Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-500/2022 (2-3722/2021;) ~ М-3882/2021 от 10.12.2021

Дело № 2-500/2022

УИД № 22RS0067-01-2021-006064-02

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2022 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Фурсовой О.М.,

при секретаре Казанцевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к Москалевой Марии Николаевне, Румянцевой Ксении Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Москалевой М.Н. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и Рыковой Г.П., а также взыскании в пользу ПАО Сбербанк с Москалевой М.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64712 руб. 18 коп., в том числе: 45066 руб. 07 коп. – просроченный основной долг, 19645 руб. 45 коп. - просроченные проценты, неустойка в размере 0,66 руб., а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 141 руб. 37 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Рыковой Галиной Петровной был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Рыковой Г.П. был предоставлен кредит в сумме 45500 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.

Поскольку платежи по кредиту Рыковой Г.П. не производились, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 64712 руб. 18 коп.

Предполагаемыми наследником является Москалева М.Н.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Рыковой Галиной Петровной был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Рыковой Г.П. был предоставлен кредит в сумме 77565 руб. на срок 56 месяцев под 16,9% годовых.

Поскольку платежи по кредиту Рыковой Г.П. не производились, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 88320 руб. 41 коп.

В связи с чем, истец просит о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и Рыковой Г.П., а также взыскании в пользу ПАО Сбербанк с Москалевой М.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 88320 руб. 41 коп., в том числе: 64570 руб. 92 коп. - просроченный основной долг, 23748 руб. 47 коп. - просроченные проценты, а также неустойки - 1 руб. 02 коп.

В ходе рассмотрения дела, истцом уточнены исковые требования, в качестве соответчика к участию в деле привлечена наследник Рыковой Г.П. - Румянцева Ксения Владимировна.

В связи с чем, ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства истец, с учётом уточнения в окончательной редакции просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк солидарно с Москалевой Марии Николаевны, Румянцевой Ксении Владимировны задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 320,41 руб., в том числе: просроченный основной долг - 64 570,92 руб., просроченные проценты - 23 748,47 руб.; неустойка - 1,02 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 849,61 руб.; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк солидарно с Москалевой Марии Николаевны, Румянцевой Ксении Владимировны задолженность по кредитному договору№от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 712,18 руб., в том числе: просроченные проценты - 19 645,45 руб., просроченный основной долг - 45 066,07 руб., неустойка - 0,66 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 141,37 руб.

С учетом характера спорных правоотношений к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало Рыковой Галине Петровне кредит в сумме 45500 руб., на срок 60 месяцев, под 19,9 % годовых, что подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита (л.д. 16-17 том 1), выпиской по счету заемщика (движение основного долга и срочных процентов) (л.д. 42-46 том 1).

Также установлено и материалами дела подтверждается, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало Рыковой Галине Петровне кредит в сумме 77 565,00 руб., на срок 56 месяцев, под 16,9 % годовых, что подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита (л.д. 139-144 том 1), выпиской по счету заемщика (движение основного долга и срочных процентов) (л.д. 170-182 том 1).

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что между ПАО Сбербанк и Рыковой Г.П. были заключены вышеуказанные кредитные договоры и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Поскольку платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Рыковой Г.П. не производились, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 64712 руб. 18 коп., в том числе: просроченные проценты - 19 645,45 руб., просроченный основной долг - 45 066,07 руб., неустойка - 0,66 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 141,37 руб.

Также заемщиком Рыковой Г.П. не производились платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 88 320,41 руб., в том числе: просроченный основной долг - 64 570,92 руб., просроченные проценты - 23 748,47 руб., неустойка - 1,02 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 849,61 руб.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Рыкова Г.П. умерла, что подтверждается записью акта о смерти №, произведенной отделом ЗАГС по Ленинскому району г.Барнаула управления юстиции Алтайского края,

В соответствии со ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст.1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии со ст.1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление) в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с разъяснениями, приведенными в абзаце 2 пункта 36 Постановления, в качестве действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Согласно пункту 58 Постановления под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Из п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление) следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Исходя из смысла указанной нормы, данные объекты должны принадлежать наследодателю на день открытия наследства, то есть в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых был сам наследодатель при жизни.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании части 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Как установлено судом, нотариусом Лукутиной О.Ю. заведено наследственное дело №, открытое к имуществу Рыковой Галины Петровны, умершей ДД.ММ.ГГГГ, проживавшей на день смерти по адресу: <адрес>.

Из материалов наследственного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в нотариальную контору обратилась Румянцева Ксения Владимировна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес>, с заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования к имуществу её матери Рыковой Галины Петровны, умершей ДД.ММ.ГГГГ (реестр №).

ДД.ММ.ГГГГ в нотариальную контору обратилась Москалева Мария Николаевна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес>, с заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования к имуществу её матери Рыковой Галины Петровны, умершей ДД.ММ.ГГГГ (реестр №).

Иные наследники, предусмотренных ст. ст. 1142-1145, 1148, 1149 ГК РФ, в книге учета наследственных дел не зарегистрированы.

Наследственная масса: 2/3 (две третьих) доли в праве собственности на земельный участок по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость земельного участка на день смерти - 1951879 (один миллион девятьсот пятьдесят одна тысяча восемьсот семьдесят девять) рублей 02 коп., 2/3 его долей - 1301252 (один миллион триста одна тысяча двести пятьдесят два) рубля 68 коп; 2/3 (две третьих) доли в праве собственности на жилой дом по адресу: по адресу: Барнаул, <адрес>, кадастровая стоимость жилого дома на день смерти 1222801 (один миллион двести двадцать две тысячи восемьсот один) рубль, 2/3 его доли 815 200 (восемьсот пятнадцать тысяч двести) рублей 66 коп.; квартира по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость квартиры на день смерти 1253 536 (один миллион двести пятьдесят три тысячи пятьсот тридцать шесть) рублей 70 коп.; денежные средства, внесенные во вклады, находящиеся в ПАО Сбербанк в сумме 10 (десять) рублей 01 коп., денежная компенсация на оплату ритуальных услуг в сумме 6000 шесть тысяч) рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата получения ответа банка).

Информации о другом наследственном имуществе в деле не имеется, документов на иное наследственное имущество в дело не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ на имя Москалевой Марии Николаевны были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве собственности на следующее имущество:

2/3 (две третьих) доли в праве собственности на земельный участок по адресу: <адрес> (реестровый №);

2/3 (две третьих) доли в праве собственности на жилой дом по адресу: по адресу: <адрес> (реестровый №);

квартиру по адресу: <адрес>, реестровый №);

права на денежные средства, внесенные во вклады, денежные компенсации, в том числе компенсации на оплату ритуальных услуг по вкладам, находящихся в Сибирском отделении № 8644 ПАО «Сбербанк России», (реестровый №).

ДД.ММ.ГГГГ на имя Румянцевой Ксении Владимировны были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве собственности на следующее имущество:

2/3 (две третьих) доли в праве собственности на земельный участок по адресу: <адрес> (реестровый №);

2/3 (две третьих) доли в праве собственности на жилой дом по адресу: по адресу: <адрес> (реестровый №);

квартиру по адресу: <адрес> (реестровый №);

права на денежные средства, внесенные во вклады, денежные компенсации, в том числе компенсации на оплату ритуальных услуг по вкладам, находящихся в Сибирском отделении № 8644 «Сбербанк России» (реестровый №);

Иные свидетельства о праве на наследство не выдавались

ДД.ММ.ГГГГ по реестровому номеру № был удостоверен договор раздела наследственного имущества, согласно которому:

а) в собственность МОСКАЛЕВОЙ МАРИИ НИКОЛАЕВНЫ переходит следующее имущество квартира, находящаяся по адресу: <адрес>;

б) в собственность РУМЯНЦЕВОЙ КСЕНИИ ВЛАДИМИРОВНЫ переходит следующее имущество:

2/3 (две третьих) доли в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>;

2/3 (две третьих) доли в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 и 5 (далее Соглашение).

В рамках данных Соглашений Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанными Соглашениями.

Установлено, что Рыкова Галина Петровна ДД.ММ.ГГГГ г.р., является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор №); №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор №), №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор 24546). Судом установлено, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность отсутствует (договор был закрыт по причине досрочного полного погашения ДД.ММ.ГГГГ, т.е. при жизни заемщиком Рыковой Г.П.)

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Рыковой Г.П. были оформлены заявления, в которых она выразила согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья.

Выгодоприобретателем по указанным договорам при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк (прежнее наименование) ОАО «Сбербанк России».

Из Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» следует, что страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ОАО «Сбербанк России».

Исходя из положений п.3.1 Условий в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Страховым событием является, в том числе, смерть застрахованного по любой причине (не относящаяся к исключениям, изложенным в приложении №1), произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п.п. 3.2.1.1, 3.2.2, 3.2.3 указанных Условий).

В соответствии с п.п. 3.2.5, 3.2.6, 3.2.7 страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком/остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 5000000 руб., далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. Выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям, указанным в п.3.2.1. и признанным страховым случаем.

Согласно п.п. 3.4, 3.4.1 Условий, в случае наступления с застрахованным лицом страхового события клиент (родственник, представитель) предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; медицинское свидетельство о смерти; оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования.

Для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным для него установление факта страхового случая и признания его страховым случаем. О необходимости предоставления дополнительных документов страховщик уведомляет клиента (его родственников). Дополнительные документы предоставляются клиентом (его родственником) страхователю.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», к страховщику поступило от страхователя уведомление о событии, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ у Банка и у наследников Рыковой Г.П. запрошены заверенные копии документов, в том числе, справка о смерти с указанием причин смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти застрахованного лица, а также другие документы.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате, в связи с некомплектом документов.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиками в ходе рассмотрения дела доказательств обратному не представлено.

Как указано выше, в соответствии с договором страхования (п. 3.4.1) пакет документов, подтверждающих наступление страхового случая, предоставляет в банк клиент, родственник/представитель. Обязанность банка в данном случае заключается исключительно в перенаправлении данных документов страховщику.

Кроме того, с момента получения рассматриваемого искового заявления, а именно, с декабря 2021 (на протяжении семи месяцев) ответчики так и не представила в банк необходимый пакет документов, достоверно зная, о необходимости его предоставления.

В рамках рассматриваемого гражданского дела требований к страховой компании о незаконности отказа в выплате страхового возмещения либо о наличии страхового случая, заявлено не было.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что реализация законных требований банка об исполнении кредитных обязательств не может быть поставлена в зависимость от бездействия наследника заемщика, поскольку влечет убытки истца и может привести к пропуску срока исковой давности. При такой ситуации, суд приходит к выводу что требования истца к наследникам законны и подлежат судебной защите, а ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является ненадлежащим ответчиком.

Поскольку сторонам в материалы дела не представлено доказательств рыночной стоимости наследственного имущества, суд при определении стоимости наследственного имущества полагает возможным исходить из указанной в информации нотариуса стоимости данного имущества.

При этом, суд исходя из суммарной стоимости наследственного имущества принятой в установленном законом порядке наследниками Москалевой М.Н. и Румянцевой К.В. (3 375 998 руб. 01 коп.) приходит к выводу, что она является достаточной для погашения кредиторской задолженности, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64712 руб. 18 коп., а также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 320,41 руб.

Расчеты взыскиваемых сумм проверены судом и признаны арифметически верным, ответчиками не оспорены.

Таким образом, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк солидарно с Москалевой М.Н., Румянцевой К.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по просроченному основному долгу - 64 570,92 руб., по просроченным процентам - 23 748,47 руб., а также в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк подлежит взысканию солидарно с Москалевой М.Н., Румянцевой К.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по просроченным процентам - 19 645,45 руб., по просроченному основному долгу - 45 066,07 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойки - 0,66 руб., а также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойки - 1,02 руб.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской федерации», при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Вместе с тем, часть первая его статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитным договорам, учитывая сумму неустойки, требуемой ко взысканию истцом, суд считает возможным не применять положения ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

На основаниист. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно возврат государственной пошлины в размере 4990 руб. 98 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к Москалевой Марии Николаевне, Румянцевой Ксении Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк солидарно с Москалевой Марии Николаевны, Румянцевой Ксении Владимировны задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 320,41 руб., в том числе: просроченный основной долг - 64 570,92 руб., просроченные проценты - 23 748,47 руб., неустойка - 1,02 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 849,61 руб.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк солидарно с Москалевой Марии Николаевны, Румянцевой Ксении Владимировны задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 712,18 руб., в том числе: просроченные проценты - 19 645,45 руб., просроченный основной долг - 45 066,07 руб., неустойка - 0,66 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 141,37 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.М. Фурсова