Мотивированное решение от 02.02.2017 по делу № 02-0465/2017 от 18.11.2016

Дело 2-465/2017

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

город Москва                                                                                                                     12 января 2017 года

Чертановский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Бондаревой Н.А., при секретаре Рагимове Т.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондрашова С.Ю. к ОАО «Альфа-Страхование» о возврате части страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кондрашов С.Ю. обратился в суд с указанным иском к ответчику ОАО «Альфа-Страхование», ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Московский кредитный банк» (кредитором) и Кондрашовым С.Ю. (заемщиком) был заключен кредитный договор № на сумму 1 366 666 руб. 67 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 17 % годовых. Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Страхование» (страховщиком) и Кондрашовым С.Ю. (страхователем) был заключен договор страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №,  предусматривающий возможность страхового возмещения по рискам «увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 81, п. 10 ст. 77 ТК РФ», в пределах страховой суммы 1 366 666 руб. 67 коп.,  сроком действия в течение 60ти месяцев, начиная с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. П. 9.6 Договора страхования предусматривает, что срок действия полиса прекращается досрочно в случае выполнения страхователем обязательств по кредитному договору в полном объеме. Страховая премия составила 136 666 руб. 67 коп., она была оплачена ДД.ММ.ГГГГ. за счет заемных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил свои обязательства по оплате кредита и ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования – 105 514 руб. 16 коп., требование удовлетворено не было. В связи с этим, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии – 105 514 руб. 16 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8 160 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ добровольно исполнить требования потребителя (л.д. 3-4, 5-6).

Истец Кондрашов С.Ю. в судебное заседание явился, поддержал иск по изложенным в нем основаниям.

Ответчик ОАО «Альфа-Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом путем вручения повестки, об отложении дела не просил, в связи с чем, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

При этом ответчик ОАО «Альфа-Страхование» представил письменный отзыв на иск, согласно которому просит отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что досрочное погашение кредита, согласно действующему законодательству, не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Договор страхования такую возможность также не предусматривает. В случае удовлетворения иска, ответчик просил снизить размер штрафных санкций.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Московский кредитный банк» (кредитором) и Кондрашовым С.Ю. (заемщиком) был заключен кредитный договор № на сумму 1 366 666 руб. 67 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 17 % годовых (л.д. 11-14).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Страхование» (страховщиком) и Кондрашовым С.Ю. (страхователем) был заключен договор страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №,  предусматривающий возможность страхового возмещения по рискам «увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 81, п. 10 ст. 77 ТК РФ», в пределах страховой суммы 1 366 666 руб. 67 коп.,  сроком действия в течение 60ти месяцев, начиная с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме (л.д. 8-9).

Страховая премия составила 136 666 руб. 67 коп., она была оплачена ДД.ММ.ГГГГ за счет заемных денежных средств, что утверждается истцом и не оспаривается ответчиком.

Согласно справке Банка (л.д. 7), обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования – 105 514 руб. 16 коп., требование удовлетворено не было (л.д. 15, 16).

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

П. 9.6 Договора страхования предусматривает, что срок действия полиса прекращается досрочно в случае выполнения страхователем обязательств по кредитному договору в полном объеме. Таким образом, досрочное погашение кредита отнесено договором к обстоятельствам досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, в данном случае страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования.

Срок, на который заключался договор страхования составил 1825 календарных дней, фактический срок действия договора страхования составил календарных 416 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.). Требования истца о взыскании денежных средств правомерны, в связи  с чем, суд производит взыскание части страховой премии в размере 136 666 руб. 67 коп. – (136 666 руб. 67 коп. / 185 дней х 416 дней) = 105 514 руб. 16 коп.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ, вступившей в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ) размер процентов определя-ется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ, вступившей в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ.) размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Период пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой полного исполнения обязательств по кредиту) по ДД.ММ.ГГГГ (дата, по состоянию на которую составлен расчет).

Проценты за пользование чужими денежными средствами составят:

…

Истец заявил ко взысканию 8 160 руб. 34 коп., оснований для выхода за пределы заявленных требований суд не усматривает.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный изготовителем (исполнителем, продавцом) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации устанавливается судом и не зависит от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку факт нарушения прав потребителя установлен, то с учетом разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составит (105 514 руб. 16 коп. + 8 160 руб. 34 коп. + 1 000 руб.) / 2 = 57 337 руб. 25 коп.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, проценты, штраф с учетом периода просрочки, позиции ответчика, отвечают критериям соразмерности.

В силу ст. 333.19 НК РФ, 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета города Москвы подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 3 473 руб. 49 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 105514,16 ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000,00 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8160 ░░░░░░ 34 ░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ 57 337 ░░░. 25 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░  3 473 ░░░. 49 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: