Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1125/2022 ~ М-318/2022 от 03.02.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2022 года                                                                      г.о. Самара

Советский районный суд <адрес> в составе:

    председательствующего судьи Никоновой И.П.,

    при секретаре Шмидт Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1125/2022 по исковому заявлению Шайдуллова Н. Г. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

Шайдуллов Н.Г. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита № в соответствии с которым банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 1 500 000 рублей (сроком на 5 лет - по ДД.ММ.ГГГГг. (включительно), из которых 225 000 рублей перечислено ответчику единовременно за весь срок страхования в полном объеме в качестве страховой премии по заключенному в тот же день с ответчиком договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит банку возвращен истцом в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец через личный кабинет обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с полным погашением кредита, а также с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период времени. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии. Для соблюдения порядка досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями истец ДД.ММ.ГГГГ направил обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. ДД.ММ.ГГГГ истец получил решение службы финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном погашении кредита. С данным решением финансового уполномоченного, принятым по письменным пояснениям ответчика, истец не согласен по следующим основаниям. Договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ № был заключен истцом с ответчиком исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств истца - заёмщика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком, что подтверждается пунктами 1, 4, 11 дговора кредита: сроки действия договора кредита и договора страхования полностью совпадают: с ДД.ММ.ГГГГ - по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); страховая сумма установлена в размере фактической задолженности по договору кредита на дату заключения договора страхования (т.е. 1500000 руб.), уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, т.е. страховая сумма напрямую зависит от суммы обязательств по договору кредита; в случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п. 4.1.1. индивидуальных условий в течение срока действия кредитного договора плата за пользование кредитом увеличивается с 6,9 % годовых до 13,9% годовых (п.4 договора кредита). Таким образом для истца заключение договора страхования на таких невыгодных условиях было вынужденным: для получения кредита по ставке 6,9% годовых, а не в два раза дороже (13,9% годовых). Все условия договора страхования были направлены на страхование рисков банка по невозврату выдаваемого кредита. По условиям договора страхования страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей договора кредита, и она уменьшается с каждой оплатой в погашение задолженности по договору кредита. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по договору кредита и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности (досрочное полное погашение кредита) страховая сумма будет равна нулю и в случае наступления страхового случая ближе к окончанию срока страхования адекватная страховая выплата ответчиком фактически не будет произведена, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. Истец ДД.ММ.ГГГГ, досрочно в полном объеме погасив задолженность по договору кредита, перестал быть заемщиком кредита, уменьшение размера кредитной задолженности до нуля фактически исключило дальнейшую необходимость страхования указанных рисков, это привело к прекращению существования страхового риска, и в силу п.1 ст.958 ГК РФ, п.11.1.3. полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования. Таким образом, после досрочного возврата кредита существование страхового риска прекращено по обстоятельствам иным, чем страховой случай (страховые случаи), предусмотренные договором страхования, что в силу пунктов 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени до истечения срока страхования.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 172 372,25 рубля 25 копеек, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседание истец и его представитель по устному ходатайству Киямов Н.З. исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав явившихся сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и Шайдулловым Н.Г. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 1 500 000 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГг. (включительно), из которых 225 000 рублей перечислено ответчику на добровольную оплату заемщиком страховой премии по заключенному в тот же день с ответчиком договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит банку возвращен истцом в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Шайдулловым Н.Г. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, удостоверенный полисом страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение обязательств по кредитному договору.

Согласно указанному полису страхования договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии составил 225 000 рублей, которая включена в стоимость кредита и оплачена единовременно.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также в связи с его смертью в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования по рискам, указанным в договоре страхования. Страховыми рисками по договору являются смерть и инвалидность.

Согласно справке «Газпромбанк» (Акционерное общество) Банк ГПБ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исполнены истцов в полном объеме. Кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Истец указывает, что после погашения кредита он обратился к ответчику с письменной претензией о возврате части оплаченной им страховой премии, пропорционально не истекшему сроку действия страхования, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно и в полном объеме, что подтверждается справкой ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, что, по мнению истца, влечет возврат части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

На основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 11.1 условий страхования действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по одному из страховых рисков «смерть ЛП», или «Инвалидность» (подпункт 11.1.1 пункта 11.1 условий страхования); в случае истечения срока действия договора (подпункт 11.1.2 пункта 11.1 условий страхования); в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт 11.1.3 пункта 11.1 условий страхования); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (подпункт 11.1.4 пункта 11.1 условий страхования).

Согласно пункту 11.2 условий страхования договора страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика, на основании пункта 8.3.3 условий страхования (подпункт 11.2.1 пункта 11.2 условий страхования); по инициативе (требованию) страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с пунктом 6.3 условий страхования страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Согласно пункту 11.7 условий страхования, если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 условий страхования, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 11.3 условий страхования в случае досрочного прекращения действия договора на основании подпункта 11.1.3 пункта 11.1 условий страхования страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

Согласно пункту 11.4 условий страхования в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

По условиям договора страхования страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату заключения договора страхования, уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования пункт.

Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (пункт 7.2 полисных условий).

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18- 55).

Из буквального толкования условий договора страхования, заключённого между сторонами, следует, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая в виде инвалидности или смерти застрахованного лица по любой причине не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку, несмотря на обратное снижение страховой суммы в течение периода страхования с учетом основного долга, при досрочном погашении кредита она не уменьшается до нуля, а равна размеру задолженности по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового события, то есть продолжает обеспечивать страховым покрытием страховые риски в зависимости от конкретного периода.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю, в связи с чем, требование Шайдуллова Н.Г. о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не обоснованно и удовлетворению не подлежит.

Кроме того, истец обратился к страховой компании с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченных им сумм по истечении предусмотренного 14-дневного срока с даты заключения договора страхования. Истец располагал информацией о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии.

Поскольку в удовлетворении требования истца о взыскании части страховой премии отказано, нарушений прав потребителя не установлено, требования истца о взыскании суммы штрафа, также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.195-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Шайдуллова Н. Г. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии и суммы штрафа, в связи с досрочным погашением кредита, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                        И.П. Никонова

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.