Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-850/2020 от 18.05.2020

Дело № 2-850/2020

УИД № 70RS0020-01-2020-000100-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2020 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перминова И.В.,

при секретаре Сеченовой А.А.,

помощнике судьи Егоровой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к Микулчак О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее – ООО «Филберт») обратилось в суд с иском к Микулчак О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в сумме 355033,14 руб., из которой: 232000 рублей – задолженность по основному долгу; 110604,06 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; 12429,08 рублей – задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, а расходов по оплате государственной пошлины в размере 6750,33 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата обезличена> между ОАО «Лето Банк» и Микулчак О.В. был заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого кредитная организация предоставила ответчику денежные средства в размере 232000 руб. под 24,9% годовых на срок по 06.12.2020. Микулчак О.В., ознакомившись с условиями предоставления кредита, согласилась с ними, обязалась производить погашение кредита, уплату процентов за пользование им, однако 06.03.2016 нарушила свои обязательства по оплате платежей, в связи с чем образовалась задолженность. В соответствии с Уставом банка фирменное наименование ОАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк». 12.12.2018 ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключен договор уступки права требования (цессии)№ У77-18/3138, по условиям которого право требования по кредитному договору, заключенному между ОАО «Лето Банк» и Микулчак О.В. перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт».

Представитель истца ООО «Филберт» Криволуцкая Е.Ю., действующая на основании доверенности № 14 от 12.12.2019, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя ООО «Филберт».

Ответчик Микулчак О.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки не представила.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Частью 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Судом установлено, что 06.02.2015 Микулчак О.В. обратилась в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Данное заявление ОАО «Лето Банк» приняло, согласовав с ответчиком индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Лимит кредитования сторонами был установлен в размере 232000 руб., дата его закрытия – 10.02.2015, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 06.12.2020; размер платежа по кредиту – 6500 рублей, количество платежей – 70, периодичность платежей – ежемесячно, до 06 числа каждого месяца. При подписании индивидуальных условий ответчик выразила свое согласие на заключение договора <номер обезличен> с ОАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия предоставления потребительских кредитов и Тарифы; согласилась с общими условиями договора и условиями об уступке банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности, о чем поставила свои подписи в пунктах 13 и 14 согласия заемщика.

В начальном графике платежей по договору <номер обезличен> приведена периодичность осуществления платежей: 06 числа каждого месяца, начиная с 06.03.2015 по 06.12.2020 и установлена сумма ежемесячного платежа в размере 6500 рублей, кроме последнего платежа, размер которого установлен в сумме 3773,02 рубля.

Пунктами 2.1, 2.1.1, 2.1.2, 2.2, 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.6 Условий предоставления потребительских кредитов установлено, что для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации (рубль), номер счета указывается в согласии. По счету осуществляются следующие основные операции: зачисление банком сумм кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, в том числе для погашения задолженности по договору, списание денежных средств в погашение задолженности по договору списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка, операции с использованием карты / локальной карты.

Согласно п. 3.1, 3.2 Условий предоставления потребительских кредитов, клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии. Первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанной в заявлении, и не позднее первой даты платежа.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита кредит предоставляется на открытый клиенту банковский счет <номер обезличен>.

Таким образом, по кредитному договору <номер обезличен> банк обязался предоставить денежные средства в размере 232000 рублей заемщику МикулчакО.В. путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, а заемщик Микулчак О.В. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит в вышеприведенном размере.

В связи с изложенным, суд считает, что письменная форма кредитного договора, заключенного 06.02.2015 между банком и ответчиком, предусмотренная вышеприведенными нормами гражданского законодательства, соблюдена.

Из представленной истцом выписки по счету за период с 06.02.2015 по 06.12.2017, следует, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислил на счет ответчика сумму кредита в размере 232000 рублей.

Как следует из п. 1.7 Условий предоставления потребительских кредитов клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 3.7 Условий предоставления потребительских кредитов обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме.

В силу п. 3.6 Условий предоставления потребительских кредитов списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность по процентам по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа – проценты по кредиту; основной долг по кредиту; комиссии.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Из выписки по счету Микулчак О.В. следует, что последний платеж в сумме 5600 рублей внесен ответчиком 31.01.2016 и был направлен на погашение процентов. С этого момента платежи ответчиком по кредитному договору не производились.

Таким образом, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита, оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора ответчиком были нарушены, в результате чего сформировалась задолженность в размере 342604,06 рублей, из которых 232000 рублей – задолженность по основному долгу; 110604,06 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд считает возможным согласиться с данным расчетом задолженности как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности последним в материалы дела не представлен.

Вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, ответчиком суду представлено не было. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Из выписки из решения №01/16 единственного акционера ПАО «Лето Банк» от 25.01.2016, Устава ПАО «Почта Банк», выписки из ЕГРЮЛ от 26.02.2019, Устава ПАО «Почта Банк» следует, что полное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены на публичное акционерное общество «Почта банк» (ПАО «Почта Банк»), о чем утвержден устав публичного акционерного общества «Почта Банк».

12.12.2018 между ПАО «Почта Банк» (цедент) и ООО «Филберт» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № У77-18/3138, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по первично заключенным с заемщиками - физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований) (п. 1.1 договора уступки).

Условие о праве банка полностью или частично уступить право требования по договору в пользу любых лиц, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности согласовано сторонами и отражено в п.13 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласие заемщика с указанным условием скреплено его отдельной подписью в данном пункте договора.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с пунктом 1.2 договора уступки прав (требований) № У77-18/3138 от 12.12.2018 перечень и размер передаваемых прав (требований) указывается в реестре уступаемых прав (требований), сформированном на дату перехода прав (требований). Реестр составляется по форме Приложения № 1 и передается цедентом цессионарию в электронной форме в формате Microsoft Office Excel и на электронном носителе в течение пяти рабочих дней с даты перехода прав (требований).

Из данного договора, выписки из акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) № У77-18/3138 следует, что к ООО «Филберт» от ПАО «Почта Банк» в полном объеме перешли права требования задолженности по кредитному договору № 14089850, заключенного 06.02.2015 с Микулчак О.В. Общая сумма уступаемых прав составила 355033,14 рублей, из которых 232000 рубля – сумма основного долга.

Уведомление о состоявшейся уступке права требования было направлено ООО «Филберт» должнику Микулчак О.В. простым письмом 29.01.2019 по адресу, указанному ею в согласии заемщика.

Как указано в ст. 388 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Исходя из представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» состоялась уступка права требования, договор уступки стороной ответчика не оспаривался, в связи с чем, истец получил право требования задолженности по кредитному договору № 14089850, заключенного 06.02.2015 в размере основного долга - 232000 рублей и процентов за пользование кредитными денежными средствами в сумме 110604,06 рублей.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании с Микулчак О.В. задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 342604,06 рублей, из которых 232000 рублей – задолженность по основному долгу; 110604,06 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Вместе с тем, разрешая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по иным платежам, предусмотренным договором в размере 12429,08 рублей, суд приходит к следующему.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита от <дата обезличена>, индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 06.02.2015, Микулчак О.В., проставив личную подпись в соответствующих графах, выразила согласие на оказание услуг «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» в случае их подключения после заключения договора потребительского кредита. Размер комиссии составляет 300 рублей, периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги. Кроме того, Микулчак О.В. согласилась на оказание услуги по выдаче наличных денежных средств – за счет предоставленного банком кредита, с использованием карты / локальной карты в банкоматах ОАО «Лето Банк». Размер комиссии составляет 2.9% (минимум 290 рублей) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств; с использованием карты в банкоматах других банков, размер комиссии 3% (минимум 300 рублей) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств, кроме получения собственных денежных средств в ряде банкоматов. Также Микулчак О.В. согласилась на оказание услуги по проведению безналичных переводов в банкоматах ОАО «Лето Банк» согласно тарифам ОАО «Лето Банк» на совершение переводов с использованием банкоматов ОАО «Лето Банк» Тарифы на данную услугу размещены на Интернет сайте кредитной организации (пункт 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

В соответствии с пунктом 5.1 Условий предоставления потребительских кредитов по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с банком клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в настоящем разделе условий и/или указанными в тарифах. Услуги подключаются и отключаются клиентом посредством направления в банк заявления на обслуживание.

Вместе с тем, истцом указанные тарифы в материалы дела не представлены, в связи с чем доказательства правомерности начислении суммы в размере в 12429,08руб. материалах дела отсутствуют, в то время как в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, а потому оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания задолженности по иным платежам, предусмотренным договором, у суда не имеется.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 6750,33 рублей, что подтверждается платежными поручениями от 15.10.2019 № 45884 и от 17.07.2019 № 25373.

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика Микулчак О.В. в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 6514,01 рублей, то есть пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственность «Филберт» к Микулчак О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Микулчак О.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Филберт» задолженность по кредитному договору от 06.02.2015 № 14089850 в размере 342604,06 рублей, из которой: 232000 рублей – основной долг, 110604,06 рублей – проценты.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Микулчак О.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Филберт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6514,01 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Томска.

Председательствующий И.В. Перминов

Мотивированный текст изготовлен 23 июля 2020 года.