В-четвертых, условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, истец считает недействительным.

              В-пятых, на основании ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» за умышленные действия банка, выразившиеся в нарушении порядка погашения задолженности, когда поступающие денежные средства списывались в счет уплаты комиссий и пр., причинившие заемщику значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, банк должен нести ответственность за причинение морального вреда. Моральный вред истец оценивает в 5 000 рублей.

             В-шестых, с учетом положений ст. 168 ГК РФ, ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», позиции Конституционного суда РФ, гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для банка.

С учетом изложенного Богомолов С.В. просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец Богомолов С.В. в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца - ООО «ЭСКАЛАТ» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в отсутствие представителя не просил.

Представитель ответчика ПАО Национальный банк «ТРАСТ» (ранее ОАО «Национальный банк «ТРАСТ») в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, в ранее представленных возражениях с иском не согласился, просил в удовлетворении исковых требований отказать, по доводам, изложенным в возражениях, и рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся истца, его представителя и представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

          Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

       Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

          Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Богомолов С.В. обратился к ответчику ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

           В этот же день между НБ «Траст»(ОАО» и Богомоловым С.В. заключен кредитный договор № на сумму 277 392,07 руб. сроком на 48 месяцев с процентной ставкой по кредиту 55 % годовых. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем подачи заемщиком заявления на заключение кредитного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, договора о предоставлении в пользование банковской карты. Договор действует с момента открытия кредитором клиенту текущего счета и до полного выполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором. Дата полного возврата кредита установлена до ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита составляет 695952,80 рублей, в процентном выражении - 73,74% годовых.

        Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на получение потребительского кредита, графике платежей по потребительскому кредиту, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Подписав заявление на получение потребительского кредита, Богомолов С.В. подтвердил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», в графике платежей, и обязался их соблюдать.

Заявление Богомолова С.В. суд расценивает как оферту истца ответчику.

           В соответствии с условиями заключенного договора действия НБ «ТРАСТ» (ОАО) по открытию счета являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления. Дата открытия кредитором счета является датой заключения договора.

           Рассмотрев заявление (оферту), ответчик принял положительное решение и перечислил на банковский счёт истца испрашиваемую сумму, чем акцептировал предложение истца.

ДД.ММ.ГГГГ истцу был открыт счёт, что подтверждается выпиской по лицевому счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на который перечислена сумма кредита в размере 277 392,07 руб. и выданы две банковские карты.

Факт перечисления денежных средств по кредитному договору ответчиком ОАО «НБ «Траст» истцом Богомоловым С.В. не оспаривается.

Следовательно, ответчик ОАО «НБ «Траст» выполнил обязанности, возложенные на него кредитным договором.

В свою очередь, истец Богомолов С.В. получил указанную в кредитном договоре денежную сумму, что также свидетельствует о том, что он принял предложенные банком условия предоставления кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между банком и Богомоловым С.В. в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

             Истец считает данный договор недействительным ввиду наличия ряда нарушений, допущенных ответчиком при его заключении и настаивает на его расторжении.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им процессуальные права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту.

Истец Богомолов С.В. по своему усмотрению избрал форму защиты нарушенного, по его мнению, права, как потребителя, руководствуясь нормами Закона Российской Федерации №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», которым, в числе прочего, регулируются отношения, возникающие из договоров банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.

В данном случае, на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона «О защите прав потребителей», поскольку эти правоотношения возникли из кредитного договора, получение кредита направлено на удовлетворение личных нужд потребителя - Богомолова С.В., не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно ч.1 ст.16 указанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии с п. 1.16 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «Траст» (ОАО) полная стоимость кредита - это расходы клиента, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита. Порядок расчёта полной стоимости кредита, а также перечень платежей, включаемых и не включаемых в расчёт полной стоимости кредита, устанавливается ЦБ РФ. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчёт полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определённых в договоре третьих лиц доводятся кредитором до клиента в составе договора, а именно в графике платежей, который является составной частью договора в соответствии с п. 1.4 настоящих условий.

Указанная процедура банком была выполнена, что подтверждается материалами дела.

В заявлении Богомолова С.В. на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ указана полная сумма кредита, указан процент по кредиту, конкретные санкции за неисполнение и ненадлежащее исполнение требований заемщиком и их размер. Подписав данное заявление, Богомолов С.В. указал, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями, Тарифами, действующими на момент подписания договора, а также графиком платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора, и обязуется соблюдать указанные в них условия кредитования.

Аналогично график платежей содержит сведения о полной сумме, подлежащей выплате клиентом - 690 404 рубля 96 копеек, о полной стоимости кредита в процентах, составляющей 73,74 % годовых, об общей стоимости кредита в рублях в размере 277 392,07 руб., процентах по кредиту в размере 413 012,89 руб., при соблюдении условий кредитного договора и графика платежей, о суммах платежей с указанием, сумм на погашение основного долга, на погашение процентов по договору, сведения об остатке задолженности после внесения каждого платежа.

Таким образом, при заключении кредитного договора до заемщика была доведена вся необходимая информация о содержании услуги кредитования, в том числе о полной стоимости кредита и платежах, в связи с чем права заемщика в этой части не нарушены, следовательно доводы Богомолова С.В. в этой части несостоятельны.

Ссылка Богомолова С.В. на то, что суду необходимо руководствоваться законом, действовавшим на момент заключения кредитного договора, несостоятельна, поскольку не имеет правового значения для рассматриваемого дела.

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора в виде типовой(стандартной) формы лишило его как заемщика возможности вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание, суд находит несостоятельными, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ истец не был лишен права обратиться к любому другому кредитору с целью получения заемных средств на иных условиях кредитования, а доказательств невозможности согласования с ответчиком ОАО «Национальный банк «Траст» иных условий кредитования, истцом не представлено. Доказательств тому, что истец имел намерение заключить договор на других условиях, материалы дела не содержат.

Доводы Богомолова С.В. о незаконности установления очерёдности погашения требований по денежному обязательству, суд находит несостоятельными исходя из следующего.

Статьей 319 ГК РФ установлена очерёдность погашения требований по денежному обязательству, согласно которой сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Таким образом, положения ст. 319 ГК РФ предусматривают возможность заключения иного соглашения погашения задолженности.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора Богомоловым С.В. было подписано условие об акцепте кредитору на списание со счёта Богомолова С.В. денежных средств в погашение задолженности по договору, согласно Условиям, а также его задолженности перед кредитором, возникающей по иным договорам, заключенным с кредитором, и/или в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно п. 3.1.5. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в случае, если денежных средств на счёте недостаточно для списания суммы очередного платежа, указанного в графике платежей клиента на указанную дату в полном объёме или клиент не перечислил указанную кредитором сумму на иной счёт, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, кредитор осуществляет списание имеющихся на счёте денежных средств в порядке, указанном в п.п. 3.3. - 3.6 настоящих условий. Задолженность по кредиту клиента при этом уменьшается, однако очередной платёж считается пропущенным.

В соответствии с п. 3.3 - 3.6 Условий погашение задолженности по кредиту Клиента осуществляется в следующей очередности:

- в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек);

- во вторую очередь - сумму пропущенного (ых) платежа (ей) (при наличии таковых и в очередности их возникновения), в следующем порядке: в первую очередь - суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с тарифами (п. 3.3.2.1), во вторую очередь - просроченные проценты по кредиту (п. п. 3.3.2.2), в третью очередь - просроченную часть суммы основного долга по кредиту;

- в третью очередь - сумму очередного платежа в соответствии с графиком платежей в следующем порядке: в первую очередь - суммы прочих выплат и комиссий, во вторую очередь - проценты по кредиту, в третью очередь - сумму основного долга по кредиту.

Сумма последнего очередного платежа списывается кредитором в следующем порядке: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), во втору очередь - суммы прочих плат и комиссий, в третью очередь - сумму основного долга в четвёртую очередь - проценты, в пятую очередь - штрафы за пропуск очерёдного платежа, в шустую очередь - проценты на просроченную часть основного долга.

Проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту.

Суммы штрафов за пропуск очередного (ых) платежа (ей) должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного п. 3.2. настоящих Условий. В случае списания вышеуказанных штрафов в рамках последнего платежа по кредиту, по очередности такие штрафы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в настоящем пункте условий, со счёта в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению.

Следовательно, сторонами согласована очерёдность погашения платежей (требований по денежному обязательству), с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на заявлении на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он выразил согласие об ознакомлении с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и согласие на их исполнение.

Таким образом, условия заключенного с Богомоловым С.В. кредитного договора в части очерёдности погашения задолженности по кредитному договору вышеуказанной норме закона не противоречат.

Доказательств того, что данная очерёдность при распределении поступающих денежных средств была нарушена ответчиком, истцом не представлено, и из материалов дела не следует. В связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании пункта кредитного договора в части установления очерёдности погашения задолженности недействительным.

Отсутствуют основания и для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, являющихся производными от основных требований, по следующим основаниям.

Статьей 151 ГК РФ и статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред подлежит компенсации в случае причинения физических или нравственных страданий действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, при наличии вины причинителя.

Поскольку нарушений банком прав потребителя финансовых услуг, которым является истец, не допущено, оснований для удовлетворения требований Богомолова С.В. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда не имеется.

Ссылки Богомолова С.В. на правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации его доводов о незаконности действий банка не подтверждают, поскольку в приведенном Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации N 4-П дана оценка конституционности относительно положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Действительно, установление комиссии за выдачу или обслуживание займа или кредита, платы за обслуживание счетов по тарифному плану нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Между тем, доказательств взимания ОАО «Национальный банк «Траст» с Богомолова С.В. комиссий за услуги по открытию и ведению банковского счета материалы дела не содержат.

Ответчиком ОАО «НБ «Траст» представлены суду выписки по счёту (движения по текущему счёту и движения по ссудному счёту) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых видно, что по лицевому счету, открытому на имя истца, была произведена операция по погашению комиссии за СМС по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, уплата комиссий по кредитному договору, ряд операций по снятию наличных денежных средств, операция по предоставлению кредиты и операции по погашению основного долга и срочных процентов (согласие истца на оказание и предоставление таких услуг было получено, что не оспаривается истцом). Данных о том, что из вносимых заёмщиком денежных средств Банком производилось зачисление сумм по оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счёта, в указанной выписке не имеется.

В соответствии с п.1 ст. 450 ГК РФ изменение или расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами ил договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец Богомолов С.В. не доказал нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора, как и наличия обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Богомолова С.В.

Согласно Уставу ПАО НБ «ТРАСТ», утвержденному протоколом № от ДД.ММ.ГГГГ общего собрания акционеров, ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» переименовано в ПАО «Национальный банк «ТРАСТ».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Богомолова С. В. к ОАО «Национальный банк «Траст» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

           В окончательной форме решение принято 25 мая 2016 года.

Председательствующий: