Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1214/2020 (2-12157/2019;) ~ М-7766/2019 от 22.07.2019

Дело №2-1214/2020

24RS0048-01-2019-009403-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2020 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Пилюгиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ващенко О.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Ващенко О.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», требуя расторгнуть договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу, уплаченную страховую премию в размере 24 268,19 рублей, неустойку в размере 97 072,78 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, судебные расходы в размере 15 000 рублей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ващенко О.Н. и АО «Альфа-Банк» заключен Кредитный договор № на сумму 818 000 рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 12,99% годовых. В этот же день с целью страхования рисков невозврата кредитных средств истцом заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», на основании которого выдан полис-оферта № в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 97 072,78 рублей и была перечислена Банком с кредитного счета истца в пользу страховой компании. ДД.ММ.ГГГГ Ващенко О.Н. досрочно исполнила обязательства по возврату кредитной задолженности. В связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилось к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, требуя возвратить уплаченную страховую премию. Поскольку ответчик отказал в удовлетворении заявления истца, истец вынуждена, обратится в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании представитель истца – Кушаева С.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание истец Ващенко О.Н. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, направила в суд своего представителя (л.д.113).

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, до начала судебного разбирательства направил отзыв на исковое заявление, согласно которого, просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.111).

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом (л.д.110).

Суд, полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела своевременно, надлежащим образом в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает необходимым оставить без удовлетворения заявленные требования, исходя из следующего.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст.422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положением ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу разъяснений Пленума Верховного Суда РФ изложенных в п.28 Постановления от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ващенко О.Н. и АО «Альфа-Банк» заключен Кредитный договор № на сумму 818 000 рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 12,99% годовых (л.д.9-12).

ДД.ММ.ГГГГ Ващенко О.Н. обратилась к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизни» с заявление о заключении договора страхования, на основании которого Ващенко О.Н. был выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы». Из заявления следует, что заемщик, оферту №, «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №», «Условия Добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» получил и просчитал до оплаты страховой премии, подтверждаю, что условия договора понятны (л.д.15).

Согласно полису-оферте страховая сумма уплачивается единовременно в размере 97 072,78 рублей за весь срок страхования – 60 месяцев (л.д.16).

В соответствии с п.7.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования; ликвидация страховщика в установленном законодательством РФ порядке; признание договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п.7.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя наличными денежными средствами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователеем. Если в заявлении об отказе страхователя от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых условий (л.д.93).

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (л.д.11).

Принимая во внимание положения ч.3 ст.17 Конституции РФ, ст.ст.10, 329, 421, 422 432, 807, 810, 819, 927, 929, 940, 942, 947, 934, 935, 958, Гражданского кодекса РФ, ст.32 Закона о защите прав потребителей, ст.ст.3,5-7, 9-11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст.4,9 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; п.п.1,5,6 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», разъяснения, приведенные в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, установил круг обстоятельств, имеющих значение для объективного и всестороннего рассмотрения данного гражданского дела, суд полагает, что исковые требования истца не подлежащими удовлетворению, поскольку заключение между истцом и Банком вышеуказанного Кредитного договора на вышеперечисленных условиях никем из сторон не оспариваются. Не оспаривается сторонами, что на момент рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции правоотношения истца, как заемщика, и Банка, как кредитора, в рамках Кредитного договора продолжаются.

При заключении кредитного договора истец Ващенко О.Н. в заявлении на страхование выразила свое согласие на заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными + Защита от потери работы и доходов». При этом из содержания данного заявления следует, что включение в программу страхования зависит исключительно от волеизъявления заемщика, который вправе, как согласиться на участие в такой программе, так и отказаться от нее. Ващенко О.Н. подписала соответствующее заявление, из содержания которого следует, что она уведомлена о том, то заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, а также о том, что заемщик вправе не заключать договор страхования.

В качестве страховых рисков в заявлении о присоединении к программе страхования указаны смерть застрахованного в течение срока страхования; установление инвалидности I группы в течение срока страхования; увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п.1,2 ч.1 ст.81 ТК РФ. Из содержания заявления также следует, что истец полис-оферту и Условия добровольного страхования клиентов финансовой организации получил и ознакомился с их содержанием.

Кредитный договор и Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию. Присоединение к Договору страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст.5,29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, поскольку является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия истца, одобрившего его присоединение к Договору страхования, свидетельствуют об интересе к вопросу страхования и намерении пользоваться страховыми услугами.

Согласно справки № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия истца о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Истцом доказательств нарушения прав потребителя при заключении кредитного договора и договора страхования, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Заявляя о праве на отказ от страхования в любой момент, в силу положений ст.958 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей, на основании того, что обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, истец не учитывает, что не любой отказ от участия в программе страхования влечет обязанность страховщика вернуть страхователю страховую премию или ее часть.

В данном случае отказ от участия в программе страхования заявлен истцом с нарушением 14-тидневного срока, предусмотренного п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу п.7.6 и 7.7 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № возврат страховой премии при отказе страхователя от Договора страхования возможен только в случае, если такой отказ заявлен в течение 14 дней с даты заключения Договора страхования. В иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий страхования, при отказе страхователя от Договора страхования и расторжении данного договора страховая премия возврату не подлежит.

Отказавшись от участия в программе страхования по истечении 14-ти дней со дня заключения Договора страхования, истец (страхователь) утратил право требовать возврата страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенными выше нормами закона, всесторонне и полно исследовав все обстоятельства по делу, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав и законных интересов истца при заключении кредитного договора и договора страхования, тот факт, что исковые требования в части взыскания суммы страховой премии удовлетворению не подлежат, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки, штрафа, компенсация морального вреда, также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ващенко О.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления решения в окончательной форме – 18.03.2020 года.