Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4450/2018 от 26.09.2018

           24К80032-01-2018-000714-58

Дело №2-4450/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    город Красноярск    22 ноября 2018 года.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Бойко И.А., при секретаре ФИО4,

с участием представителя истца ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 19.08.2017г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № от 19.08.2017г., по условиям которого ФИО2 предоставлен кредитный лимит в размере 384800 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 29,5% годовых. В тот же день истец заключил с ООО СК ВТБ «Страхование» договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос программа «Оптимум», действующими на момент заключения договора страхования №№ от 19.08.2017г., по условиям которого, страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 группы. Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 592000 рублей, страховая премия в размере 88 800 рублей. На основании распоряжения клиента от 19.08.2017г. ФИО2 дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 88800 рублей на счет получателя ООО СК ВТБ «Страхование» в счет оплаты страховой премии, истцу был выдан Полис «Единовременный взнос» № от 19.08.2017г. по программе «Оптимум». 21.08.2017г. истец отказался от договора страхования, обратившись в страховую компанию с заявлением о расторжении договора, отказе от договора и возврате страховой премии, направив заявление с пакетом документов, как предусмотрено Особыми условиями страхования, посредством почтовой связи. 29.08.2017г. ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» получил заявление, которое оставил без удовлетворения. Истец просил расторгнуть договор страхования, взыскать страховую премию в размере 88800 рублей, неустойку по закону о защите прав потребителей в размере 88800 рублей, компенсировать моральный вред в размере 3000 рублей, взыскать в пользу потребителя штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец не явился, доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании нотариальной доверенности (л.д.68) в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО6 не явилась, просила дело передать по подсудности на рассмотрение другого суда.

1

Определением Ленинского районного суда г.Красноярска от 22.11.2018г. в передаче гражданского дела на рассмотрение другого суда отказано.

Представитель третьего лица ПАО «Почта банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, возражений на иск не представил.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности, договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. При этом решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии сост. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

2

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции действовавшей на момент заключения договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указания).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 19.08.2017г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № от 19.08.2017г. по условиям которого ФИО2 предоставлен кредитный лимит в размере 384800 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 29,5% годовых (л.д.4).

В тот же день, 19.08.2017г. истец заключил с ООО СК ВТБ «Страхование» договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос программа «Оптимум», действующими на момент заключения договора страхования №РВ23677-22980673 от 19.08.2017г., по условиям которого, страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 группы. Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 592000 рублей, страховая премия в размере 88 800 рублей.

На основании распоряжения клиента от 19.08.2017г. ФИО2 дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 88800 рублей на счет получателя ООО СК ВТБ «Страхование» в счет оплаты страховой премии, истцу был выдан по программе «Оптимум» Полис «Единовременный взнос РВ23677-22980673 от 19.08.2017г.(л.д.6-7).В соответствии с выпиской по счету 19.08.2017г. страховая премия перечислена со счета истца в сумме 88800 рублей (л.д.20).

Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум», являющимися Приложением №5 к Приказу от 12.10.2016г. №333-од, в статье 2 предусмотрено понятие «периода охлаждения» как период времени, в течение которого Страхователь (истец) вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 (пять) рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо (л.д.ЗЗ).

В соответствии с пунктом 6.6 «Особых условий по страховому продукту

3

«Единовременный взнос» по программе «Оптимум» по состоянию на 12.10.2016г. страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя -физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (л.д.35).

Пунктом 6.6.2 Особых условий предусмотрено, что для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхования (при направлении документов средствами почтовой связи). Пунктом 6.6.5 Особых условий предусмотрено, что возврат страховщиком страховой осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов, (л.д.36).

21.08.2017г. истец отказался от договора страхования, обратившись в страховую компанию с заявлением и пакетом документов 21.08.2017г., которое было направлено посредством почтовой связи с приложением копии договора страхования и страниц паспорта страхователя, заявления подписано страхователем собственноручно (л.д.8).

Заявление было получено ООО СК ВТБ «Страхование» 29.08.2017г., однако ответчик ООО СК ВТБ «Страхование» до настоящего времени уплаченную страховую премию не возвратил (л.д.9-11).

При таких данных, исковые требования ФИО7 о взыскании уплаченной страховой премии в размере 88800 рублей подлежат удовлетворению, поскольку страхователь ФИО7, застрахованный по договору личного страхования, отказался письменно от договора страхования в период охлаждения, заявил о расторжении договора, в связи с чем, вправе требовать от страховой компании возврата страховой премии в полном размере.

Учитывая, что требование страхователя до настоящего времени не исполнено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страхования премия в сумме 88800 рублей.

Исковое требование ФИО7 о взыскании неустойки в размере 88 800 рублей удовлетворению не подлежит.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Принимая во внимание, что страхование не является той услугой ответственность за неисполнение которой, предусмотрено ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», на спорные правоотношения положения ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не распространяются. Истец вправе требовать убытки, связанные с нарушением прав потребителей по договору страхования. В связи с этим, исковые требования о взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере цены услуги (страховой премии) в сумме 88800 рублей удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя со стороны страховщика в отношении страхователя установлен, возврат страховой премии своевременно не исполнен, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя»     с учетом

4

требований разумности и справедливости надлежит определить размер компенсации морального вреда с ответчика в пользу истца в сумме 3000 рублей.

На основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 45900 рублей (88800 руб. + 3000 руб.) х 50%= 45900 руб.).

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере 6000 рублей по требованию о расторжении договора страхования и 300 рублей за требование о компенсации морального вреда, всего 6300 рублей в доход местного бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования РВ23677-22980673 от 19.08.2017г., заключенный между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 88 800 рублей, компенсацию морального вреда 3000 рублей, штраф в размере 45900 рублей, всего 137 700 рублей.

Взыскать с ООО СК ВТБ «Страхование» государственную пошлину в размере 6300 рублей в доход местного бюджета.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда. Дата мотивированного решения суда 25.11.2018г.

Председательствующий:                                И.А.Бойко

        Председательствующий:                       И.А. Бойко