По делу № 2-1105/2022
73RS0002-01-2022-001817-88
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ульяновск 30 марта 2022 года
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Дементьева А.Г.,
при секретаре Сидоровой Е.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МТС - Банк» к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, о возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО ««МТС - Банк» ( далее также - Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО5, о взыскании за счет наследственного имущества ФИО6 задолженности:
- по кредитному договору № от 05.04.2018 г. основной долг - 16 702 руб. 50 коп.; проценты за пользование кредитом - 695 руб. 69 коп.;
- по кредитному договору № от 20.04.2018 г. основной долг - 23 605 руб., проценты за пользование кредитом - 981 руб. 79 коп.;
- по кредитному договору № от 05.03.2018 основной долг - 10 388 руб. 60 коп.; проценты за пользование кредитом - 384 руб. 62 коп.;
- по кредитному договору № от 07.05.2018 основной долг - 24 868 руб. 92 коп.; проценты за пользование кредитом - 1 024 руб.14 коп.
Банк также просил взыскать за счет наследственного имущества заемщика ФИО7 в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины - 2 559 руб. 54 коп.
Иск обоснован тем, что между Банком и ФИО8 ( заемщик) заключены указанные кредитные договора.
Так, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика от 04.04.2018 г. о предоставлении кредита в рамках заключенного ранее Договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС –Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru.
Заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО.
Заемщик, подписав заявление, подтверждает, что средства доступа, при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.
В соответствии с п.п. 2.5, 3 Условий, при оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках Договора комплексного обслуживания посредством Дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в Банк посредством Дистанционных каналов обслуживания признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе.
Стороны признают, что направленные Банком по указанному в Заявлении Основному номеру мобильного телефона в SMS-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учётом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банкинг и Мобильный банкинг, ЦТО, SMS-БАНК-ИНФО.
В соответствии с п.п. 2.1 - 2.3 приложения № 6 к Условиям, Банк предоставляет Клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается Банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах Интернет-банк и Мобильный банк, путём предоставления клиенту Электронного документа и направления на основной номер мобильного телефона Клиента одноразового цифрового кода, с использованием которого Клиент может подписать Электронный документ аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с настоящими Условиями. Банк может предоставить Клиенту доступ к Электронному документу как путём направления ссылки на динамическую вебстраницу, так и через программное обеспечение и мобильные приложения Банка или его партнёров. Получив ссылку на Электронный документ, Клиент имеет возможность ознакомиться с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание Электронного документа осуществляется путём ввода одноразового цифрового кода, полученного Клиентом на основной номер мобильного телефона. Подписанный Клиентом Электронный документ хранится в информационных системах Банка.
Ответчик, посредством дистанционных каналов направил в Банк Заявление на предоставление кредита.
В ответ на Заявление, Банком на основной номер телефона Ответчика был выслан хеш (уникальная ссылка) содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и хеш, содержащий Согласие на страхование.
После ознакомления с указанными документами, Банком, на указанный в заявлении номер телефона №, ДД.ММ.ГГГГ 15:21:18 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который Ответчик направил в Банк 04.04.2018 15:24:00, подтверждая свое согласие на заключение Кредитного договора.
После чего Банком была сформирована Справка о заключении данного кредитного договора.
Согласно условиям Кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления Кредитором суммы кредита на текущий счет физического лица
(Заемщика), открытый в ПАО «МТС - Банк» и указанный в реквизитах к настоящему договору.
Согласно выписке по текущему счету открытому Ответчику в ПАО «МТС - Банк», денежные средства в размере 16 702,50 руб. были перечислены на счет ответчика. Таким образом, Истец выполнил обязательство по предоставлению кредита в соответствии с условиями Кредитного договора.
п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ, п. 4 ст. 421 ГК РФ)
Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353"ФЭ "О потребительском кредите (займе)").
В силу положений п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Заемщик, при получении кредита был ознакомлен со всеми вышеуказанными документами, а также получил ДКО в печатном виде, о чем свидетельствует его подпись в данном заявлении, а также подпись на согласие со всеми пунктами указанного заявления.
В соответствии с условиями Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение (возврат) суммы кредита (основного долга), путем перечисления ежемесячных аннуитетных платежей.
Однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, Ответчик должным образом не исполнил, что в соответствии с условиями Кредитного договора послужило основанием для начисления пени на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов и основного долга за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Банка.
23.03.2019 г. Кредитор направил Ответчику Требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита и соответствующих сумм пени и штрафа. Данное Требование оставлено Ответчиком без исполнения.
В связи с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора, Банк обратился к Мировому судье судебного участка № 2 Сенгилеевского района Сенгилеевского судебного района Ульяновской области с заявлением о вынесении судебного приказа.
26.07.2019 г. Мировым судьей судебного участка № 2 Сенгилеевского района Сенгилеевского судебного района Ульяновской области вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа на основании п. 3. ч. 3 ст. 125 ГПК РФ, а именно: Из заявления и представленных документов усматривается наличие спора о праве. Банку было разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
Согласно выписке по счету, приложенной к настоящему исковому заявлению, за период с даты вынесения определения об отказе в выдаче судебного приказа 26.07.2019 по 07.06.2021 г. денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступали.
По состоянию на 02.02.2022 г. задолженность заемщика по данному кредитному договору составляет 17 398 руб. 19 коп., из которых:
основной долг - 16 702 руб. 50 коп.; проценты за пользование кредитом - 695 руб. 69 коп..
Аналогичным образом был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. ( заявление заемщика от ДД.ММ.ГГГГ), по которому сумма кредита - 23 605 руб., на срок 11 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 7,6 % годовых.
23.06.2019 г. Кредитор направлял Заемщику Требование о погашении задолженности по кредиту, которое было оставлено без удовлетворения.
По состоянию на 02.02.2022 г. задолженности заемщика по данному кредитному договору составляет 24 586 руб. 79 коп., из которых:
основной долг - 23 605 руб., проценты за пользование кредитом - 981 руб. 79 коп..
Аналогичным образом был заключен кредитный договор № от 05.03.2018 ( заявление заемщика от 04.03.2018 г.), по которому сумма кредита - 10 822 руб., на срок 11 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 7,6 % годовых.
23.03.2019 г. Кредитор направлял Заемщику Требование о погашении задолженности по кредиту, которое было оставлено без удовлетворения.
По состоянию на 02.02.2022 г. задолженности заемщика по данному кредитному договору составляет 10 773 руб. 22 коп., из которых:
основной долг - 10 388 руб. 60 коп.; проценты за пользование кредитом - 384 руб. 62 коп..
Аналогичным образом был заключен кредитный договор № от 07.05.2018 ( заявление заемщика от 04.05.2018 г.), по которому сумма кредита - 24 868 руб. 92 коп., на срок 11 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 7,6 % годовых.
23.03.2019 г. Кредитор направлял Заемщику Требование о погашении задолженности по кредиту, которое было оставлено без удовлетворения.
По состоянию на 02.02.2022 г. задолженности заемщика по данному кредитному договору составляет 25 893 руб. 06 коп., из которых:
основной долг - 10 388 руб. 60 коп.; проценты за пользование кредитом - 384 руб. 62 коп..
Общая сумма задолженности по указанным кредитным договорам составляет 78 651 руб. 26 коп.
По имеющимся у Банка сведениям заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ
Согласно информации, предоставленной в реестре наследственных дел, информации об открытии наследственного дела к имуществу умершего не имеется.
Обязательства по указанным кредитным договорам до настоящего времени не исполнены.
Истец, не располагая сведениями о наследниках, предъявляет иск к наследственному имуществу заемщика ФИО2, которое может находится по его месту жительства ( <адрес> ).
Истец - названный Банк о месте и времени судебного разбирательства извещен, его представитель в судебное заседание не явился, в заявлении просил провести судебное разбирательство без его участия.
В ходе судебного разбирательства сведений о наследниках заемщика ФИО2 Р.Г. суду не поступали.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Суд, рассмотрев иск Банка, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.
Иск Банка к наследственному имуществу заемщика ФИО2 Р.Г. подлежит отклонению по следующим основаниям.
Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.
Суд в соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно части 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно части 3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Судом установлено, что между Банком и ФИО2 ФИО3 ( заемщик) заключены кредитные договора.
Так, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика от 04.04.2018 г. о предоставлении кредита в рамках заключенного ранее Договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС –Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru.
Заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО.
Заемщик, подписав заявление, подтверждает, что средства доступа, при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.
В соответствии с п.п. 2.5, 3 Условий, при оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках Договора комплексного обслуживания посредством Дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в Банк посредством Дистанционных каналов обслуживания признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе.
Стороны признают, что направленные Банком по указанному в Заявлении Основному номеру мобильного телефона в SMS-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учётом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банкинг и Мобильный банкинг, ЦТО, SMS-БАНК-ИНФО.
В соответствии с п.п. 2.1 - 2.3 приложения № 6 к Условиям, Банк предоставляет Клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается Банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах Интернет-банк и Мобильный банк, путём предоставления клиенту Электронного документа и направления на основной номер мобильного телефона Клиента одноразового цифрового кода, с использованием которого Клиент может подписать Электронный документ аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с настоящими Условиями. Банк может предоставить Клиенту доступ к Электронному документу как путём направления ссылки на динамическую вебстраницу, так и через программное обеспечение и мобильные приложения Банка или его партнёров. Получив ссылку на Электронный документ, Клиент имеет возможность ознакомиться с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание Электронного документа осуществляется путём ввода одноразового цифрового кода, полученного Клиентом на основной номер мобильного телефона. Подписанный Клиентом Электронный документ хранится в информационных системах Банка.
Ответчик, посредством дистанционных каналов направил в Банк Заявление на предоставление кредита.
В ответ на Заявление, Банком на основной номер телефона Ответчика был выслан хеш (уникальная ссылка) содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и хеш, содержащий Согласие на страхование.
После ознакомления с указанными документами, Банком, на указанный в заявлении номер телефона №, ДД.ММ.ГГГГ 15:21:18 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который Ответчик направил в Банк 04.04.2018 15:24:00, подтверждая свое согласие на заключение Кредитного договора.
После чего Банком была сформирована Справка о заключении данного кредитного договора.
Согласно условиям Кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления Кредитором суммы кредита на текущий счет физического лица
(Заемщика), открытый в ПАО «МТС - Банк» и указанный в реквизитах к настоящему договору.
Согласно выписке по текущему счету открытому Ответчику в ПАО «МТС - Банк», денежные средства в размере 16 702,50 руб. были перечислены на счет ответчика. Таким образом, Истец выполнил обязательство по предоставлению кредита в соответствии с условиями Кредитного договора.
п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ, п. 4 ст. 421 ГК РФ)
Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353"ФЭ "О потребительском кредите (займе)").
В силу положений п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Заемщик, при получении кредита был ознакомлен со всеми вышеуказанными документами, а также получил ДКО в печатном виде, о чем свидетельствует его подпись в данном заявлении, а также подпись на согласие со всеми пунктами указанного заявления.
В соответствии с условиями Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение (возврат) суммы кредита (основного долга), путем перечисления ежемесячных аннуитетных платежей.
Однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, Ответчик должным образом не исполнил, что в соответствии с условиями Кредитного договора послужило основанием для начисления пени на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов и основного долга за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Банка.
23.03.2019 г. Кредитор направил Ответчику Требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита и соответствующих сумм пени и штрафа. Данное Требование оставлено Ответчиком без исполнения.
В связи с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора, Банк обратился к Мировому судье судебного участка № 2 Сенгилеевского района Сенгилеевского судебного района Ульяновской области с заявлением о вынесении судебного приказа.
26.07.2019 г. Мировым судьей судебного участка № 2 Сенгилеевского района Сенгилеевского судебного района Ульяновской области вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа на основании п. 3. ч. 3 ст. 125 ГПК РФ, а именно: Из заявления и представленных документов усматривается наличие спора о праве. Банку было разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
Согласно выписке по счету, приложенной к настоящему исковому заявлению, за период с даты вынесения определения об отказе в выдаче судебного приказа 26.07.2019 по 07.06.2021 г. денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступали.
По состоянию на 02.02.2022 г. задолженность заемщика по данному кредитному договору составляет 17 398 руб. 19 коп., из которых:
основной долг - 16 702 руб. 50 коп.; проценты за пользование кредитом - 695 руб. 69 коп..
Аналогичным образом был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. ( заявление заемщика от 19.04.2018 г.), по которому сумма кредита - 23 605 руб., на срок 11 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 7,6 % годовых.
23.06.2019 г. Кредитор направлял Заемщику Требование о погашении задолженности по кредиту, которое было оставлено без удовлетворения.
По состоянию на 02.02.2022 г. задолженности заемщика по данному кредитному договору составляет 24 586 руб. 79 коп., из которых:
основной долг - 23 605 руб., проценты за пользование кредитом - 981 руб. 79 коп..
Аналогичным образом был заключен кредитный договор № от 05.03.2018 ( заявление заемщика от 04.03.2018 г.), по которому сумма кредита - 10 822 руб., на срок 11 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 7,6 % годовых.
23.03.2019 г. Кредитор направлял Заемщику Требование о погашении задолженности по кредиту, которое было оставлено без удовлетворения.
По состоянию на 02.02.2022 г. задолженности заемщика по данному кредитному договору составляет 10 773 руб. 22 коп., из которых:
основной долг - 10 388 руб. 60 коп.; проценты за пользование кредитом - 384 руб. 62 коп..
Аналогичным образом был заключен кредитный договор № от 07.05.2018 ( заявление заемщика от ДД.ММ.ГГГГ), по которому сумма кредита - 24 868 руб. 92 коп., на срок 11 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 7,6 % годовых.
23.03.2019 г. Кредитор направлял Заемщику Требование о погашении задолженности по кредиту, которое было оставлено без удовлетворения.
По состоянию на 02.02.2022 г. задолженности заемщика по данному кредитному договору составляет 25 893 руб. 06 коп., из которых:
основной долг - 10 388 руб. 60 коп.; проценты за пользование кредитом - 384 руб. 62 коп..
Общая сумма задолженности по указанным кредитным договорам составляет 78 651 руб. 26 коп.
Данные обстоятельства подтверждаются копиями названных кредитных договоров ( документов, являющихся составными частями договоров).
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер ( копия актовой записи органа ЗАГС ).
Суду не предоставлено доказательств и сведений о составе наследственного имущества заемщика ФИО2, его наследниках ( ответы на запросы суда).
Согласно сообщению нотариальной палаты Ульяновской области от 03.03.2022 г. наследственного дела на имущество ФИО2 не заводилось.
При таком положении при отсутствии сведений о наследственном имуществе заемщика, сведений о его наследниках и принятии ими наследства ФИО2, в удовлетворении иска Банка следует отказать.
Разрешая требования Банка о возмещении судебных расходов, суд учитывает следующее.
В удовлетворении иска Банку отказано, в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ оснований для возмещения Банку судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 559 руб. 54 коп. не имеется. Требование Банка в данной части подлежит отклонению.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска публичного акционерного общества «МТС - Банк» к наследственному имуществу ФИО2 ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. основной долг - 16 702 руб. 50 коп.; проценты за пользование кредитом - 695 руб. 69 коп.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг - 23 605 руб., проценты за пользование кредитом - 981 руб. 79 коп.; по кредитному договору № от 05.03.2018 основной долг - 10 388 руб. 60 коп.; проценты за пользование кредитом - 384 руб. 62 коп.; по кредитному договору № от 07.05.2018 основной долг - 24 868 руб. 92 коп.; проценты за пользование кредитом - 1 024 руб.14 коп.; о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины - 2 559 руб. 54 коп., отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.Г. Дементьев