Решения по делу № 2-2778/2020 ~ М-2210/2020 от 27.07.2020

Дело №

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Истра МО

Истринский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Асташкиной О.В.,

при помощнике Яновской С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО а «Совкомбанк» к Низаеву Н.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику Низаеву Н.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН: №

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Низаевым Н.Н. заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 названного кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также п.2.1 раздела 2 договора залога (ипотеки), обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору являются: дом общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый № и земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м, <данные изъяты>, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие ответчику на праве собственности в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по его счетам.

Согласно условиям кредитного договора (п.7.4.3) и договора залога (п.8.1), в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, залогодержатель (банк) вправе обратить взыскание на предмет залога.

По условиям договора залога (п.8.2), согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. По соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> рублей, а именно: оценочная стоимость дома составляет <данные изъяты> рублей, земельного участка – <данные изъяты> рублей (п.3.1 договора залога).

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 130 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 424576,67 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Низаева Н.Н. перед банком составляет 368602,58 рублей, из которых: просроченная ссуда – 340578,36 руб., просроченные проценты – 15778,03 руб., проценты по просроченной ссуде – 3433,67 руб., неустойка по ссудному договору – 7183,37 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1629,15 руб.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность до настоящего времени не погасил.

Истец просил суд:

– расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Низаевым Н.Н.;

– взыскать с ответчика Низаева Н.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» образовавшуюся сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 368602,58 рублей;

– взыскать с ответчика Низаева Н.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

– взыскать с ответчика Низаева Н.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

– обратить взыскание на предмет залога: дом общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый № и земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м, <данные изъяты>, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей,в том числе: дома – <данные изъяты> рублей, земельного участка – <данные изъяты> рублей;

– взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 12886,03 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Милосердов С.В. исковые требования поддержал в полном объеме. Просил иск удовлетворить.

Ответчик Низаев Н.Н. в судебном заседании не отрицал наличие задолженности по кредитному договору, просил дать ему возможность выплатить кредитную задолженность в рассрочку, примерно в размере 10-15 тысяч рублей, ежемесячно. В настоящее время он работает, но не официально, неплохо зарабатывает, продал машину и ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредитного платежа внес 50000 рублей, сейчас платит кредит согласно графику платежей. Он обращался в банк с заявлением с целью заключить мировое соглашение, сотрудник банка по телефону сказал ему о том, что его вопрос будет решен в суде. Это его единственное место жительства, где он и зарегистрирован.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, дав юридическую оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с требованиями частей 1, 2 и 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 811 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Низаевым Н.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику кредит в сумме 543224,73 рублей под <данные изъяты> % годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ, 1826 дней, считая со дня предоставления кредита, а заемщик взял обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях вышеназванного кредитного договора (л.д.22-45).

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Низаевым Н.Н. в адрес банка подано заявление о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога (л.д.43-46).

В соответствии с условиями кредитного договора дата ежемесячного платежа указывается в графике платежей (п.6). Согласно пунктам 7-10 договора, дата последнего платежа, сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего), а также суммы первого и последнего платежей определяются в соответствии с условиями договора, рассчитываются кредитором и указываются в графике платежей (л.д.22).

Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п.11 договора) (л.д.22).

В силу положений 7.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита (л.д.28).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: дом общей площадью 72 кв.м, кадастровый № и земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м, <данные изъяты>, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес> (п.3.3 кредитного договора) (л.д.25).

В целях обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между залогодателем Низаевым Н.Н. и залогодержателем ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ (л.д.36-42), в соответствии с которым, залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю Низаеву Н.Н. на праве собственности вышеперечисленное в настоящем договоре (п.2.1) (л.д.36) и кредитном договоре (п.3.3) (л.д.25) недвижимое имущество.

Согласно Выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ собственником заложенного имущества является ответчик Низаев Н.Н. (л.д.57,58).

При заключении кредитного договора ответчик Низаев Н.Н. был ознакомлен с условиями предоставления кредита, полной стоимостью кредита, графиком платежей, экземпляры кредитного договора и график платежей ответчиком собственноручно подписаны и им получены, что подтверждается его подписью в указанных документах (л.д.22-34).

Подписанием кредитного договора, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Представленный в материалы дела кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит все предусмотренные законом существенные условия, согласно которым банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик Низаев Н.Н. по их возврату, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Данный кредитный договор ответчик заключил добровольно и без принуждения. Своей подписью заемщик подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен с условиями предоставления кредита и процентам по нему. Условия данного кредитного договора в установленном законом порядке никем не оспорены.

ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства, во исполнение кредитного договора осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика (л.д.9,10). Ответчик Низаев Н.Н. воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, однако не исполнил обязательства по возврату кредита в результате чего, образовалась задолженность по кредитному договору, доказательств иного суду не представлено.

Согласно представленному в материалы дела расчету о задолженности заемщика усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика Низаева Н.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 368602,58 рублей, из которых: просроченная ссуда – 340578,36 руб., просроченные проценты – 15778,03 руб., проценты по просроченной ссуде – 3433,67 руб., неустойка по ссудному договору – 7183,37 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1629,15 руб. Расчеты истцом выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности (л.д.7,8).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным, при этом, каких либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета ответчиком не представлено.

В соответствии с ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.ст.12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела достоверно подтверждается, что ответчик действительно воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, однако не исполнил обязательства по возврату кредита в результате чего, образовалась задолженность по кредитному договору, доказательств иного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» уведомил заемщика Низаева Н.Н. о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предложив указанному лицу явиться в банк для подписания соглашения о расторжении договора и погашения задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д.11-14). Указанное требование ответчиком Низаевым Н.Н. до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по исполнению кредитного договора, наличие задолженности нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств.

В связи с тем, что истец, как кредитор исполнил свои обязательства в установленные договором сроки и в полном объеме, а ответчик до настоящего времени не исполнил своих обязательств по кредитному договору в установленный срок и в полном объеме, то при таких обстоятельствах ответчик обязан погасить возникшую перед истцом задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 368602,58 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно п.13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором (л.д.23).

Таким образом, с учетом установленного факта наличия кредитного обязательства, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ года по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскании неустойки в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу также подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями статьи 450 ГК РФ:

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в полном объеме ответчиком Низаевым Н.Н. выполнены не были, допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются существенными, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Низаевым Н.Н.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со статьей 340 ГК РФ:

1. Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

2. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

3. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу положений ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно положениям статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)":
1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

2. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке.

3. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

4. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.

В силу ч.1 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Между тем, согласно положениям ч.1 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ч.2 ст.348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Оценив в совокупности представленные в материалы дела письменные доказательства по правилам ст.ст.12,56,67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными нормами права, проанализировав законодательство, регулирующее общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст.ст.309, 310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст.ст.819, 810, 811 ГК РФ), положения Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) относительно обращения взыскания на предмет залога при его реализации, суд исходит из того, что обязательство заемщика Низаева Н.Н. по кредитному договору в установленный срок не исполнено, принимая во внимание, что исполнение обязательств обеспечено залогом (ипотекой) принадлежащего Низаеву Н.Н. недвижимого имущества, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Низаева Н.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 368602,58 рублей.

Поскольку оснований, не позволяющих обратить взыскание на предмет залога, указанных в ч.2 ст.348 ГК РФ не имеется, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на предмет залога.

В силу ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ и п.4 ст.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Установленный в п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества, в связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

При таких данных, принимая во внимание положения вышеуказанных норм материального права, истец ПАО «Совкомбанк», предъявляя требования к должнику о взыскании суммы задолженности, вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Кроме того, согласно условиям кредитного договора (п.7.4.3) (л.д.28) и договора залога (п.8.1) (л.д.39), в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, залогодержатель (банк) вправе обратить взыскание на предмет залога.

Согласно п.8.2 договора залога (ипотеки), согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (л.д.39). По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> рублей, а именно: оценочная стоимость дома составляет <данные изъяты> рублей, земельного участка – <данные изъяты> рублей (п.3.1 договора залога) (л.д.37). Доказательств иного залогодателем Низаевым Н.Н. не представлено, доводы истца ответчиком не опровергнуты.

Таким образом, суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1600000 рублей.

В силу положений статьи 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются исходя из стоимости заложенного имущества.

Поскольку вышеуказанное недвижимое имущество является предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд обращает взыскание на заложенное имущество: дом общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый № и земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м, <данные изъяты>, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере <данные изъяты>,в том числе: дома – <данные изъяты>, земельного участка – <данные изъяты>.

Оценив в совокупности представленные истцом доказательства, анализируя установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, исходя из конкретных обстоятельств дела, вышеприведенных положений законодательства, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с Низаева Н.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 12886,03 рублей.

Согласно ст.203 ГПК РФ основанием отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, является имущественное положение стороны или другие обстоятельства.

Учитывая, имущественное положение ответчика, тот факт, что предмет залога является его единственным местом жительства, где он и зарегистрирован по месту жительства, отсутствие иного недвижимого имущества в собственности у Низаева Н.Н., размер долга, а также то обстоятельство, что ответчик вышел на график платежей, суд полагает возможным рассрочить исполнение решения суда сроком на ДД.ММ.ГГГГ с условием ежемесячных выплат в счет погашения задолженности в размере 15358,44 руб.

Соответственно исполнение решения суда в части обращения взыскания на предмет залога подлежит отсрочке сроком на ДД.ММ.ГГГГ) до окончания срока рассрочки исполнения решения суда в части взыскания суммы долга.

Суд полагает, что данная рассрочка и отсрочка исполнения решения суда не приведут к нарушению прав банка, поскольку условиями кредитного договора и графиком платежей предусмотрено, что датой окончания исполнения обязательств по кредитному договору является ДД.ММ.ГГГГ при условии ежемесячных платежей в размере 14209,49 руб. На сегодняшний день ответчик вышел на график платежей.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-199,203 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Низаеву Н.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Низаевым Н.Н. и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Низаева Н.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 368602,58 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из них: просроченная ссуда 340578,36 руб., просроченные проценты 15778,03 руб., проценты по просроченной ссуде 3 433,67 руб, неустойка по ссудному договору 7 183,37 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 629,15 руб., штраф за просроченный платеж – 0 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб., иные комиссии – 0 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 886,03 руб., а всего взыскать 381488,61 руб.

Взыскать с Низаева Н.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Низаева Н.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на предмет залога - земельный участок и дом, площадь земельного участка <данные изъяты> кв.м., <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену <данные изъяты>, из них цена земельного участка – <данные изъяты> и цена дома - <данные изъяты>.

Предоставить ответчику Низаеву Н.Н. рассрочку исполнения решения суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ПАО «Совкомбанк» к Низаеву Н.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, - сроком на ДД.ММ.ГГГГ с условием ежемесячных выплат в счет погашения задолженности в размере 15358,44 руб.

Отсрочить исполнение решения суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ПАО «Совкомбанк» к Низаеву Н.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога в части обращения взыскания на предмет залога на ДД.ММ.ГГГГ) до окончания срока рассрочки исполнения решения суда в части взыскания суммы долга.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Мотивированное решение

составлено ДД.ММ.ГГГГ.