Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1063/2020 ~ М-648/2020 от 25.05.2020

                    Дело № 2-1063/2020

№***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР          08 сентября 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В.,

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Антонову Евгению Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратилось в суд с иском к Антонову Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 28.08.2012 года в размере 113 172,76 руб., а также о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3463,46 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что 28.08.2012 года между сторонами был заключен кредитный договор №***, в соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 4 121,00 руб. сроком погашения до 25.02.2016 года. Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

Согласно условиям кредитного договора размере процентной ставки за пользование кредитом составляет 24% годовых. В соответствии с условиями договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и /или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 1% за каждый день просрочки.

Ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи, с чем за период с 26.12.2012 г. по.07.02.2019 г. у него образовалась задолженность в размере 664 821,76 руб., в том числе: основной долг – 45 404,69 руб., проценты – 39 403,52 руб., штрафные санкции – 580 013,55 руб.

Истец на этапе подачи искового заявления снижает начисленные штрафные санкции до суммы 28 364,55 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано.

На основании ст. ст. 307, 309, 310, 330, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчик Антонов Е.Н. надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания не явились, своего представителя истец в суд не направил. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив и исследовав представленные истцом доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании, 10 сентября 2012 года Антонов Е.Н. обратился в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением на выпуск кредитной банковской карты №*********9180 и открытии специального карточного счета на следующих условиях: лимит кредитования 50000 руб., процентная ставка за пользование кредитным средствами 24% годовых, срок кредита 36 месяцев.

Указанное заявление было акцептовано банком, истец предоставил ответчику денежные средства Антонову Е.Н., была выпущена и выдана кредитная карта, которую тот активировал и использовал.

По условиям договора о предоставлении и использовании банковской кредитной карты, ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью договора Правила предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Тарифы по обслуживанию кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». А именно, Антонов Е.Н. обязан был ежемесячно погашать задолженность по выданному кредиту, уплачивать проценты в порядке, предусмотренном договором.

28.10.2015 Арбитражный суд города Москвы признал АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) несостоятельным (банкротом). В отношении банка открыто конкурсное производство и конкурсным управляющим в силу закона назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

25.10.2019 определением Арбитражного суда города Москвы срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России дд.мм.гггг №***-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Договор №*** является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее по тексту - Правила), при списании суммы операции со счета банк кредитует счет на сумму операции с учетом списания комиссии, предусмотренной тарифами, действующими на дату заключения договора, отражая задолженность клиента на ссудном счете, и одновременно уменьшая свободный остаток лимита кредитования. Со дня списания средств со счета в вышеуказанном порядке считается, что банк предоставил клиенту кредит в сумме операции с учетом списания комиссии, предусмотренной тарифами, и вправе начислять проценты за пользование кредитными средствами в порядке и размере, предусмотренном настоящим договором и заявлением. При начислении процентов год принимается равным 365 или 366 дням в зависимости от фактического количества календарных дней в году. Проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности, и по день возврата кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на сумму фактической задолженности клиента по основному долгу ежемесячно в последний день месяца отчетного периода.

Банк устанавливает сроки (платежный период) погашения задолженности по кредиту.     Заемщику следует погашать плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в т.ч. начисленные, но неуплаченные проценты и неустойку, предусмотренные договором и тарифами) и иные неисполненные платежи и невозмещенные расходы банка.

Заемщик обязуется обеспечить наличие денежных средств на счете «до востребования» для погашения задолженности в платежный период и/или через кассу банка путем прямого пополнения специального карточного счета, либо через банкомат/терминал, оснащенный функцией приема наличных денежных средств.

Кроме того, заемщик обязуется своевременно вернуть полученную им сумму кредита и уплатить все причитающиеся банку платежи, в т.ч. проценты за пользование денежными средствами, комиссии и иные предусмотренные договором платежи.

Клиент обязан выплачивать банку сумму основного долга, сумму просроченной задолженности, суммы процентов, начисленных в соответствии с условиями договора, включая неустойку и иные платежи, в соответствии с тарифами, действующими на дату заключения договора, в сроки и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как видно из выписки по счету заемщика и расчета задолженности, последний платеж по кредитному договору заемщиком уплачен 21.07.2015, в дальнейшем платежи не вносились, задолженность по настоящее время не погашена, что свидетельствует о нарушении заемщиком Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Кроме этого, срок возврата кредита наступил 25.02.2016 г., однако заемщик не исполнил обязательство по его возврату.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истом. Расчет соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Доказательств отсутствия или иного размера задолженности ответчик суду не представил.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в части взыскания основного долга в размере 45 404,69 рублей, процентов за пользование кредитом 39 403,52 рублей.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В заявлении на выпуск кредитной банковской карты Антонов Е.Н. принял на себя обязательство в случае неисполнения или частичного неисполнения обязательств в части ежемесячного погашения задолженности уплатить неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности в день.

Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до её фактического погашения.

Принимая во внимание, что ответчик Антонов Е.Н. своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

По состоянию на 02.07.2019 истцом начислена неустойка на просроченный основной долг в размере 514 279,50 рублей, неустойка на просроченные проценты – 65734,05 рублей, всего 580 013,55 рублей, которая при подаче иска снижена до суммы 28 364,55 рублей, исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Пунктом 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Вместе с тем, истец по своей инициативе на этапе подачи иска посчитал возможным снизить штрафные санкции по кредитному договору от 28.08.2012 года, рассчитав их из двукратного размера ключевой ставки.

При таких условиях, учитывая тот факт, что обязательства по кредитному договору ответчиком не выполняются длительное время, что свидетельствует о недобросовестности при осуществлении гражданских прав, суд полагает, что заявленная истцом сумма штрафных санкции по кредитному договору, с учетом их снижения самим истцом, является правомерной, поскольку указанные размеры неустойки отвечают признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

При изложенных обстоятельствах, исковые требование ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 3463,46 руб., что подтверждается платежным поручением №*** от 22.06.2020 года.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3463,46 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Антонову Евгению Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Антонова Евгения Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №*** от 28.08.2012 года за период с 26.12.2012 г. по 07.02.2019 г. в размере 113 172,76 руб. (в том числе, основной долг - 45 404,69 рублей, проценты за пользование кредитом – 39 403,52 рублей, неустойка - 28 364,55 рублей), а также расходы по уплате госпошлины в размере 3463,46 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 15.09.2020 г.

Председательствующий судья-     Е.В. Хисамутдинова