Решение по делу № 2-4080/2019 ~ М-3935/2019 от 19.11.2019

Дело № 2-4080/2019

74RS0028-01-2019-005397-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2019 года                                 г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего                      Чиньковой Н.В.,

при секретаре                             Никоновой Ю.Д.

с участием представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ»     Авиловой В.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудио-протоколирования гражданское дело по исковому заявлению Губайдулина Н.Г. к ПАО «Банк ВТБ» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда

установил:

Губайдулин Н.Г. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что 05 июня 2019г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которого истцу предоставлен кредит в сумме 654 206 рублей под 11,5 % годовых, сроком на 60 месяцев.

При предоставлении кредита ему было навязано оформление полиса по программе страхования «Лайф+» в ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии составила 94 206 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с ним. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, о формуле расчета страховой премии до его сведения доведена не была. Возможность выбора страховой компании ему предоставлена не была. Заявление на предоставление кредита и кредитный договор составлены в типовой форме. В данном случае возможность выбора условий потребительского кредита без страхования была связана с наличием дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования. Считает, что п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 94 206 рублей. Незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере 10000 рублей.

Просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» сумму страховой премии в размере 94 206 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 1 960 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением суда к участию в деле в третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец Губайдулин Н.Г. и его представитель Дубинина А.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» Авилова В.О. в судебном заседании полагала, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку Губайдулин Н.Г. добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование»в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.

    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 от. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 от. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (от. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 05 июня 2019 года на основании анкеты-заявления Губайдулина Н.Г. между Банком ВТБ (ПАО) и Губайдулиным Н.Г. был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым банк обязался предоставить Губайдулину Н.Г. кредит в размере 654 206 рублей под 11,5% годовых, сроком на 60 месяцев, а Губайдулин Н.Г. обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 14 387 рублей 70 копеек, за исключением последнего платежа.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,5 % годовых. Базовая процентная ставка 18%.

В анкете-заявлении на получение кредита Губайдулин Н.Г. выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к Программе. Подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, что конкретные условия страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования, что приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Также Губайдулин Н.Г. подтвердил, что он проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования.

В подтверждение заключения договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса, Губайдулину Н.Г. ООО СК «ВТБ Страхование» был выдан страховой полис Финансовый резерв НОМЕР от 05 июня 2019 года. Страховой полис выдан по Программе «Лайф+» на случай наступления следующих страховых случаев: травмы, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, смерти в результате несчастного случая и болезни. Сторонами были определена страховая сумма в размере 654 206 рублей, страховая премия в размере 94 206 рублей, срок страхования с 00 часов 00 минут 06 июня 2019 года по 23 часа 59 минут 05 июня 2024 года. Страховая премия подлежит уплате единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю.

Подписывая анкету-заявление, Губайдулин Н.Г. подтвердил, что он добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика Губайдулина Н.Г. Банк ВТБ (ПАО) выполнил в полном объеме, перечислив 94 206 рублей ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве оплаты страховой премии на основании заявления Губайдулина Н.Г.

01 ноября 2019 года Губайдулин Н.Г. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, в которой просил признать пункта 4 кредитного договора недействительным, выплатить неосновательное обогащение в виде удержанной суммы страховой премии в размере 94 206 рублей, которая оставлена без удовлетворения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования Губайдулин Н.Г. действовал добровольно, сам выразил желание на получение дополнительных услуг по страхованию от несчастных случаев и болезней, все условия договора страхования были доведены до сведения Губайдулина Н.Г. до заключения кредитного договора, он был с ними ознакомлен и согласен. Подписывая анкету-заявление с просьбой об оказании ему дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, полис страхования ООО СК «ВТБ Страхование» тем самым выразил согласие со всеми условиями договора страхования, что соответствует ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы истца о том, что кредитный договор является типовым, он не имел возможности внести изменения в договор, отклоняются судом как несостоятельные, поскольку Губайдулин Н.Г. был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, был с ними согласен, оснований полагать, что со стороны банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у него не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Истцом, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о его принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, а также доказательств наличия у заемщика намерений внести изменения в условия кредитного договора.

Доводы истца о том, что условия кредитного договора в части взимания платы по договору страхования являются недействительными, поскольку данная услуга была ему навязана, свободное волеизъявление на получение такой услуги ответчиком не доказано, возможность предоставления кредита без страхования жизни и здоровья ему разъяснена не была, возможность выбора страховой компании ему предоставлена не была, страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке, также отклоняются судом как несостоятельные.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В целях реализации права выбора на подключение Программы страхования в анкете-заявлении на получение кредита предусмотрены графы «Да» и «Нет», позволяющие клиенту сделать свой выбор относительно заключения договора страхования, выбора страховой компании.

Согласие Губайдулина Н.Г. на подключение к Программе страхования выражено в анкете-заявлении на получение кредита от 05 июня 2019 года, в котором в графе «Да» проставлена соответствующая отметка, подтверждающая, что он добровольно и своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхованием путем подключения к программе страхования. Также истец подтвердил, что до него доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, что он проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования.

Правом выбора иной страховой компании по своему усмотрению при желании застраховать аналогичные риски, правом получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования Губайдулин Н.Г. не воспользовался.

Доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор, Правила кредитования банка ВТБ (ПАО), Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование» содержат положения об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также о том, что в случае отказа Губайдулина Н.Г. от подключения к Программе страхования, банк вправе отказать ему в предоставлении кредита, как и доказательств злоупотребления банком свободой договора в форме навязывания заемщику услуг по страхованию, истцом ни суду первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора дополнительная услуга по присоединению к Программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», страхователем по которой является ООО СК «ВТБ Страхование», Губайдулиным Н.Г. выбрана добровольно, подключение к программе страхования обязательным условием заключения кредитного договора не являлось, при этом заемщику была представлена полная информация о программе страхования.

Доводы истца о том, что разница между предложенными банком процентными ставками составляет 6,5% (при заключении договора личного страхования -18% годовых, без заключения договора личного страхования – 11,5% годовых), указанная разница являлась дискриминационной и не оставляла ему возможности выбора варианта кредитования, являются необоснованными.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом проинформировал Губайдулина Н.Г. об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору. Кроме того, он был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора.

Подписывая анкету-заявление на получение кредита, Губайдулин Н.Г. подтвердил факт добровольного согласия на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхованием, подтвердил, что до него доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, что приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Таким образом, принимая во внимание, что кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствуют, условия кредитного договора в части страхования по страховому полису не противоречат положениям Закона «О защите прав потребителей», в действиях банка не установлено нарушение прав истца, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания уплаченной истцом суммы страховой премии и для признания условий пункта 4 кредитного договора недействительными.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано полностью, оснований для взыскания с ответчика расходов истца произведенных по оплате нотариальных услуг за оформление доверенности представителю в сумме 1 960 рублей, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Губайдулина Н.Г. к ПАО «Банк ВТБ» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий: Н.В. Чинькова