Решение по делу № 2-4899/2015 ~ М-4522/2015 от 13.07.2015

дело № 2-4899/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 сентября 2015 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Александровой Н.А., при секретаре Маминовой Л.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Правозащитной Региональной Общественной Благотворительной Организации «<данные изъяты>» РБ в интересах потребителя Б.К.С к ООО <данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Правозащитная Региональная Общественная Благотворительная Организация «<данные изъяты>» РБ в интересах потребителя Б.К.С обратилось в суд с иском к ООО <данные изъяты>», в котором проситприменить последствия недействительности ничтожной части сделки - в отношении п№ в ча­сти личного страхования жизни и здоровья и сервиса «Все вернется» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Б.К.С и ООО <данные изъяты>». Взыскать с ООО <данные изъяты>» в пользу Б.К.С: денежные средства в размере <данные изъяты> рублей; неустойку в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф в размере <данные изъяты>% от суммы присужденной судом в пользу истца, из них <данные изъяты>% в пользу ПРО-БО «<данные изъяты>» РБ.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Б.К.С и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредит­ный договор №. В соответствии с условиями договора Б.К.С был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на покупку автомобиля <данные изъяты>.

В день заключения кредитного договора на счет Б.К.С было перечислено <данные изъяты> рублей. В тот же день, из кредитных средств, со счета Б.К.С было перечислено <данные изъяты> рублей, в пользу ООО <данные изъяты>» в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев согласно страховому сертификату №, а также <данные изъяты> рублей на оплату сервиса «Все вернется»

При заключении указанного кредитного договора Б.К.С была против того, что­бы застраховать свою жизнь и здоровье в ООО <данные изъяты>», также она была против оформ­ления сервиса «Все вернется», однако представитель банка сказал, что страхование является обя­зательным условием для заключения кредитного договора.

На момент подачи заявления представитель банка не проинформировал Б.К.С о том, какую сумму будет нужно заплатить за страхование и с какой страховой организацией будет заключен договор.

Кроме того, Б.К.С не имела права выбора страховой компании. Страховая компания была навязана банком с невыгодными, обременительными условиями, на которые Б.К.С не хотела идти, но вынуждена была пойти, так как целью покупки был автомо­биль.

Для заключения кредитного договора представитель банка запросил личные данные и све­дения о покупаемом автомобиле и внес их в установленную форму банком заявления. Форму за­явления Б.К.С изменить не могла, так как является слабой стороной финансовых услуг и не в состоянии менять условия договора кредита. Само заявление изложено не только от имени Б.К.С, но и от имени банка. В заявлении указано: п. №. дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса «Все вернется», оплата GAP стра­хование, оплата РАТ сервиса. Пункт №. гласит, договор является заключенным с банком в дату акцепта банком предложения (Оферты), содержащегося в пунктах № и № настоящего заявления, яв­ляющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны банка является предо­ставление банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет. Согласно п.№ договора: в дату зачисления суммы кредита на счет. Б.К.С поручает банку, осуществить перевод с те­кущего счета истца суммы предоставленного кредита, согласно заявлениям на перечисление денежных средств.

Из заявления на получение кредита видно, что банк подменяет условия договора кредита заявлением заемщика, вуалируя его офертой только лишь на выгодных для себя условиях. Б.К.С как заемщик была не в. состоянии никак повлиять на этот процесс заключения догово­ра. ДД.ММ.ГГГГ. Б.К.С направила в адрес ответчика претензию с требованием воз­вратить сумму, уплаченную за страхование. Данное требование осталось ответчиком без удовле­творения. Так как ДД.ММ.ГГГГ. была направлена претензия в ООО <данные изъяты>», получена претензия в тот же день, то следовательно просрочка возврата денежной суммы на ДД.ММ.ГГГГ. года составляет <данные изъяты> день.

Таким образом неустойка за просрочку выполнения отдельного требования потребителя составила <данные изъяты>. Так как размер неустойки превышает цену навязанной услуги, потребитель добро­вольно уменьшает неустойку до <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика ООО <данные изъяты>" в суд не явился при надлежащем извещении, суду направлено письменное возражение относительно исковых требований.

Третье лицо ООО <данные изъяты>» своего представителя в судебное заседание не направило при надлежащем извещении.

Выслушав объяснения, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты>" и Б.К.С в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на приобретение автомобиля в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев года под <данные изъяты>% годовых.

Согласно пункту № заявления-анкеты, дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса "Все вернется", оплата GAP страхование, оплата PAT сервиса.

При заключении договора в заявлении-анкете Б.К.С выразила свое согласие на добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска, указала цель кредита: оплата стоимости автомобиля, а также в качестве дополнительных целей кредита указала на оплату страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска путем подписания данного заявления-анкеты и проставлении отметки "Да" в графе "Добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска".

Также Б.М.А своей подписью в заявлении-анкете подтвердила, что до подписания заявления-анкеты и в соответствии с указанием Центрального Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ года она ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита на сумму <данные изъяты> рублей (п.№

При этом, Б.К.С также подписано заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы. В соответствии с данным заявлением оплата по договору купли-продажи за автомобиль составила <данные изъяты> рублей, оплата страховой премии по рискам КАСКО - <данные изъяты> рублей, по программе страхования жизни и от несчастных случаев - <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "<данные изъяты>" и Б.К.С заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней, в подтверждение чего застрахованному лицу выдан страховой полис №. При заключении договора страхования страховая сумма определена сторонами в размере <данные изъяты> рублей, страховая премия составила <данные изъяты> рублей.

Договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми страхователь ознакомилась, согласилась со всеми пунктами без исключения, правила получил, о чем свидетельствует подпись Б.К.С

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к убеждению, что истец при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, возражений против данного условия договора не предъявила.

Так, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Суд считает, что в оспариваемом договоре сторонами согласованы все его существенные условия, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им были известны содержание и правовые последствия данной сделки.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем Б.К.С осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствует ее подпись в анкете-заявлении.

На основании ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как видно из п. 18 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО <данные изъяты>", Б.К.С получены, ей разъяснены и полностью понятны Условия и Тарифы банка. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании ее жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств того, что Б.К.С обращалась в ООО <данные изъяты>" с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получила отказ, материалы дела не содержат.

Таким образом, с учетом представленных письменных доказательств суд приходит к выводу, что у заемщика имелась возможность заключить кредитный договор без условия о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без заключения договора личного страхования и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для применения последствий недействительности п.3.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в ча­сти личного страхования жизни и здоровья и сервиса «Все вернется».

Поскольку судом не установлено оснований для признания незаконным положений вышеуказанного пункта заявления- анкеты, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании уплаченной страховой премии; неустойки, компенсации морального вреда; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, т.к. указанные требования являются производными от требования о признании кредитного договора в части недействительным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Правозащитной Региональной Общественной Благотворительной Организации «<данные изъяты>» РБ в интересах потребителя Б.К.С к ООО <данные изъяты>» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы.

Судья Н.А.Александрова

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ