Решение по делу № 2-3663/2015 ~ М-2514/2015 от 01.04.2015

Дело № 2-3663/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июля 2015 года                                        г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сафиуллиной Н.Ш.,

при секретаре Разетдиновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Давлетовой Л.Р. Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания « Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ обратилось в суд с иском в интересахДалетовойЛ.Р. к О. с ограниченной ответственностью «Страховая компания « Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Давлетовой Л.Р. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 1371 день, одновременно бы подписан договор страхования, по условиям которого страховщик ООО «СК Ренессанс Жизнь» обязался выплатить в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя страховую сумму, равную остатку задолженности по кредиту.

Считая, что будучи застрахованным, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, до заемщика не была доведена информация о размере страховой премии, что является нарушением прав потребителя, истец просил признать недействительным пункт договор страхования, заключенный между Давлетовой Л.Р. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать с ответчика в пользу Давлетовой Л.Р. сумму страховой премии в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, неустойку <данные изъяты> рублей, в возмещение морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец Давлетова Л.Р. не явилась, извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель Давлетовой Л.Р. Ребров А.В., действующий по доверенности, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК « Ренессанс Жизнь» не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил.

Представитель третьего лица ООО «КБ «Ренессанс Кредит» не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. В возражениии на иск просил, в случае удовлетворения требований, применить ст. 333 ГК РФ, снизить неустойку, а также рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с Конвенцией от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от ДД.ММ.ГГГГ «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, на являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ч. 1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно абз. 4 п. 2 указанной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Давлетовой Л.Р. и ООО КБ « Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, на основании заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и догоовр о предоставлении и обслуживании карты, заключаемый в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО», Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

По условиям кредитного договора Давлетовой Л.Р. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, срок кредита 1371 день, тарифный план «без комиссий 24,9 % годовых».

В соответствии с п. 3.1.5 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 69 795 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом страхования жизни заемщиков кредита.

Представленной суду выпиской подтверждается факт оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Давлетовой Л.Р. и ООО СК « Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № <данные изъяты>, по условиям которого Давлетовой Л.Р. были застрахованы страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 1371 день, выгодоприобретателем назначен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

По условиям договора страхования страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

При этом, суд учитывает, что сумма кредита по кредитному договору, заключенному с Давлетовой Л.Р., составляет <данные изъяты> рублей.

Таким образом, договор страхования не содержит конкретной суммы страхования, поскольку в нем указан размер страховой суммы <данные изъяты> рублей, которая одновременно должна быть равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, составляющей фактически <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемого договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, в нарушение требований подпункта 3 пункта 1 ст. 942 ГК РФ между сторонами не достигнуто соглашение по существенному условию договора страхования в части определения сторонами при его заключении размера страховой суммы.

Кроме того, в оспариваемом договоре страхования указано, что в течение срока действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный1,1%)*СД(срок действия договора в месяцах).

Указанное позволяет сделать вывод о том, что в нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» до потребителя в договоре страхования не доведена информация о размере страховой премии, поскольку размер страховой премии приведен в виде формулы ее расчета, что не позволяет потребителю при заключении договора страхования определить стоимость оказанной услуги.

Указание в п. 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере <данные изъяты> рублей страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхователя, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя.

Приведенная страховщиком формула не позволяет потребителю при подписании договора страхования беспрепятственно определить и оценить стоимость предлагаемой услуги, и принять объективное решение о выборе страхового продукта.

Указанное также дает суду основания полагать, что страховая премия в рублях была рассчитана банком при заключении кредитного договора, то есть после подписания истцом договора страхования.Изложение текста договора страхования мелким шрифтом также объективно затрудняет страхователю внимательное ознакомление с содержанием условий договора, что является нарушением прав потребителя.

Соглашаясь с доводами истца, суд также считает, что заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, страхового продукта, а также возможности уплаты страховой премии собственными денежными средствами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ПК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возврат; другой все полученное по сделке.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца о признании договора страхования жизни заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и взыскания с ответчика в пользу Давлетовой Л.Р. страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу ч. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Представленный истцом расчет неустойки суд находит верным –<данные изъяты> * 3 % * 46 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

В связи с тем, что направленная претензия не была удовлетворена ответчиком, а также в связи с отсутствием со стороны ответчика доказательств обоснованности снижения неустойки, суд оснований для ее снижения не находит и считает возможным удовлетворить заявленные требования в полном объеме, взыскав с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неустойку в размере, не превышающем размер страховой премии, в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера морального вреда, подлежащего компенсации, суд учитывает характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также учитывает принцип разумности и справедливости. С учетом степени нравственных страданий истца, фактических обстоятельств причинения морального вреда, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер морального вреда до <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Абзацем 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителей выступают общественные объединения потребителей (из ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления. Пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Исходя из присужденных судом к взысканию сумм, размер штрафа составит (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> рублей) / 2 =<данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей 50 копеек подлежит взысканию в пользу потребителя, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы, понесенные истцом в связи с отправкой телеграмм в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> копеек.

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Суд считает, что на основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика следует взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Давлетовой Лилии Р. О. с ограниченной ответственностью «Страховая компания « Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Давлетовой Л. Р..

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Давлетовой Л. Р. премию в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, судебные расходы в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 35 147 рублей 50 копеек.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 4 291 рубль 80 копеек.

В остальной части требований РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Давлетовой Л. Р. за необоснованностью.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Судья                                 Сафиуллина Н.Ш.