Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9547/2016 ~ М-2596/2016 от 12.02.2016

Дело № 2-9547/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Григорьевой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Таенковой <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Таенкова Д.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 587 889 рублей 48 копеек под 23,40% годовых. При заключении кредитного договора истцу была навязано участие в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Из суммы кредита банком была удержана сумма в размере 87 889 рублей 48 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с претензией о возврате страховой премии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. Просит взыскать сумму платы за подключение к Программе страхования жизни и здоровья в размере 87 889 рублей 48 копеек, неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 4 222 рубля, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 87 889 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 200 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы судом.

В судебном заседании представитель истица Таенковой Д.С.- ФИО4 /действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ/ заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России»- ФИО5 /действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ/ в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований.

    Истец Таенкова Д.С. в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, причину своей не явки суду не сообщила.

    Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

    Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, полагает в удовлетворении исковых требований надлежит отказать по следующим основаниям.    Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

    Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее- закон), запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Таенковой Д.С. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев на сумму 587 889 рублей 48 копеек под 23,40% годовых /л.д. 55-57/.

Судом также установлено и сторонами не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ Банком из сумм, предоставленного Таенковой Д.С. кредита была удержана плата за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 87 889 рублей 48 копеек /л.д. 110/.

Из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Таенковой Д.С., следует, что она выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» и просила включить ее в список Застрахованных лиц; согласна, что ПАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем, а также оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 87 889 рублей 48 копеек. Страховщиком указала ООО СК «Сбербанк страхование жизни» /л.д. 66-68/.

При этом в данном заявлении указано, что Таенкова Д.С. проинформирована о добровольности участия в Программе страхования, ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении Банком услуг по кредитованию; ей разъяснено право самостоятельно приобрести страховую защиту в любой страховой компании без участия Банка (без участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России»). С Условиями участия в Программе страхования Таенкова Д.С. ознакомлена Банком, данные Условия и Памятка застрахованному лицу ею получены.

Согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» (п№ участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования /л.д. 97-99/.

ДД.ММ.ГГГГ Таенкова Д.С. подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором указано, что она выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просит ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», ей понятно и она согласна, что Договор страхования в отношении нее заключается на условиях, изложенных в данном заявлении. В заявлении на страхование указаны страховые риски, срок страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования, а также то, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования *(количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования – 2,99% годовых /л.д. 66-68/.

В заявлении на страхование также указано, что Таенкова Д.С. выразила свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 87 889 рублей 48 копеек за весь срок страхования.

Таенковой Д.С. разъяснено, что Плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного кредита.

В разделе 5 заявления указаны выгодоприобретатели, Таенкова Д.С. согласилась на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу. Подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию.

Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка при наступлении неблагоприятных событий истцом получены.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» выдано извещение на внесение Платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов банка на оплату страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 889 рублей 48 копеек /л.д. 22/.

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Таенкова Д.С. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и является застрахованным лицом; страхования премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Данное обстоятельство дополнительно подтверждается Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, приложением к страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 111-116, 119-120/.

В судебном заседании представитель истца Таенковой Д.С.- ФИО4 пояснил, что банком нарушены права истца тем, что при заключении кредитного договора до истца не была доведена информация о страховой компании и размере страховой премии. Заявление на страхование было навязано истцу.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России»- ФИО5 в судебном заседании пояснил, что страхование жизни и здоровья заемщика произведено на основании личного, собственноручно подписанного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истца, которым заемщик выразил просьбу быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Банк довел до заемщика (потребителя) информацию о стоимости услуги: плата за услугу заемщику известна, подписав заявление, заемщик согласился приобрести услугу по страхованию по озвученной ему цене. Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Все существенные и необходимые условия Программы страхования указаны в Заявлении на страхование.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

До получения кредита заемщик Таенкова Д.С. была ознакомлена с условиями его получения, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, по собственному желанию заключила договор с ПАО «Сбербанк России», воспользовалась соответствующими услугами Банка, выразила добровольное желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев путем присоединения к Программе страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», проинформирована о размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, а также о размере комиссионного вознаграждения Банка, каких-либо возражений не высказала. При том, истица имела возможность заключить договор страхования самостоятельно, с любой выбранной им страховой компанией, а также возможность отказа от услуг страхования. Однако данным правом Таенкова Д.С. не воспользовалась.

Также суд учитывает, что текст договора, заявления застрахованного лица изготовлены на русском языке, не содержат специальных терминов, изложены ясно, направленность воли истца на спорное страхование подтверждается личной подписью в заявлении.

Доказательств в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана Таенковой Д.С. и именно у конкретного Страховщика (в данном случае ООО СК «Сбербанк страхование жизни», стороной истца суду представлено не было.

Таким образом, со стороны Банка при оказании услуги по страхованию отсутствуют нарушения прав Таенковой Д.С. как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что оспариваемые условия договора не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а отражают добровольность и свободу выбора Таенковой Д.С. при заключении договора. В связи с чем, суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора нарушающими права потребителя, в связи, с чем отказывает в удовлетворении исковых требований.

Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по ее добровольному волеизъявлению, которое было выражено Таенковой Д.С. в подписанном ею заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

В указанном заявлении истица выразила желание быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", подтвердила, что ей предоставлена необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнение Договора страхования, согласилась уплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 87 889 рублей 48 копеек за весь срок страхования.

Заемщику были разъяснены возможные способы оплаты указанной суммы, как за счет собственных средств, так и за счет средств предоставленного кредита.

Помимо подписи в данном заявлении по согласованию его условий истица расписалась в получении Условий участия в программе добровольного страхования. Указанные Условия содержали подробное разъяснение порядка участия физического лица в программе добровольного страхования, включая право на прекращение участие в программе страхования по личному волеизъявлению.

Условий, возлагающих на истца, как на заемщика ОАО "Сбербанк России" по обязательному заключению договора страхования, подписанные истцом заявление-анкета на получение кредита, сам кредитный договор не содержат.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истица была каким либо образом ограничена ответчиком в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получила полной и достоверной информации об оказываемой услуге, о размере платы за подключение к Программе страхования в ходе судебного разбирательства судом не установлено.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Кроме того условиями страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от страхования с получением 100% уплаченных им денежных средств в качестве платы за подключение к Программе страхования, однако, данный отказ должен быть выражен в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхования.

В данном случае истица волеизъявления на отказ от договора страхования в установленный срок не выразила.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не относится к навязыванию Сбербанком приобретения дополнительной услуги, поскольку банк не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью. Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ст. 329 ГК РФ способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банком в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Доводы иска о том, что Заемщику не предоставлена возможность выбора страховой компании, которая выразилась бы в собственноручно написанном им заявлении на страхование или в наличии иной страховой компании, являются необоснованными по следующим основаниям.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

При подключении к программе страхования заемщик получает информацию о том, что единственным выгодоприобретателем является Банк и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выражает на это свое согласие. Соответственно, предписанное законом условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иное лицо, чем застрахованное лицо, соблюдено.

Специфичность услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу Банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями либо предоставлять заемщикам выбор страховой компании в рамках программы действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору.

Кроме того, в рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

При обращении клиента у него остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и Памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д.

Заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. О размере платы Банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Таенкова Д.С. добровольно выразила желание стать застрахованным лицом путем подписания заявлений на страхование, со стоимостью платы за подключение к Программам страхования Таенкова Д.С. была своевременно ознакомлена, согласилась с ними, в связи с чем, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения вышеуказанных исковых требований Таенковой Д.С. к ПАО «Сбербанк России» защите прав потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Таенковой <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Н.А. Козлова.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение не вступило в законную силу

Судья Н.А. Козлова