Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-71/2018 (2-2182/2017;) ~ М-2187/2017 от 13.11.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2018 г. Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе

председательствующего Головачевой О.В.,

при секретаре Ионовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-71 по исковому заявлению Лелюхина Д.А. к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», третьему лицу АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» о взыскании суммы страхового возмещения,

у с т а н о в и л :

Лелюхин Д.А. обратился с исковым заявлением о взыскании суммы страхового возмещения к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», указав, что 02.09.2015 г. между кредитным учреждением АО «Россельхозбанк» и его отцом Лелюхиным А.Г.был заключен кредитный договор №1513421/6238, согласно которому банк предоставил заемщику по потребительскому кредиту денежную сумму в размере 100000 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору и на основании заявления от 02.09.2015г. заемщик Лелюхин А.Г. присоединился к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков от несчастных случаев и болезней №32-0-04/05-2014г. от 26.12.2014г.,
заключенному между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

Из текста программы коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней следует, что страховыми случаями являются, в том числе, смерть заёмщика в результате несчастного случая или болезни, наступившего в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и банком АО «Россельхозбанк» на сумму фактической задолженности Лелюхина А.Г. перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая является непосредственно банк.

... г. отец истца Лелюхин А.Г. скончался, причиной, согласно справки о смерти №436, являются: ....

Наследником первой очереди является сын умершего - Лелюхин Д.А., который вступил в наследство после смерти своего отца.

В декабре 2016 г. в адрес истца пришло письмо от нотариуса, из которого следует, что АО «Россельхозбанк» предъявило в рамках наследственного дела требование о задолженности умершего Лелюхина А.Г. по соглашению №1513421/6328 от 02.09.2015г. в размере 77281 руб. 51 коп.

С целью обращения в страховую компанию в начале 2017 г. истец обратился в банк АО «Россельхозбанк» с заявлением о выдаче ему всех документов в рамках кредитных правоотношений умершего заемщика Лелюхина А.Г., но, в нарушение Правил коллективного страхования, до настоящего времени документы не предоставлены, несмотря на неоднократные обращения истца в банк.

Также истец обратился в этот же банк, как к выгодоприобретателю, и к страховщику ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по фактической задолженности умершего Лелюхина А.Г. перед банком по кредитному договору №1513421/6328 от 02.09.2015 г. на дату наступления страхового случая.

По истечении длительного времени в августе 2017г. истцу страховщиком и банком в устной форме сообщено, что ему отказано в признания факта смерти отца страховым случаем. Отказ обосновывают тем, что отсутствуют медицинские документы и эпикризы на умершего.

С данным необоснованным отказом истец не согласен, поскольку страховой случай наступил, и у страховщика возникли обязательства по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя (банка).

Отец истца до заключения кредитного договора в сентябре 2015 г. не имел никаких заболеваний. Никакими правами при предоставлении сведений о своем состоянии здоровья не злоупотреблял. С января 2012 г. отец являлся военнослужащим в отставке, ветераном МВД РФ.

Истец просит суд признать наступление смерти заемщика Лелюхина А.Г., ... г. рождения, страховым случаем; обязать ответчика ЗАО СК «РСХБ - Страхование» выплатить страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» в размере задолженности по потребительскому кредиту по кредитному договору №1513421/6238 от 02.09.2015 г. на дату смерти.

В ходе судебного разбирательства представитель истца Абрамов Д.Н. поддержал иск, по основаниям изложенным выше.

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался заблаговременно и надлежащим образом, направил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что возражает против удовлетворения исковых требований истца, поскольку истцом не были предоставлены документы, предусмотренные п. 3.9.1. Договора коллективного страхования, Разделом «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования, и необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения, а именно: отсутствует подробная выписка медицинской карты амбулаторного больного Лелюхина А.Г., содержащая сведения обо всех имевшихся у него общих заболеваниях с датами их диагностирования и лечения, за период с момента начала ведения по ... г. Ответчик просил суд рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие их представителя.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался заблаговременно и надлежащим образом; направил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что 02.09.2015 г. Лелюхин А.Г. обратился в ОАО «Россельхозбанк» для лучения денежных средств в кредит и заключения кредитного договора.

Между сторонами было заключено Соглашение №1513421/6238 на следующих условиях: сумма кредита 100 000,00 руб., срок окончательного возврата кредита - 02.09.2018 г., процентная ставка 18 % годовых.

В соответствии с условиями заключенного договора (п. 17 Соглашения) выдача кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика, открытый в АО «Россельхозбанк».

АО «Россельхозбанк» полностью исполнил свои обязательства по заключенному договору, предоставив денежные средства заемщику, что подтверждается Банковским ордером №4132 от 02.09.2015 г.; Расходным кассовым ордером №4446 от 02.09.2015г.; Банковским ордером №4137 от 02.09.2015 г.

В соответствии с п. 15 Кредитного договора №1513421/6238 от 02.09.2015 г. заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО «СК «РСХБ-Страхование» на условиях программы коллективного страхования заемщиков.

02.09.2015 г. заемщиком Лелюхиным А.Г. было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней.

Так как ... г. Лелюхин А.Г. умер, обязательства по возврату денежных средств банку возлагаются на Лелюхина А.Д., являющегося законным наследником заемщика Лелюхина А.Г., принявшим наследство.

Вследствие чего задолженность по Кредитному договору №1513421/6238 от 02.09.2015 г. должна быть погашена вне зависимости от выплаты АО «СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения.

АО «Россельхозбанк» вопрос об удовлетворении требований истца Лелюхина А.Д. оставил на усмотрение суда, просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие его представителя.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив представленные доказательства, приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 ч.1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ч.2).

Согласно ст. 934 ч.1 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

02.09.2015 г. между кредитным учреждением АО «Россельхозбанк» и Лелюхиным А.Г. был заключен кредитный договор №1513421/6238, согласно которому банк предоставил заемщику по потребительскому кредиту денежную сумму в размере 100000 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору и на основании заявления от 02.09.2015г. заемщик Лелюхин А.Г. присоединился к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков от несчастных случаев и болезней №32-0-04/05-2014 г. от 26.12.2014 г.,
заключенному между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» (л.д.51).

Из текста программы коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней следует, что страховыми случаями являются, в том числе, смерть заёмщика в результате несчастного случая или болезни, наступившего в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и банком АО «Россельхозбанк» на сумму фактической задолженности Лелюхина А.Г. перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является непосредственно банк.

Застрахованным лицом по Договору является Лелюхин А.Г.

Договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г., которые являются неотъемлемой частью Договора.

Выгодоприобретателем по Договору является Открытое Акционерное общество «Россельхозбанк».

Судом установлено, что ... г. Лелюхин А.Г. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии ... от ... г., причиной смерти, согласно справки о смерти №436,Э являются ... (л.д.7,8).

Наследником первой очереди является сын умершего – истец Лелюхин Д.А., что подтверждается свидетельством о рождении ... от ... г. (л.д.9-10).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 07.06.2017 г. Лелюхин Д.А. принял наследство после смерти своего отца, которое состоит из денежных вкладов и квартиры (л.д.11).

Положениями статьи 1113 ГК РФ предусмотрено, что наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Поскольку заключенный Лелюхиным А.Г. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, в соответствии с приведенными положениями закона к Лелюхину Д.А. в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем договору страхования.

Поскольку Лелюхин А.Г. был принят к страхованию ответчиком, то его наследник, которым является сын умершего Лелюхин А.Д., имеет право на получение страхового возмещения в связи с наступлением страхового события – смерть заемщика.

В соответствии со ст. 961 ч.1 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

ЗАО СК «РСХБ-Страхование» уведомлен о наступлении страхового случая, что позволило ему обратиться к главному врачу ГБУЗ «Тольяттинская городская больница №4» с заявлением о предоставлении документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая (л. л. д. 13, 16-17 т.1).

Истцом, на которого в силу закона и п.3.9.1. Договора коллективного страхования возложена обязанность предоставить пакет документов на страховую выплату, не предоставил необходимый пакет документов в полном объеме по объективным причинам: медицинским учреждением отказано в выдаче документов со ссылкой на невозможность разглашения сведений о состоянии здоровья, диагнозе, результатах обследования и лечения после смерти больного (л.л.д.14-15 т.1).

Содействуя сторонам в сборе доказательств, суд, в соответствии со ст. ст. 57, 64, 65 ГПК РФ получил оригиналы медицинских документов на Лелюхина А.Г., ответчик уведомлен о возможности ознакомления с ними, но представитель ответчика уклонился от изучения полученных судом доказательств о состоянии здоровья Лелюхина А.Г., сославшись на то, что при получении и изучении от ГБУЗ «Тольяттинская городская больница №4» выписку из медицинской карты амбулаторного больного Лелюхина А.Г., у АО «РСХБ-Страхование» будет возможность рассмотреть вопрос о выплате истцу страхового возмещения и примирении сторон.

Согласно п.3.1. Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, страховым риском является событие на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Согласно п.3.2.7 Правил страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Согласно амбулаторной карте Лелюхина А.Г., полученной из «Госпиталя МСЧ ГУВД Самарской области» г. Тольятти последнее обращение в госпиталь имело место 20.12.2010 г.: жалобы на боль в горле, боль в нижней челюсти, 8 верхний зуб слева.

Из медицинской карты стационарного больного Лелюхина А.Г. следует, что он «...» ... г. Из посмертного эпикриза от ... г. следует, что ... г. поступил с жалобами на ...…».

В патологоанатомическом диагнозе указан основной диагноз: ....

Согласно клинико-патологоанатомическому эпикризу, основным заболеванием, приведшим к смерти больного, явился ... послужила непосредственной причиной смерти.

Заключением КИЛИ установлено, что «Смерть признана непредотвратимой в виду основного заболевания и позднего обращения за медицинской помощью» (л. л. д. 231- 254 т.1).

Иных медицинских документов на Лелюхина А.Г. судом не выявлено.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации. Соответственно, не проявив должной степени заботливости, осмотрительности, и заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья истца, ответчик несет повышенные риски наступления негативных последствий.

Разделом 10 Правил страхования определены исключения из страховой ответственности, которым являются случаи, предусмотренные законодательством РФ, воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Иных оснований для отказа в страховой выплате Договор страхования не содержит. В указанный перечень оснований для отказа в страховой выплате смерть заемщика не входит.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 ГК РФ, также судом не установлены.

Поскольку Лелюхин А.Г. был принят к страхованию ответчиком, при этом никаких сведений о наличии у него заболевания на момент заключения договора страхования не выявлено, суд приходит к выводу, что наступил страховой случай.

Поскольку ответчиком названный случай в качестве страхового не признан, одновременного с этим отказа в страховой выплате со стороны ответчика не последовало, суд полагает, что требования истца о признании смерти заемщика страховым случаем подлежат удовлетворению. Так как выгодоприобретателем по договору страхования является АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК», то страховая сумма подлежит направлению в адрес банка в рамках кредитного договора №1513421/6238 от 02.09.2015 г между заемщиком Лелюхиным А.Г. и кредитором АО «Россельхозбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление Лелюхина Д.А. удовлетворить.

Признать наступление смерти заемщика Лелюхина А.Г., ... г. рождения, страховым случаем.

Обязать ЗАО СК «РСХБ-Страхование» выплатить страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в размере задолженности по потребительскому кредитному договору №1513421/6238 от 02.09.2015 г.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г. Тольятти.

Судья О.В. Головачева.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.01.2018 г. Судья-