Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-682/2017 ~ М-523/2017 от 07.04.2017

Дело №2-682/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри                                                                                                16 мая 2017 года                                                                     

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Меринова Э.А., при секретаре Матвиенко А.Ю., с участием ответчика Бочкарева С.В., представителя ответчика Андрейчук Г.Д., допущенной к участию в деле на основании ходатайства ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ - банк») к Бочкареву С.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ - банк») обратилось в суд с иском к Бочкареву С.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 11.04.2012 г. между истцом и Бочкаревым С.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком по 11.04.2019 г., с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 21,9% годовых, а Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец принятые на себя обязательства по выдаче Заемщику денежных средств выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ В связи с нарушением заемщиком установленного порядка исполнения долговых обязательств, банк 09.03.2017 г. направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, которое ответчиком проигнорировано и не исполнено. Поскольку ответчик Бочкарев С.В. в установленные договором сроки обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочку платежа по кредиту, истец просит взыскать с ответчика Бочкарева С.В. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. Кроме того, истец также просит взыскать с ответчика уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб.

Представитель истца ПАО «СКБ-банк» Назарова Е.А. в судебное заседание не явилась, указав в заявлении о рассмотрении дела без ее участия и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Бочкарев С.В. в судебном заседании исковые требования не признал, просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика Андрейчук Г.Д. поддержала позицию своего доверителя и суду показала, что расчет задолженности по процентам, истцом сделан неправильно. Так, в данном случае, истцу необходимо было пользоваться положениями ст. 395 ГК РФ и произвести расчет процентов за пользование чужими средствами исходя из ставки по Дальневосточному федеральному округу в 10%. Тогда исходя из периода просрочки- 39 дней, размер процентов должен составлять <данные изъяты> руб. Кроме того, сделка, заключенная с ответчиком, является недействительной, поскольку ПАО «СКБ-банк» не имеет лицензии на выдачу потребительского кредита, то есть выдачу кредитных средств физическим и юридическим лица. Поэтому просит в иске отказать и применить последствия недействительной сделки.

Заслушав пояснения ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, Бочкарев С.В. имеет обязательства по кредитному договору № от 11.04.2019 г. на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям договора, кредит был выдан ответчику сроком по 11.04.2019 года, с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых.

ПАО «СКБ-банк» принятые на себя обязательства по предоставлению заемщику денежных средств выполнило в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № г. на сумму <данные изъяты> рублей и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

При подписании кредитного договора ответчик Бочкарев С.В. с условиями кредитного договора ознакомлен и был с ними согласен.

25.12.2015 г. на основании решения внеочередного общего собрания акционеров (протокол № от 28.12.2015г.) полное и сокращенное фирменные наименования Банка приведены в соответствие с законодательством Российской Федерации, в соответствии с которыми организационно-правовая форма ОАО «СКБ-банк» изменена на ПАО «СКБ-банк».

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ответчик свои обязанности по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, не выполняет и по состоянию на 21.03.2017 г. задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., по процентам - <данные изъяты> руб.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство. (ст. 408 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст.809 и 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, учитываемую на счете для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Период начисления процентов устанавливается равным периоду с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (даты выдачи кредита), определенной в графике погашения задолженности по договору, указанному в Приложении 1 к Индивидуальным условиям договора (далее по тексту - график), до даты следующего ежемесячного платежа (включительно), определенной в графике. При этом, за пользование кредитом устанавливается процентная ставка 21,9 % годовых.

Пунктом 4 договора установлено, что погашение задолженности по кредитному договору производится Заемщиком ежемесячно, в суммах и даты, определенные в графике. Ежемесячный платеж Заёмщика в счет погашения задолженности по настоящему договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом указывается в Обязательстве Заемщика.

Как разъяснено в п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 2 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г., в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

09.03.2017 г. истец направил ответчику Бочкареву С.В. претензию о нарушении обязательства по кредитному договору и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму задолженности с процентами за пользование кредитом, однако требования Банка ответчик не исполнил.

В установленные сроки ответчик Бочкарев С.В. не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В результате неисполнения последним договорных обязательств по кредитному договору № от 11.04.2012 г. общий долг заемщика перед Банком по состоянию на 21.03.2017 г. составил <данные изъяты> руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.

Следовательно, требования ПАО «СКБ-банк» о взыскании с ответчика основного долга и процентов по договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд признает расчет, представленный стороной истца, верным.

Расчет, предложенный представителем ответчика в отзыве на исковое заявление, в соответствии с которым расчет задолженности по процентам должен производиться на основании ст. 395 ГК РФ, суд находит некорректным.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель (продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно Указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшему на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по установленной формуле.

В соответствии с вышеназванными положениями закона при заключении кредитного договора ответчику была предоставлена информация о полной стоимости кредита <данные изъяты> руб. при процентной ставке <данные изъяты>% годовых, о чем указано в договоре, подписанном ответчиком.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Из представленных документов следует, что ответчик Бочкарев С.В. был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита и согласился с ним, о чем свидетельствуют его подписи. Поэтому доводы представителя ответчика о том, что при расчете процентов нужно руководствоваться нормами ст. 395 ГК РФ, суд находит несостоятельными.

По смыслу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» имеют право осуществлять банковские операции только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном поименованным Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

На основании п. 1 ст. 5 данного Федерального закона к банковским операциям относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

В силу пункта 2 данной статьи размещение указанных в пункте 1 части первой данной статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет также является банковской операцией.

Из указанных норм следует, что предоставление кредита относится к такому виду банковской операции как размещение банком привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

На момент заключения оспариваемого договора у ОАО «СКБ-банк» имелась генеральная лицензия Банка России. Это обстоятельство судом установлено из Информации Центрального банка Российской Федерации о списке кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ по состоянию на 01.01.2012 года.

Отсутствие в материалах дела документов, подтверждающих наличие у истца генеральной лицензии на день заключения договора, не свидетельствует о том, что ПАО «СКБ-Банк» не представило в суд необходимые доказательства. В сети «Интернет», на сайте Центрального Банка Российской Федерации, в системе «Консультант плюс», то есть в свободном доступе, эта информация имеется. Она не имеет доказательственного значения, поэтому наличие лицензии не подлежит доказыванию.

В силу ст. 11.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (генеральная лицензия), может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии.

Действующее законодательство не предусматривает кредитование физических лиц как отдельную банковскую операцию, поэтому указание на это в лицензии не требуется.

Как следует из договора № от 11.04.2012 г., он заключен между Филиалом «Хабаровский» ОАО «СКБ-Банк» и Бочкаревым С.В.

Согласно Выписке ЕГРЮЛ по состоянию на 15.05.2017 г., предоставленной представителем ответчика в судебном заседании, у ПАО «СКБ-Банк» есть филиал «Хабаровский». Поэтому ссылку на то, что в г. Нерюнгри у истца нет филиала, поэтому сделка является недействительной, суд находит надуманной.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца ПАО «СКБ-банк» о досрочном взыскании с ответчика Бочкарева С.В. задолженности по кредитному договору и находит их подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика Бочкарева С.В. подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ - банк») удовлетворить.

Взыскать с Бочкарева С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>), зарегистрированного по адресу: <адрес>, фактически проживающего по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ - банк») задолженность по кредитному договору № от 11.04.2012 г. в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда                        Э.А.Меринов