Решение по делу № 2-652/2017 ~ М-480/2017 от 22.06.2017

Дело № 2-652/2017

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2017 года

Светлогорский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи               М.Е. Бубновой

при секретаре                 А.И. Ратниковой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «Российский Капитал» (ПАО) к Зацепину А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - акционерный коммерческий банк «Российский Капитал» (ПАО) обратился в Светлогорский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к Зацепину А.А. о расторжении кредитного договора <№> от 25 сентября 2013 года, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1385761 рубля 74 копеек и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 15128 рублей 81 копейки, указав в обосновании своих исковых требований, что 25 сентября 2013 года акционерный коммерческий банк «Российский Капитал» (ПАО) заключил кредитный договор <№> с Зацепиным А.А. Договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с кредитным договором, банк предоставил заемщику «Потребительский кредит» по программе «Отличный клиент» для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков в сумме 750000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 20,9 % годовых. Во исполнение договора о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Зацепину А.А. в размере 750000 рублей на текущий счет <№>. В нарушение ст.ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ, а также пунктов 3.2.1, 3.3.2, 3.3.9 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в акционерном коммерческом банке «Российский Капитал» (ОАО), обязательства ответчиком не исполняются надлежащим образом. Пункт 3.6 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в акционерном коммерческом банке «Российский Капитал» (ОАО) предусматривает, что заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, а именно неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, а также неисполнение обязательств по внесению на счет платежа за включение в программу страхования (при наличии). Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, банк обратился к заемщику с требованием о необходимости погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору, а также уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Однако указанное требование банка заемщиком до настоящего времени исполнено не было, задолженность не погашена. Согласно расчету, по состоянию на 14 мая 2017 года, задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1385761 рубль 74 копейки, где:

• 295615 рублей 49 копеек - срочная ссуда;
• 341616 рублей 45 копеек - просроченная ссуда;
• 3216 рублей 14 копеек - срочные проценты на срочную ссуду;
• 3325 рублей 37 копеек - срочные проценты на просроченную ссуду;
• 321088 рублей 46 копеек - просроченные проценты;
• 207812 рублей 94 копейки - неустойка на просроченную ссуду;
• 213086 рублей 89 копеек - неустойка на просроченные проценты.

Учитывая, что на момент обращения в суд ответчиком не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, не вносятся периодические платежи в счет погашения задолженности; заемщик в установленный срок обязательства не выполнил; невыполнение заемщиком принятых на себя обязательств существенно нарушают условия кредитного договора, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности, а также продолжительность срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, банк полагает обоснованным требование о расторжении кредитного договора. На основании ст.ст. 309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ акционерный коммерческий банк «Российский Капитал» (ПАО) просит расторгнуть кредитный договор с Зацепиным А.А., а также взыскать указанную сумму задолженности и расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца - акционерного коммерческого банка «Российский Капитал» (ПАО) - Федоров Н.С., действующий на основании доверенности от 16 февраля 2016 года, не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Зацепин А.А. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в предварительном судебном заседании от 24 августа 2017 года пояснил, что не согласен с исковыми требованиями акционерного коммерческого банка «Российский Капитал» (ПАО) в части, а именно просит уменьшить неустойку на просроченную ссуду и на просроченные проценты, поскольку считает ее несоразмерной последствиям нарушенных обязательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные акционерным коммерческим банком «Российский Капитал» (ПАО) требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, в силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 25 сентября 2013 года между акционерным коммерческим банком «Российский Капитал» (ОАО) и Зацепиным А.А. заключен кредитный договор <№>, согласно которому банк предоставил ответчику потребительский кредит без обеспечения в сумме 750000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 20,9 % годовых. Сумма ежемесячного платежа составляет 20247 рублей 85 копеек и уплачивается, в сроки, согласно графику платежей (л.д. 13-14, 15-16, 17-19).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, денежные средства в сумме 750000 рублей, были зачислены на текущий счет в валюте кредита <№>, что подтверждается выпиской из вышеуказанного лицевого счета (л.д. 20-23).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в том числе по возврату суммы выданного кредита и оплате начисленных за пользование кредитом процентов. Как следует из расчета задолженности, последний платеж ответчиком внесен 25 ноября 2014 года.

В соответствии с пунктом 3.3.9 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в акционерном коммерческом банке «Российский Капитал» (ОАО), заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика в валюте РФ (иностранной валюте) остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с кредитным договором. Задолженность клиента по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается банком просроченной. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (пункт 3.3.10 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в акционерном коммерческом банке «Российский Капитал» (ОАО)).

Пункт 3.6 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в акционерном коммерческом банке «Российский Капитал» (ОАО) предусматривает, что заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, а именно неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, а также неисполнение обязательств по внесению на счет платежа за включение в программу страхования (при наличии).

Как видно из искового заявления и подтверждается материалами дела, ответчик за период с 25 октября 2013 года по 25 ноября 2014 года произвел оплату в погашение кредита в сумме 73616 рублей 48 копеек. Сумма задолженности по состоянию на 14 мая 2017 года составила 1385761 рубль 74 копейки.

При таких обстоятельствах истец вправе ставить вопрос о расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей суммы кредита вместе со всеми причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В кредитном договоре стороны предусмотрели ответственность за неисполнение его условий - пункт 3.3.10 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в акционерном коммерческом банке «Российский Капитал» (ОАО).

Так, согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения по программе «Отличный клиент» для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков, неустойка за просрочку составляет 0,15 % за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам (л.д. 46).

В соответствии с условиями данного пункта Тарифов предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения по программе «Отличный клиент» для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков истцом начислена неустойка - периодические платежи за нарушение условий договора по возврату кредита и уплате процентов в размере 207812 рублей 94 копейки - неустойка на просроченную ссуду и 213086 рублей 89 копеек - неустойка на просроченные проценты.

Однако, принимая во внимание то, что общая сумма долга по кредитному договору и процентам составляет 964861 рубль 91 копейку, а также положения ст. 333 и пункта 6 ст. 395 ГК РФ, имеются основания полагать, что вышеуказанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем суд полагает возможным снизить ее размер до 140000 рублей (70000 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 70000 рублей - неустойка на просроченные проценты).

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию сумма уплаченной при подаче иска государственной пошлины - 15128 рублей 81 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «Российский Капитал» (ПАО) к Зацепину А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <№> от 25 сентября 2013 года.

Взыскать в пользу акционерного коммерческого банка «Российский Капитал» (ПАО) с Зацепина А.А. задолженность по кредитному договору в размере 1104861 рубля 91 копейки, где:

• 295615 рублей 49 копеек - срочная ссуда;
• 341616 рублей 45 копеек - просроченная ссуда;
• 3216 рублей 14 копеек - срочные проценты на срочную ссуду;
• 3325 рублей 37 копеек - срочные проценты на просроченную ссуду;
• 321088 рублей 46 копеек - просроченные проценты;
• 70000 рублей - неустойка на просроченную ссуду;
• 70000 рублей - неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15128 рублей 81 копейки, всего взыскать 1119990 рублей 72 копейки.

Ответчик вправе подать в Светлогорский городской суд Калининградской области заявление об отмене решения в течение 7 (семи) дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд в течение 30 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления в Светлогорский городской суд Калининградской области об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 30 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 29 сентября 2017 года.

Судья

Светлогорского городского суда      М.Е. Бубнова